邱念坤+肖瑞婷

摘 要：征信市場(chǎng)的有效運(yùn)行對(duì)金融穩(wěn)定發(fā)展具有重要作用。本文分析了有效征信市場(chǎng)發(fā)展應(yīng)遵循的三個(gè)主要原則，立足我國征信市場(chǎng)發(fā)展實(shí)際，從征信機(jī)構(gòu)體系、征信產(chǎn)品體系、征信監(jiān)管體系、信息共享機(jī)制、信用激勵(lì)約束機(jī)制五個(gè)方面，構(gòu)建了我國征信市場(chǎng)的運(yùn)行機(jī)制。在此基礎(chǔ)上，提出推進(jìn)我國征信市場(chǎng)健康發(fā)展的政策建議。

關(guān)鍵詞：征信市場(chǎng)；運(yùn)行機(jī)制

中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2014（1）-0091-03

征信市場(chǎng)通過提供客觀、準(zhǔn)確、及時(shí)、全面的信用信息服務(wù)，對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)定運(yùn)行具有重要的作用。隨著我國經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度加深和信用交易規(guī)模的擴(kuò)大，社會(huì)各界已經(jīng)意識(shí)到必須建立健全符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的征信市場(chǎng)體系。但由于起步較晚，我國征信市場(chǎng)目前仍存在市場(chǎng)規(guī)模較小、產(chǎn)品種類單一、征信機(jī)構(gòu)信譽(yù)不高、市場(chǎng)有效需求不足等問題。因此，立足我國實(shí)際，借鑒國外征信市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建有效運(yùn)行的征信市場(chǎng)體系在當(dāng)前具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、有效征信市場(chǎng)發(fā)展應(yīng)遵循的主要原則

受社會(huì)背景、政治體制、法律體系和文化差異等影響，征信市場(chǎng)的運(yùn)作沒有統(tǒng)一的國際標(biāo)準(zhǔn)和模式。但是實(shí)踐證明，既要發(fā)揮征信市場(chǎng)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，又要保護(hù)信用信息主體的合法權(quán)益，必須要在一個(gè)合理的規(guī)則內(nèi)運(yùn)行，且這種框架的設(shè)計(jì)應(yīng)該是一個(gè)在市場(chǎng)中逐步尋求均衡的過程。因此，從國際征信發(fā)展的歷程看，建立有效的征信市場(chǎng)體系應(yīng)遵循以下三個(gè)原則：

（一）征信市場(chǎng)的發(fā)展與信用信息主體權(quán)益保護(hù)的平衡。國際征信市場(chǎng)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)表明，要充分發(fā)揮征信市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)功能，必須要實(shí)現(xiàn)信用信息的全面共享和建立守信激勵(lì)失信懲戒機(jī)制。這就要求不僅要從制度和程序的層面規(guī)范征信行為，同時(shí)還要賦予信用信息主體相應(yīng)的權(quán)利，充分保護(hù)信用信息主體的合法權(quán)益。因此，在征信市場(chǎng)的發(fā)展中，首要的是處理好信用信息共享與使用和信用信息主體權(quán)益保護(hù)的平衡。

（二）征信市場(chǎng)中各個(gè)主體利益訴求的平衡。完善的征信市場(chǎng)至少包括信用信息主體、信用信息提供者、征信機(jī)構(gòu)、信用信息使用者四個(gè)主體，每個(gè)主體在征信活動(dòng)中都以追求自身利益最大化為目標(biāo)。信用信息主體要開展信用交易必須以提供信用信息為代價(jià)，信用信息提供者通過提供信用信息實(shí)現(xiàn)信用信息的共享，征信機(jī)構(gòu)通過提供征信產(chǎn)品獲取收入，信用信息使用者通過使用征信產(chǎn)品來降低信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，平衡各個(gè)主體的不同利益訴求是征信市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

（三）征信市場(chǎng)供給和需求的平衡。一方面，市場(chǎng)對(duì)征信產(chǎn)品的有效需求是征信市場(chǎng)能夠持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)和動(dòng)力，只有堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，建立全面豐富的征信產(chǎn)品體系，才能滿足信用信息使用者的需求，才能更好地發(fā)揮征信產(chǎn)品“守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制”的最大效用；另一方面，征信機(jī)構(gòu)是征信市場(chǎng)的主體和核心，按照“特許經(jīng)營、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)”的方向，打造種類齊全、功能互補(bǔ)、有市場(chǎng)公信力的征信機(jī)構(gòu)，提高征信市場(chǎng)的供給能力，更好地發(fā)揮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在征信市場(chǎng)發(fā)展中優(yōu)勝劣汰的作用。

二、征信市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制和體系構(gòu)建

有效征信市場(chǎng)的運(yùn)行過程，是信用信息在不同主體之間的有效流轉(zhuǎn)過程，也是市場(chǎng)各參與者相互聯(lián)系、相互協(xié)調(diào)的過程。要通過制度安排，在充分保護(hù)信息主體權(quán)益的前提下，最大程度地促進(jìn)信用信息的公開與共享；通過外部監(jiān)管，確保信用信息的征集、加工、使用合法合規(guī)進(jìn)行，促進(jìn)市場(chǎng)主體各方利益均衡；通過引導(dǎo)，促進(jìn)社會(huì)各界使用征信產(chǎn)品，擴(kuò)大征信產(chǎn)品需求，促進(jìn)征信市場(chǎng)的供需平衡，為經(jīng)濟(jì)金融平穩(wěn)發(fā)展提供支撐（見圖1）。

（一）構(gòu)建種類齊全的征信機(jī)構(gòu)體系。征信機(jī)構(gòu)是征信市場(chǎng)的組織載體，是征信市場(chǎng)整體發(fā)展水平最重要的標(biāo)志。要堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，培育和發(fā)展種類齊全、功能互補(bǔ)、依法經(jīng)營和有市場(chǎng)公信力的征信機(jī)構(gòu)。由于征信是采集或評(píng)估企業(yè)或個(gè)人的信用狀況，具有獨(dú)立性、信息性、客觀性、時(shí)效性的特點(diǎn)。因此，征信機(jī)構(gòu)主應(yīng)包括信用登記機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)以及信用評(píng)級(jí)和評(píng)分機(jī)構(gòu)等。當(dāng)前，中國人民銀行組織建設(shè)的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)被確定為國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，是政府組建的以信貸信息為主的登記機(jī)構(gòu)。應(yīng)積極鼓勵(lì)建立商業(yè)化運(yùn)作的以商業(yè)交易信息以及政府政務(wù)信息為主要內(nèi)容的信息登記機(jī)構(gòu)，補(bǔ)充金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信息盲點(diǎn)。積極發(fā)展信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，依照客戶委托，通過信息查詢、訪談和實(shí)地考察等方式，為授信、處理逾期賬款及經(jīng)濟(jì)糾紛、選擇貿(mào)易伙伴和訂立合同等提供參考。大力培育信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，對(duì)被評(píng)對(duì)象未來償還能力和償還意愿進(jìn)行分析、評(píng)價(jià)。逐步建立公共征信機(jī)構(gòu)和社會(huì)征信機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充、既能提供征信基礎(chǔ)服務(wù)，又能提供增值服務(wù)的征信機(jī)構(gòu)體系。

（二）構(gòu)建層次豐富的征信產(chǎn)品體系。征信產(chǎn)品是征信機(jī)構(gòu)根據(jù)服務(wù)對(duì)象的需要，經(jīng)過一系列業(yè)務(wù)流程生產(chǎn)出來并交由其使用的專業(yè)化成果，是衡量征信市場(chǎng)服務(wù)質(zhì)量和樹立征信機(jī)構(gòu)公信力的重要標(biāo)準(zhǔn)。從國際征信發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，有效征信市場(chǎng)應(yīng)提供三個(gè)層次的征信產(chǎn)品。一是征信機(jī)構(gòu)通過對(duì)信用信息的征集、整合，形成真實(shí)反映信息主體履約歷史的信用報(bào)告，這是征信市場(chǎng)的基礎(chǔ)產(chǎn)品。二是通過對(duì)信用數(shù)據(jù)的加工分析，提供種有商業(yè)價(jià)值的增值產(chǎn)品，如信用評(píng)級(jí)、信用咨詢、信用評(píng)分等。三是利用專業(yè)化的知識(shí)和技術(shù)手段，提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、信用業(yè)務(wù)決策、市場(chǎng)營銷服務(wù)、信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)管理等高端產(chǎn)品，從而，構(gòu)建層次豐富的征信產(chǎn)品體系，滿足征信市場(chǎng)的有效需求。

（三）構(gòu)建高效有序的征信市場(chǎng)監(jiān)管體系。征信市場(chǎng)的健康發(fā)展離不開有效的政府監(jiān)管。政府監(jiān)管是實(shí)施征信法規(guī)、保護(hù)市場(chǎng)各方權(quán)益，促進(jìn)征信市場(chǎng)健康、有序發(fā)展的重要保障。政府對(duì)征信市場(chǎng)的監(jiān)管應(yīng)具體包括以下事項(xiàng)和內(nèi)容：一是征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出，征信行業(yè)是特殊的行業(yè)，征信機(jī)構(gòu)掌握大量企業(yè)和個(gè)人的信息和信用交易數(shù)據(jù)，直接關(guān)系到企業(yè)、個(gè)人的經(jīng)濟(jì)利益和國家金融系統(tǒng)的安全穩(wěn)定，應(yīng)制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行特許經(jīng)營。二是征信機(jī)構(gòu)運(yùn)作監(jiān)管，主要包括對(duì)信用信息征集、征信產(chǎn)品對(duì)外提供的合規(guī)性，以及對(duì)信用信息加工、分析的合理性進(jìn)行監(jiān)管。三是征信信息安全性監(jiān)管，把征信信息納入國家經(jīng)濟(jì)信息安全的管理范圍，對(duì)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫、征信產(chǎn)品的使用范圍、征信信息的跨國流動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。四是征信服務(wù)質(zhì)量評(píng)估，建立科學(xué)的評(píng)估體系，對(duì)征信產(chǎn)品質(zhì)量、征信機(jī)構(gòu)服務(wù)、投訴情況進(jìn)行評(píng)估，并及時(shí)向社會(huì)披露評(píng)估結(jié)果。

（四）構(gòu)建促進(jìn)信用信息共享和保護(hù)的制度和機(jī)制。信用信息是征信市場(chǎng)的原材料，征信機(jī)構(gòu)只有取得信用數(shù)據(jù)才能開發(fā)征信產(chǎn)品和提供征信服務(wù)，要通過制度安排，在合理的法律框架下，既實(shí)現(xiàn)信用信息的充分公開與共享，又確保信息主體的合法權(quán)益不受到侵害。首先，要通過立法確定信用信息開放的范圍，明確哪些信息是可以征集使用的，哪些信息是屬于個(gè)人隱私或商業(yè)秘密應(yīng)嚴(yán)格保護(hù)的。其次，賦予征信機(jī)構(gòu)依法采集信息的權(quán)利，對(duì)于國家建立的公共信用信息數(shù)據(jù)庫，通過行政手段，強(qiáng)制信息提供者定期報(bào)送相關(guān)信息，對(duì)于社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)通過市場(chǎng)化手段，依法收集信息。第三，加強(qiáng)政務(wù)信息的公開力度，政府部門在依法履職中掌握了大量企業(yè)和個(gè)人的信用信息，應(yīng)強(qiáng)化《政務(wù)信息公開條例》的執(zhí)行力度，促進(jìn)政務(wù)信息向社會(huì)的公開，為征信市場(chǎng)提供權(quán)威、公正的信息來源。第四，倡導(dǎo)信息主體主動(dòng)提供信息，通過強(qiáng)化宣傳，營造良好的信用環(huán)境，引導(dǎo)信息主體主動(dòng)向征信機(jī)構(gòu)提供自身的信息，并明確征信機(jī)構(gòu)與信息提供人的責(zé)任界限，防止信息失真引起糾紛。

（五）構(gòu)建“守信激勵(lì)，失信懲戒”的信用激勵(lì)約束機(jī)制。征信市場(chǎng)發(fā)展的根本動(dòng)因是社會(huì)存在著巨大的信用消費(fèi)需求，而信用消費(fèi)又必須以完善的征信市場(chǎng)為條件，進(jìn)而又反推征信市場(chǎng)發(fā)展。在征信市場(chǎng)發(fā)展的初期，市場(chǎng)需求需要行政的引導(dǎo)和推動(dòng)。積極倡導(dǎo)政府部門在實(shí)施行政審批、市場(chǎng)準(zhǔn)入、資質(zhì)認(rèn)定、政策扶持等行政管理廣泛使用征信產(chǎn)品，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位在各類交易中，充分利用信用信息加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。通過征信產(chǎn)品在社會(huì)的廣泛使用，讓守信者不斷收益，將其良好的信用轉(zhuǎn)化成潛在的財(cái)富和資本，讓失信者付出代價(jià)，逐步構(gòu)建信用激勵(lì)約束機(jī)制，合理引導(dǎo)征信市場(chǎng)的有效需求，促進(jìn)市場(chǎng)的供需平衡。

三、推動(dòng)征信市場(chǎng)健康發(fā)展的措施

（一）加快信用立法，優(yōu)化征信市場(chǎng)環(huán)境?？紤]我國征信市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀、理論準(zhǔn)備以及立法任務(wù)，建議應(yīng)從不同效力、不同層次加快信用立法，為征信市場(chǎng)發(fā)展提供制度保障。在法律層面，應(yīng)盡快出臺(tái)《信息保護(hù)法》、《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》等法律，并修改完善《合同法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭法》等法律；加快出臺(tái)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》配套制度，規(guī)范信息征集和使用、征信服務(wù)和監(jiān)管、征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出等內(nèi)容。

（二）發(fā)揮政府職能，促進(jìn)征信市場(chǎng)健康發(fā)展。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)表明，僅依靠市場(chǎng)的力量難以建立完善的征信體系，還必須借助政府的力量，政府的推動(dòng)是構(gòu)建完善和發(fā)達(dá)征信體系的核心動(dòng)力，無論是征信市場(chǎng)發(fā)展規(guī)劃和制度確立、全面的信用信息共享、征信機(jī)構(gòu)的培育、征信產(chǎn)品的應(yīng)用等，都離不開政府的政策支持和積極推動(dòng)。因此，在征信市場(chǎng)發(fā)展的初期，我國政府應(yīng)遵循主動(dòng)性、可控性、漸進(jìn)性的原則，一方面，制定征信市場(chǎng)相關(guān)制度，為征信業(yè)創(chuàng)造公平的競(jìng)爭環(huán)境和條件，為征信活動(dòng)各方當(dāng)事人提供合理的行為預(yù)期規(guī)則；另一方面，加強(qiáng)對(duì)征信市場(chǎng)和業(yè)務(wù)的管理，加強(qiáng)對(duì)當(dāng)事人合法權(quán)益的保護(hù)，推動(dòng)征信體系發(fā)展壯大。

（三）積極發(fā)展專業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)，提高征信市場(chǎng)的有效供給。我國征信機(jī)構(gòu)無論從種類上、規(guī)模上還是從質(zhì)量上，都存在很大的發(fā)展空間。要鼓勵(lì)通過兼并、重組等方式，引進(jìn)競(jìng)爭機(jī)制，優(yōu)勝劣汰，對(duì)現(xiàn)有的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合，經(jīng)過市場(chǎng)的磨練和檢驗(yàn)產(chǎn)生我國具有公信力的民族品牌征信機(jī)構(gòu)，發(fā)揮征信行業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)特性。同時(shí)，堅(jiān)持為我所用的原則，立足于能解決我國征信行業(yè)發(fā)展中的實(shí)際問題，逐步引進(jìn)國際征信機(jī)構(gòu)的先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)。

（四）政府管理和行業(yè)自律管理相結(jié)合，健全征信市場(chǎng)監(jiān)管體系。從國外經(jīng)驗(yàn)看，中央銀行在征信市場(chǎng)的發(fā)展及監(jiān)管方面的作用是必不可少的。從我國征信體系數(shù)據(jù)主要來源于金融體系，也主要服務(wù)于金融體系的實(shí)際出發(fā)，人民銀行在征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立、監(jiān)督管理到征信立法，必然起著全面主導(dǎo)的角色。因此，應(yīng)盡快確立以人民銀行為監(jiān)管主體的征信監(jiān)管體系，并對(duì)人民銀行的監(jiān)督管理權(quán)限給予法律授權(quán)，同時(shí)明確監(jiān)督職能和責(zé)任。同時(shí)，要支持、推動(dòng)征信機(jī)構(gòu)建立征信行業(yè)協(xié)會(huì)，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)在促進(jìn)從業(yè)人員教育培訓(xùn)、業(yè)內(nèi)交流、行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定、行業(yè)自律、維護(hù)行業(yè)利益等方面的作用。

（五）增加征信產(chǎn)品的有效需求，擴(kuò)大征信市場(chǎng)的規(guī)模。我國征信市場(chǎng)建設(shè)處于初級(jí)階段，市場(chǎng)發(fā)育還不完善，存在著征信市場(chǎng)功能不完善、有效供給不足與社會(huì)對(duì)征信產(chǎn)品有效需求不足的矛盾，因此，在征信市場(chǎng)的培育中，既要考慮征信機(jī)構(gòu)的建設(shè)，又要充分考慮征信市場(chǎng)需求的培育。一方面，征信機(jī)構(gòu)要以市場(chǎng)需求為核心，開發(fā)滿足市場(chǎng)需求的征信產(chǎn)品和征信服務(wù)方式；另一方面，要從制度安排上促使全社會(huì)充分應(yīng)用征信產(chǎn)品，更好地發(fā)揮征信產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)功能，促進(jìn)信用交易的順利進(jìn)行。

（六）強(qiáng)化征信教育，營造征信市場(chǎng)發(fā)展的良好氛圍。倡導(dǎo)市場(chǎng)主體的信用觀念和信用意識(shí)，是培育征信市場(chǎng)的基礎(chǔ)性條件，而這種意識(shí)和理念要通過各種宣傳、教育、典型示范來進(jìn)行。持續(xù)性的征信宣傳教育，一方面可以提升國民的征信素質(zhì)和信用意識(shí)，讓全社會(huì)理解征信的重要性，使市場(chǎng)主體積極主動(dòng)地參與征信市場(chǎng)建設(shè)；另一方面可以推動(dòng)征信產(chǎn)品、征信服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，從制度上促進(jìn)征信市場(chǎng)的健康發(fā)展。

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The Study on the Operating Mechanism and the System

Construction of the Effective Credit Registry Market

QIU Niankun XIAO RuiTing

（Xian Branch PBC， Xian Shaanxi 710075）

Abstract：The effective operation of the credit registry market plays an important role in the financial stable development. The paper analyzes three main principles of the development of the effective credit registry market that should be followed. Based on the reality of the development of the Chinas credit registry market， the paper constructs the operating mechanism of Chinas credit registry market from five aspects such as the credit registry institution system， the credit registry product system， the credit registry supervision system， the information sharing mechanism and the credit incentive constraint mechanism. On this basis， the paper puts forward policy recommendations on promoting the healthy development of Chinas credit registry market.

Keywords： credit registry market； operating mechanism

責(zé)任編輯、校對(duì)：楊振峰

（四）構(gòu)建促進(jìn)信用信息共享和保護(hù)的制度和機(jī)制。信用信息是征信市場(chǎng)的原材料，征信機(jī)構(gòu)只有取得信用數(shù)據(jù)才能開發(fā)征信產(chǎn)品和提供征信服務(wù)，要通過制度安排，在合理的法律框架下，既實(shí)現(xiàn)信用信息的充分公開與共享，又確保信息主體的合法權(quán)益不受到侵害。首先，要通過立法確定信用信息開放的范圍，明確哪些信息是可以征集使用的，哪些信息是屬于個(gè)人隱私或商業(yè)秘密應(yīng)嚴(yán)格保護(hù)的。其次，賦予征信機(jī)構(gòu)依法采集信息的權(quán)利，對(duì)于國家建立的公共信用信息數(shù)據(jù)庫，通過行政手段，強(qiáng)制信息提供者定期報(bào)送相關(guān)信息，對(duì)于社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)通過市場(chǎng)化手段，依法收集信息。第三，加強(qiáng)政務(wù)信息的公開力度，政府部門在依法履職中掌握了大量企業(yè)和個(gè)人的信用信息，應(yīng)強(qiáng)化《政務(wù)信息公開條例》的執(zhí)行力度，促進(jìn)政務(wù)信息向社會(huì)的公開，為征信市場(chǎng)提供權(quán)威、公正的信息來源。第四，倡導(dǎo)信息主體主動(dòng)提供信息，通過強(qiáng)化宣傳，營造良好的信用環(huán)境，引導(dǎo)信息主體主動(dòng)向征信機(jī)構(gòu)提供自身的信息，并明確征信機(jī)構(gòu)與信息提供人的責(zé)任界限，防止信息失真引起糾紛。

（五）構(gòu)建“守信激勵(lì)，失信懲戒”的信用激勵(lì)約束機(jī)制。征信市場(chǎng)發(fā)展的根本動(dòng)因是社會(huì)存在著巨大的信用消費(fèi)需求，而信用消費(fèi)又必須以完善的征信市場(chǎng)為條件，進(jìn)而又反推征信市場(chǎng)發(fā)展。在征信市場(chǎng)發(fā)展的初期，市場(chǎng)需求需要行政的引導(dǎo)和推動(dòng)。積極倡導(dǎo)政府部門在實(shí)施行政審批、市場(chǎng)準(zhǔn)入、資質(zhì)認(rèn)定、政策扶持等行政管理廣泛使用征信產(chǎn)品，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位在各類交易中，充分利用信用信息加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。通過征信產(chǎn)品在社會(huì)的廣泛使用，讓守信者不斷收益，將其良好的信用轉(zhuǎn)化成潛在的財(cái)富和資本，讓失信者付出代價(jià)，逐步構(gòu)建信用激勵(lì)約束機(jī)制，合理引導(dǎo)征信市場(chǎng)的有效需求，促進(jìn)市場(chǎng)的供需平衡。

三、推動(dòng)征信市場(chǎng)健康發(fā)展的措施

（一）加快信用立法，優(yōu)化征信市場(chǎng)環(huán)境。考慮我國征信市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀、理論準(zhǔn)備以及立法任務(wù)，建議應(yīng)從不同效力、不同層次加快信用立法，為征信市場(chǎng)發(fā)展提供制度保障。在法律層面，應(yīng)盡快出臺(tái)《信息保護(hù)法》、《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》等法律，并修改完善《合同法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭法》等法律；加快出臺(tái)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》配套制度，規(guī)范信息征集和使用、征信服務(wù)和監(jiān)管、征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出等內(nèi)容。

（二）發(fā)揮政府職能，促進(jìn)征信市場(chǎng)健康發(fā)展。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)表明，僅依靠市場(chǎng)的力量難以建立完善的征信體系，還必須借助政府的力量，政府的推動(dòng)是構(gòu)建完善和發(fā)達(dá)征信體系的核心動(dòng)力，無論是征信市場(chǎng)發(fā)展規(guī)劃和制度確立、全面的信用信息共享、征信機(jī)構(gòu)的培育、征信產(chǎn)品的應(yīng)用等，都離不開政府的政策支持和積極推動(dòng)。因此，在征信市場(chǎng)發(fā)展的初期，我國政府應(yīng)遵循主動(dòng)性、可控性、漸進(jìn)性的原則，一方面，制定征信市場(chǎng)相關(guān)制度，為征信業(yè)創(chuàng)造公平的競(jìng)爭環(huán)境和條件，為征信活動(dòng)各方當(dāng)事人提供合理的行為預(yù)期規(guī)則；另一方面，加強(qiáng)對(duì)征信市場(chǎng)和業(yè)務(wù)的管理，加強(qiáng)對(duì)當(dāng)事人合法權(quán)益的保護(hù)，推動(dòng)征信體系發(fā)展壯大。

（三）積極發(fā)展專業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)，提高征信市場(chǎng)的有效供給。我國征信機(jī)構(gòu)無論從種類上、規(guī)模上還是從質(zhì)量上，都存在很大的發(fā)展空間。要鼓勵(lì)通過兼并、重組等方式，引進(jìn)競(jìng)爭機(jī)制，優(yōu)勝劣汰，對(duì)現(xiàn)有的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合，經(jīng)過市場(chǎng)的磨練和檢驗(yàn)產(chǎn)生我國具有公信力的民族品牌征信機(jī)構(gòu)，發(fā)揮征信行業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)特性。同時(shí)，堅(jiān)持為我所用的原則，立足于能解決我國征信行業(yè)發(fā)展中的實(shí)際問題，逐步引進(jìn)國際征信機(jī)構(gòu)的先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)。

（四）政府管理和行業(yè)自律管理相結(jié)合，健全征信市場(chǎng)監(jiān)管體系。從國外經(jīng)驗(yàn)看，中央銀行在征信市場(chǎng)的發(fā)展及監(jiān)管方面的作用是必不可少的。從我國征信體系數(shù)據(jù)主要來源于金融體系，也主要服務(wù)于金融體系的實(shí)際出發(fā)，人民銀行在征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立、監(jiān)督管理到征信立法，必然起著全面主導(dǎo)的角色。因此，應(yīng)盡快確立以人民銀行為監(jiān)管主體的征信監(jiān)管體系，并對(duì)人民銀行的監(jiān)督管理權(quán)限給予法律授權(quán)，同時(shí)明確監(jiān)督職能和責(zé)任。同時(shí)，要支持、推動(dòng)征信機(jī)構(gòu)建立征信行業(yè)協(xié)會(huì)，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)在促進(jìn)從業(yè)人員教育培訓(xùn)、業(yè)內(nèi)交流、行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定、行業(yè)自律、維護(hù)行業(yè)利益等方面的作用。

（五）增加征信產(chǎn)品的有效需求，擴(kuò)大征信市場(chǎng)的規(guī)模。我國征信市場(chǎng)建設(shè)處于初級(jí)階段，市場(chǎng)發(fā)育還不完善，存在著征信市場(chǎng)功能不完善、有效供給不足與社會(huì)對(duì)征信產(chǎn)品有效需求不足的矛盾，因此，在征信市場(chǎng)的培育中，既要考慮征信機(jī)構(gòu)的建設(shè)，又要充分考慮征信市場(chǎng)需求的培育。一方面，征信機(jī)構(gòu)要以市場(chǎng)需求為核心，開發(fā)滿足市場(chǎng)需求的征信產(chǎn)品和征信服務(wù)方式；另一方面，要從制度安排上促使全社會(huì)充分應(yīng)用征信產(chǎn)品，更好地發(fā)揮征信產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)功能，促進(jìn)信用交易的順利進(jìn)行。

（六）強(qiáng)化征信教育，營造征信市場(chǎng)發(fā)展的良好氛圍。倡導(dǎo)市場(chǎng)主體的信用觀念和信用意識(shí)，是培育征信市場(chǎng)的基礎(chǔ)性條件，而這種意識(shí)和理念要通過各種宣傳、教育、典型示范來進(jìn)行。持續(xù)性的征信宣傳教育，一方面可以提升國民的征信素質(zhì)和信用意識(shí)，讓全社會(huì)理解征信的重要性，使市場(chǎng)主體積極主動(dòng)地參與征信市場(chǎng)建設(shè)；另一方面可以推動(dòng)征信產(chǎn)品、征信服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，從制度上促進(jìn)征信市場(chǎng)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]郭新明.征信體系建設(shè)的理論與實(shí)踐探析[N].金融時(shí)報(bào)，2013-7-22（10）。

[2]李穎.我國個(gè)人信用征信體系研究[D].上海：同濟(jì)大學(xué)，2005。

[3]邱念坤.征信體系在促進(jìn)金融發(fā)展中作用的理論分析與實(shí)證檢驗(yàn)[J].征信，2011，（5）：34-37。

[4]葉世清.征信的法理與實(shí)踐研究[M].北京：法律出版社，2010。

[5]征信專題研究編委會(huì).征信專題研究[M].北京：中國金融出版社，2009。

The Study on the Operating Mechanism and the System

Construction of the Effective Credit Registry Market

QIU Niankun XIAO RuiTing

（Xian Branch PBC， Xian Shaanxi 710075）

Abstract：The effective operation of the credit registry market plays an important role in the financial stable development. The paper analyzes three main principles of the development of the effective credit registry market that should be followed. Based on the reality of the development of the Chinas credit registry market， the paper constructs the operating mechanism of Chinas credit registry market from five aspects such as the credit registry institution system， the credit registry product system， the credit registry supervision system， the information sharing mechanism and the credit incentive constraint mechanism. On this basis， the paper puts forward policy recommendations on promoting the healthy development of Chinas credit registry market.

Keywords： credit registry market； operating mechanism

責(zé)任編輯、校對(duì)：楊振峰

（四）構(gòu)建促進(jìn)信用信息共享和保護(hù)的制度和機(jī)制。信用信息是征信市場(chǎng)的原材料，征信機(jī)構(gòu)只有取得信用數(shù)據(jù)才能開發(fā)征信產(chǎn)品和提供征信服務(wù)，要通過制度安排，在合理的法律框架下，既實(shí)現(xiàn)信用信息的充分公開與共享，又確保信息主體的合法權(quán)益不受到侵害。首先，要通過立法確定信用信息開放的范圍，明確哪些信息是可以征集使用的，哪些信息是屬于個(gè)人隱私或商業(yè)秘密應(yīng)嚴(yán)格保護(hù)的。其次，賦予征信機(jī)構(gòu)依法采集信息的權(quán)利，對(duì)于國家建立的公共信用信息數(shù)據(jù)庫，通過行政手段，強(qiáng)制信息提供者定期報(bào)送相關(guān)信息，對(duì)于社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)通過市場(chǎng)化手段，依法收集信息。第三，加強(qiáng)政務(wù)信息的公開力度，政府部門在依法履職中掌握了大量企業(yè)和個(gè)人的信用信息，應(yīng)強(qiáng)化《政務(wù)信息公開條例》的執(zhí)行力度，促進(jìn)政務(wù)信息向社會(huì)的公開，為征信市場(chǎng)提供權(quán)威、公正的信息來源。第四，倡導(dǎo)信息主體主動(dòng)提供信息，通過強(qiáng)化宣傳，營造良好的信用環(huán)境，引導(dǎo)信息主體主動(dòng)向征信機(jī)構(gòu)提供自身的信息，并明確征信機(jī)構(gòu)與信息提供人的責(zé)任界限，防止信息失真引起糾紛。

（五）構(gòu)建“守信激勵(lì)，失信懲戒”的信用激勵(lì)約束機(jī)制。征信市場(chǎng)發(fā)展的根本動(dòng)因是社會(huì)存在著巨大的信用消費(fèi)需求，而信用消費(fèi)又必須以完善的征信市場(chǎng)為條件，進(jìn)而又反推征信市場(chǎng)發(fā)展。在征信市場(chǎng)發(fā)展的初期，市場(chǎng)需求需要行政的引導(dǎo)和推動(dòng)。積極倡導(dǎo)政府部門在實(shí)施行政審批、市場(chǎng)準(zhǔn)入、資質(zhì)認(rèn)定、政策扶持等行政管理廣泛使用征信產(chǎn)品，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位在各類交易中，充分利用信用信息加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。通過征信產(chǎn)品在社會(huì)的廣泛使用，讓守信者不斷收益，將其良好的信用轉(zhuǎn)化成潛在的財(cái)富和資本，讓失信者付出代價(jià)，逐步構(gòu)建信用激勵(lì)約束機(jī)制，合理引導(dǎo)征信市場(chǎng)的有效需求，促進(jìn)市場(chǎng)的供需平衡。

三、推動(dòng)征信市場(chǎng)健康發(fā)展的措施

（一）加快信用立法，優(yōu)化征信市場(chǎng)環(huán)境?？紤]我國征信市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀、理論準(zhǔn)備以及立法任務(wù)，建議應(yīng)從不同效力、不同層次加快信用立法，為征信市場(chǎng)發(fā)展提供制度保障。在法律層面，應(yīng)盡快出臺(tái)《信息保護(hù)法》、《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》等法律，并修改完善《合同法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭法》等法律；加快出臺(tái)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》配套制度，規(guī)范信息征集和使用、征信服務(wù)和監(jiān)管、征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出等內(nèi)容。

（二）發(fā)揮政府職能，促進(jìn)征信市場(chǎng)健康發(fā)展。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)表明，僅依靠市場(chǎng)的力量難以建立完善的征信體系，還必須借助政府的力量，政府的推動(dòng)是構(gòu)建完善和發(fā)達(dá)征信體系的核心動(dòng)力，無論是征信市場(chǎng)發(fā)展規(guī)劃和制度確立、全面的信用信息共享、征信機(jī)構(gòu)的培育、征信產(chǎn)品的應(yīng)用等，都離不開政府的政策支持和積極推動(dòng)。因此，在征信市場(chǎng)發(fā)展的初期，我國政府應(yīng)遵循主動(dòng)性、可控性、漸進(jìn)性的原則，一方面，制定征信市場(chǎng)相關(guān)制度，為征信業(yè)創(chuàng)造公平的競(jìng)爭環(huán)境和條件，為征信活動(dòng)各方當(dāng)事人提供合理的行為預(yù)期規(guī)則；另一方面，加強(qiáng)對(duì)征信市場(chǎng)和業(yè)務(wù)的管理，加強(qiáng)對(duì)當(dāng)事人合法權(quán)益的保護(hù)，推動(dòng)征信體系發(fā)展壯大。

（三）積極發(fā)展專業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)，提高征信市場(chǎng)的有效供給。我國征信機(jī)構(gòu)無論從種類上、規(guī)模上還是從質(zhì)量上，都存在很大的發(fā)展空間。要鼓勵(lì)通過兼并、重組等方式，引進(jìn)競(jìng)爭機(jī)制，優(yōu)勝劣汰，對(duì)現(xiàn)有的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合，經(jīng)過市場(chǎng)的磨練和檢驗(yàn)產(chǎn)生我國具有公信力的民族品牌征信機(jī)構(gòu)，發(fā)揮征信行業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)特性。同時(shí)，堅(jiān)持為我所用的原則，立足于能解決我國征信行業(yè)發(fā)展中的實(shí)際問題，逐步引進(jìn)國際征信機(jī)構(gòu)的先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)。

（四）政府管理和行業(yè)自律管理相結(jié)合，健全征信市場(chǎng)監(jiān)管體系。從國外經(jīng)驗(yàn)看，中央銀行在征信市場(chǎng)的發(fā)展及監(jiān)管方面的作用是必不可少的。從我國征信體系數(shù)據(jù)主要來源于金融體系，也主要服務(wù)于金融體系的實(shí)際出發(fā)，人民銀行在征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立、監(jiān)督管理到征信立法，必然起著全面主導(dǎo)的角色。因此，應(yīng)盡快確立以人民銀行為監(jiān)管主體的征信監(jiān)管體系，并對(duì)人民銀行的監(jiān)督管理權(quán)限給予法律授權(quán)，同時(shí)明確監(jiān)督職能和責(zé)任。同時(shí)，要支持、推動(dòng)征信機(jī)構(gòu)建立征信行業(yè)協(xié)會(huì)，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)在促進(jìn)從業(yè)人員教育培訓(xùn)、業(yè)內(nèi)交流、行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定、行業(yè)自律、維護(hù)行業(yè)利益等方面的作用。

（五）增加征信產(chǎn)品的有效需求，擴(kuò)大征信市場(chǎng)的規(guī)模。我國征信市場(chǎng)建設(shè)處于初級(jí)階段，市場(chǎng)發(fā)育還不完善，存在著征信市場(chǎng)功能不完善、有效供給不足與社會(huì)對(duì)征信產(chǎn)品有效需求不足的矛盾，因此，在征信市場(chǎng)的培育中，既要考慮征信機(jī)構(gòu)的建設(shè)，又要充分考慮征信市場(chǎng)需求的培育。一方面，征信機(jī)構(gòu)要以市場(chǎng)需求為核心，開發(fā)滿足市場(chǎng)需求的征信產(chǎn)品和征信服務(wù)方式；另一方面，要從制度安排上促使全社會(huì)充分應(yīng)用征信產(chǎn)品，更好地發(fā)揮征信產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)功能，促進(jìn)信用交易的順利進(jìn)行。

（六）強(qiáng)化征信教育，營造征信市場(chǎng)發(fā)展的良好氛圍。倡導(dǎo)市場(chǎng)主體的信用觀念和信用意識(shí)，是培育征信市場(chǎng)的基礎(chǔ)性條件，而這種意識(shí)和理念要通過各種宣傳、教育、典型示范來進(jìn)行。持續(xù)性的征信宣傳教育，一方面可以提升國民的征信素質(zhì)和信用意識(shí)，讓全社會(huì)理解征信的重要性，使市場(chǎng)主體積極主動(dòng)地參與征信市場(chǎng)建設(shè)；另一方面可以推動(dòng)征信產(chǎn)品、征信服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，從制度上促進(jìn)征信市場(chǎng)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]郭新明.征信體系建設(shè)的理論與實(shí)踐探析[N].金融時(shí)報(bào)，2013-7-22（10）。

[2]李穎.我國個(gè)人信用征信體系研究[D].上海：同濟(jì)大學(xué)，2005。

[3]邱念坤.征信體系在促進(jìn)金融發(fā)展中作用的理論分析與實(shí)證檢驗(yàn)[J].征信，2011，（5）：34-37。

[4]葉世清.征信的法理與實(shí)踐研究[M].北京：法律出版社，2010。

[5]征信專題研究編委會(huì).征信專題研究[M].北京：中國金融出版社，2009。

The Study on the Operating Mechanism and the System

Construction of the Effective Credit Registry Market

QIU Niankun XIAO RuiTing

（Xian Branch PBC， Xian Shaanxi 710075）

Abstract：The effective operation of the credit registry market plays an important role in the financial stable development. The paper analyzes three main principles of the development of the effective credit registry market that should be followed. Based on the reality of the development of the Chinas credit registry market， the paper constructs the operating mechanism of Chinas credit registry market from five aspects such as the credit registry institution system， the credit registry product system， the credit registry supervision system， the information sharing mechanism and the credit incentive constraint mechanism. On this basis， the paper puts forward policy recommendations on promoting the healthy development of Chinas credit registry market.

Keywords： credit registry market； operating mechanism

責(zé)任編輯、校對(duì)：楊振峰