黃杰偉

“年審制”貸款是指辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的中小微企業(yè)，在貸款到期前通過(guò)銀行年審的，無(wú)需歸還原貸款、無(wú)需簽訂新的流動(dòng)資金借款合同，即可自動(dòng)延長(zhǎng)貸款期限的貸款。有企業(yè)主這樣表述：“年審制”貸款是銀行真正站在企業(yè)角度開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品，是為企業(yè)排憂解難的“好產(chǎn)品”?！澳陮徶啤钡葻o(wú)縫對(duì)接貸款產(chǎn)品的推出，是銀行業(yè)的一個(gè)進(jìn)步，真正迎合了中小微企業(yè)的融資需求。金華銀行自2013年6月推出“年審制”貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，取得了積極的市場(chǎng)效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng)，截至2014年年底，已審定列入“年審制”貸款名單庫(kù)管理的企業(yè)有310戶，入庫(kù)金額33億元，已經(jīng)辦理196戶，金額達(dá)10.89億元。據(jù)測(cè)算，“年審制”貸款推出一年多以來(lái)，共為貸款企業(yè)節(jié)省融資成本500多萬(wàn)元。

“年審制”貸款的發(fā)展背景

近年來(lái)受?chē)?guó)內(nèi)外復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，中小微企業(yè)生態(tài)環(huán)境不容樂(lè)觀，融資難、融資成本高一直困擾企業(yè)發(fā)展，企業(yè)資金鏈一直緊繃，經(jīng)營(yíng)性間歇資金周轉(zhuǎn)不暢，貸款資金“短貸長(zhǎng)用”現(xiàn)象普遍。

尤其是2013年以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)加大，行業(yè)不景氣，擔(dān)保鏈、資金鏈風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露，并呈現(xiàn)蔓延趨勢(shì)，一些小微企業(yè)如履薄冰，銀行還貸轉(zhuǎn)貸，有時(shí)會(huì)成為“壓死駱駝的最后一根稻草”。對(duì)此，國(guó)務(wù)院、各級(jí)黨委政府、人民銀行、銀監(jiān)部門(mén)高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)工作，要求商業(yè)銀行開(kāi)展金融服務(wù)創(chuàng)新，尤其是還款方式方面的金融創(chuàng)新，加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持，提升金融服務(wù)水平，以解決貸款難、還款難的問(wèn)題，支持小微企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級(jí)。

以金華市為例，金華市小微企業(yè)眾多，8萬(wàn)多家私營(yíng)企業(yè)中，80%是小微企業(yè)，隨著小微企業(yè)不斷發(fā)展壯大，其在金華市經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的作用日益明顯和突出。作為一家地方性城市商業(yè)銀行，金華銀行認(rèn)識(shí)到自身的發(fā)展與地方經(jīng)濟(jì)息息相關(guān)，加大信貸等業(yè)務(wù)創(chuàng)新，更好地支持小微企業(yè)進(jìn)而支持地方經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，不僅是銀行應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任，也是實(shí)現(xiàn)自身差異化、特色化經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略要求。近年來(lái)，金華銀行堅(jiān)定服務(wù)小微企業(yè)的市場(chǎng)定位，結(jié)合服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的實(shí)際，從服務(wù)平臺(tái)的搭建、業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新、服務(wù)收費(fèi)的規(guī)范等各個(gè)層面著手，積極開(kāi)展小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新。為了有效解決小微企業(yè)融資過(guò)程中轉(zhuǎn)貸資金的壓力，降低小微企業(yè)融資成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，積極開(kāi)展無(wú)縫對(duì)接貸款試點(diǎn)工作，相繼推出了“續(xù)貸寶”“年審制”等無(wú)縫對(duì)接貸款業(yè)務(wù)，積極探索創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)的新模式。

“年審制”貸款的社會(huì)效應(yīng)

“年審制”貸款業(yè)務(wù)，是對(duì)傳統(tǒng)還貸方式的一次革新，走出了一條還款方式創(chuàng)新的新路。在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中，銀行一直將到期還本付息作為控制風(fēng)險(xiǎn)的重要手段和再次發(fā)放貸款的先決條件?！澳陮徶啤边€貸突破了這一制度框架和思維定式。“年審制”貸款業(yè)務(wù)推行，在當(dāng)前和今后一定時(shí)期內(nèi)具有良好、積極的社會(huì)效應(yīng)。

一是切實(shí)減輕了中小微企業(yè)融資負(fù)擔(dān)?！澳陮徶啤辟J款業(yè)務(wù)在貸款到期前，企業(yè)只需向銀行提出年審申請(qǐng)，不需將還貸資金實(shí)際組織到位，銀行將年審作為風(fēng)險(xiǎn)控制的重要手段，根據(jù)年審結(jié)果決定是否自動(dòng)延長(zhǎng)貸款周期，減少了籌集還貸資金所需的時(shí)間成本和資金成本。

二是有利于企業(yè)更安心組織生產(chǎn)，不用擔(dān)心貸款到期歸還后銀行不再貸的問(wèn)題，或因還貸資金不足而造成不良信用記錄，也就降低了企業(yè)因還貸壓力而轉(zhuǎn)向民間借貸，以及資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。

三是有利于構(gòu)建良好的金融生態(tài)以及減少銀行員工的道德風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)行“年審制”貸款，部分無(wú)序高息的民間借貸資金將無(wú)法從銀行轉(zhuǎn)貸環(huán)節(jié)獲利，一定程度上抑制了民間高利借貸行為，同時(shí)“年審制”貸款的便利性，將有助于企業(yè)為達(dá)到準(zhǔn)入條件，更加注重提高經(jīng)營(yíng)能力和管理水平，規(guī)范企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為，引導(dǎo)企業(yè)良性健康發(fā)展。

“年審制”貸款減輕了小微企業(yè)的轉(zhuǎn)貸成本，因此很受小微企業(yè)的歡迎。如浙江琦琦工貿(mào)有限公司法人林愛(ài)笑說(shuō)：“企業(yè)最擔(dān)心的是生產(chǎn)銷(xiāo)售正旺的時(shí)候，貸款到期了，銷(xiāo)售回款存在時(shí)差，是‘年審制貸款幫了忙?！?/p>

浙江佰寧工貿(mào)有限公司董事長(zhǎng)鮑天賜說(shuō)：“像我們這樣生產(chǎn)規(guī)模不大、以短期流動(dòng)資金貸款為主的小微企業(yè)，貸款快到期時(shí)是最犯愁的時(shí)候。是‘年審制貸款業(yè)務(wù)緩解了我們的資金周轉(zhuǎn)壓力?！?/p>

武義大宇印業(yè)有限公司董事長(zhǎng)王裕富說(shuō)：“金華銀行的‘年審制貸款，讓我喝上了武義企業(yè)渴望破解‘金融三難的頭杯水?！?/p>

“年審制”貸款的業(yè)務(wù)做法

以金華銀行為例，金華銀行從2013年年初著手開(kāi)始研發(fā)“年審制”貸款產(chǎn)品，專(zhuān)門(mén)抽調(diào)了業(yè)務(wù)骨干，組建了研發(fā)團(tuán)隊(duì)，從系統(tǒng)軟件開(kāi)發(fā)到管理辦法制定，從合同文本修訂到營(yíng)銷(xiāo)人員培訓(xùn)都制定了詳細(xì)的實(shí)施計(jì)劃，確保了該項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的順利推進(jìn)。2013年6月正式推出以后，先期在永康、武義支行進(jìn)行了推廣試點(diǎn)，并迅速取得了積極的市場(chǎng)效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng)，在2013年金華市召開(kāi)的“兩會(huì)”上引起了兩會(huì)代表和政府主要領(lǐng)導(dǎo)的高度關(guān)注。2014年3月6日，作為金融機(jī)構(gòu)代表，董事長(zhǎng)徐雅清在金華市“推動(dòng)銀企合作，助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的銀企合作推進(jìn)會(huì)上，就“年審制”貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況作了專(zhuān)題經(jīng)驗(yàn)交流發(fā)言，《浙江日?qǐng)?bào)》《金華日?qǐng)?bào)》等主流媒體先后專(zhuān)門(mén)為此進(jìn)行了報(bào)道，此后，浙江省政府辦公廳《昨日要情》以《金華銀行創(chuàng)新還款方式降低小微企業(yè)融資成本》為題，進(jìn)行了專(zhuān)題刊登。

“年審制”貸款業(yè)務(wù)的主要做法包含四個(gè)方面。一是明確準(zhǔn)入條件。對(duì)符合依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、信用資質(zhì)較佳、經(jīng)營(yíng)狀況良好、主營(yíng)業(yè)務(wù)突出、對(duì)外負(fù)債適度、業(yè)主行為規(guī)范等良好標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)，經(jīng)企業(yè)自愿申請(qǐng)和銀行審定，即可辦理“年審制”貸款業(yè)務(wù)。二是實(shí)行名單制管理。銀行對(duì)“年審制”貸款企業(yè)實(shí)行名單庫(kù)管理，入庫(kù)企業(yè)大多每年確定一次。對(duì)后續(xù)管理中發(fā)現(xiàn)入庫(kù)企業(yè)發(fā)生變化已不符合條件的及時(shí)予以退出。三是貸款期限分段。“年審制”貸款期限分兩個(gè)時(shí)段，如年審未通過(guò)，則第一時(shí)段到期日即為貸款到期日；如年審?fù)ㄟ^(guò)，則將貸款到期日延長(zhǎng)至第二時(shí)段。四是業(yè)務(wù)辦理簡(jiǎn)便?！澳陮徶啤辟J款企業(yè)在第一時(shí)段到期前45天向銀行申請(qǐng)年審，年審?fù)ㄟ^(guò)的，無(wú)需籌資還貸、無(wú)需簽訂新的借款合同和擔(dān)保合同，貸款期限自動(dòng)延長(zhǎng)至第二時(shí)段。

“年審制”貸款的推廣手段

政策引導(dǎo)，強(qiáng)化考核。在風(fēng)險(xiǎn)可控、操作規(guī)范、政策許可的前提下，進(jìn)一步降低準(zhǔn)入條件；適當(dāng)提高年審貸款額度，年審貸款額度從原先貸款額度的40%統(tǒng)一提高到50%，同時(shí)對(duì)黃金客戶、成長(zhǎng)型客戶最高可達(dá)到融資敞口的100%。

加大宣傳，積極推廣。通過(guò)舉辦產(chǎn)品推介會(huì)、項(xiàng)目簽約會(huì)等形式，進(jìn)一步加大對(duì)“年審制”貸款業(yè)務(wù)的對(duì)外宣傳推廣。并依托互聯(lián)網(wǎng)、微信等新媒體工具，讓更多的中小微企業(yè)了解“年審制”貸款產(chǎn)品的特色與業(yè)務(wù)流程，逐步建立起有效的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)推進(jìn)體系。

整合資源，擴(kuò)量增面。加強(qiáng)與企業(yè)的主動(dòng)對(duì)接，在企業(yè)自愿的前提下，不斷充實(shí)企業(yè)名單庫(kù)；確保綜合營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)工作有序推進(jìn)。企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)是“年審制”貸款產(chǎn)品的核心客戶群，加強(qiáng)與這些企業(yè)的合作和對(duì)接，能夠有效保障“年審制”貸款產(chǎn)品的推廣。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)不斷增加和擴(kuò)充受眾企業(yè)的數(shù)量，加大此類(lèi)貸款的投放力度。

推出循環(huán)貸等創(chuàng)新產(chǎn)品?！靶∥⑼ā毖h(huán)貸業(yè)務(wù)是根據(jù)小微企業(yè)業(yè)務(wù)需要，在規(guī)定期限內(nèi)給予其一定的貸款額度，小微企業(yè)可通過(guò)企業(yè)網(wǎng)銀或柜面自助提、還款，真正做到隨時(shí)隨地、隨借隨還。其具有以下特點(diǎn)：一是額度有效期限長(zhǎng)。抵（質(zhì)）押方式的貸款額度期限可達(dá)3年（含3年）；保證方式的貸款額度期限可達(dá)2年（含2年）；信用方式的貸款額度期限為1年（含1年）。通過(guò)變換長(zhǎng)期貸款方式，使其享受短期利率，讓企業(yè)享受到利率優(yōu)惠。二是還款方式靈活?？蛻艨梢酝ㄟ^(guò)網(wǎng)上銀行自助還款，當(dāng)客戶申請(qǐng)開(kāi)通了金華銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，即可通過(guò)網(wǎng)上銀行隨借隨還貸款資金，告別了傳統(tǒng)模式的單一柜面借還款方式，借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，可以足不出戶完成提款、還款等功能。三是融資成本更低。計(jì)息時(shí)間按資金實(shí)際使用天數(shù)計(jì)算，未使用貸款額度不計(jì)息。企業(yè)根據(jù)自身情況，合理計(jì)算好時(shí)間，相對(duì)于傳統(tǒng)貸款，這樣的融資成本會(huì)大幅降低。

（作者單位：金華銀行）