劉穎

今年的網(wǎng)銷保險(xiǎn)市場，你方唱罷我登場，一片精彩紛呈。時(shí)至年關(guān)，監(jiān)管部門卻因此舉起了黃牌。

借互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)，保險(xiǎn)似乎有了新的著力點(diǎn)。官方公布數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，中國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入622億元，超過去年全年業(yè)務(wù)收入的195%。今年的“雙十一”和“雙十二”，也讓保險(xiǎn)公司瘋狂了一把。

這眼看進(jìn)入年關(guān)，監(jiān)管部門卻給網(wǎng)銷保險(xiǎn)帶上了金箍，看來，對(duì)于線上保險(xiǎn)來說，這個(gè)年注定要過的有點(diǎn)堵心了。

精彩紛呈的線上舞步

互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)的結(jié)合其實(shí)也歷經(jīng)磨難。

貨幣基金觸網(wǎng)成功之后，金融業(yè)一直都在按著這種思路在線上尋找自己的一席之地，保險(xiǎn)也不例外。但是保險(xiǎn)又與很多市場交易品種不同，它的體量更為笨重，漫長的期限，冗長的條款，繁復(fù)的手續(xù)，都是問題。

2013年開始，到2014年上半年，保險(xiǎn)公司都祭出奇招，希望能先聲奪人。像是今年世界杯，線上保險(xiǎn)也一片狂歡之聲。眾安保險(xiǎn)在天貓上推出了“看球喝高險(xiǎn)”、“夜貓子險(xiǎn)”、“足球流氓險(xiǎn)”、“吃貨險(xiǎn)”四款聽起來就很奇葩的產(chǎn)品，門檻不高，保費(fèi)均為3元，最高可賠付1萬元，屬于人身意外險(xiǎn)類型，比如“看球喝高險(xiǎn)”保障責(zé)任是投保人急性酒精中毒身故/醫(yī)療；“吃貨險(xiǎn)”是保障急性腸胃炎等。還有更有娛樂精神的，安誠保險(xiǎn)的“世界杯遺憾險(xiǎn)”，規(guī)則是，一旦自己支持的球隊(duì)在其投保的賽段遭淘汰，保險(xiǎn)公司將給予一定的遺憾補(bǔ)償。吸睛是做到了，但是雷聲大雨點(diǎn)小，真正的應(yīng)者寥寥。

不過就是這樣摸著石頭過河，保險(xiǎn)也逐漸找到了適合自己的定位。最成功的例子，當(dāng)然是不久前的“雙十一”。保險(xiǎn)利用互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，將產(chǎn)品理念趨于服務(wù)化，嵌入互聯(lián)網(wǎng)的購物、支付、物流之中去，服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)各分支的成員。

以眾安保險(xiǎn)為例，其不僅推出“升級(jí)版運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”，還在淘寶平臺(tái)推出“參聚險(xiǎn)”、“眾樂寶”兩款產(chǎn)品替代保障金的繳納，為賣家提供出貨產(chǎn)品先行墊付的服務(wù)。所謂參聚險(xiǎn)，是賣家通過支付較低的保費(fèi)從而獲得聚劃算平臺(tái)保障服務(wù)資格（客戶授信額度可提高至200萬-500萬元）的一種保險(xiǎn)，由于淘寶賣家在參加聚劃算平臺(tái)促銷的時(shí)候需要凍結(jié)和所售貨品價(jià)值相對(duì)應(yīng)的保證金，以此保證出貨量的數(shù)額、保障消費(fèi)者利益。還有平安保險(xiǎn)和眾安都推出了的“個(gè)人賬戶損失險(xiǎn)”，就是為互聯(lián)網(wǎng)賬號(hào)資金提供“防火墻”。

還有多家險(xiǎn)企在銷售上花樣百出。友邦保險(xiǎn)舉辦“下單返還20%集分寶”活動(dòng)，中國人壽財(cái)險(xiǎn)推出“滿1500元返回100元集分寶”，?？等藟弁瞥觥笆灼诒ＹM(fèi)每滿150元送50元果蔬券”活動(dòng)。感覺就像是超市特價(jià)的感覺吧，似乎他們已經(jīng)深諦網(wǎng)購狂歡的精髓了。

這樣的理念，讓所有參與的險(xiǎn)企都戰(zhàn)果累累。今年的“雙11”，淘寶天貓共售出1.86億份退貨險(xiǎn)，刷新了中國保險(xiǎn)業(yè)單日同一險(xiǎn)種成交保單份數(shù)的紀(jì)錄。中國人壽、眾安、平安等多家險(xiǎn)企的銷售量都過億。據(jù)眾安的介紹，他們公司目前日均處理保單量在380萬單左右。這個(gè)數(shù)字在業(yè)內(nèi)絕對(duì)是龐大到恐怖。

到了“雙十二”，玩法就更多了。平安的“電瓶車暢行寶”一年期的保費(fèi)價(jià)格僅有19.9元，產(chǎn)品保障投保人在騎行兩輪電瓶車或自行車的過程中發(fā)生意外事故導(dǎo)致的人身傷亡。保障范圍包括駕駛?cè)艘馔夂偷谌哓?zé)任，最高保額2萬元，事故絕對(duì)免賠額100元。中國人保的“淘淘樂少兒重大疾病保險(xiǎn)”躉交保費(fèi)1000元，保至25歲滿期全額返還，保障10種重大疾病20倍重疾保障及6倍身故保障。還有，泰康人壽的1元錢的 “關(guān)愛寶重疾險(xiǎn)”、7.2元的“關(guān)愛寶定期壽險(xiǎn)”。這些實(shí)用又低價(jià)的保險(xiǎn)實(shí)在是適合我們這些自稱“屌絲”的互聯(lián)網(wǎng)原住民。

除了產(chǎn)品，銷售方式也五花八門。泰康人壽在其官網(wǎng)打出“雙十二”保險(xiǎn)年終狂歡節(jié)，全場保險(xiǎn)滿398元返50元。陽光車險(xiǎn)在其官網(wǎng)和微信渠道啟動(dòng)“雙十二”車險(xiǎn)特別優(yōu)惠，推出了時(shí)下流行的小額眾籌模式，投保人關(guān)注其官方微信后，即可發(fā)起車險(xiǎn)眾籌。通過在微信平臺(tái)分享集資資本，在“雙十二”當(dāng)天可使用募集的資本購買車險(xiǎn)，并享受募集資金等額的補(bǔ)貼。

今年，保險(xiǎn)產(chǎn)品越來越接地氣，在投保流程、條款通俗化乃至核保、核賠等后臺(tái)支持等方面也都作出改進(jìn)，保險(xiǎn)的線上舞步終于開始和諧起來。

人身和車險(xiǎn)被留在原地

剛剛適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)公司正在紛紛打開局面，有點(diǎn)像那句“紅旗招展，彩旗飄飄”。然而監(jiān)管部門卻是持保守態(tài)度。時(shí)至12月中旬，一帖《保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》給高燒中的網(wǎng)銷保險(xiǎn)帶上了金箍。

《辦法》圈定了各保險(xiǎn)品種的業(yè)務(wù)范圍。因?yàn)?，互?lián)網(wǎng)是很難有界線的，所以，辦法規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域不得擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市，尤其是高現(xiàn)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)產(chǎn)品（意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)，投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)，以及能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外）。

這是因?yàn)?，?cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)需要實(shí)地核保、查勘和調(diào)查，往往異地理賠會(huì)比較困難。保險(xiǎn)公司要考慮車主或無中生有、故意制造保險(xiǎn)事故，或移花接木、轉(zhuǎn)嫁保險(xiǎn)責(zé)任，或謊報(bào)事故經(jīng)過、利用假發(fā)票騙取保險(xiǎn)賠償，甚至利用一次事故向多家保險(xiǎn)公司索賠。僅車險(xiǎn)，據(jù)專家的保守估計(jì)，其中就有20%的出險(xiǎn)涉及欺詐行為。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)打破了地域限制，就絕對(duì)會(huì)影響各地保險(xiǎn)公司的利益，這或許也是為了平衡各保險(xiǎn)公司之間的利益。

“模糊”宣傳不可原諒

至于銷售方面，《辦法》明確指出保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得進(jìn)行不實(shí)陳述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述。因?yàn)榫W(wǎng)銷保險(xiǎn)大量都是辦理方便，價(jià)格低廉，人們往往會(huì)忽略很多細(xì)節(jié)，不像是你去保險(xiǎn)公司或者銀行簽一份保單，保單上會(huì)清楚明白的列出一切條款的明細(xì)，再不懂還有服務(wù)人員給你講解，互聯(lián)網(wǎng)就沒有這方面優(yōu)勢。

購買這類保險(xiǎn)，我們可能只看一下這個(gè)產(chǎn)品是理財(cái)類的還是財(cái)產(chǎn)類的，期限多少，價(jià)格多少，收益多少，更細(xì)的可能在看看是哪家保險(xiǎn)公司的。有的保險(xiǎn)打出“累計(jì)預(yù)期收益率25%”的標(biāo)語，這個(gè)25%其實(shí)是指5年期滿后的累計(jì)收益率，而且這個(gè)收益并不是一定能得到的，它的另一句話是“期滿，可獲得11.7%保底收益”，但是動(dòng)動(dòng)鼠標(biāo)就能購買的產(chǎn)品，即便它什么都沒寫，消費(fèi)者恐怕也難注意到。

這就要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的顯著位置，以清晰易懂的語言列明保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)等信息，需列明的信息包括保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保公司、銷售主體及承保公司設(shè)有分公司的省、自治區(qū)、直轄市清單；保險(xiǎn)合同訂立的形式，保險(xiǎn)費(fèi)的支付方式，以及保險(xiǎn)單證、保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票憑證的配送主體、配送方式及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；投保、承保、理賠、保全、退保的辦理流程及保險(xiǎn)賠款、退保金、保險(xiǎn)金的支付方式等。

《辦法》還規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核保、理賠、退保、投訴及客戶服務(wù)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)，不得委托第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行操作和管理。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士分析，這主要是為了避免“坐支保費(fèi)”等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，如此一來，諸如支付寶轉(zhuǎn)賬等渠道就不能使用了，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)該開設(shè)專用賬戶直接對(duì)接險(xiǎn)企賬戶。

同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如有造成交易數(shù)據(jù)丟失或客戶信息泄露、誤導(dǎo)宣傳、擅自授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開辦互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等情況的，將不具備開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的條件。對(duì)于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，《辦法》規(guī)定如違規(guī)，也將面臨整改，拒不改正者將被列入行業(yè)禁止合作清單。

保險(xiǎn)促銷被“規(guī)范”

一個(gè)不好的消息，至少是對(duì)消費(fèi)者來說不太好。因?yàn)榇黉N活動(dòng)要被“規(guī)范”了?！半p十一”、“雙十二”之所以能辦的熱熱鬧鬧的，就是宣傳頁面上鋪天蓋地的“買贈(zèng)”、“優(yōu)惠套餐”，一個(gè)大幅度的優(yōu)惠活動(dòng)，對(duì)剛需消費(fèi)者有很大的吸引力。

《辦法》明確，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以贈(zèng)送保險(xiǎn)、或與保險(xiǎn)直接相關(guān)物品和服務(wù)的形式開展促銷活動(dòng)的，應(yīng)符合中國保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定。不得以現(xiàn)金或同類方式向投保人返還所交保費(fèi)。這是為了避免無序競爭。

據(jù)說，保監(jiān)會(huì)僅對(duì)《辦法》的意見稿進(jìn)行一周的征求意見，雖然是已經(jīng)趕不上“雙十二”狂歡了。

不過作為消費(fèi)者，不管網(wǎng)銷保險(xiǎn)走向何方，都要保持一定定力。首先，從自己的需求出發(fā)，買保險(xiǎn)畢竟不像買一件衣服或者一件電器，不喜歡了能擺在家里或者送給別人。其次，再便宜，再簡單，它依然是個(gè)金融產(chǎn)品，仔細(xì)閱讀條款是必須的。最后，自己做一份記錄，最好能打印出來，以免用的時(shí)候已經(jīng)不記得在哪里了。endprint