趙志宏

達(dá)爾文發(fā)現(xiàn)，“進(jìn)化論不止局限于生物進(jìn)化，是一個(gè)更普遍而通用的現(xiàn)象和過(guò)程，也適用于其他領(lǐng)域。任何具有遺傳、變異、選擇機(jī)制的系統(tǒng)都可以被看做是一個(gè)進(jìn)化的系統(tǒng)”。金融市場(chǎng)同樣也是一個(gè)進(jìn)化系統(tǒng)，新產(chǎn)品和服務(wù)基因往往會(huì)基于舊產(chǎn)品和服務(wù)基因改進(jìn)和突破（遺傳和變異），然后被市場(chǎng)選擇或淘汰。不同進(jìn)化系統(tǒng)的共同結(jié)構(gòu)就是基因信息的傳遞、變異及選擇，而互聯(lián)網(wǎng)是基因信息自由傳遞、變異和選擇的新媒介，能以極低成本拷貝信息、實(shí)時(shí)傳播和雙向互動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)在促進(jìn)人性得到解放的同時(shí)，也進(jìn)一步促進(jìn)了金融服務(wù)的解放。然而，就像生物進(jìn)化會(huì)有“斷點(diǎn)（break point）”一樣，在如今“高度互聯(lián)世界”和“物聯(lián)網(wǎng)”助推金融服務(wù)的“廣度”指數(shù)級(jí)擴(kuò)張的新時(shí)期，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都將經(jīng)受支撐能力“深度”不足的“斷點(diǎn)”挑戰(zhàn)。

為何金融進(jìn)化會(huì)有“斷點(diǎn)”

正直第二次世界大戰(zhàn)期間的1944年，美國(guó)海岸警衛(wèi)隊(duì)在位于白令海、氣候惡劣的圣馬太島設(shè)立了一間無(wú)線電站，為保證駐島人員的基本食品供應(yīng)，生物學(xué)家戴維克萊經(jīng)過(guò)對(duì)島上332平方公里生態(tài)承載力的精確計(jì)算，將29頭北美馴鹿帶到了圣馬太島上，因?yàn)檫@座島上正好覆蓋著馴鹿愛(ài)吃的地衣。到了1963年，戴維克萊發(fā)現(xiàn)島上的馴鹿已超過(guò)6000頭，島上的馴鹿長(zhǎng)得又高又壯，但地衣層已經(jīng)看起來(lái)比以前薄了。但這之后僅僅過(guò)了兩年，就僅剩42頭了，這42頭也在1980年全部死光。這是因?yàn)?，戴維克萊忽略了一個(gè)關(guān)鍵因素，在正常生態(tài)下北美馴鹿吃完了一個(gè)地區(qū)的地衣后，就會(huì)遷徙到另一個(gè)新地區(qū)，這種遷徙使已經(jīng)消耗的地衣可以在馴鹿返回前得到恢復(fù)。而馴鹿在圣馬太島上是無(wú)法遷徙的，當(dāng)馴鹿消耗的地衣超過(guò)自然界可以補(bǔ)充的地衣時(shí)，恰好1963年它們因生物超載超過(guò)“斷點(diǎn)”。自然網(wǎng)絡(luò)大多是在指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)階段滅亡的，這是因?yàn)樽匀恍纬傻木W(wǎng)絡(luò)很少以精確有序的方式接近極限。這主要有兩個(gè)原因：第一，指數(shù)增長(zhǎng)很難控制，對(duì)大自然來(lái)說(shuō)尤其如此；第二，網(wǎng)絡(luò)通常都是在超過(guò)其生存環(huán)境的承載能力后才會(huì)有所察覺(jué)。

互聯(lián)網(wǎng)也遵循相同的規(guī)律：網(wǎng)絡(luò)增長(zhǎng)、達(dá)到斷點(diǎn)并最終走向崩潰或達(dá)到新的平衡。95%的技術(shù)創(chuàng)新無(wú)法通過(guò)指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)這個(gè)關(guān)鍵階段，網(wǎng)絡(luò)必須在實(shí)現(xiàn)真正的價(jià)值前就通過(guò)“斷點(diǎn)”并達(dá)到平衡。對(duì)于技術(shù)網(wǎng)絡(luò)來(lái)說(shuō)，這就意味著一旦達(dá)到斷點(diǎn)，就要改變方式。斷點(diǎn)之后的互聯(lián)網(wǎng)可能是更高效、更聰明的智能互聯(lián)網(wǎng)，斷點(diǎn)之后的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該是更實(shí)時(shí)、更智能的金融機(jī)構(gòu)。無(wú)論是對(duì)于擁有網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的跨界滲透，金融機(jī)構(gòu)也具有網(wǎng)絡(luò)的屬性，金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)化路徑上也會(huì)有“斷點(diǎn)”，能夠跨越“斷點(diǎn)”的金融機(jī)構(gòu)勢(shì)必要經(jīng)過(guò)基因重組式進(jìn)化，以達(dá)到“整體大于部分之和”的適者生存能力。

何為金融進(jìn)化的“斷點(diǎn)”

相對(duì)于新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)客戶需求變化的跨界競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)顯示出在數(shù)字化時(shí)代新產(chǎn)品IT開(kāi)發(fā)面世效率和IT運(yùn)維成本等方面的“斷點(diǎn)”征兆，缺乏TBC（Time-based Competion，基于時(shí)間的競(jìng)爭(zhēng)）和價(jià)格優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前數(shù)字化金融生態(tài)環(huán)境的進(jìn)化規(guī)律是“快魚(yú)吃慢魚(yú)”，而非“大魚(yú)吃小魚(yú)”。作為具有敏捷基因的新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，其采取敏捷開(kāi)發(fā)方法支持的新產(chǎn)品面世速度快于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。例如“51信用卡管家”，通過(guò)APP（Application，應(yīng)用軟件）移動(dòng)終端利用信用卡月度電子賬單智能解析，提供還款提醒、圖表分析、自動(dòng)記賬、優(yōu)惠查詢等多項(xiàng)服務(wù)，已經(jīng)成為信用卡高速發(fā)展的下一細(xì)分市場(chǎng)。同時(shí)，將閱讀率并不高的電子賬單重新解構(gòu)，實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)資產(chǎn)”盤(pán)活，并開(kāi)拓?cái)?shù)據(jù)對(duì)應(yīng)用戶“信用圖譜”后的信用貸產(chǎn)品。與螞蟻金服和微眾銀行等新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)展現(xiàn)出的敏捷開(kāi)發(fā)、快速客戶需求響應(yīng)能力相比，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在新產(chǎn)品IT開(kāi)發(fā)速度上已經(jīng)出現(xiàn)相對(duì)滯后的“斷點(diǎn)”征兆。與此同時(shí)，新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)充分運(yùn)用利用“互聯(lián)網(wǎng)IT”低成本、高效率優(yōu)勢(shì)，在零售和小微金融服務(wù)領(lǐng)域迅速構(gòu)建IT運(yùn)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。例如微眾銀行與騰訊云合作，通過(guò)云計(jì)算的分布式架構(gòu)，微眾IT運(yùn)營(yíng)成本可以降至傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的5%。憑借敏捷開(kāi)發(fā)和低成本運(yùn)營(yíng)雙重優(yōu)勢(shì)，螞蟻金服甚至已經(jīng)開(kāi)始蠶食小型傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的IT外包市場(chǎng)份額。

相對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期積淀的風(fēng)險(xiǎn)管理功底，一些新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警預(yù)控能力滯后于市場(chǎng)擴(kuò)張速度的“斷點(diǎn)”征兆。且不論小P2P平臺(tái)的“跑路”事件，據(jù)報(bào)道，一些知名度較高的大型網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)也只看到了“互聯(lián)網(wǎng)”的一面，卻忽略了“金融”的天生屬性——風(fēng)險(xiǎn)控制。如由于合作房地產(chǎn)商出現(xiàn)貸款違約、樓盤(pán)被鎖定銷(xiāo)售，某互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)辦的P2P“首付貸”宣布將對(duì)相關(guān)借貸產(chǎn)品實(shí)施“兜底”，保障202名投資者6811萬(wàn)元本息；某互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“微財(cái)富”與第三方資產(chǎn)管理公司合作實(shí)現(xiàn)3000名投資者2.6億元本息到期兌付，為其與某P2P票據(jù)理財(cái)平臺(tái)共同推出的、可隨時(shí)贖回資金的兩款理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法提現(xiàn)問(wèn)題“兜底”事件，造成了極大損失。上述案例不僅僅是個(gè)案。

另外，一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新興互聯(lián)網(wǎng)金融同樣面臨拓展海外業(yè)務(wù)、跨境業(yè)務(wù)、自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)、跨自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)的能力“斷點(diǎn)”，這個(gè)能力斷點(diǎn)在于相對(duì)于其擴(kuò)展海外業(yè)務(wù)的雄心而言，其業(yè)務(wù)和IT消化海外業(yè)務(wù)與境內(nèi)業(yè)務(wù)的差異、并以低成本快速部署的能力有較大差距。不僅承辦自貿(mào)區(qū)金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)面臨標(biāo)識(shí)分設(shè)、分賬核算、獨(dú)立出表、專(zhuān)項(xiàng)報(bào)告、自求平衡等諸多監(jiān)管要求，而自貿(mào)區(qū)與非自貿(mào)區(qū)之間的金融規(guī)則上仍然會(huì)有很多差異需要處理，還有離岸與在岸業(yè)務(wù)的處理等，加之在利率市場(chǎng)化將導(dǎo)致成本壓力驟增，很顯然，如若整合業(yè)務(wù)和IT的能力不足，同時(shí)部署多套不同系統(tǒng)，在可預(yù)期的時(shí)間內(nèi)達(dá)到投入產(chǎn)出平衡方面存在不確定性。

如何獲取跨越金融進(jìn)化“斷點(diǎn)”的能力

跨越金融進(jìn)化“斷點(diǎn)”的能力在于通過(guò)優(yōu)異基因跨界組合和業(yè)務(wù)基因重組，構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)的“記憶-預(yù)測(cè)”系統(tǒng)，其中的“記憶”模塊就是業(yè)務(wù)全面梳理去冗和戰(zhàn)略能力提升，形成的標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化、組件化、參數(shù)化的銀行業(yè)務(wù)基因組圖譜，“預(yù)測(cè)”模塊就是預(yù)測(cè)性分析模型。金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建“記憶-預(yù)測(cè)”系統(tǒng)的過(guò)程就是結(jié)構(gòu)化知識(shí)積累、去除流程冗余的過(guò)程，是去粗取精、去偽存真的脫胎換骨過(guò)程，乃至提升從數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信息，從信息轉(zhuǎn)化為知識(shí)的智能化過(guò)程。

而這個(gè)過(guò)程其實(shí)就是金融創(chuàng)新的過(guò)程。金融創(chuàng)新實(shí)際上就是利用現(xiàn)有知識(shí)和物質(zhì)，在特定的環(huán)境中，改進(jìn)或創(chuàng)造新的事物，并能獲得一定有益效果的行為。創(chuàng)新的價(jià)值在于以新的生產(chǎn)方式重新配置生產(chǎn)要素形成新的生產(chǎn)力，創(chuàng)造新形式的勞動(dòng)成果或者更大規(guī)模的生產(chǎn)，這種類(lèi)似于生物進(jìn)化中基因同源重組的特點(diǎn)，在金融領(lǐng)域中的表現(xiàn)非常明顯。

金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)產(chǎn)品建模，形成統(tǒng)一的產(chǎn)品目錄，其中包含企業(yè)級(jí)的產(chǎn)品分類(lèi)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品組件、產(chǎn)品條件和產(chǎn)品條件參數(shù)，這為銀行產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化奠定了基礎(chǔ)。其中，產(chǎn)品分類(lèi)結(jié)構(gòu)有利于定位和初分客戶產(chǎn)品需求，產(chǎn)品組件、產(chǎn)品條件和產(chǎn)品條件參數(shù)有利于展示不同產(chǎn)品的具體差異，并允許在此基礎(chǔ)上進(jìn)行產(chǎn)品功能快速配置。

除產(chǎn)品本身的配置外，產(chǎn)品的快速創(chuàng)新還需迅速識(shí)別關(guān)聯(lián)與之相適應(yīng)的服務(wù)流程?！獋€(gè)新產(chǎn)品被配置后，將基于配置該產(chǎn)品的產(chǎn)品條件，在信息系統(tǒng)平臺(tái)上快速檢索相應(yīng)的流程任務(wù)及其對(duì)應(yīng)的應(yīng)用組件，開(kāi)通相配套的流程系統(tǒng)，形成支持新產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)所需要的一系列服務(wù)，從而大大提高產(chǎn)品面世速度。如此，便可以跨越“快魚(yú)吃慢魚(yú)”的金融進(jìn)化速度“斷點(diǎn)”。

“記憶-預(yù)測(cè)”系統(tǒng)不止能用于產(chǎn)品創(chuàng)新，同樣適用于快速搶占包括境內(nèi)、海外、自貿(mào)區(qū)、非自貿(mào)區(qū)、離岸業(yè)務(wù)、在岸業(yè)務(wù)以及各區(qū)域之間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的資源配置能力。事實(shí)上，從業(yè)務(wù)架構(gòu)和業(yè)務(wù)基因組圖譜視角看，金融機(jī)構(gòu)在上述不同區(qū)域業(yè)務(wù)的差異主要在低階流程細(xì)節(jié)，高階流程框架差異并不大。具體而言，例如海外業(yè)務(wù)與境內(nèi)業(yè)務(wù)基因組圖譜的差異主要體現(xiàn)在工作流程層級(jí)結(jié)構(gòu)和角色設(shè)置、部分具體業(yè)務(wù)規(guī)則，以及業(yè)務(wù)流程處理中涉及的表單、報(bào)表和憑證等業(yè)務(wù)文檔等，如能按照“全球一體化業(yè)務(wù)架構(gòu)和IT架構(gòu)”指導(dǎo)思想，梳理整合境內(nèi)外、母子公司的業(yè)務(wù)需求，通過(guò)業(yè)務(wù)零部件（包括業(yè)務(wù)組件、流程活動(dòng)和任務(wù)，產(chǎn)品組件、條件和條件參數(shù)，數(shù)據(jù)實(shí)體和屬性，信息系統(tǒng)界面設(shè)計(jì)模式、組件和命名項(xiàng)）的“大量標(biāo)準(zhǔn)化復(fù)用、少量新增補(bǔ)充”，以穩(wěn)定的架構(gòu)高效響應(yīng)不同細(xì)分市場(chǎng)的差異化需求。如此便可以在“公共模式統(tǒng)一、區(qū)域模塊類(lèi)型可選、國(guó)家模板參數(shù)可配置”為海外新開(kāi)機(jī)構(gòu)迅速配置IT資源，跨越快速占領(lǐng)海外市場(chǎng)和全球綜合金融服務(wù)的能力“斷點(diǎn)”。

跨越金融進(jìn)化“斷點(diǎn)”后的情境化金融

跨越金融進(jìn)化“斷點(diǎn)”后將形成“情境化金融”新生態(tài)，那是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)在智能分析基礎(chǔ)上實(shí)時(shí)感知和響應(yīng)客戶需求的新生態(tài)，那是一個(gè)對(duì)客戶而言簡(jiǎn)化其表、對(duì)銀行而言精密其中的新生態(tài)。我們以向客戶推薦產(chǎn)品為例來(lái)看，“實(shí)時(shí)推薦”和“過(guò)時(shí)推薦”相差遠(yuǎn)矣。設(shè)想一下，當(dāng)客戶剛購(gòu)買(mǎi)了一筆收益率為5%的理財(cái)產(chǎn)品，客戶經(jīng)理隨后不久就向客戶推薦一筆收益率為5.2%的同等類(lèi)型理財(cái)產(chǎn)品，這種“過(guò)時(shí)推薦”會(huì)使客戶高興還是生氣呢？

我們?cè)賮?lái)看一個(gè)包含了“實(shí)時(shí)”和“智能”情境化服務(wù)的案例：當(dāng)一個(gè)小企業(yè)主在銀行網(wǎng)站上搜索助業(yè)貸款時(shí)，銀行網(wǎng)站上的“虛擬客服”馬上彈出詢問(wèn)是否需要提供幫助，與客戶確認(rèn)了其所關(guān)注的商業(yè)貸款品種之后，立即為他預(yù)約了網(wǎng)點(diǎn)面商時(shí)間；客戶次日如約來(lái)到網(wǎng)點(diǎn)，客戶經(jīng)理借助谷歌眼鏡立即識(shí)別出客戶，熱情引導(dǎo)至洽談室，因?yàn)殂y行事先已經(jīng)通過(guò)客戶訂票交易發(fā)現(xiàn)客戶有旅行計(jì)劃，所以客戶經(jīng)理先向客戶推薦了免費(fèi)的旅行信用卡，客戶很高興；客戶經(jīng)理接下來(lái)與客戶交談了解了貸款目的，綜合銀行事先推送到PAD的客戶個(gè)人財(cái)務(wù)狀況和信用評(píng)級(jí)得分等資訊，幫客戶選定一種創(chuàng)業(yè)貸款，2年期30萬(wàn)元，現(xiàn)場(chǎng)獲得客戶同意后，通過(guò)PAD實(shí)時(shí)連接風(fēng)控系統(tǒng)當(dāng)即獲批這筆貸款并與客戶現(xiàn)場(chǎng)簽約；客戶經(jīng)理根據(jù)客戶這筆貸款以及歷史消費(fèi)的綜合積分以及客戶對(duì)喝茶的愛(ài)好，吸收其為普洱茶品鑒會(huì)新會(huì)員，客戶可每年獲得5次免費(fèi)參加品茶講座優(yōu)惠，提升了客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度；客戶離開(kāi)銀行網(wǎng)點(diǎn)前從手機(jī)看到了30萬(wàn)元資金已經(jīng)到賬；客戶經(jīng)理下班前從PAD上看到了當(dāng)前營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)獲得的業(yè)績(jī)。這就是實(shí)時(shí)智能的情境化金融服務(wù)。

從這個(gè)故事中您應(yīng)當(dāng)體會(huì)到我所說(shuō)的“實(shí)時(shí)”，您是否會(huì)問(wèn)，“實(shí)時(shí)智能銀行”是否會(huì)要求所有服務(wù)流程步驟都要“實(shí)時(shí)”的呢？這成本會(huì)不會(huì)很大？其實(shí)不必?fù)?dān)憂?！斑m時(shí)客戶體驗(yàn)”要求的是智能分析基礎(chǔ)上適時(shí)提供“實(shí)時(shí)”響應(yīng)，也就是必要時(shí)提供“實(shí)時(shí)”能力。例如根據(jù)客戶去新加坡國(guó)際旅行資訊為其推送信用卡臨時(shí)調(diào)額，這個(gè)調(diào)額動(dòng)作是需要根據(jù)“實(shí)時(shí)”捕獲的信息立即辦理的，而調(diào)額所依據(jù)的客戶資信評(píng)級(jí)等信息是不必線上“實(shí)時(shí)”評(píng)價(jià)的，而是取自線下事先存儲(chǔ)的客戶統(tǒng)一視圖資訊。

不僅僅是實(shí)時(shí)情境化服務(wù)需要既“實(shí)時(shí)”又“智能”?！皩?shí)時(shí)智能銀行”又是如何“智能”的呢？首先，銀行需要兩個(gè)“360?！笨蛻粢晥D，其中第一個(gè)“360?！币晥D是靜態(tài)存儲(chǔ)的客戶信用狀態(tài)、客戶生命周期狀態(tài)、產(chǎn)品持有狀態(tài)等銀行內(nèi)部資訊，第二個(gè)“360?！笔莿?dòng)態(tài)捕獲的客戶位置、與客戶需求相關(guān)的事件、商機(jī)等外部資訊。在此基礎(chǔ)上進(jìn)行預(yù)測(cè)性分析，也就是“實(shí)時(shí)智能銀行”的“智能分析”。其次，銀行需要為“智能分析”建立一系列商機(jī)捕捉或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警規(guī)則，例如將“客戶在超出飛機(jī)所需飛行時(shí)間的兩個(gè)城市分別連續(xù)刷卡支付”作為觸發(fā)預(yù)警規(guī)則，將客戶“代發(fā)工資卡”頻繁向行外轉(zhuǎn)款列為需采取挽留措施的觸發(fā)商機(jī)規(guī)則。銀行一般是根據(jù)概率模型等相對(duì)簡(jiǎn)單方法進(jìn)行預(yù)測(cè)分析，然后按照預(yù)測(cè)規(guī)則向客戶推介，根據(jù)客戶反饋優(yōu)化預(yù)測(cè)模型，而不是根據(jù)例如神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型等復(fù)雜方法進(jìn)行預(yù)測(cè)分析。通過(guò)訓(xùn)練不斷這種類(lèi)比分析模型，不斷提高預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率，銀行的“記憶-預(yù)測(cè)”框架成熟度會(huì)不斷提升。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)自身努力，主動(dòng)轉(zhuǎn)型為能以可接受成本提供情境化、普惠化客戶體驗(yàn)的“實(shí)時(shí)智能銀行”，總好過(guò)被動(dòng)地被“倒推”轉(zhuǎn)型。同時(shí)，新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，若未能充分學(xué)習(xí)汲取業(yè)界長(zhǎng)期積累的、基于“業(yè)務(wù)基因組圖譜”風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)管理能力和“記憶-預(yù)測(cè)”系統(tǒng)能力，并未能守正出新，則其能否構(gòu)建“實(shí)時(shí)”加“智能”的可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)也未可知。

（注：本文節(jié)選自本文作者的新著——中國(guó)金融出版社出版的《實(shí)時(shí)智能銀行》，所述內(nèi)容不代表作者任職機(jī)構(gòu)觀點(diǎn)）

（作者系中國(guó)建設(shè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新與管理部副總經(jīng)理）