■文/劉洋

農(nóng)村民間借貸行為分析－以湖南省婁底市婁星區(qū)為例

■文/劉洋

摘要近幾年，我國(guó)民間借貸市場(chǎng)規(guī)模逐年擴(kuò)大，民間借貸已成為中小企業(yè)融資的一個(gè)主要渠道。而隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村居民對(duì)金融服務(wù)的需求日益增加，但正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法有效的覆蓋農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)民對(duì)資金的需求相當(dāng)部分是通過(guò)民間借貸來(lái)獲得滿(mǎn)足的。因此對(duì)其借貸行為進(jìn)行研究具有重要意義

關(guān)鍵詞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)民間借貸

最近幾年，由于國(guó)家宏觀調(diào)控以及不斷的調(diào)整利率，民間借貸越來(lái)越多。為了深入了解婁星區(qū)農(nóng)村地區(qū)民間借貸的現(xiàn)狀，選取湖南省婁底市婁星區(qū)大埠橋街道辦事處的農(nóng)村家庭為樣本家庭，對(duì)其民間借貸情況進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研和問(wèn)卷調(diào)查。

一調(diào)研設(shè)計(jì)

調(diào)查中采取深入訪談和抽樣問(wèn)卷調(diào)查相結(jié)合的方法，共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷300份，實(shí)際收回277份，其中有效問(wèn)卷265份，有效問(wèn)卷率達(dá)到88.3%。在被調(diào)查的265戶(hù)樣本家庭中，共有226戶(hù)參與了民間借貸活動(dòng)，占總量的85.2%，具體借貸情況見(jiàn)表1：

表1　農(nóng)村民間借貸基本情況表

由上表可見(jiàn)，民間借貸活動(dòng)十分活躍。有22.6%的家庭既借入了資金，同時(shí)又借出了資金。通過(guò)對(duì)農(nóng)戶(hù)的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)在目前的農(nóng)村地區(qū)，當(dāng)農(nóng)民有資金需求時(shí)，首先想到的就是民間借貸。民間借貸因其特殊的優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村地區(qū)的比例也會(huì)越來(lái)越高，并已成為農(nóng)民經(jīng)濟(jì)生活不可缺少的一部分。

二、調(diào)研數(shù)據(jù)分析

1、資金借貸主要以親友為主

從資金借貸途徑來(lái)看，問(wèn)卷數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)民借貸途徑相對(duì)較多。約有71%的農(nóng)戶(hù)會(huì)選擇向周?chē)挠H朋好友、同事借貸，這屬于農(nóng)村民間借貸的主要途徑。約7%的農(nóng)戶(hù)選擇其他途徑去借貸，這部分人所占比例雖然較小，但發(fā)展較快。約9%的農(nóng)戶(hù)選擇向銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸，約13%的的農(nóng)戶(hù)選擇向借貸公司或貸款公司借貸。

2、借貸資金用途多樣化

從貸款資金的用途來(lái)看，問(wèn)卷數(shù)據(jù)顯示，貸款資金用于婚喪嫁娶、子女上學(xué)、求醫(yī)治病等生活開(kāi)支的比例分別約為12%、8%、18%，用于建房或自住房裝修的比例約為28%，用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或經(jīng)商的比例約為19%，用于償還舊債的借貸比例較小，只有約2%，但選擇其它用途的農(nóng)戶(hù)比例也較高，約為13%左右，這充分反應(yīng)了目前農(nóng)村資金使用途徑的多樣化。

3、借貸金額以小額借貸為主

從借貸金額來(lái)看，5萬(wàn)元以下和5萬(wàn)至10萬(wàn)的借貸是農(nóng)村民間借貸的主流，這些錢(qián)大多是用于生活型借貸方面；10萬(wàn)元到20萬(wàn)元的借貸趨勢(shì)較快，以經(jīng)商和修建裝修房屋等生產(chǎn)型應(yīng)用為主，這同我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的現(xiàn)狀是相符的。另外，20萬(wàn)元以上的資金借貸比例逐年上升，也反應(yīng)出農(nóng)民收入的增多以及投資意識(shí)不斷增強(qiáng)。

4、借貸年利率大致合理

從借貸年利率來(lái)看，約21%的農(nóng)村民間借貸年利率在10%以下，這其中還包含一些互助性質(zhì)，無(wú)利息的借貸，還有約68%的借貸屬于正常借貸利率，年利率在10%-20%之間；利率水平總體來(lái)說(shuō)是在國(guó)家金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的范圍內(nèi)的，但也存在小部分的高利率現(xiàn)象，年利率在20%以上，約占11%，這部分農(nóng)村民間借貸可能會(huì)對(duì)農(nóng)民生活和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

5、借貸約定還款期限不固定

從借貸約定還款期限來(lái)看，大部分的借貸還款期限約定為一年，約占69%。約定半年期限的約占21%，約定一至三年的約占10%，幾乎沒(méi)有約定期限為三年的，在實(shí)際調(diào)查情況中，也有未約定還款期限的，這也說(shuō)明了大部分的資金是以短期資金周轉(zhuǎn)為主，借款者為了資金流動(dòng)的靈活性，也不愿意與貸款方約定較長(zhǎng)的期限，大部分受訪者表示寧可一年一簽，但是在借條中未約定期限也容易導(dǎo)致借貸糾紛的發(fā)生。

6、獲取利息成為借款主要?jiǎng)訖C(jī)

從借款動(dòng)機(jī)來(lái)看，約有62%的農(nóng)村居民借錢(qián)純粹是為了獲取不菲的利息，深入走訪發(fā)現(xiàn)部分村民認(rèn)為利息就是最好的投資收入，甚者于部分村民基本就是靠利息生活，利息收入就幾乎等同于家庭全部收入。約有13%的借貸是屬于互助性質(zhì)，由于私人交情不好拒絕而借錢(qián)的約占15%，有事相求而不得不借的約占10%。結(jié)合最終還款情況來(lái)看，最終未收回借款的農(nóng)戶(hù)中，大部分的農(nóng)戶(hù)最開(kāi)始借款的目的就是為了獲取利息，有的人為了高利息根本沒(méi)有仔細(xì)去了解過(guò)貸方的借錢(qián)原因，資金動(dòng)向、還款實(shí)力等，有的甚至是通過(guò)中間人放貸，資金最終去向都不得而知。

7、對(duì)還款情況的分析

從還款情況來(lái)看，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，約26%的借貸家庭有借款最終沒(méi)有收回，在這其中，有錢(qián)而故意不還的所占比例較小，大部分無(wú)法收回借款的原因是對(duì)借方還款能力估計(jì)過(guò)高或?qū)璺酵顿Y項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足造成的。在這些未收回借款的家庭中，借貸金額主要集中在10萬(wàn)至20萬(wàn)，也有部分的農(nóng)戶(hù)有50萬(wàn)以上資金無(wú)法收回，這對(duì)農(nóng)戶(hù)家庭經(jīng)濟(jì)影響相當(dāng)巨大。3.2.10對(duì)農(nóng)戶(hù)在銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款情況的分析

8、調(diào)查數(shù)據(jù)分析小結(jié)

通過(guò)對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行的深入訪談和對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)的分析總結(jié)，我們發(fā)現(xiàn)大部分的農(nóng)村家庭在有資金需求時(shí)會(huì)首先想到找親朋好友借貸，原因一是可以支付較少的利息或者不需付利息；二是借款相對(duì)容易，便于開(kāi)口，容易商量；三是不用擔(dān)心約定期限，遇到特殊情況可以就還款期限再行商量。其次，也有部分家庭首先選擇向金融機(jī)構(gòu)貸款。原因一是借貸合同正規(guī)，基本不會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)；二是借貸利息較低且借貸期限長(zhǎng)，不需要欠人情。有時(shí)，地方政府對(duì)某些特殊行業(yè)還有部分優(yōu)惠政策。而銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于貸款手續(xù)復(fù)雜、等待時(shí)間長(zhǎng)且需要資產(chǎn)抵押等，造成農(nóng)戶(hù)貸款難，去銀行貸款已經(jīng)成為部分農(nóng)民解決資金需求的第二選擇，甚至是第三選擇。

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[4]張巖.農(nóng)村民間借貸問(wèn)題及對(duì)策研究[D].碩士論文.

（作者單位：湖南省婁底市湖南人文科技學(xué)院）