孫宏光 杜 強 王曉澤

關于進一步完善中小微企業(yè)貸款風險補償機制的建議

孫宏光 杜 強 王曉澤

中小微企業(yè)是發(fā)展的生力軍，是吸納勞動就業(yè)的主體，是創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的載體。解決好制約企業(yè)發(fā)展的資金瓶頸問題，既是解決發(fā)展問題，也是解決民生問題，有利于實現(xiàn)穩(wěn)增長、優(yōu)結(jié)構(gòu)、促轉(zhuǎn)型、擴就業(yè)、增收入的多重目標。我市近年來通過扶持科技小巨人、萬企轉(zhuǎn)型等政策，培育了一大批中小微企業(yè)。目前我市市場主體75萬戶，其中企業(yè)法人24.94萬戶，（大型企業(yè)360戶、中型企業(yè)5000戶、中小微企業(yè)24.4萬戶），個體工商戶50萬戶。中小微企業(yè)和個體工商戶占全部市場主體比重達99.2%。去年全市中小微企業(yè)實現(xiàn)增加值7900億元，占全市地方生產(chǎn)總值50%；實現(xiàn)稅收收入1850億元，占全市67%；吸納就業(yè)人口450萬人，占全市城鎮(zhèn)企業(yè)從業(yè)人員的80.6%。今年以來，我市各區(qū)縣、各部門、各合作金融機構(gòu)高度重視，齊心協(xié)力，積極作為，推進力度大，工作招法新，實施效果好，形成了各級政府、合作金融機構(gòu)、中小微企業(yè)和政策的合力，著力解決中小微企業(yè)融資難問題。

一、中小微企業(yè)貸款風險補償機制出臺以來取得的主要成效

2014年12月15日和19日市政府常務會議和市委常委會議審議通過并印發(fā)了《關于印發(fā)天津市中小微企業(yè)貸款風險補償機制三個文件的通知》，正式出臺了中小微企業(yè)貸款風險補償機制。從這項機制的資金規(guī)?？?，市政府拿出60億資金作為中小微企業(yè)貸款風險補償金，資金支持力度在全國最大。從補償力度看，全國其他省市雖有貸款貼息、擔保補償?shù)确绞剑沂兄苯友a償貸款本金損失的50%，力度最大。從補償范圍看，我市中小微企業(yè)貸款風險補償機制的受眾面最大，覆蓋市場主體99.2%。同時，按照國家產(chǎn)業(yè)政策要求，貸款風險補償機制將房地產(chǎn)開發(fā)貸款和政府融資平臺貸款排除在外，納入風險補償機制的貸款只是中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和技術改造貸款，真正服務實體經(jīng)濟。

中小微企業(yè)貸款風險補償機制實施以來，從金融機構(gòu)推進工作落實情況看，成效主要體現(xiàn)在以下四個方面：

一是加大了對中小微企業(yè)貸款力度，緩解了企業(yè)融資難問題。據(jù)統(tǒng)計，截至3月31日，全市中小微企業(yè)貸款余額11112.5億元（不含個體工商戶和小微企業(yè)主個人經(jīng)營性貸款，下同），比年初新增542億元，比去年同期多增99.8億元，同比增長30.3%，高于全國中小微貸款增速14個百分點，高于我市全口徑各項貸款增速19個百分點。中小微企業(yè)貸款余額占全部企業(yè)貸款余額57.4%（去年同期占56.1%），增量占比76.2%（去年同期占63.6%），余額和增量占比均提升。中型、小型、微型企業(yè)貸款余額同比增長分別為22.3%、40.8% 和93.2%，其中，小型、微型企業(yè)貸款新增量分別是去年同期的1.2倍和4.1倍。

二是銀行機構(gòu)創(chuàng)新能力和服務水平有了顯著提升，服務中小微企業(yè)的金融產(chǎn)品日趨豐富。各合作金融機構(gòu)增強了“支小助微”的服務理念，落實“五?！睓C制，普遍建立了由行長（總裁）任組長的工作推進機制，負責組織信貸資源、指定專業(yè)部門、安排專門團隊、單列信貸規(guī)模、單獨信貸評審、制定專營方案、優(yōu)化審貸流程、創(chuàng)新融資工具、改進績效考核、廣布服務網(wǎng)絡、加強產(chǎn)品推介、提升服務質(zhì)量，銀行金融機構(gòu)等服務中小微企業(yè)的水平明顯提升。截至目前，全市銀行金融機構(gòu)共成立專營中小微金融服務事業(yè)部77個，特色支行385個。

三是為萬眾創(chuàng)新大眾創(chuàng)業(yè)提供了金融支持。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)新設或改造部分分（支）行，作為從事科技型中小微企業(yè)金融服務的專業(yè)或特色分（支）行，向科技型中小微企業(yè)提供融資服務，有力促進了企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動。一季度，全市新增就業(yè)12.4萬人。

四是促進了地方經(jīng)濟發(fā)展。中小微企業(yè)貸款風險補償機制推出以來，合作金融機構(gòu)掀起了金融服務創(chuàng)新潮，優(yōu)化流程，爭推新品，搶奪優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶資源，在為越來越多的小微企業(yè)送去“陽光雨露”的同時，也促進了全市經(jīng)濟發(fā)展。

二、中小微企業(yè)貸款風險補償機制在運行中需要解決的問題

從運行總體情況上看，當前該項機制仍存在一些問題。主要體現(xiàn)在：

一是挖掘的有效融資需求不足，工作的力度還不夠大。獲取的企業(yè)信息不夠完整準確，在匯集融資需求上缺乏必要的篩選分析，沒有形成有效的融資需求。

二是銀企對接的方式方法過于簡單、不夠有效。個別區(qū)縣仍存在簡單分區(qū)劃片和劃定銀行機構(gòu)承包區(qū)域的現(xiàn)象，部分金融機構(gòu)缺乏特色化、個性化的金融產(chǎn)品，在一定程度上影響了對接效率。

三是部分金融機構(gòu)認識還有待提高。對中小微企業(yè)的風險定價基礎偏高，傳統(tǒng)業(yè)務流程未改進，存在容忍度過低和投放較慢的問題。

四是在不良額不良率雙升、企業(yè)發(fā)展環(huán)境不確定情況下，金融機構(gòu)惜貸、慎貸情緒有所抬頭。需要對貸款形成壞賬后的補償時點、補償范圍等政策內(nèi)容及時調(diào)整完善。監(jiān)管部門和金融機構(gòu)的總部要真正落實“盡職免責”要求，激發(fā)一線員工的責任感和工作主動性。

三、進一步完善中小微企業(yè)貸款風險補償機制的建議

中小微企業(yè)貸款風險補償機制在運行過程中雖然取得了一定的成績，但在金融創(chuàng)新力度方面還不夠大，尤其是在降低貸款門檻和信貸成本、簡化審貸流程等方面變化不明顯，針對中小微企業(yè)融資無抵押、無擔保等特點的金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度還不夠。為此，針對中小微企業(yè)貸款風險補償機制中存在的問題提出如下建議：

（一）市政府及有關工作部門著力在以下三個方面加大工作力度

一是繼續(xù)完善政策制度。根據(jù)對區(qū)縣和金融機構(gòu)的調(diào)研，結(jié)合實體經(jīng)濟實際需要，圍繞補償時點、考核激勵等方面出臺補充規(guī)定完善政策，進一步激發(fā)金融機構(gòu)的工作熱情，延展政策的覆蓋面。

二是督促金融機構(gòu)進一步改進和提升服務方式和效率。會同人民銀行、銀監(jiān)局建立評價指標，督導各金融機構(gòu)加大金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新力度，在上下聯(lián)動、力量投入、產(chǎn)品推廣、流程優(yōu)化、考核機制五個方面下功夫、見成效。

三是會同有關部門指導各區(qū)縣結(jié)合萬企轉(zhuǎn)型、發(fā)展眾創(chuàng)空間推進大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等措施的實施。深入挖掘有效融資需求，整合并向金融機構(gòu)推送企業(yè)非財務信息，提高銀企對接效率。

（二）各金融機構(gòu)在以下三個方面加大工作力度

一是進一步加強領導。在信貸指標方面各銀行行長要親力親為，主動與總行對接協(xié)調(diào)，爭取更多資金和政策支持，做大天津信貸投放的蛋糕。

二是產(chǎn)品方法要創(chuàng)新。圍繞擴大信貸投放規(guī)模、降低審貸門檻、簡化貸款流程等方面，要多動腦筋多想辦法，進一步創(chuàng)新產(chǎn)品和服務大行要切實轉(zhuǎn)變服務理念，眼睛向下、機構(gòu)向下、業(yè)務向下，改進提升各項服務，更多為中小微企業(yè)提供資金支持。

三是一線人員要激勵。要進一步研究制定正向激勵、差異化考核機制，進一步調(diào)動激發(fā)一線員工的活力和潛能，把金融服務做得更好使更多中小微企業(yè)受益。同時，要出臺一個標準，按照落實中小微企業(yè)貸款情況，對金融機構(gòu)進行評級

（作者均為市人大代表，分別為河東區(qū)人大常委會主任，市政府副秘書長，市區(qū)第二煙草專賣局黨組紀檢組組長）