中國(guó)人民銀行華亭縣支行 景效飛

一、引言

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深入，金融行業(yè)在我國(guó)城市地區(qū)發(fā)展迅速，但是在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，金融發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年我國(guó)農(nóng)村家庭活期存款賬戶和定期存款賬戶占農(nóng)村家庭總數(shù)的比例分別為42%和12%，遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平。受農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低下等因素的影響，農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象比較嚴(yán)重，給我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)不利影響。

二、我國(guó)農(nóng)村金融排斥類型及成因分析

從金融市場(chǎng)需求和供給兩方面出發(fā)，我國(guó)農(nóng)村金融排斥可以分為金融需求排斥和金融供給排斥，具體分析如下：

(一)金融供給排斥

首先表現(xiàn)在地理排斥方面，相對(duì)于城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)由于其基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、交通不便、人口集中程度不高、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，廣大農(nóng)村地區(qū)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足。據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2014 年底，我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的平均數(shù)量為4.6 個(gè)，全國(guó)超過3000 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)覆蓋不足、涉入不深、服務(wù)不全是導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融排斥的重要原因。其次表現(xiàn)在條件排斥方面，銀行等金融機(jī)構(gòu)在對(duì)外放貸時(shí)需要對(duì)借款者信用記錄、償債能力等方面進(jìn)行詳細(xì)評(píng)估從而確定貸款對(duì)象和貸款規(guī)模，而我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)社會(huì)信用體系建設(shè)緩慢，尚未形成健全的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，銀行無(wú)法對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行系統(tǒng)科學(xué)的評(píng)價(jià)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過高，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)活動(dòng)的積極性不高。最后表現(xiàn)在價(jià)格排斥上，目前情況下，受現(xiàn)行金融體制的影響，農(nóng)村信用社通常采用央行規(guī)定基準(zhǔn)利率的2倍至3倍的借款利率向農(nóng)民發(fā)放貸款，金融產(chǎn)品價(jià)格超出農(nóng)民預(yù)期導(dǎo)致部分農(nóng)民放棄金融服務(wù)。

(二)金融需求排斥

首先表現(xiàn)在需求抑制方面，我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)對(duì)于金融資金的需求主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受熱量、水分等條件的影響具有明顯的季節(jié)特征，導(dǎo)致農(nóng)村金融資金需求季節(jié)性波動(dòng)明顯，與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)貸款周期不匹配，農(nóng)戶可能無(wú)法在還款期限前償還貸款，造成金融需求排斥。其次表現(xiàn)在自我排斥方面，農(nóng)民受教育水平普遍不高，認(rèn)知能力和學(xué)習(xí)能力受限導(dǎo)致部分農(nóng)民放棄享受金融服務(wù)，比如農(nóng)民對(duì)自動(dòng)存取款機(jī)的操作不熟悉導(dǎo)致農(nóng)民更愿意去銀行柜臺(tái)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，甚至放棄使用銀行卡等。

三、普惠金融背景下解決我國(guó)農(nóng)村金融排斥問題的具體措施

從我國(guó)農(nóng)村金融排斥的類型和成因出發(fā)，普惠金融背景下解決我國(guó)農(nóng)村金融排斥問題可以從以下方面著手：

(一)扶持農(nóng)村金融發(fā)展，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任感

首先，政府應(yīng)當(dāng)提高對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的重視程度，綜合考慮農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展方向，規(guī)范民間借貸行為，建立健全農(nóng)村信用評(píng)估體系，為農(nóng)村金融發(fā)展提供一個(gè)公平公正的市場(chǎng)環(huán)境，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化服務(wù)三農(nóng)的理念，貫徹落實(shí)國(guó)家相關(guān)政策，加大對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的貸款力度。其次，政府應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的支持力度，增強(qiáng)金融結(jié)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的社會(huì)責(zé)任感，政府可以制定相應(yīng)的優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)增加我國(guó)邊遠(yuǎn)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，為當(dāng)?shù)鼐用瘾@取金融服務(wù)提供便利。

(二)加大金融創(chuàng)新力度，大力發(fā)展微型金融

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加大創(chuàng)新力度、完善金融體系，一方面，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)種類較少的缺陷，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)拓展農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)種類，對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性波動(dòng)的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)可以開發(fā)大宗農(nóng)業(yè)產(chǎn)品期貨合同、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同等金融產(chǎn)品，降低季節(jié)變化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)給農(nóng)民帶來(lái)的損失，拓展金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)；另一方面，針對(duì)農(nóng)民貸款規(guī)模較小的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)開發(fā)出相應(yīng)微型金融產(chǎn)品，采取村民互保、小組互保等形式為農(nóng)民創(chuàng)造金融貸款條件，保障農(nóng)民獲取金融服務(wù)。

(三)普及金融知識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融觀念

農(nóng)民金融知識(shí)的匱乏是造成農(nóng)村金融排斥的重要原因，基于此，政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村和農(nóng)民金融知識(shí)的教育工作，可以通過組織志愿者下鄉(xiāng)服務(wù)或招聘從業(yè)人員駐扎農(nóng)村地區(qū)教導(dǎo)農(nóng)民使用自動(dòng)存取款機(jī)、銀行卡申請(qǐng)和使用等方式，普及金融常識(shí)，提高我國(guó)偏遠(yuǎn)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民基本金融知識(shí)和技能，降低農(nóng)民對(duì)現(xiàn)代金融服務(wù)的排斥，減少自身排斥現(xiàn)象的發(fā)生，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融觀念。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀，金融供給排斥和需求排斥現(xiàn)象嚴(yán)重，通過扶持農(nóng)村金融發(fā)展、增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任感、加大金融創(chuàng)新力度、大力發(fā)展微型金融、普及金融知識(shí)、增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融觀念等措施，可以在普惠金融背景下有效解決我國(guó)農(nóng)村金融排斥問題，推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

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