王琨　顧國星

摘 要：通過分析黑龍江省農(nóng)村金融服務體系的現(xiàn)狀，得出黑龍江省農(nóng)村地區(qū)存在金融服務產(chǎn)品單一，金融機構(gòu)服務網(wǎng)點覆蓋率低，金融基礎設施建設薄弱，金融服務供給不足，金融生態(tài)環(huán)境建設落后等問題。出現(xiàn)這些問題的根本原因是農(nóng)村金融服務體系不健全，提出改善農(nóng)村金融服務體系的建議。

關鍵詞：農(nóng)村金融；金融服務體系；“三農(nóng)”；黑龍江省

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）04-0096-02

引言

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，經(jīng)濟發(fā)展離不開金融的支持。中國長期以來實行優(yōu)先發(fā)展工業(yè)和城市的發(fā)展戰(zhàn)略，大量的農(nóng)村經(jīng)濟資本和經(jīng)濟剩余被政府強制性地抽取到城市和工業(yè)領域，這在很大程度上限制了農(nóng)村的發(fā)展。進入新世紀以來，隨著經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整，政府制定了一系列強農(nóng)、惠農(nóng)的措施支持農(nóng)村經(jīng)濟增長。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下，農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收都需要農(nóng)業(yè)信貸等農(nóng)村金融的有力支持。黑龍江省是中國的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村經(jīng)濟占相對較大的比重，然而農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度不大，農(nóng)村金融服務體系不健全，這極大地影響了黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。本文通過分析黑龍江省農(nóng)村金融服務的現(xiàn)狀，找出黑龍江省農(nóng)村金融服務體系存在的問題，并找出解決問題的辦法。

一、文獻綜述

金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間的關系一直是國內(nèi)外學者關注的重點。Goldsmith（1994）用金融機構(gòu)資產(chǎn)對GNP的比值代表金融發(fā)展水平，得出了經(jīng)濟增長與金融發(fā)展是同步的。King& Levine（1993）對影響經(jīng)濟增長的其他因素進行了系統(tǒng)控制，考察了資本積累和生產(chǎn)率提高的途徑，構(gòu)造了測量金融發(fā)展的其他指標，分析了金融發(fā)展水平能否預測資本積累、生產(chǎn)率提高和長期經(jīng)濟增長。Levine（1997）指出，一個好的金融體系可以減少信息與交易成本，進而影響儲蓄率、投資決策、技術投資、技術創(chuàng)新和長期經(jīng)濟增長。

在農(nóng)村金融服務方面，劉萍（2009）認為，農(nóng)村金融發(fā)展要堅持以市場經(jīng)濟為要求，科學、合理、有效地對農(nóng)村金融資源進行整合，建立的金融服務體系要適應“三農(nóng)”特點。由于中國國土面積遼闊，各省市地區(qū)間存在的差異比較大，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融服務的需求也不盡相同，呈現(xiàn)出多樣化的特點，所以，在農(nóng)村金融發(fā)展中，農(nóng)村金融組織設立的多樣化才是有效途徑。

張次蘭（2008）從供給引導和需求追隨兩個方面闡述了農(nóng)村金融的供給和需求，總結(jié)出農(nóng)村金融需求的特殊性和多樣性，而農(nóng)村金融供給體系嚴重失衡而且缺乏風險轉(zhuǎn)移機制，這兩者共同造成現(xiàn)狀。袁滿（2011）認為關鍵在于金融供給不充分，由于中國農(nóng)村金融體系功能不健全、體系不完整，以及制度上的缺陷等原因造成中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展很難得到充分的金融供給。

二、現(xiàn)狀分析

隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，在引導和推動金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的問題上黑龍江省取得了很大成效，但是有一個局面仍然沒有發(fā)生改變，那就是農(nóng)村金融服務滯后于農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展，其主要表現(xiàn)在下幾個方面。

1.農(nóng)村金融服務產(chǎn)品單一。在黑龍江省農(nóng)村地區(qū)，目前為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)進行服務的主要金融機構(gòu)為農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社，較少的農(nóng)村金融產(chǎn)品，致使現(xiàn)有的農(nóng)村金融產(chǎn)品的功能無法滿足農(nóng)村金融需求。主要表現(xiàn)在以下四個方面：一是農(nóng)村地區(qū)較小的信貸額度。二是農(nóng)村金融方面較高的相關利率。三是較短的貸款期限。四是相對單一的信貸品種。

2.農(nóng)村金融機構(gòu)服務網(wǎng)點覆蓋率不高。黑龍江省的農(nóng)村金融機構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、建設銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行五類機構(gòu)，工商銀行已經(jīng)基本撤走了縣城的網(wǎng)點，中國銀行基本沒有涉及農(nóng)村金融的業(yè)務，在這幾類機構(gòu)中，農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有少數(shù)網(wǎng)點，只有在縣城才有農(nóng)發(fā)展的服務網(wǎng)點，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)中比較多的服務機構(gòu)是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行。

3.金融基礎設施建設較為薄弱。近年來，中國人民銀行黑龍江省中心支行制定實施了許多政策措施，為了改變一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村沒有金融機構(gòu)的現(xiàn)狀，會同全省各級政府、商業(yè)銀行一起，在改善農(nóng)村金融支付服務環(huán)境上做了許多工作，使城鄉(xiāng)金融服務得以協(xié)調(diào)發(fā)展，成效非常顯著?？墒寝r(nóng)村金融基礎設施與城市相比還是具有較大的差距，因此，農(nóng)村支付環(huán)境的改變還是需要繼續(xù)前行的。現(xiàn)代化的金融機具在黑龍江的農(nóng)村地區(qū)比較欠缺，許多農(nóng)民擁有銀行卡，可是沒有刷卡的工具。

4.涉農(nóng)保險發(fā)展滯后。涉農(nóng)保險，是指在廣大農(nóng)村地區(qū)開展的各類保險業(yè)務，旨在提高“三農(nóng)”抗風險能力。農(nóng)業(yè)保險可以通過轉(zhuǎn)移和分散風險，以賠償支付的方式保障農(nóng)民生活的穩(wěn)定。但是，由于涉農(nóng)保險具有回報率低、賠付率高等問題，許多商業(yè)金融機構(gòu)在涉農(nóng)保險方面的積極性不高。黑龍省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后、體系不健全的現(xiàn)狀，對“三農(nóng)”的發(fā)展、農(nóng)村地區(qū)的信貸資金投入有不利影響。目前，黑龍江省開展涉農(nóng)保險業(yè)務的主要機構(gòu)是陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司和中保財險公司。

5.金融服務供給不足。目前，三農(nóng)”的相關需求供給不足，是黑龍江省農(nóng)村金融服務中顯著存在的問題，表現(xiàn)在以下幾個方面：一是農(nóng)發(fā)展銀行因為其較窄的業(yè)務范圍，使其在農(nóng)村的金融服務方面受到了較大制約；二是商業(yè)銀行不愿到具有較大行業(yè)風險、較高經(jīng)營成本的農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務，弱化了這些金融機構(gòu)的金融支農(nóng)功能；三是郵政儲蓄銀行主要在農(nóng)村地區(qū)開展存款和小額質(zhì)押貸款業(yè)務，許多業(yè)務還處于探索階段；四是農(nóng)村信用由于金融監(jiān)管在制度上制約著其發(fā)展，因此，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要不能被其完全滿足；五是農(nóng)村地區(qū)較少的金融機構(gòu)和農(nóng)村金融服務網(wǎng)點，使農(nóng)村金融服務很不容易形成競爭機制，這使農(nóng)村地區(qū)具有較高的貸款利率，使得農(nóng)民沒有其他的選擇。

6.金融生態(tài)環(huán)境建設落后。中國涉農(nóng)貸款的不良率大大高于中國銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款率，黑龍江省作為發(fā)達相對落后地區(qū)，在農(nóng)村，部分農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)不遵守承諾、不講究信譽，甚至賴賬不還的現(xiàn)象屢見不鮮，不能有效保護金融資產(chǎn)，使得許多金融機構(gòu)對信貸投放心有余悸。據(jù)央行估計黑龍江省農(nóng)村信用社積累的歷史壞賬達數(shù)百億之多，不良資產(chǎn)率遠高于四大國有商業(yè)銀行，多數(shù)在 50%以上，在黑龍江一些偏遠農(nóng)村甚至高達 90%以上。endprint

7.涉農(nóng)金融機構(gòu)缺少國家政策扶持。涉農(nóng)金融業(yè)務的對象是收益率低但是風險高的“三農(nóng)”群體，這種特性的存在使得那些以追求商業(yè)利益為目標的金融機構(gòu)不愿意投資在“三農(nóng)”的發(fā)展上來。國外在這些方面做得比較好，西方國家的政府一般會在財政稅收政策和貨幣政策方面給予涉農(nóng)金融企業(yè)一定的扶持政策，這是值得我們的政府學習的。

三、對策與建議

通過上文分析黑龍江省農(nóng)村金融服務體系的現(xiàn)狀，可知黑龍江省的農(nóng)村金融服務體系目前發(fā)展滯后、不健全，因此，為了發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、解決“三農(nóng)”問題，完善農(nóng)村金融服務體系迫在眉睫。應該從以下幾個方面來完善農(nóng)村金融服務體系：

1.挖掘現(xiàn)有金融機構(gòu)的功能。一是充分發(fā)揮涉農(nóng)政策性銀行的導向作用；二是明確農(nóng)業(yè)銀行的市場定位；三是繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)村信用社的主力軍作用；四是發(fā)揮郵政儲蓄銀行遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點優(yōu)勢；五是鼓勵其他商業(yè)銀行參與新農(nóng)村建設，積極開發(fā)金融產(chǎn)品，為黑龍江省農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民發(fā)展提供金融服務和支持。

2.鼓勵金融機構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設營業(yè)網(wǎng)點。黑龍江省應該積極采取措施，鼓勵各類商業(yè)銀行增設農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點，從源頭上改善農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務空白、競爭不充分的狀況。

3.加快發(fā)展涉農(nóng)保險業(yè)務。保監(jiān)會應該引導保險公司積極參與農(nóng)村業(yè)務，一是要增強保險公司的政治意識、大局意識和責任意識，積極發(fā)展涉農(nóng)保險業(yè)務；二是立足行業(yè)實際，深入分析中國經(jīng)濟社會發(fā)展對保險業(yè)的需求，將涉農(nóng)保險納入保險業(yè)發(fā)展的重點領域。

4.推進新型農(nóng)村金融組織建設。積極推進小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)民資金互助合作社等新型農(nóng)村金融組織建設和發(fā)展，從根本上解決農(nóng)村信貸問題。

5.健全農(nóng)村信用擔保體系。一是探索新型抵押擔保機制；二是搭建專業(yè)信用擔保平臺。

參考文獻：

[1] King，Robert G & Levine，Ross：Finance and Growth：Schumpeter Might Be Right，The Quarterly Journal of Economics，Vol.108（3）

pp.717-37，MIT Press，1993.

[2] Levine，Ross：Financial Development and Economic Growth：Views and Agenda，Journal of Economic Literature，Vol.35（June），pp.

688-726，1997.

[3] 戈德史密斯.金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟發(fā)展[M].上海：上海三聯(lián)書店，1994.

[4] 劉萍.中國農(nóng)村金融體系調(diào)查研究及對策[J].銀行家，2009，（3）.

[5] 張次蘭.從農(nóng)村金融供需角度談中國農(nóng)村金融體制改革[J].南方金融，2008，（5）：42-44.

[6] 袁滿.當代農(nóng)村金融供需現(xiàn)狀探析[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2012，（11）：63-66.

[責任編輯 陳麗敏]endprint