摘 要：近幾年，在全球的銀行界盛行一項(xiàng)浩大的工程，即EMV遷移。EMV遷移，擴(kuò)大了實(shí)施的范圍，緩解了銀行業(yè)一直以來被高科技困擾的難題。EMV遷移，作為對(duì)金融犯罪實(shí)施圍剿的一個(gè)工具，包含一個(gè)芯片卡，需要輸入密碼才能使用，這也體現(xiàn)了銀行卡將來的主流、發(fā)展、方向。本文闡述了EMV遷移的概念、指出了中國銀行卡的發(fā)展的問題、并對(duì)影響因素進(jìn)行了詳細(xì)地分析，提出EMV遷移的必要性，尤其是銀行卡在交易方面的安全性，同時(shí)，就加快銀行卡國際化，改良用卡的環(huán)境，給出了應(yīng)對(duì)措施。

關(guān)鍵詞：EMV遷移；遷移成本；務(wù)實(shí)改革；問題；遷移策略

從上世紀(jì)90年代中期開始，已經(jīng)使用IC芯片，其具有安全、多用的優(yōu)勢(shì)。歐洲是最早開始使用IC芯片到金融領(lǐng)域的，從而生產(chǎn)了具有全新介質(zhì)的、銀行卡的產(chǎn)品，即金融IC卡，其作為一個(gè)升級(jí)的替代產(chǎn)品，即磁條式的銀行卡，給銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來很大的影響。而中國銀行卡的產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有幾十年的歷史，作為全球銀行一個(gè)最大的市場(chǎng)，其卡業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)是最快的，發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮膰摇５S著產(chǎn)業(yè)的高速成長(zhǎng)，以磁條卡為主的銀行卡的產(chǎn)業(yè)，逐漸出現(xiàn)了一些不足，包括：頻發(fā)的欺詐交易、功能單一的卡片、固化的應(yīng)用領(lǐng)域等，同時(shí)，在國際的銀行卡產(chǎn)業(yè)的影響下，即EMV遷移，另外，商業(yè)的預(yù)付費(fèi)卡的市場(chǎng)變得很混亂，給產(chǎn)業(yè)帶來一定的影響，這樣就說明中國應(yīng)對(duì)EMV進(jìn)行遷移，因此，人民銀行積極推廣使用金融IC卡，在以后“十三五”時(shí)期，將積極全面地推進(jìn)應(yīng)用金融IC卡，從而提升銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平。

一、EMV遷移

1.EMV遷移概述

Europay、MasterCard、VISA簡(jiǎn)稱EMV，這是三大國際銀行卡組織，其一，制定了芯片卡的規(guī)范，作為芯片卡、芯片終端兩者之間進(jìn)行交互、對(duì)話的機(jī)制。而Europay、萬事達(dá)、維薩等組織在1996年，一起制定了銀行IC卡，給予了統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，尤其是在借記、貸記等領(lǐng)域，因此，由磁條卡轉(zhuǎn)為芯片卡，也被叫做“EMV遷移”。就整個(gè)全球來分析，EMV遷移的發(fā)展各異。對(duì)于部分國家、地區(qū)等情況分析，處于評(píng)估、試驗(yàn)的階段，而很多國家的行動(dòng)跟不上國際卡組織所進(jìn)行的步驟。

所謂EMV遷移是指銀行卡從磁條卡轉(zhuǎn)為集成電路（IC）卡，換句話說，以智能IC卡取代了磁卡，通過EMV的遷移，可以避免出現(xiàn)造假的信用卡、欺詐的信用卡、詐騙的跨國金融等。這些往往是通過高科技的手段來進(jìn)行的。而EMV遷移由于投資大，使得我國實(shí)施EMV遷移很慢。對(duì)于EMV遷移，其資金投入有：為了卡片的升級(jí)而使用的資金，以及為了改造終端而使用的資金，甚至為了主機(jī)系統(tǒng)的改造，包括：發(fā)卡行、收單行、清算中心等所用的資金，另外，在宣傳、推廣、業(yè)務(wù)、培訓(xùn)等方面所用的資金。

2.EMV已遷移國家的概況

（1）EMV遷移在英國的概況

在英國，銀行卡被欺詐的損失是歐洲所有國家的75%，所以，英國為了防范欺詐、風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行了EMV遷移，積極維護(hù)群眾對(duì)卡基支付的信心，對(duì)新的銀行卡的產(chǎn)品、服務(wù)等平臺(tái)積極開發(fā)。對(duì)于遷移策略，是從計(jì)劃開始到區(qū)域性的試點(diǎn)，接著進(jìn)行全面的推廣，收單、發(fā)卡、同步進(jìn)行改造，從而市場(chǎng)化的運(yùn)作得以實(shí)現(xiàn)。

（2）EMV遷移在法國的概況

法國作為世界上領(lǐng)先進(jìn)行EMV遷移的國家，動(dòng)力在以下幾個(gè)方面：第一，與國際的標(biāo)準(zhǔn)接軌，在對(duì)欺詐、風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制下，使得芯片卡的跨境使用得到拓展，依據(jù)法國的銀行卡組織，即CB，對(duì)其進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，對(duì)于發(fā)行的磁條卡，在境外的交易所得的欺詐率數(shù)值為在境內(nèi)的交易所得的欺詐率乘以20；第二，為了技術(shù)得以升級(jí)，通過卡片得到多區(qū)域的應(yīng)用、引入、以及服務(wù)空間被拓展；第三，積極應(yīng)對(duì)國際組織實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的策略，加快EMV遷移。對(duì)于法國，采用的是逐漸遷移的策略，在原有應(yīng)用的基礎(chǔ)上而進(jìn)行，不斷引導(dǎo)銀行、商戶、技術(shù)的銷售、服務(wù)商等一起參與進(jìn)來，從而加強(qiáng)他們的合作來減少遷移的成本，成功促進(jìn)EMV的整體遷移。

（3）我國EMV遷移的動(dòng)力

我國之所以進(jìn)行EMV遷移，是受到國外的EMV遷移、國內(nèi)的行業(yè)IC卡的影響而進(jìn)行的，具體分為：

①國際卡組織有關(guān)政策的負(fù)面影響，為減少銀行卡受到交易的風(fēng)險(xiǎn)，在2005年1月1日國際組織，即VISA、MaserCard等，指出每一個(gè)會(huì)員銀行對(duì)所有的國際卡，即增加一個(gè)IC的芯片，也含有EMV所規(guī)定的，關(guān)于國際卡，其中具有收單行，即具有POS的作用，能夠接受EMV的標(biāo)準(zhǔn)的一種IC卡，并初步實(shí)施“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移”的對(duì)策，轉(zhuǎn)移了偽卡風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)方，即在發(fā)卡行、收單行中的，即沒有進(jìn)行EMV遷移的。而中國沒有完成EMV遷移，“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移”政策給中國EMV的遷移不僅有壓力還有推動(dòng)力。

②磁條卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)在地區(qū)間的轉(zhuǎn)移，在國外對(duì)IC卡的遷移瘋狂進(jìn)行，而以往的磁條卡的卡內(nèi)信息極易被盜錄、復(fù)制，使其受到更多的攻擊，因此，一些國際的銀行卡的犯罪集團(tuán)的作案動(dòng)機(jī)轉(zhuǎn)到?jīng)]有進(jìn)行IC卡遷移的地方，給我國銀行卡帶來欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

二、EMV遷移的必要性

在我國，實(shí)施EMV遷移的條件已經(jīng)具備。由于我國人多，使用銀行卡的人多，造成使用銀行卡數(shù)量增多，銀行卡安全交易。而銀行卡就更加重要。而IC卡的技術(shù)逐漸完善，促進(jìn)我國全面的發(fā)展。目前，IC卡比磁條卡的技術(shù)更有優(yōu)勢(shì)。對(duì)于智能IC卡，以CPU芯片為基礎(chǔ)，其特點(diǎn)是自主運(yùn)算、加解密、存儲(chǔ)等，所以，具有更高的安全性能。而芯片卡在復(fù)制方面沒有磁條卡復(fù)制容易，這就確保信用卡不容易被偽盜。在實(shí)際應(yīng)用上，在智能IC卡、讀卡器等雙方通過加密的方式對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行交換，具認(rèn)證機(jī)制很安全，避免偽卡犯罪的發(fā)生。

在我國的EMV遷移，以“先標(biāo)準(zhǔn)、后試點(diǎn)，先收單、后發(fā)卡，先外卡、后內(nèi)卡，先貸記、后借記”作為遷移的策略。從標(biāo)準(zhǔn)方面分析，中國銀聯(lián)在2005年，提出關(guān)于芯片卡的標(biāo)準(zhǔn)，即《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》。對(duì)于發(fā)行外卡，在2005年，12月16日，中國的工商銀行發(fā)行了國際信用卡，這是國內(nèi)的第一張，即與EMV標(biāo)準(zhǔn)符合的，而EMV標(biāo)準(zhǔn)的牡丹國際信用卡的產(chǎn)品，是在牡丹國際信用卡的基礎(chǔ)上加了芯片這種介質(zhì)而成的，與牡丹智能的芯片卡一起使用，隨著信息化時(shí)代的普及，對(duì)于銀行卡的EMV遷移更加必要。

另外，銀行卡、磁條卡更易被復(fù)制、被欺詐、被盜卡等，所以，每一個(gè)國家積極進(jìn)行EMV遷移，目前，實(shí)施EMV遷移的國家為30多個(gè)。在2007年，在歐洲的支付國際組織，有67%的卡片轉(zhuǎn)化為智能卡，即達(dá)到EMV標(biāo)準(zhǔn)的，而67%的收單系統(tǒng)，改造了EMV標(biāo)準(zhǔn)；而對(duì)于中東地區(qū)，尤其是銀行的協(xié)會(huì)、信用卡組織，指出在2007年之后改造銀行發(fā)行的IC卡，即滿足EMV標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)于亞太地區(qū)，如：日本、馬來西亞等，指出在2007年起凡是發(fā)行的信用卡與EMV的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。

三、EMV遷移給中國銀行卡發(fā)展帶來的問題

1.要付出巨額成本

EMV遷移，是一項(xiàng)巨大的投資，包括四部：為了卡片得到升級(jí)而所用去的資金；為了改造終端而用去的資金；為了改造發(fā)卡行、收單行、清算中心等全部主機(jī)系統(tǒng)而用去的資金；甚至為了宣傳、推廣、業(yè)務(wù)、培訓(xùn)等用去的資金。到了2008年最后階段，在我國，發(fā)行銀行卡的數(shù)量達(dá)到18億多張，而在境內(nèi)，即聯(lián)網(wǎng)商戶，為118萬戶，對(duì)于聯(lián)網(wǎng)的POS機(jī)，即185萬臺(tái)，而聯(lián)網(wǎng)的ATM機(jī)，16萬臺(tái)，目前，市場(chǎng)的規(guī)模在不斷增大，這就促進(jìn)了我國EMV的遷移，通過EMV遷移，使得資金為數(shù)百億元。由于遷移成本高，從而影響了中國的EMV遷移。

2.突出顯示EMV遷移的市場(chǎng)需求

對(duì)于社會(huì)信用體系的形成，最早是發(fā)生在歐美等國家，他們?cè)谑褂眯庞每ㄟM(jìn)行支付的時(shí)候，不必經(jīng)過持卡人來輸入密碼而進(jìn)行校驗(yàn)，只需要其簽名即可。對(duì)于中國人們來說，由于國情的不一樣，在適應(yīng)信用卡進(jìn)行支付時(shí)，往往通過個(gè)人的密碼而進(jìn)行的校驗(yàn)，所以，持卡人以密碼來設(shè)置，確保賬戶的安全。而EMV遷移，發(fā)展迅速的是在歐洲，其銀行卡的安全性沒中國高。這樣一來，根據(jù)中國的市場(chǎng)給予的需求，給中國在EMV的遷移等方面帶來干擾。

四、中國對(duì)EMV遷移的應(yīng)對(duì)措施

1.加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，有序進(jìn)行推進(jìn)

對(duì)于行業(yè)的管理部門，以國際的EMV遷移為動(dòng)向進(jìn)行管理，其制定要不斷改善，使其與國內(nèi)的EMV的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。對(duì)于磁條卡，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)镮C卡，使得EMV進(jìn)行遷移成為一個(gè)必然。在國際的銀行卡中，這個(gè)領(lǐng)域是一個(gè)重要的地區(qū)，中國的銀行業(yè)應(yīng)積極關(guān)注這一趨勢(shì)的進(jìn)展。一方面，關(guān)于中國的EMV標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)積極給予規(guī)定與改善，這作為實(shí)施遷移作為一個(gè)根本。目前，針對(duì)大部分的人民銀行，開始組織在國內(nèi)，尤其是商業(yè)銀行實(shí)施工作；二方面，對(duì)于國內(nèi)的銀行業(yè)，尤其是管理部門，應(yīng)與商業(yè)銀行一起商議來指定一個(gè)EMV遷移計(jì)劃，即與國內(nèi)實(shí)際符合的，在保持技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上而進(jìn)行的，接著對(duì)必要的業(yè)務(wù)、技術(shù)進(jìn)行試點(diǎn)研究，從而促進(jìn)EMV的遷移。

2.務(wù)實(shí)改革，消化巨額成本

（1）積極改造終端。針對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行分析，為了機(jī)具得到不斷地提升，要對(duì)其積極進(jìn)行開展。依據(jù)EMV遷移所具有的特點(diǎn)，在以后使用時(shí)候，尤其在終端設(shè)備的購買當(dāng)中，使商業(yè)銀行應(yīng)增一項(xiàng)受理的功能，即對(duì)EMV標(biāo)準(zhǔn)的卡片，目前，為了設(shè)備被很好地被升級(jí)，在保持成本、投入的前提下，進(jìn)一步對(duì)銀行卡的EMV進(jìn)行改造。如在2003年底，所發(fā)布的ATM的讀卡器均滿足EMV的標(biāo)準(zhǔn)，其僅僅改造一下應(yīng)用層即可，且對(duì)應(yīng)的ATM的廠商也同意銀行進(jìn)行遷移，甚至不用投入資金對(duì)ATM的應(yīng)用系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)。這樣一來，改造EMV遷移的系統(tǒng)的成本降低了，也節(jié)約了很大的人力物力，從而促進(jìn)了銀行進(jìn)行EMV遷移。

（2）對(duì)卡片積極進(jìn)行改造。為了減少EMV遷移卡片的成本，通過銷售IC卡，來進(jìn)行分流，如，通過加一個(gè)具有個(gè)性化的廣告，即在智能的IC卡上。而往往不包括：國際卡，即由自己而生產(chǎn)的，僅僅由我國的發(fā)行的銀行卡，還可以采用外包。以外包的形式，和第三方進(jìn)行合作與生產(chǎn)，第一方面，與第三方可以分流成本；第二方面，過渡期可被拖延很久，促進(jìn)遷移成本的減少。而一旦過渡期被延長(zhǎng)，使得IC的復(fù)合卡被完成。對(duì)于IC復(fù)合卡，由磁條、IC芯片等組成，有利于客戶進(jìn)行存、取款、消費(fèi)等。

3.堅(jiān)持科學(xué)的遷移的對(duì)策

對(duì)于遷移對(duì)策，即“首先受理，接著發(fā)行；首先外卡，接著內(nèi)卡；首先貸記，接著借記；首先試點(diǎn)，接著推廣”等，作為中國一直以來實(shí)施EMV遷移的一個(gè)策略。所謂“先受理，后發(fā)行”是指，中國實(shí)施EMV遷移時(shí)，第一步，啟動(dòng)收單行進(jìn)行遷移，即終端布放升級(jí)開始，其能夠受理國外的EMV卡；第二，在適宜的條件下，發(fā)行IC卡，即與EMV標(biāo)準(zhǔn)符合的。目前，隨著不斷深入地進(jìn)行改革開放，在中國使用外卡的數(shù)量逐年增多。所以，在目前應(yīng)對(duì)外卡的受理、業(yè)務(wù)等方面做好，通過積累經(jīng)驗(yàn)，被作為發(fā)行的IC卡的一個(gè)根本前提。對(duì)于“首先外卡，接著內(nèi)卡”，而在中國，對(duì)于銀行卡，即18億多張，而貸記卡，少于2億張，而國際卡，幾乎不存在。但是，銀行卡一旦發(fā)生欺詐，而受到的損失，往往是在境外所使用的，即國際卡。對(duì)于“首先外卡，接著內(nèi)卡”，把國際卡首先替換為EMV標(biāo)準(zhǔn)的。這樣促進(jìn)了EMV標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施，增強(qiáng)了銀行卡的安全性，避免銀行卡出現(xiàn)欺詐的行為，與EMV遷移、消化成本符合。而“首先貸記，接著借記”是指，在適宜的條件下，通過發(fā)行EMV卡，來減少風(fēng)險(xiǎn)的系數(shù)，即貸記卡，通過實(shí)施遷移，來減少風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)量，即借記卡，與銀行卡的EMV遷移的意愿一致，從而減少欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。在我國所發(fā)行的貸記卡，其時(shí)間短而數(shù)量少，但風(fēng)險(xiǎn)大，所以，更換貸記卡為IC卡是必須要做的；對(duì)于借記卡、準(zhǔn)貸記卡，往往需提供密碼進(jìn)行校驗(yàn)，其風(fēng)險(xiǎn)小而數(shù)量大、成本高，所以，在國內(nèi)，使用銀行IC卡，作為一個(gè)有效的戰(zhàn)略而實(shí)施、應(yīng)用。一旦試點(diǎn)工作成功完成，將把這個(gè)工作繼續(xù)開展、推廣下去。

總而言之，本文主要從四大部分進(jìn)行了闡述，第一部分從EMV遷移的概述開始分析，同時(shí)，介紹了已經(jīng)EMV遷移的國家，第二部分說明了EMV遷移的必要性，在實(shí)際應(yīng)用上，在智能IC卡、讀卡器等雙方通過加密的方式對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行交換，具認(rèn)證機(jī)制很安全，避免偽卡犯罪的發(fā)生。第三部分主要分析了EMV遷移給中國銀行卡發(fā)展帶來的問題，第一方面，EMV遷移，是一項(xiàng)巨大的投資，第二方面，突出顯示EMV遷移的市場(chǎng)需求。第四部分闡述了中國對(duì)EMV遷移的應(yīng)對(duì)措施，包括：加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，有序進(jìn)行推進(jìn)；務(wù)實(shí)改革，消化巨額成本；堅(jiān)持科學(xué)的遷移的對(duì)策。而EMV遷移作為銀行卡轉(zhuǎn)換的一個(gè)過程，即由磁條卡轉(zhuǎn)向智能IC卡。對(duì)于CPU、IC卡，其金融的支付標(biāo)準(zhǔn)作為目前銀行卡的框架性的標(biāo)準(zhǔn)。主要是為了實(shí)現(xiàn)卡片和終端接口的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，即在金融IC卡的支付系統(tǒng)中，通過這個(gè)體系，讓全部卡片、終端均實(shí)現(xiàn)互通、互用，且在使用這個(gè)技術(shù)的前提下，大大提高了銀行卡在支付方面的安全性能，而欺詐的行為大大減少。對(duì)于任一次變革社會(huì)、更新產(chǎn)品，以及任一個(gè)行業(yè)、機(jī)構(gòu)的改革，均有可能受到風(fēng)險(xiǎn)的襲擊。在這樣一個(gè)科學(xué)技術(shù)的大浪潮中，任何一件事情均不會(huì)按照我們的意愿去進(jìn)行。對(duì)于銀行卡換芯的問題，為了在未來得到發(fā)展，除了技術(shù)、研發(fā)等方面的要求，還要從產(chǎn)品的安全、性能、監(jiān)測(cè)等方面著手，從而積極應(yīng)對(duì)面臨的挑戰(zhàn)。對(duì)于遷移策略，是從計(jì)劃開始到區(qū)域性的試點(diǎn)，進(jìn)行全面的推廣，收單、發(fā)卡、同步進(jìn)行改造，從而市場(chǎng)化的運(yùn)作得以實(shí)現(xiàn)。

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作者簡(jiǎn)介：王耀（1981.08- ），男，浙江寧波，本科，中國銀聯(lián)股份有限公司，研究領(lǐng)域：金融