王嶸冰　柯娜

全球最具權(quán)威的IT研究與顧問咨詢公司高德納（Gartner Group）的最新調(diào)查顯示，云計算已成為全球金融領(lǐng)域首席信息官（英文簡稱CIO，Chief Information Officer）的最優(yōu)選擇。調(diào)查中近四成受訪者認(rèn)為2015年全球50%以上的金融交易將通過“基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)”（英文簡稱IaaS，Infrastructure-as-a-Service）和“軟件即服務(wù)”（英文簡稱SaaS，Software-as-a-Service）兩類云計算模式進(jìn)行。

在2012年年初，IBM全球企業(yè)咨詢服務(wù)部（Global Business Services）與工行共同發(fā)布的《從云計算到基于云的業(yè)務(wù)模式——國內(nèi)商業(yè)銀行未來創(chuàng)新機會》白皮書（以下簡稱“白皮書”）中，曾預(yù)言云計算將帶來“國內(nèi)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營方式的顛覆性變化與客戶體驗的革命性變革”。白皮書還分別從銀行運營、小微及供應(yīng)鏈企業(yè)、零售客戶等方面分析了國內(nèi)商業(yè)銀行在云計算業(yè)務(wù)模式基礎(chǔ)上實施業(yè)務(wù)創(chuàng)新的可能性。白皮書的發(fā)布為國內(nèi)商業(yè)銀行開展基于云計算的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型指明了方向。伴隨著近年來越來越多國內(nèi)商業(yè)銀行對云計算的認(rèn)可和采用，云計算正在逐步引發(fā)國內(nèi)商業(yè)銀行整體運營模式的轉(zhuǎn)變和包括信貸業(yè)務(wù)在內(nèi)的具體業(yè)務(wù)的變革。

傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)存在變革空間

信貸業(yè)務(wù)是國內(nèi)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)和主要利潤來源，信貸業(yè)務(wù)變革是商業(yè)銀行管理再造的重中之重。國內(nèi)商業(yè)銀行中傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)形式對其信貸業(yè)務(wù)具有重要影響。從信貸審批流程來看，“支行調(diào)查——分行審批”、部分大客戶“支行調(diào)查——分行審核——總行審批”仍是國內(nèi)各商業(yè)銀行信貸審批的主要模式。近年來，商業(yè)銀行積極推進(jìn)銀行管理再造，在一定程度上改革了內(nèi)部業(yè)務(wù)部門的機構(gòu)設(shè)置，各家銀行基于對客戶種類的考慮紛紛成立了機構(gòu)、小企業(yè)、供應(yīng)鏈等業(yè)務(wù)部門，個別業(yè)務(wù)部門還設(shè)置了專職的信審官，但商業(yè)銀行整體的信貸審批流程并未發(fā)生根本性變化，原有信貸審批流程的審批渠道單一、線上線下重復(fù)操作、跨地區(qū)信貸受限、同類客戶無法自發(fā)整合等問題沒有得到根本解決。

同時，信貸業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后分別由不同職能部門負(fù)責(zé)，各職能部門間相互獨立，容易出現(xiàn)業(yè)務(wù)銜接不流暢的問題，造成業(yè)務(wù)整體效率降低。伴隨著各家銀行的數(shù)據(jù)大集中，各業(yè)務(wù)條線以核心系統(tǒng)為中心自行研發(fā)各自的應(yīng)用系統(tǒng)，呈孤立豎井式分布的應(yīng)用系統(tǒng)間協(xié)同性差、數(shù)據(jù)資源不能共享、功能重疊、對人工維護依賴性強、運營成本不斷攀升等問題日漸顯露，如何以最小的成本對各商業(yè)銀行現(xiàn)有系統(tǒng)進(jìn)行改造和整合，已成為國內(nèi)商業(yè)銀行亟待解決的問題。此外，相對于商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)和產(chǎn)品對客戶的主動式營銷而言，信貸業(yè)務(wù)往往趨向?qū)嵤┍粍訝I銷，在迎合客戶需求、開展主動營銷和業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面仍有很大的提升空間。

云計算提升信貸數(shù)據(jù)處理能力

基于云計算的商業(yè)銀行新型業(yè)務(wù)模式具有信息資源系統(tǒng)化整合、按需提取及分享、多方管理協(xié)同、支持服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、信息資源透明化、支持多種訪問形式等特點。其中，信息資源系統(tǒng)化整合、按需提取及分享的特點使商業(yè)銀行能夠?qū)Ω黝愋畔?、?shù)據(jù)進(jìn)行大規(guī)模存儲和處理分析，使業(yè)務(wù)人員獲得足夠的數(shù)據(jù)支持，這是云計算被國內(nèi)商業(yè)銀行認(rèn)可的重要原因之一。

國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過多年經(jīng)營所累積的客戶信息數(shù)據(jù)，以及伴隨著銀行業(yè)務(wù)種類和規(guī)模擴大產(chǎn)生的龐大信息數(shù)據(jù)量，需要足夠的數(shù)據(jù)處理能力進(jìn)行支撐。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行數(shù)據(jù)存儲和處理主要依賴單一設(shè)備或數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)存儲和處理能力受到硬件本身制約。在構(gòu)建商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)資源體系時，所有待整理的信息數(shù)據(jù)集合起來有數(shù)百TB之大，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理方式根本無法進(jìn)行信息數(shù)據(jù)的直接處理，只能依靠抽樣損失信息來完成。而基于云計算的商業(yè)銀行云平臺相對于單一設(shè)備或數(shù)據(jù)庫而言，具有超大的規(guī)模，能夠為商業(yè)銀行提供強大的云計算功能。對數(shù)億條數(shù)據(jù)進(jìn)行分析時，在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)平臺上需要數(shù)天、甚至數(shù)周才能完成的運算，在云平臺上卻只要幾小時甚至幾分鐘就能獲取結(jié)果。

同時，通過有效整合商業(yè)銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)，實現(xiàn)內(nèi)部架構(gòu)上的集成，云平臺從根本上解決了商業(yè)銀行各分支機構(gòu)和內(nèi)部各部門在信息資源整合、共享和存儲方面的障礙，降低了商業(yè)銀行各應(yīng)用系統(tǒng)的管理成本和運營維護成本。通過云計算而增強的數(shù)據(jù)處理分析能力和實現(xiàn)的資源整合，使商業(yè)銀行能夠在短時間內(nèi)對不同系統(tǒng)、不同信息來源的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總及處理，并從中提取對信貸業(yè)務(wù)有價值的信息，為業(yè)務(wù)人員提供強有力的信貸數(shù)據(jù)分析支持。

云計算優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)操作

從商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)團隊發(fā)展趨勢來看，相對于近年來商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，各銀行信貸業(yè)務(wù)團隊的整體水平和規(guī)模并未實現(xiàn)同比增長。由于信貸業(yè)務(wù)的特殊性，信貸人員的業(yè)務(wù)水平在信貸業(yè)務(wù)整體操作中顯得尤為重要。信貸人員的業(yè)務(wù)水平受其從業(yè)時間和執(zhí)業(yè)經(jīng)驗的限制，信貸人員對業(yè)務(wù)的把握和數(shù)據(jù)分析能力（包括使用客戶數(shù)據(jù)分析工具的能力）、供其進(jìn)行決策參考的內(nèi)外部信息數(shù)據(jù)來源及范圍等都會對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)操作造成影響。

此外，信貸業(yè)務(wù)團隊規(guī)模又受到商業(yè)銀行整體編制、人力資源分配等方面的制約。在云計算模式下，由于信貸業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在云平臺進(jìn)行集中管理，云平臺中專業(yè)數(shù)據(jù)處理軟件和分析工具能夠無差別地同時供給大量業(yè)務(wù)人員按需使用，極大地突破了業(yè)務(wù)人員個體水平或團隊規(guī)模的限制。外部政策條件變化和商業(yè)銀行對信貸業(yè)務(wù)的調(diào)整也可以迅速應(yīng)用到數(shù)據(jù)的分析和使用中，業(yè)務(wù)人員可以通過云計算提供的協(xié)同服務(wù)高效方便地進(jìn)行業(yè)務(wù)溝通分享，從而降低了業(yè)務(wù)整體成本。

基于云計算的信貸業(yè)務(wù)模式將使支行信貸經(jīng)理的信息收集、系統(tǒng)錄入、分行或總行信審人員信息復(fù)核、充實申請資料等工作量大大縮減，勞動重復(fù)率降低。信貸業(yè)務(wù)審查審批的尺度趨于標(biāo)準(zhǔn)化，逆程序操作、放寬授信標(biāo)準(zhǔn)、簡化程序、不落實條件放款等操作風(fēng)險對業(yè)務(wù)的影響進(jìn)一步縮小。

云計算還有助于商業(yè)銀行打破分行業(yè)務(wù)辦理的地域限制，解決機構(gòu)分割和協(xié)同困難等問題對業(yè)務(wù)發(fā)展的掣肘，加快跨地區(qū)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。從信貸額度管理來看，云計算能夠為商業(yè)銀行提供制定信貸額度在不同分支機構(gòu)、不同客戶及業(yè)務(wù)類型之間實現(xiàn)最佳分配的決策依據(jù)。利用云計算的資源共享和標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)特點，商業(yè)銀行可以對客戶資源進(jìn)行整合，為大量同類業(yè)務(wù)客戶（如小微企業(yè)客戶）提供標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)處理支持，提供批量信貸業(yè)務(wù)服務(wù)，從而大大降低商業(yè)銀行為同類客戶提供信貸業(yè)務(wù)的成本。

云計算同樣為商業(yè)銀行風(fēng)控模式轉(zhuǎn)變提供了技術(shù)支持。以企業(yè)客戶為例，云計算模式下客戶的企業(yè)資源計劃系統(tǒng)（ERP）或單獨的財務(wù)系統(tǒng)與商業(yè)銀行的支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、投融資等業(yè)務(wù)產(chǎn)品的無縫對接，能夠提高對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的預(yù)警能力，使商業(yè)銀行能夠及時發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險并采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施。

云計算加速信貸業(yè)務(wù)革新

云計算的應(yīng)用加快了商業(yè)銀行探索擔(dān)保方式變革的步伐。通過云計算實現(xiàn)的包括商業(yè)銀行、監(jiān)管方、第三方機構(gòu)等在內(nèi)的多方管理協(xié)同，使商業(yè)銀行突破傳統(tǒng)擔(dān)保方式制約，憑借對客戶生產(chǎn)經(jīng)營、信用情況、財務(wù)信息的全面掌握，探索基于業(yè)務(wù)關(guān)系、流量信息、資產(chǎn)管理規(guī)模在內(nèi)的新型擔(dān)保方式。

云計算與數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的結(jié)合也賦予商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)在營銷方面的優(yōu)勢。對于現(xiàn)代化商業(yè)銀行而言，了解客戶需求變化并提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品及服務(wù)是現(xiàn)代化商業(yè)銀行經(jīng)營管理的第一要義。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式下，商業(yè)銀行信貸服務(wù)往往滯后于客戶信貸需求產(chǎn)生，信貸審批以客戶當(dāng)前及過往的生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)信息、擔(dān)保方式等方面情況為授信審批依據(jù)，容易造成審批通過的授信與客戶實際需求不匹配、對客戶未來走向預(yù)判失準(zhǔn)、風(fēng)險控制難度增加等問題。

借助云計算和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，商業(yè)銀行能夠更好地了解、分析客戶信息，評估客戶對銀行的綜合價值，根據(jù)客戶各方面信息的變化，及時感知、洞察、準(zhǔn)確預(yù)判客戶需求，使信貸業(yè)務(wù)由過去的被動處理和按產(chǎn)品進(jìn)行的業(yè)務(wù)推送，轉(zhuǎn)變?yōu)閷崟r精準(zhǔn)、個性化的主動營銷，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)也將由此跨向全新的發(fā)展階段。

對于處于快速上升期的國內(nèi)小微商業(yè)銀行而言，云計算同樣擁有很強的吸引力?；谠频男滦蜆I(yè)務(wù)模式將為處于“規(guī)模小、業(yè)務(wù)全、資源相對不足”的尷尬境地的小微商業(yè)銀行，提供開展深層面同業(yè)合作、信貸資源共享、部分業(yè)務(wù)外包等多方面的機遇。

（作者單位：遼寧大學(xué)，中信銀行沈陽分行）