孫雙倫　劉會　孫漢康

國家提倡發(fā)展縣域金融，振興縣域經(jīng)濟，發(fā)展普惠金融，促進基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋、村村通。為掌握縣域農(nóng)村金融的真實狀況，作者走訪了河北省保定市唐縣，對農(nóng)村金融的供給、需求及存在的問題等方面進行了詳細(xì)、深入地調(diào)查。

唐縣經(jīng)濟概況

唐縣地處保定西部，太行山東麓，轄7個鎮(zhèn)、20個鄉(xiāng)，345個行政村，總?cè)丝?3萬，總面積1417平方公里，其中82%為山地，耕地面積41.5萬畝。唐縣是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以種植業(yè)為主。唐縣是河北省“綠色電波入戶”示范縣，省級“菜籃子”工程基地縣，是省政府確定的河北省蔬菜生產(chǎn)重點縣之一。唐縣工業(yè)以板材、鑄造、皮毛絨、玩具、紡織、食品加工、建材、玻璃等為主，特別是鑄造業(yè)和人造板材業(yè)發(fā)展較快。

唐縣經(jīng)濟受歷史和地理等各種因素的限制，發(fā)展水平低。2011年，唐縣的地區(qū)生產(chǎn)總值為54.91億元，在保定市22個縣的地區(qū)生產(chǎn)總值中排名第15位。其生產(chǎn)總值中第二產(chǎn)業(yè)占44%，第一產(chǎn)業(yè)占26%，第三產(chǎn)業(yè)占30%。唐縣的農(nóng)林牧漁業(yè)生產(chǎn)力、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平較低，需要加大投入力度。唐縣農(nóng)村居民人均純收入為3066元，為全國平均水平的1/2。

唐縣農(nóng)村經(jīng)濟近十年來發(fā)展速度很快。2003～2013年唐縣區(qū)域生產(chǎn)總值增長速度高達253%，環(huán)比增長速度平均達到9.7%。

唐縣的金融需求

政府的需求

唐縣政府不僅在公共事務(wù)中履行著管理、服務(wù)職能，還經(jīng)常作為倡導(dǎo)者直接參與到公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公益事業(yè)發(fā)展等領(lǐng)域。因此，縣政府在履職過程中，往往充當(dāng)著主要融資者或資金供應(yīng)者的角色。如：在項目園區(qū)建設(shè)、新民居建設(shè)、城區(qū)改造、文化旅游、扶貧開發(fā)以及道路修整、公園建設(shè)、污水處理等公益事業(yè)中，唐縣政府不僅牽頭組織、參與，還積極搭建政府融資平臺，負(fù)責(zé)解決建設(shè)資金不足的問題。

唐縣政府除自身直接的融資需求外，還希望各銀行通過“普惠金融”滿足社會各階層對金融服務(wù)的需求，由此來幫助政府實現(xiàn)自身的履政目標(biāo)。

骨干企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的需求

唐縣的傳統(tǒng)支柱產(chǎn)業(yè)是鑄造、建材、建筑和農(nóng)產(chǎn)品加工。隨著國家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，縣政府提出了“高端、低碳、集約”的發(fā)展方向，所以上述產(chǎn)業(yè)也面臨著抓技改、提檔次、擴規(guī)模的轉(zhuǎn)型升級壓力，需要金融機構(gòu)從資金上給予扶持和幫助。

小微企業(yè)發(fā)展的需求

唐縣小微企業(yè)眾多，但小微企業(yè)大多規(guī)模小、人員少、結(jié)構(gòu)簡單、資金實力弱，渴望銀行貸款支持。如：近年來，林果種植、設(shè)施蔬菜、食用菌等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在唐縣得到了長足發(fā)展。僅食用菌一項，全縣就有生產(chǎn)、加工、銷售企業(yè)160多家。以其中的富民食用菌有限公司為例，該公司研發(fā)成功了全國首個食用菌飲品并于2012年年底開始投放市場，由于其自有資金僅能滿足產(chǎn)品種植的需要，所以飲品研發(fā)、生產(chǎn)及市場投放費用共計960多萬元全部需要金融機構(gòu)提供信貸資金支持。

農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的需求

唐縣新型農(nóng)民專業(yè)合作社開始于2008年，現(xiàn)已達到1031家，涉及糧食、蔬菜、瓜菜、花卉、食用菌、養(yǎng)豬、養(yǎng)牛、家禽、養(yǎng)羊、農(nóng)機、土地流轉(zhuǎn)、鄉(xiāng)村旅游等各個領(lǐng)域，其成員的出資方式多以土地為主，據(jù)不完全統(tǒng)計需要金融支持資金3.5億～5億元。

農(nóng)戶生產(chǎn)生活需求

唐縣總?cè)丝?3萬，其中80%生活在農(nóng)村，從事著傳統(tǒng)的種植、養(yǎng)殖業(yè)。受生產(chǎn)力水平低的制約，這部分人群往往只有少量的閑置資金，遇到購買中大型農(nóng)機具、發(fā)展特色農(nóng)業(yè)或購房等情況時，往往依靠金融機構(gòu)提供信貸支持來滿足生產(chǎn)和生活的需要。

唐縣的金融供給

政策性金融供給

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。目前唐縣的政策性金融機構(gòu)只有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一家，設(shè)立于20世紀(jì)90年代，至今主要開辦糧棉油企業(yè)和產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，除吸收少量的同業(yè)存款外，基本不對外辦理其他金融業(yè)務(wù)。截至2014年6月底，該銀行的存款余額為1.8億元，貸款余額為5.1億元，在縣域的市場份額分別為1%和10%。

中國人民財產(chǎn)保險公司（唐縣支公司）。該公司的前身是中國人民保險公司（唐縣支公司），是目前當(dāng)?shù)刈畲蟮姆菈垭U公司，主營業(yè)務(wù)為財險產(chǎn)品，占縣域保險市場份額的60%以上。

中華聯(lián)合保險公司（唐縣支公司）。該公司簡稱“中華保險”，其前身是由國家財政部、農(nóng)業(yè)部專項撥款，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團組建成立的新疆兵團保險公司，成立于1986年7月15日，是中國第二家具有獨立法人資格的國有獨資保險公司，按主營業(yè)務(wù)性質(zhì)分為財險和壽險兩個子公司。但在唐縣，該公司的主營業(yè)務(wù)僅限于財產(chǎn)保險，暫未開辦壽險業(yè)務(wù)，保費收入的市場份額在30%左右。

商業(yè)性金融供給

普惠性金融。包括以下四種：首先是農(nóng)村信用合作社。這是唐縣目前人員最多、規(guī)模最大、實力最強、網(wǎng)點分布和服務(wù)對象最廣的銀行業(yè)金融機構(gòu)。截至2014年6月底，農(nóng)村信用社各項存款余額為77億元，貸款余額為35億元，在縣域的市場份額分別為52%和70%。

其次是村鎮(zhèn)銀行。唐縣匯澤村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司是2010年12月經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)、由內(nèi)蒙古鄂爾多斯銀行發(fā)起設(shè)立、具備獨立法人資格的新型股份制銀行，是保定首家掛牌開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行，突出貼近百姓、服務(wù)“三農(nóng)”的發(fā)展理念，具有機制靈活、業(yè)務(wù)范圍廣的經(jīng)營優(yōu)勢。經(jīng)過三年多的發(fā)展，目前已在唐縣城區(qū)內(nèi)設(shè)立支行一家，截至2014年6月底各項存款余額為2.7億元，各項貸款余額為1.4億元，在縣域的市場份額分別為2%和2.6%。

再次是小額貸款公司。目前，在唐縣設(shè)立的小額貸款公司只有一家，即協(xié)同慶小額貸款有限公司。它是由自然人出資、經(jīng)河北省政府批準(zhǔn)設(shè)立的，不吸收公眾存款，主要開辦農(nóng)戶、個體工商戶、小企業(yè)等小額貸款業(yè)務(wù)。其貸款發(fā)放堅持“小額、分散”的原則，在貸款方式上多采取信用貸款模式，利率要高于其他類金融機構(gòu)的貸款利率。由于資金來源渠道窄、稅收負(fù)擔(dān)重等原因，自2009年開業(yè)五年來的業(yè)務(wù)量并不大。

最后是地方性銀行機構(gòu)。保定銀行是保定市第一家地方性股份制銀行，是由城市信用社改制而來的，由地方財政、企業(yè)和自然人投資入股，目前在唐縣設(shè)立分行級機構(gòu)一家。由于其中有地方財政參股，所以受到地方政府的格外關(guān)注，由此業(yè)務(wù)開展順暢，各項指標(biāo)尤其是存款指標(biāo)突飛猛進，發(fā)展勢頭強勁。在開業(yè)僅一年零兩個月時間里，截至2013年年底，存款余額和貸款余額已分別達到12億元和7億元，在縣域的市場份額分別為8%和13%。

選擇性商業(yè)銀行體系。受歷史、地理和經(jīng)濟等多種因素影響，在傳統(tǒng)的四大國有銀行中，只有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行和中國銀行目前在唐縣設(shè)有分支機構(gòu)，其中除農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展正常外，中國建設(shè)銀行2009年成立時只是分理處，最初經(jīng)營平淡，2012年才升格為支行；中國銀行2013年才得以成立，與農(nóng)村信用社等地方性銀行機構(gòu)相比，發(fā)展速度較慢。正常開展業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行也是吸收存款多、發(fā)放貸款少。

中國郵政儲蓄銀行在唐縣僅次于農(nóng)村信用社，其規(guī)模大、人員多。但是，由于其信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，信貸投放又很謹(jǐn)慎，雖然提出了普惠金融的口號，但信貸投放并不多。截至2014年9月末，其存款余額為23.40億元，而貸款余額僅為0.91億元，存貸比僅為3.89%，與農(nóng)村信用社同期的存貸比45.5%相比差別很大。所以，郵政儲蓄銀行仍然脫不掉“農(nóng)村資金抽水機”的帽子。正因如此，我們將之劃入“選擇性商業(yè)銀行體系”，而沒有根據(jù)其宣傳劃入“普惠性金融”。

隨著唐縣經(jīng)濟的不斷發(fā)展，越來越多的商業(yè)銀行機構(gòu)開始把目光投注到唐縣，制訂了在唐縣設(shè)立網(wǎng)點的計劃。同時，唐縣現(xiàn)有的金融市場競爭也很激烈，農(nóng)行、郵政儲蓄銀行等多家金融機構(gòu)的服務(wù)觸角開始向基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，紛紛在廣大的農(nóng)村地區(qū)增設(shè)網(wǎng)點。盡管如此，通過多年的發(fā)展事實證明，農(nóng)村信用社無論是在規(guī)模上、還是在發(fā)展速度上都占有無法比擬的優(yōu)勢。表1清晰地表明了唐縣各家銀行存貸款的占比。從中可以看出農(nóng)村信用社無論在存款份額上，還是在貸款份額上都占絕對優(yōu)勢。

商業(yè)保險體系。在唐縣，商業(yè)性股份制保險公司如雨后春筍，快速成長。截至2014年6月底，在唐縣設(shè)立分支機構(gòu)的股份制保險公司就多達22家（不包括臨時性的代辦機構(gòu)），但其中能保持正常經(jīng)營的僅有中國人壽和泰康人壽，財產(chǎn)險中僅有陽光財險和太平洋財險，其余均舉步維艱、發(fā)展難以為繼。原因主要是新生保險機構(gòu)創(chuàng)新能力不足，在服務(wù)手段和方式上不足以得到廣大縣域居民的信任和重視。以2011年在唐縣開業(yè)的某家財產(chǎn)保險公司為例，經(jīng)過三年的發(fā)展，在縣域內(nèi)的保險市場占比僅為2%，除了設(shè)立時間短的因素外，缺乏具有競爭優(yōu)勢的保險業(yè)務(wù)品種是其發(fā)展速度緩慢的主要原因。

唐縣的金融供需存在的問題

供不應(yīng)求的結(jié)構(gòu)矛盾

據(jù)調(diào)查，唐縣的金融供給與需求之間存在以下四個判斷：金融需求大于金融供給；農(nóng)村的金融需求雖大于金融供給，但不是很強烈；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對金融的需求強烈，但常常不符合貸款條件；縣城的金融需求大于金融供給，且很強烈。

唐縣縣域金融供求結(jié)構(gòu)矛盾，由圖1可以看出：各家金融機構(gòu)在當(dāng)?shù)匚盏拇婵?，?007年以來，能夠用在當(dāng)?shù)氐模瑥膩頉]有超過一半。而且，近些年還在波動中下滑，至2012年下滑到只有33.03%，即不足1/3的低谷。

供不應(yīng)求的結(jié)構(gòu)差異

農(nóng)民（農(nóng)村）對貸款的需求并不是十分強烈。原因在于：農(nóng)村城鎮(zhèn)化，農(nóng)民外出務(wù)工、經(jīng)商，甚至舉家遷出農(nóng)村到城市生活；農(nóng)村的小農(nóng)經(jīng)濟并不需要有多大的投入，最近多年來農(nóng)村因單戶經(jīng)營，基本上沒有進行大型的農(nóng)田基本建設(shè)；農(nóng)民婚喪嫁娶的費用自己能夠解決，也不需要貸款。但是，農(nóng)民對存款、匯款、電子銀行業(yè)務(wù)的需要還是很渴求的。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對貸款的需求強烈。原因在于：鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)需要向城市提供原材料等產(chǎn)品，如礦石、石材、冷凍肉等；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的小老板沒有多少積累，手中沒錢；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的經(jīng)營資金常常為下游廠商所拖欠。但是，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)卻難以獲得貸款，原因在于：營業(yè)執(zhí)照等企業(yè)身份證件沒有、不全或有瑕疵；土地、廠房沒有產(chǎn)權(quán)證件，缺乏有效的抵押物；企業(yè)賬務(wù)信息虛假不完善，信息不真實，甚至多套賬本。所以，其難以符合農(nóng)村信用社等銀行業(yè)金融機構(gòu)的要求，貸款較為困難。

縣城對金融的需求十分強烈。原因在于：縣政府建設(shè)縣城愿望強烈，對資金的需求很大；農(nóng)民進城導(dǎo)致對縣城的房產(chǎn)需求強烈，且為居住用房的剛性需求，急需發(fā)展房地產(chǎn)業(yè)，需要房地產(chǎn)開發(fā)貸款和住房按揭貸款；縣城企業(yè)的發(fā)展愿望強烈。它們急于擴大規(guī)模、上檔升級，趕超城市企業(yè)，使自己不被淘汰，繼續(xù)生存和發(fā)展?？h城的需求，不僅表現(xiàn)為對貸款的需求，還有對現(xiàn)代電子結(jié)算、銀行卡、網(wǎng)點服務(wù)、銀行自助機具的需求。

解決金融供需矛盾的方法

唐縣經(jīng)濟發(fā)展中遇到的難題之一就是資金的供給無法滿足經(jīng)濟發(fā)展的需要。不論是政府層面還是市場層面都渴求資金。如何解決金融需求與金融供給的矛盾呢？

建立縣域良好的信用環(huán)境。雖然縣域政府、企業(yè)、縣城居民有較強的資金需求，但是縣域銀行業(yè)機構(gòu)不敢進行大量的大范圍的信貸投放。其根本原因是縣域信用環(huán)境太差，銀行貸款投出去難以收回，所以銀行就不敢投放。以唐縣農(nóng)村信用聯(lián)社為例，截至2014年11月底，歷史上形成的不良貸款仍有4.08億元，不良率高達10.98%。所以，要想讓銀行業(yè)金融機構(gòu)在縣域大力投放，縣委縣政府必須下大力氣建立良好的信用環(huán)境，嚴(yán)厲打擊失信行為和人員，弘揚誠信行為，在全縣創(chuàng)立一個良好的講誠信的社會風(fēng)氣。2013年年底，唐縣的整體存貸比為37.07%。這表明，唐縣的資金有60%以上沒有用于唐縣本地，而是用于縣域外。如果唐縣能創(chuàng)建一個良好信用環(huán)境，使金融機構(gòu)大膽、放心地向唐縣投放資金，就唐縣本地的資金就完全足夠支持唐縣經(jīng)濟的發(fā)展。

培育良好的借款主體?？h域企業(yè)缺乏規(guī)范的企業(yè)管理制度，如法人治理不健全，財務(wù)制度混亂和數(shù)據(jù)虛假，企業(yè)管理層找人頂名，遵守國家法律意識不強，常有違法亂紀(jì)行為，企業(yè)生產(chǎn)方向不符合國家產(chǎn)業(yè)政策，企業(yè)設(shè)備為國家指令淘汰的落后產(chǎn)能，這些都嚴(yán)重妨礙了銀行業(yè)金融機構(gòu)向企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶的投放。所以，縣域黨委和政府必須下大力氣規(guī)范企業(yè)的行為，使其符合銀行業(yè)的貸款標(biāo)準(zhǔn)。

建立園區(qū)，要求企業(yè)進園區(qū)。目前，縣域企業(yè)常常分散建立在村鎮(zhèn)旁邊和公路兩側(cè)。這就不符合政府的規(guī)劃，所以大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的土地沒有審批待續(xù)，房產(chǎn)屬于私自亂建，沒有土地使用權(quán)證書和房屋所有權(quán)證書。這就不利于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)向金融機構(gòu)和其他方面進行融資。所以，應(yīng)要求鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進園區(qū)，既符合政府規(guī)劃，又可以進行土地、房產(chǎn)確權(quán)，增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資產(chǎn)，方便其融資。

對企業(yè)的資產(chǎn)進行確權(quán)。由于歷史的原因和現(xiàn)實國家法規(guī)制度的原因，縣域企業(yè)的土地、廠房多年來沒有確權(quán)，一則是因為縣域企業(yè)主沒有這方面的意識和需求，二則是因為土地出讓金、房產(chǎn)費用未繳納，政府作為不夠等問題。這就使縣域企業(yè)貸款時缺少有效的抵押物，不符合貸款的條件，出現(xiàn)貸款難。

金融機構(gòu)加大服務(wù)力度?？h域金融機構(gòu)必須加大服務(wù)力度。由于縣域信用環(huán)境差，信貸投放風(fēng)險大，同時金融業(yè)內(nèi)部的問責(zé)和追究力度空前大，這就造成一些信貸人員“懼貸、慎貸”，投放力度減小。所以，金融機構(gòu)及其國家的監(jiān)管部門要適度提高不良貸款等的容忍度，獎罰并舉，調(diào)動金融機構(gòu)人員的積極性。同時，銀行業(yè)機構(gòu)不要只將眼睛盯住城市，要認(rèn)真研究縣域和“三農(nóng)”問題，加大服務(wù)力度。一些縣域的金融機構(gòu)更不要當(dāng)農(nóng)村資金的“抽水機”，不要一味地將農(nóng)村資金抽往城市。

建立相應(yīng)的擔(dān)保機構(gòu)。縣域金融機構(gòu)在信貸業(yè)務(wù)中一個難以解決的問題就是“擔(dān)保難”。為了解決這一問題，縣級政府可將國家分散發(fā)放的各種資金不再“撒芝麻鹽”式地分散使用，而是集中起來建立一個擔(dān)保公司，為企業(yè)、個人借款進行擔(dān)保。同時，鼓勵個人建立規(guī)范的擔(dān)保公司，為借款人服務(wù)。

增加金融機構(gòu)的資金來源。縣域資金不能滿足需要的一個重要原因是縣域的資金供給面太窄，縣域資金主要來源于縣域自身，而外來的資金較少或沒有。如何擴大資金供給呢？我們不妨借鑒、學(xué)習(xí)美國縣域經(jīng)濟發(fā)展中的資金供給方式。在美國，在縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展方面，美國農(nóng)業(yè)部就直接管理著眾多職權(quán)不同的農(nóng)業(yè)管理、監(jiān)管、服務(wù)部門。例如，農(nóng)場服務(wù)局、農(nóng)業(yè)發(fā)展署、商品信貸公司、小企業(yè)管理局等為農(nóng)村提供政策性金融服務(wù)。美國的農(nóng)村信貸系統(tǒng)提供了美國農(nóng)業(yè)發(fā)展所需的1/3的資金。商業(yè)銀行采用農(nóng)業(yè)中短期貸款形式解決借款人的資金需求問題。還有，繁榮、發(fā)達、完善的保險業(yè)為縣域經(jīng)濟發(fā)展提供了有力的保障。小到作物種子，大到工業(yè)設(shè)備都包含在了保險公司的險種之內(nèi)。所以，我們要通過政策推動資金向縣域進行適度流動。如加大對縣域金融機構(gòu)的補貼，增加政策性保險業(yè)務(wù)。在這方面，我們沒有必要在縣域建立更多的金融機構(gòu)，只要將政策性業(yè)務(wù)通過現(xiàn)有金融機構(gòu)代理實施即可達到目的。

政府應(yīng)積極解決縣域金融機構(gòu)遇到的難題。如縣域金融機構(gòu)遇到的稅收問題，與政府部門的關(guān)系問題等，使縣域金融機構(gòu)愿意并容易地在縣域工作和發(fā)展。

培養(yǎng)和引進金融人才?？h域金融發(fā)展不夠好的一個原因是縣域缺乏高素質(zhì)的金融人才，縣域金融機構(gòu)不能搞金融創(chuàng)新，思想保守，所以有必要引進和培養(yǎng)人才。

（作者單位：河北農(nóng)業(yè)大學(xué)，定興縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，美國南佛羅里達大學(xué)）