夏博輝簡(jiǎn)介

注冊(cè)會(huì)計(jì)師，財(cái)政部會(huì)計(jì)準(zhǔn)則咨詢專家，管理學(xué)博士

廣東華興銀行執(zhí)行董事、行長(zhǎng)、黨委書記。歷任深發(fā)展總行部門總經(jīng)理、財(cái)務(wù)執(zhí)行總監(jiān)， 招商銀行資產(chǎn)托管總經(jīng)理等

33歲時(shí)成為湖南財(cái)經(jīng)學(xué)院教授，湖南省最年輕的經(jīng)濟(jì)學(xué)教授

公開發(fā)表論文220多篇，出版著作29部

獲得多項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)：

2009年，榮獲深圳市人民政府金融創(chuàng)新獎(jiǎng)二等獎(jiǎng)第1名

1999年，榮獲中國(guó)青年科技論壇二等獎(jiǎng)

1999年，榮獲湖南省第五屆優(yōu)秀社會(huì)科學(xué)成果二等獎(jiǎng)

1993年，榮獲湖南省普通高校優(yōu)秀教學(xué)成果一等獎(jiǎng)

1993年，榮獲全國(guó)優(yōu)秀教師獎(jiǎng)

認(rèn)識(shí)新常態(tài)

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)全面進(jìn)入新常態(tài)。站在中小商業(yè)銀行的角度，新常態(tài)至少要從政治、經(jīng)濟(jì)、銀行業(yè)本身三個(gè)角度來理解。

關(guān)于政治新常態(tài)，可以從《習(xí)近平總書記系列重要講話讀本》及近期新的重要講話中去理解和體會(huì)。政治新常態(tài)就是堅(jiān)定道路自信、理論自信、制度自信，“不拘常例、不違常情”，主要表現(xiàn)為從嚴(yán)治黨、依法治國(guó)、從嚴(yán)治軍、深化改革和實(shí)施“一路一帶”的國(guó)際化戰(zhàn)略。

關(guān)于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，習(xí)近平總書記在2014年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上，全面闡述了我國(guó)進(jìn)入經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的趨勢(shì)性變化，深刻揭示了我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的本質(zhì)特征和運(yùn)行規(guī)律。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)是“中高速、中高端、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)”。一是經(jīng)濟(jì)增速迎來換檔期，從高速增長(zhǎng)期向中高速平衡增長(zhǎng)期過渡，通過產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，逐步實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)階段的根本性轉(zhuǎn)換，7%左右的經(jīng)濟(jì)增速將是今后的常態(tài)；二是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)由低端向中高端轉(zhuǎn)變，由低成本生產(chǎn)加工向中高端自主品牌研發(fā)轉(zhuǎn)變，由簡(jiǎn)單仿制向自主創(chuàng)新轉(zhuǎn)變，由低附加值的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)向高附加值的技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)高污染、高能耗的重化工業(yè)向以高新科技產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)為代表的輕型產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變；三是經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式從重規(guī)模轉(zhuǎn)向重質(zhì)量，數(shù)量擴(kuò)張、規(guī)模效益、高耗能以及犧牲環(huán)境為代價(jià)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式正逐步退出歷史舞臺(tái)，新技術(shù)、新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新商業(yè)模式主導(dǎo)的質(zhì)量集約增長(zhǎng)方式正成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)。

關(guān)于銀行業(yè)新常態(tài)，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在2015年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理工作電視電話會(huì)議上，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)充分認(rèn)識(shí)銀行業(yè)新常態(tài)的五大特征，積極應(yīng)對(duì)新常態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，系統(tǒng)研究新常態(tài)下的市場(chǎng)機(jī)遇，促進(jìn)新常態(tài)下銀行業(yè)的新發(fā)展。銀行業(yè)新常態(tài)總體來說就是一個(gè)字——“變”。從金融監(jiān)管的視角看，“寬進(jìn)嚴(yán)管”的趨勢(shì)愈發(fā)明顯，微眾銀行等民營(yíng)銀行已經(jīng)設(shè)立，新資本協(xié)議等一系列分類或差別監(jiān)管的政策正逐步出臺(tái)，過程管理更為嚴(yán)格；從金融改革的視角來看，利率市場(chǎng)化、匯率自由化和存款保險(xiǎn)等一系列改革深化措施穩(wěn)步推進(jìn)，市場(chǎng)導(dǎo)向、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、發(fā)現(xiàn)定價(jià)的價(jià)格機(jī)制必將加速形成；從金融業(yè)態(tài)的視角來看，同業(yè)和跨界的競(jìng)爭(zhēng)與合作更加明顯，銀行系統(tǒng)一家獨(dú)大的局面將被打破，銀行資產(chǎn)占比趨于下降；從同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的視角來看，差異化競(jìng)爭(zhēng)正在形成，如微眾銀行在互聯(lián)網(wǎng)銀行、招行在零售金融、民生在小微金融、興業(yè)在同業(yè)金融、平安在綜合金融等領(lǐng)域已經(jīng)開始差異化的探索；從金融風(fēng)險(xiǎn)的視角來看，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整必然帶來的是風(fēng)險(xiǎn)在不同行業(yè)以及同一行業(yè)內(nèi)不同企業(yè)之間呈現(xiàn)差異化趨勢(shì)；從客戶的視角來看，客戶對(duì)大數(shù)據(jù)、智能化、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算的依賴性越來越強(qiáng)，整體渴望“惰性金融服務(wù)”，對(duì)便捷金融、“一站式”金融需求愈發(fā)強(qiáng)烈?？傮w來說，銀行業(yè)即將步入經(jīng)營(yíng)分化、內(nèi)涵增長(zhǎng)、差異化競(jìng)爭(zhēng)的新局面。

新常態(tài)，新機(jī)遇

新常態(tài)下的銀行業(yè)將徹底告別野蠻式擴(kuò)張階段，不少專家認(rèn)為這是銀行快速發(fā)展、暴利時(shí)代的結(jié)束，甚至有人將其比喻為銀行的“黑暗時(shí)代”。但是，新常態(tài)沒有改變我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期的基本判斷，也沒有改變我國(guó)銀行業(yè)運(yùn)行總體向好的基本態(tài)勢(shì)。我們要有足夠的勇氣去面對(duì)困難，要有足夠的智慧去解決問題，要有足夠的信心去實(shí)現(xiàn)新發(fā)展。我們要積極應(yīng)對(duì)，順勢(shì)而為，著力轉(zhuǎn)變發(fā)展方式和盈利模式?！爸匾獞?zhàn)略機(jī)遇期”“創(chuàng)新發(fā)展”“差異化發(fā)展”和“穩(wěn)健發(fā)展”是中小商業(yè)銀行在新常態(tài)下的關(guān)鍵詞。

黨的十八大、十八屆三中全會(huì)和四中全會(huì)奠定了堅(jiān)實(shí)的政治基礎(chǔ)。十八大明確提出，我國(guó)發(fā)展仍處于可以大有作為的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，到2020年要實(shí)現(xiàn)居民收入倍增的目標(biāo)。十八屆三中全會(huì)審議通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，四中全會(huì)審議通過的《中共中央關(guān)于全面推進(jìn)依法治國(guó)若干重大問題的決定》，為中小商業(yè)銀行的發(fā)展和轉(zhuǎn)型奠定了堅(jiān)實(shí)的政治基礎(chǔ)。

經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)為中小商業(yè)銀行提供良好的發(fā)展基礎(chǔ)。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)在給中小商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來沖擊的同時(shí)，也為中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來重大機(jī)遇。比如在解決過剩產(chǎn)能過程中，銀行要做的不僅是控制信貸投放和處置不良資產(chǎn)，更應(yīng)該發(fā)揮引導(dǎo)作用，通過促進(jìn)企業(yè)兼并重組、技術(shù)革新、過剩產(chǎn)能走出去等，支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)必然伴隨一系列新興產(chǎn)業(yè)的興起，特別是對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行整體效率具有重要意義的各類生產(chǎn)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)有望進(jìn)入黃金發(fā)展期。中小商業(yè)銀行要通過國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新等各種方式，加大對(duì)新興產(chǎn)業(yè)的研究和服務(wù)力度，實(shí)現(xiàn)對(duì)我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的支持與引導(dǎo)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)內(nèi)容的豐富與盈利結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

深化金融改革提供了市場(chǎng)化的環(huán)境與便利。利率市場(chǎng)化與匯率形成機(jī)制改革步伐進(jìn)一步加快、存款保險(xiǎn)制度即將推出、資產(chǎn)證券化規(guī)模擴(kuò)大、多層次資本市場(chǎng)的進(jìn)一步完善、開放民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)、宏觀審慎監(jiān)管依法而行，這些深化市場(chǎng)導(dǎo)向的金融改革，將使得市場(chǎng)參與者處于平等地位，市場(chǎng)在資源配置中將會(huì)起到更為積極的作用，銀行經(jīng)營(yíng)邊界拓寬，資產(chǎn)、負(fù)債多元化，經(jīng)營(yíng)手段會(huì)更為豐富，自主定價(jià)空間打開。中小商業(yè)銀行，可以充分發(fā)揮“船小好調(diào)頭”和機(jī)制靈活等優(yōu)勢(shì)，因時(shí)而變，搶占先機(jī)。

國(guó)企改革提供了多種業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)與想象空間。國(guó)企改革是全面深化改革的重頭戲，將于2015年進(jìn)入實(shí)施階段。新一輪的國(guó)企改革，以進(jìn)一步激發(fā)和提升國(guó)企經(jīng)營(yíng)活力為核心，實(shí)施包括混合所有制、整合、重組、并購等在內(nèi)的多種改革措施，將國(guó)有企業(yè)進(jìn)一步推向市場(chǎng)。其改革所觸發(fā)的業(yè)務(wù)，不僅體量大，而且內(nèi)容豐富，為中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了無限的現(xiàn)實(shí)與想象空間。

“大智移云”提供了金融服務(wù)突破時(shí)空與改進(jìn)專業(yè)技術(shù)的創(chuàng)新實(shí)踐。大數(shù)據(jù)、智能化、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算正深刻地改變著社會(huì)，創(chuàng)新商業(yè)模式，催生新型業(yè)態(tài)。2015年首個(gè)工作日（1月4日）下午，李克強(qiáng)總理在視察我國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行——微眾銀行時(shí)指出，“期待你們用你們的方式，來倒推傳統(tǒng)金融的改革”。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，遠(yuǎn)程開戶，構(gòu)建無門檻、無邊界的金融服務(wù)平臺(tái)和客戶生態(tài)圈，精準(zhǔn)營(yíng)銷，個(gè)性服務(wù)，準(zhǔn)確定價(jià)，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制，必將成為中小商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展最佳實(shí)踐的典范。

國(guó)際經(jīng)濟(jì)合作深化提供了更多金融業(yè)務(wù)與服務(wù)選擇。新常態(tài)下，我國(guó)實(shí)施“一路一帶”國(guó)際戰(zhàn)略，我國(guó)企業(yè)和居民“走出去”的步伐將進(jìn)一步加快，中外經(jīng)貿(mào)合作與交流將更加頻繁，各類跨境貿(mào)易、跨境投資活動(dòng)將更趨活躍。人民幣國(guó)際化也有望進(jìn)入加速發(fā)展期，離岸人民幣市場(chǎng)的廣度和深度都將達(dá)到空前水平。對(duì)于中國(guó)商業(yè)銀行而言，這個(gè)過程蘊(yùn)含著豐富的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)和發(fā)展機(jī)遇。特別是，中國(guó)商業(yè)銀行可以利用本幣優(yōu)勢(shì)，在人民幣國(guó)際化進(jìn)程中發(fā)揮更大作用，并以此為契機(jī)全面提升在國(guó)際金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和市場(chǎng)影響力。

直面變局，勇于變革

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，既是一個(gè)好的時(shí)代，也是一個(gè)壞的時(shí)代。怨天尤人、因循守舊、抱殘守缺，這就是最壞的時(shí)代，新常態(tài)就是挑戰(zhàn)；有新視角、新思維和新變革，這就是最好的時(shí)代，新常態(tài)就是機(jī)遇。中小商業(yè)銀行應(yīng)直面變局，將新常態(tài)時(shí)期視為戰(zhàn)略機(jī)遇期，顛覆傳統(tǒng)理念，變革經(jīng)營(yíng)模式，主動(dòng)作為。

樹立“大資產(chǎn)”理念，變“管理銀行資產(chǎn)”為“管理銀行和客戶資產(chǎn)”。傳統(tǒng)模式下，銀行只負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)與管理自身的資產(chǎn)；新常態(tài)下，管理客戶資產(chǎn)是極具空間的新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。因此，中小商業(yè)銀行必須將客戶資產(chǎn)納入管理范疇，以“大資產(chǎn)”理念，實(shí)現(xiàn)銀行資產(chǎn)和客戶資產(chǎn)的綜合管理，即將服務(wù)擴(kuò)充至整個(gè)金融市場(chǎng)，透過對(duì)客戶資產(chǎn)的科學(xué)配置，統(tǒng)籌貸款、投行、理財(cái)、跨境金融、資產(chǎn)交易、結(jié)構(gòu)性融資等業(yè)務(wù)，滿足客戶全方位的金融需求。

樹立“大平臺(tái)”理念，變“物理網(wǎng)點(diǎn)作業(yè)”為“價(jià)值物理網(wǎng)點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)銀行相結(jié)合的平臺(tái)作業(yè)”。以物理網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張帶動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，屬于成本驅(qū)動(dòng)型、技術(shù)含量低的發(fā)展模式。新常態(tài)下，以網(wǎng)絡(luò)為核心資源的平臺(tái)，不僅僅是獲客渠道和交易渠道，更重要的是能選擇合適的合作機(jī)構(gòu)，共同打造成長(zhǎng)潛力強(qiáng)大的“生態(tài)圈”和“生意圈”，激發(fā)網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，創(chuàng)造更多的交易。從另一個(gè)角度看，平臺(tái)屬于輕資產(chǎn)類型，能夠有效地降低資本占用和費(fèi)用支出。中小商業(yè)銀行有必要加快建設(shè)自己的互聯(lián)網(wǎng)銀行，形成價(jià)值物理網(wǎng)點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)銀行相結(jié)合的平臺(tái)作業(yè)模式 。

樹立“大服務(wù)”理念，變“單一產(chǎn)品提供者”為“綜合金融服務(wù)商”。客戶金融需求多元化已成為不爭(zhēng)的事實(shí)，傳統(tǒng)銀行單一融資服務(wù)已很難滿足客戶不同階段、不同時(shí)期的需求，改革深化和技術(shù)革命為中小商業(yè)銀行進(jìn)行資源整合和有效配置創(chuàng)造了條件。中小商業(yè)銀行不僅要成為優(yōu)秀的融資信用中介，更要成為目標(biāo)客戶的資源整合者、風(fēng)險(xiǎn)匹配者和財(cái)富管理者；要積極豐富金融服務(wù)，從經(jīng)營(yíng)單一客戶擴(kuò)展至產(chǎn)業(yè)鏈客戶群，從單一銀行產(chǎn)品擴(kuò)展至銀行、基金、保險(xiǎn)、信托計(jì)劃、券商理財(cái)?shù)榷喈a(chǎn)品組合。

樹立“大數(shù)據(jù)”理念，變“粗放營(yíng)銷”為“精準(zhǔn)營(yíng)銷”。目前，中小商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷仍處于粗放營(yíng)銷階段，突出表現(xiàn)在：關(guān)系營(yíng)銷重于產(chǎn)品營(yíng)銷，價(jià)格營(yíng)銷重于服務(wù)營(yíng)銷，個(gè)體營(yíng)銷重于團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷，大眾營(yíng)銷重于差異營(yíng)銷，營(yíng)銷管理缺乏整體規(guī)劃，往往采用運(yùn)動(dòng)式的方法進(jìn)行組織推動(dòng)。這種粗放營(yíng)銷不能有效地整合和共享信息與資源，無法對(duì)市場(chǎng)和客戶實(shí)施深度開發(fā)，營(yíng)銷成本高、見效慢、不確定因素多，且客戶“私有化”現(xiàn)象嚴(yán)重，不利于銀行的持續(xù)發(fā)展。因此，中小商業(yè)銀行必須注重品牌營(yíng)銷、知識(shí)營(yíng)銷、團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷，以細(xì)分市場(chǎng)和客戶為起點(diǎn)，充分利用大數(shù)據(jù)，顛覆傳統(tǒng)的框架式營(yíng)銷組織和渠道限制，依托客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，針對(duì)不同客戶的不同需求，設(shè)計(jì)差異化、個(gè)性化的產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，使?fàn)I銷達(dá)到可度量、可調(diào)控。

樹立“全客戶”理念，變“嫌貧愛富”為“貧富通吃”。囿于服務(wù)方式、手段、成本和風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)內(nèi)以“二八定律”區(qū)分客戶等級(jí)，設(shè)置各類門檻，將資源傾斜，更多地關(guān)注和服務(wù)高凈值客戶。如今，互聯(lián)網(wǎng)已打破了時(shí)間和空間限制，便捷且低成本地延展和拓展了銀行服務(wù)客戶的觸角，使得服務(wù)所有客戶成為可能。中小商業(yè)銀行必須扔掉“嫌貧愛富”的標(biāo)簽，在不放棄對(duì)高凈值客戶服務(wù)的基礎(chǔ)上，重視平民客戶群體，在“大平臺(tái)”上，針對(duì)不同資產(chǎn)量、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶在產(chǎn)品上進(jìn)行創(chuàng)新，形成“全客戶”服務(wù)品牌。

樹立“全風(fēng)險(xiǎn)”理念，變“控制風(fēng)險(xiǎn)”為“營(yíng)治風(fēng)險(xiǎn)”?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)銀行長(zhǎng)期奉行的主要風(fēng)險(xiǎn)觀念，它在對(duì)象上以信用風(fēng)險(xiǎn)為主，在目標(biāo)上以追求低風(fēng)險(xiǎn)甚至零風(fēng)險(xiǎn)為主，在手段上以定性分析和單筆審批為主。營(yíng)治風(fēng)險(xiǎn)是一種更高層次的風(fēng)險(xiǎn)觀念，即經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)治理。它強(qiáng)調(diào)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)的辯證認(rèn)識(shí)，透過經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)獲利，追求一定風(fēng)險(xiǎn)容忍度下的收益最大化；它強(qiáng)調(diào)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全面與專業(yè)管理，將管理對(duì)象從信用風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展到全面風(fēng)險(xiǎn)，建立職責(zé)清晰的組織管理體制，并實(shí)施專業(yè)化管理；它強(qiáng)調(diào)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的量化與組合管理，運(yùn)用信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)緩釋、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖等現(xiàn)代管理技術(shù)，準(zhǔn)確度量風(fēng)險(xiǎn)，并透過適當(dāng)組合，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的最佳平衡。

樹立“市場(chǎng)定價(jià)”理念，變“被動(dòng)定價(jià)”為“主動(dòng)定價(jià)”。被動(dòng)定價(jià)是指在我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行利率管制、金融市場(chǎng)相互分割的環(huán)境下，銀行只能根據(jù)法定利率或收費(fèi)水平，被動(dòng)地、機(jī)械地決定產(chǎn)品的價(jià)格。而主動(dòng)定價(jià)，是指利率市場(chǎng)化條件下，銀行在準(zhǔn)確計(jì)量資金成本、運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)成本以及資本成本的基礎(chǔ)上，分析客戶的接受能力、需求的價(jià)格彈性、產(chǎn)品的替代彈性，根據(jù)不同客戶的利潤(rùn)貢獻(xiàn)與綜合收益，自主地、靈活地確定產(chǎn)品的價(jià)格。中小商業(yè)銀行必須變被動(dòng)定價(jià)為主動(dòng)定價(jià)，運(yùn)用成本分?jǐn)偟痊F(xiàn)代管理工具進(jìn)行準(zhǔn)確核算，合理地、有差別地確定各類產(chǎn)品的價(jià)格。由于銀行產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)不可避免。在主動(dòng)定價(jià)模式下，一家銀行對(duì)同一產(chǎn)品要想提供有競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)格，關(guān)鍵是要提高風(fēng)險(xiǎn)營(yíng)治能力和成本控制水平。

樹立“多元化”理念，變“單一盈利”為“多元盈利”。中小商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)存貸利差收窄的持續(xù)性，走多元化的盈利之路。中小商業(yè)銀行要建立精細(xì)化的成本管理、資本管理，向管理要效益；要大力發(fā)展“微貸”等高收益資產(chǎn)業(yè)務(wù)，向定價(jià)要效益；要學(xué)會(huì)識(shí)別、經(jīng)營(yíng)和管理風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)容忍的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)收益最大化，向營(yíng)治風(fēng)險(xiǎn)要效益；要學(xué)會(huì)跳出銀行辦銀行，大力發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、委托代理業(yè)務(wù)，向服務(wù)要效益。

樹立“資本”理念，變“比例管理”為“資本管理”。目前，中小商業(yè)銀行主要以比例管理來引導(dǎo)資源配置、控制風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)盈利，忽略了對(duì)資本的管理，其結(jié)果是形成簡(jiǎn)單粗放式的發(fā)展。在資本監(jiān)管趨嚴(yán)、外源性資本籌措難度和成本加大，以及銀行資產(chǎn)負(fù)債周期性特征全面凸顯的情況下，中小商業(yè)銀行必須變“比例管理”為“資本管理”。在業(yè)務(wù)發(fā)展上，要體現(xiàn)“輕資本”，重點(diǎn)發(fā)展資本消耗低、風(fēng)險(xiǎn)敞口小的業(yè)務(wù)：公司銀行業(yè)務(wù)要重點(diǎn)發(fā)展中短期信貸、大項(xiàng)目投行化和資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)；零售銀行重點(diǎn)發(fā)展小微貸款、消費(fèi)金融，大力發(fā)展資產(chǎn)管理、同業(yè)業(yè)務(wù)等。在財(cái)務(wù)配置上，要引入經(jīng)濟(jì)資本，建立經(jīng)濟(jì)增加值（英文簡(jiǎn)稱EVA）考核機(jī)制，以經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量與分配為龍頭，透過全面預(yù)算來引導(dǎo)、調(diào)控、約束資產(chǎn)負(fù)債、財(cái)務(wù)以及人力資源的配置。