吳青

近日，有知情人士透露，考慮到中國(guó)的銀行業(yè)所面臨的貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的增長(zhǎng)以及競(jìng)爭(zhēng)的加劇，中國(guó)政府正在起草幫助應(yīng)對(duì)任何銀行破產(chǎn)事件中后續(xù)發(fā)展?fàn)顩r的計(jì)劃。

這讓銀行破產(chǎn)一事再受關(guān)注。

今年l月8日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文，要求系統(tǒng)重要性銀行訂立“生前遺囑”。按照這一規(guī)定，五大國(guó)有銀行和8家股份制銀行均需擬訂并提交“恢復(fù)與處置計(jì)劃”，即當(dāng)其陷入實(shí)質(zhì)性財(cái)務(wù)困境或經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)快速有序的處置方案。這意味著，中國(guó)的銀行如果經(jīng)營(yíng)不善，也可能破產(chǎn)。

春節(jié)前召開的2014年人民銀行工作會(huì)議也指出，存款保險(xiǎn)（放心保）制度各項(xiàng)準(zhǔn)備工作基本就緒。與此同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民在“北大經(jīng)濟(jì)國(guó)富論壇”上也表示，銀監(jiān)會(huì)正在醞釀加快推出銀行破產(chǎn)條例。

顯然，關(guān)于銀行破產(chǎn)的相關(guān)規(guī)定一直在制定中。 .

中國(guó)的商業(yè)銀行破產(chǎn)的可能性有多大？就算破產(chǎn)條例推出，也并不意味著銀行馬上就會(huì)破產(chǎn)，民眾不用過于擔(dān)心。目前，在銀監(jiān)會(huì)和央行的監(jiān)管下，國(guó)內(nèi)銀行的發(fā)展還是比較健康的，只要不遇到大的金融危機(jī)，銀行不會(huì)有破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。2008年金融危機(jī)爆發(fā)后，美國(guó)大型銀行雖然也受到較大沖擊，但整體運(yùn)行基本正常，破產(chǎn)倒閉的幾百家銀行都是規(guī)模很小的銀行。

對(duì)于廣大民眾而言，需要做的是，逐步樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不能一味認(rèn)為錢存在銀行就萬無一失。

業(yè)內(nèi)人士介紹說，當(dāng)存款保險(xiǎn)制度和銀行破產(chǎn)條例推出后，銀行倒閉，儲(chǔ)戶存款會(huì)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠付，而且賠付有上限。存款保險(xiǎn)制度在全球通行的做法是，只對(duì)自然人存款承擔(dān)賠付責(zé)任，企業(yè)存款不在賠付范圍之列；同時(shí)隨保的主要是儲(chǔ)戶的各類存款，不包括理財(cái)產(chǎn)品或其他投資產(chǎn)品。坊間傳聞，如果銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶在單個(gè)銀行的存款，最大賠付額度是50萬元。據(jù)了解，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人曾在研討會(huì)上表示，央行計(jì)劃為98%的儲(chǔ)戶提供全額保險(xiǎn)。而有關(guān)專家表示，目前我國(guó)50萬元以下存款戶占比超過98%，據(jù)此測(cè)算出未來限額保險(xiǎn)的上限可能是50萬元。

中國(guó)老百姓相信銀行，因?yàn)殂y行是國(guó)家開的，銀行即使破產(chǎn)了，國(guó)家也會(huì)義不容辭地兜底，確保老百姓的錢不會(huì)因?yàn)殂y行破產(chǎn)、倒閉而遭受損失。這種固有觀念一直支撐著中國(guó)人把自己的錢放在銀行。據(jù)中國(guó)人民銀行的最新數(shù)據(jù)顯示，到2013年8月份，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄余額已連續(xù)3個(gè)月突破43萬億元，位于歷史最高位。據(jù)國(guó)際貨幣基金組織此前公布的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)的國(guó)民儲(chǔ)蓄率從二十世紀(jì)70年代至今一直居世界排名第一。但是，保證老百姓放在銀行里的錢絕對(duì)安全，不僅是國(guó)家的責(zé)任，也是老百姓自己必須上心的事。

首先，要改變中國(guó)的銀行不會(huì)破產(chǎn)的傳統(tǒng)觀念，正確認(rèn)識(shí)銀行也是企業(yè)，企業(yè)就有破產(chǎn)的可能。

其次，正確樹立防范銀行破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。百姓應(yīng)該對(duì)自己手里的錢放在哪家銀行、怎么放有所考慮，而不是隨意就近把錢放在任意一家銀行。

第三，要養(yǎng)成操作存款分散避險(xiǎn)的習(xí)慣和能力。根據(jù)權(quán)威消息透露，銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶在單個(gè)銀行超過50萬元存款的部分，將得不到賠償。這告訴老百姓在存款操作時(shí)，千萬不要把“雞蛋放在一個(gè)籃子里”，而是要將存款分散地存到自己信任的銀行之中。endprint