張 雙 楊正雄

（武漢商學(xué)院，湖北 武漢 430056）

中國馬術(shù)商業(yè)保險的困境及路徑探究

張 雙 楊正雄

（武漢商學(xué)院，湖北 武漢 430056）

本文通過問卷調(diào)查法、文獻資料法等研究方法，對中國馬術(shù)商業(yè)保險的現(xiàn)狀與發(fā)展路徑進行探究。結(jié)果認為：馬術(shù)行業(yè)風(fēng)險大、各種規(guī)范制度體系不健全、俱樂部投保意識差等原因?qū)е轮袊R術(shù)商業(yè)保險發(fā)展緩慢；建議馬術(shù)商業(yè)保險業(yè)應(yīng)當從引進合作和建立規(guī)范制度體系著手，構(gòu)建保險的各種費率機制，馬匹價值評估平臺與血統(tǒng)登記系統(tǒng)，形成一個完善的行業(yè)基礎(chǔ)，從而更加有力的保障馬術(shù)運動穩(wěn)步發(fā)展。

安全；保險；評估平臺。

引言

風(fēng)險是指即將發(fā)生的危險。常見的風(fēng)險應(yīng)對策略有四種：風(fēng)險規(guī)避，風(fēng)險降低，風(fēng)險分擔和風(fēng)險承受[1]。四種風(fēng)險應(yīng)對策略中，以商業(yè)行為模式采取的降低風(fēng)險的策略一般為風(fēng)險分擔策略，是目前風(fēng)險應(yīng)對策略中最重要的一種。

馬術(shù)運動是一項高風(fēng)險的體育運動項目。風(fēng)險在馬術(shù)運動中無處不在，進口的昂貴馬匹在運輸和日常運營中隨時都可能發(fā)生意外、運動員在賽馬和馬術(shù)比賽時也可能遭遇到風(fēng)險、會員在騎乘時也有可能受到各種突發(fā)事件的影響，這些風(fēng)險都有可能給俱樂部和個人帶來不可承受災(zāi)難。但目前在國內(nèi)的保險業(yè)中很少涉及到馬術(shù)運動相關(guān)的保險產(chǎn)品，騎手在競賽前會購買一般的人身意外險，但其他的險種目前在市面上并沒有出現(xiàn)，整個馬術(shù)行業(yè)的保險業(yè)需要進一步完善。

一、馬術(shù)保險的現(xiàn)狀

（一）國外馬術(shù)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

國外的馬術(shù)運動經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展，整個行業(yè)已經(jīng)形成了一個很成熟的產(chǎn)業(yè)鏈。在國外，為馬匹買保險是一種很常見的行為，馬主和俱樂部為了保障馬匹的安全，降低名貴馬匹因為意外帶來的損失，通常都會給自己的馬匹購買保險。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，英國僅倫敦的馬匹保險市場每年的保費收入就已達數(shù)億英鎊[2]，可見作為馬術(shù)保險的市場廣闊。馬術(shù)保險在國外已經(jīng)發(fā)展成為一項專業(yè)保險，保險險種眾多，且覆蓋了馬術(shù)運動的方方面面，主要開發(fā)了騎手人身意外傷害保險、俱樂部經(jīng)營責(zé)任、馬匹專業(yè)人員職業(yè)責(zé)任保險、大額醫(yī)療費用保險、馬匹運輸保險等產(chǎn)品。一般來說按類別分可分為意外險、財產(chǎn)險等，按用途分可分為運輸險、場地險等。通過分門別類的眾多馬術(shù)保險，造就了馬術(shù)保險巨大的產(chǎn)業(yè)規(guī)模。

（二）國內(nèi)馬術(shù)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

中國是一個馬匹保險巨大的潛在市場，預(yù)計未來中國馬業(yè)的產(chǎn)值將超過1000億美元。同時，隨著國內(nèi)富裕人數(shù)的增加，馬術(shù)賽馬運動也正逐漸興起。隨著馬術(shù)愛好者及養(yǎng)馬育馬者的不斷增加，市場對于馬匹保險的需求也會越來越多。相對于國外發(fā)展成熟的馬保險來說，中國的馬匹保險卻一直處于空白。隨著馬術(shù)產(chǎn)業(yè)的不斷壯大，也有保險公司勇于嘗試，通過電話問卷調(diào)查的方式，以中國馬術(shù)產(chǎn)業(yè)最為發(fā)達的北京地區(qū)為例，對北京的五家大型保險公司進行了調(diào)查（表1）發(fā)現(xiàn)，只有中國人壽目前開發(fā)了專門的馬術(shù)運動意外險，而其他公司或者把它劃入農(nóng)業(yè)保險或者是寵物險。

表1 關(guān)于馬業(yè)保險的抽查（以馬術(shù)發(fā)展較好的北京地區(qū)為例）

依照國際慣例，參賽的馬匹都會在賽前投保。但是參賽馬匹的身價太高，國內(nèi)保險公司馬術(shù)保險方面發(fā)展尚且不成熟，沒有為馬術(shù)運動制定的規(guī)范實施辦法，而且這些馬匹大多從國外進口，價值不菲，面臨極大的賠付風(fēng)險，沒有保險公司愿意承擔責(zé)任，所以國內(nèi)大多數(shù)的參賽馬匹均無保險保障。個別有保險的馬匹也是因為長期在國外訓(xùn)練，身上帶有國外保險公司的保單而不需要投保國內(nèi)的保險。對于那些沒有保險的參賽馬匹來說，一旦發(fā)生意外情況，馬主勢必要面臨巨大損失。

二、中國馬術(shù)保險的發(fā)展困境

目前我國馬術(shù)保險的發(fā)展困境主要包括以下幾個方面：

（一）馬的價值易變，馬術(shù)行業(yè)規(guī)范體系不健全，造成馬匹的保額不穩(wěn)定

一方面，馬的價值由于各種因素（競賽成績、俱樂部的管理水平、調(diào)教、血統(tǒng)體系）的變化而不斷變化，馬術(shù)比賽中馬匹取得好成績或者受傷、俱樂部的管理水平、幼馬的調(diào)教、馬匹血統(tǒng)體系的的劃分、運輸和平時訓(xùn)練以及比賽中發(fā)生的各種突發(fā)事故等原因都有可能使馬匹的價值發(fā)生變化。從國外進口的馬與國產(chǎn)馬魚目混珠，良莠不齊，但是國內(nèi)沒有建立統(tǒng)一的馬匹血統(tǒng)登記系統(tǒng)，馬匹的價值不明確，而進口馬匹的價格昂貴，易發(fā)生騙保，給保險行業(yè)造成一定的損失。另一方面國內(nèi)馬術(shù)行業(yè)尚處于成長階段，尚沒有制定相關(guān)的行業(yè)規(guī)定、建立權(quán)威的馬匹價值評估體系、形成完善的產(chǎn)業(yè)鏈和成熟的機制。這些因素均使馬術(shù)保險的發(fā)展缺乏基礎(chǔ)，阻礙了馬術(shù)保險的發(fā)展。

以上兩方面的原因?qū)е埋R匹的保額不穩(wěn)定，沒有一種長效的機制來制定賠付標準。保額的不確定導(dǎo)致很多保險公司不愿意開發(fā)相關(guān)的產(chǎn)品以免引起虧損，種種因素導(dǎo)致了馬術(shù)保險業(yè)發(fā)展緩慢、受阻。

（二）馬術(shù)運動危險系數(shù)較高，保險行業(yè)承擔的風(fēng)險大

馬術(shù)運動相對于其它運動項目來說，本身就存在較大的風(fēng)險。國外一所大學(xué)進行的體育危險系數(shù)的調(diào)查結(jié)果顯示，馬術(shù)的危險性遠超于賽車,而急診數(shù)據(jù)表明，接受緊急救治的馬術(shù)運動員的數(shù)量是包括拳擊、足球和橄欖球運動在內(nèi)的等眾多危險系數(shù)高的運動員人數(shù)的兩倍。馬術(shù)運動常常存在很多危險和不確定性，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，僅在美國，一年內(nèi)就發(fā)生了大大小小79745起馬術(shù)意外事件，每天平均有220起[3]。相對于開發(fā)馬術(shù)這項高危險運動項目的險種，我國的商業(yè)保險公司更傾向于其他危險系數(shù)較低的行業(yè)，以減小風(fēng)險，保障公司的利益。

（三）俱樂部投保意識差，投保規(guī)模小

我國俱樂部隨著這幾年的發(fā)展，雖然數(shù)量眾多，但是成規(guī)模的專業(yè)俱樂部少，多數(shù)的俱樂部都存在著僥幸心理，投保意識薄弱，不愿意投保。進口的馬匹價格昂貴，投保需要投入高額的保費，而多數(shù)新興俱樂部都處于探索發(fā)展階段，沒有資金進行投保。由于價格昂貴和俱樂部的投保意識差等原因，造成馬術(shù)保險市場狹小，投保規(guī)模小，并沒有形成一個有利的保險環(huán)境以促進馬術(shù)保險的發(fā)展，從而導(dǎo)致保險行業(yè)對于馬術(shù)保險的忽視而阻礙了馬術(shù)保險的發(fā)展。

三、中國馬術(shù)保險的發(fā)展路徑

（一）建立引進合作機制

中國馬術(shù)保險的發(fā)展需要漸進式推進。首先，可在國內(nèi)舉辦重大賽事時引進國外的馬術(shù)保險公司進行承保，以起到帶動和宣傳作用。同時，建立一個保險公司的第三方監(jiān)察機制，防止為了騙保而做出有違馬匹福利的事情。其次，國內(nèi)的保險行業(yè)可以通過與國外的馬匹保險公司合作，學(xué)習(xí)國外的先進經(jīng)驗，開發(fā)出適合國內(nèi)的馬術(shù)保險產(chǎn)品，從而促進國內(nèi)馬術(shù)保險的發(fā)展。

（二）建立以馬匹價格為基準的投保費率與賠付費率機制

馬術(shù)運動是一項高風(fēng)險的運動項目，保險行業(yè)在進入這個行業(yè)的同時，應(yīng)逐步摸索建立起馬術(shù)行業(yè)的保險規(guī)范。逐步發(fā)展適合中國國情的馬術(shù)專業(yè)保險，進一步推出馬匹險、場地險、俱樂部經(jīng)營責(zé)任、馬匹專業(yè)人員職業(yè)責(zé)任保險、大額醫(yī)療費用保險、馬匹運輸保險等適合國內(nèi)馬術(shù)行業(yè)發(fā)展需求的產(chǎn)品。在投保費用與賠付方面應(yīng)當建立以馬匹價格為基準的投保費率和賠付費率標準與機制，可以根據(jù)馬匹價格的高低對投保費率和賠付費率進行等級劃分以保證保險公司的正常盈利。

（三）構(gòu)建權(quán)威的馬匹價值評估平臺

馬匹價值受多種因素的影響，馬匹價值的確定并不能以投保人的口述為準，應(yīng)當建立國內(nèi)統(tǒng)一的、權(quán)威的馬匹價值評估平臺為馬匹進行價值評估。該平臺可由馬業(yè)協(xié)會牽頭，通過召集整個馬業(yè)的有影響力的人和機構(gòu)，共同構(gòu)建一個權(quán)威的馬的價值評估機構(gòu)，在此基礎(chǔ)上保險公司與評估機構(gòu)合作，制定馬術(shù)保險行業(yè)成熟的體系，促進馬術(shù)保險的發(fā)展。

（四）建立馬匹血統(tǒng)登記系統(tǒng)

馬的血統(tǒng)是決定馬運動能力優(yōu)良的一種主要因素，國外有統(tǒng)一的馬匹血統(tǒng)等級系統(tǒng)，但國內(nèi)馬匹的血統(tǒng)等級系統(tǒng)并不完善。在國內(nèi)，很多俱樂部的血統(tǒng)登記都各自為政，缺乏統(tǒng)一性和權(quán)威性，血統(tǒng)的不同導(dǎo)致馬匹的價格也不同，價格的不同會導(dǎo)致投保費用和賠付費用的不同。由于沒有完善的血統(tǒng)登記系統(tǒng)，很可能會存在騙保等一系列的問題，這對保險業(yè)的發(fā)展非常不利。因此，為了促進我國馬術(shù)保險業(yè)和馬術(shù)運動的發(fā)展，需要在國內(nèi)建立統(tǒng)一的、權(quán)威的馬匹血統(tǒng)登記系統(tǒng)以保障馬術(shù)保險業(yè)的正常發(fā)展。

（五）加大宣傳力度

多數(shù)俱樂部和個人并沒有意識到保險在馬術(shù)行業(yè)中的重要性，更談不上對馬匹和相關(guān)人員及設(shè)施等進行投保。為解決這一問題，應(yīng)當在馬術(shù)行業(yè)中加大對馬術(shù)保險的宣傳力度，對俱樂部負責(zé)人、管理人員、馬主、騎手、其他工作人員進行保險宣傳，提高他們的安全意識，激發(fā)他們的投保行為。同時，保險公司也可以適當?shù)呐c各省市的馬協(xié)建立聯(lián)系，提高馬術(shù)保險的知名度，宣傳投保的意義，促進馬術(shù)保險的發(fā)展。

四、結(jié)論建議

由于我國馬術(shù)運動在飛速發(fā)展過程中行業(yè)規(guī)范體系不健全，馬匹的價值不明確，保險公司進入馬術(shù)保險的風(fēng)險大，俱樂部投保意識差等原因?qū)е卤ｋU公司對于馬術(shù)保險持謹慎態(tài)度，不愿進入，馬術(shù)保險發(fā)展緩慢。通過與國外馬術(shù)保險公司的合作，有利于提高我國馬術(shù)保險的水平；加大宣傳，能夠提高俱樂部的安全意識，減小馬術(shù)行業(yè)的風(fēng)險；馬匹價值評估平臺和馬匹血統(tǒng)登記系統(tǒng)的建立，能夠制定馬匹的價值標準，為馬術(shù)保險提供一個穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境，從而建立一個互惠雙贏的保險賠償體系。

我國馬術(shù)保險業(yè)尚處于起步階段，為了保障該行業(yè)健康有序的發(fā)展，建議在保險業(yè)涉足馬術(shù)行業(yè)的初期可以采取引進與合作的模式進行運作；保險產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)當由簡單到復(fù)雜進行逐步開發(fā)，當整個馬術(shù)行業(yè)對保險業(yè)認可后再進行全方位的保險產(chǎn)品開發(fā)。

[1]張栓林.保險學(xué)原理[M].北京:中國財經(jīng)經(jīng)濟出版社,2004.

[2]劉書勇.馬匹保險始起的舞步[EB/OL].http://ucwap.ifeng.com/finance /money/news?aid=37609702&p=2.

[3]周杰,劉衛(wèi)宏.馬術(shù)意外日均220起3/5死于腦傷害[EB/OL]. http://sports.qq.com/a/20061207/000829.htm

[4]孫卓,湯泳.我國賽馬產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的構(gòu)建和優(yōu)化[J].武漢商業(yè)服務(wù)學(xué)院學(xué)報.2011(05)

[5]李要南、曾慶璇.我國商業(yè)賽馬社會輿論現(xiàn)狀與對策研究[J].運動,2011,(22):139-140

[6]王力軍.中外體育保險之比較及我國體育保險的發(fā)展前景[J];北京體育大學(xué)學(xué)報.2002年03期

責(zé)任編校：鄧小妮

Exploration of Predicament and Outlet of Chinese Equestrian Commercial Insurance

ZHANG Shuang YANG Zheng-xiong
(Wuhan Business University,Wuhan,Hubei,430056,China)

By such methods as questionnaire investigation and literature review,this paper studies the current ituation and development path of the Chinese equestrian commercial insurance.The study finds that even though equestrian is a high risk industry,the equestrian commercial insurance develops slowly because its regulation system is not complete and the club owners have little risk-insurance awareness.It is suggested that to develop equestrian commercial insurance industry should start with the introduction of cooperation and setting up a complete regulation sysem.And a complete industry infrastructure should be built by establishing various rate mechanism,horse value evoution platform and horse blood registration system so as to guarantee a more powerful and steady development of equestrian sports.

security;insurance;evaluation platform.

F842

A

2095-7955（2015）02-0035-03

2015-03-05

張 雙（1984-），武漢商學(xué)院體育與馬術(shù)學(xué)院講師，碩士。主要研究方向：賽馬。