杜冬東

摘 要：費(fèi)率市場化改革的實(shí)質(zhì)是要建立價(jià)格規(guī)律配置保險(xiǎn)資源的市場機(jī)制。推動(dòng)費(fèi)率市場化改革，應(yīng)加快保險(xiǎn)中介市場發(fā)展，完善保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈分工，進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)中介在費(fèi)率市場化改革中的作用。發(fā)展保險(xiǎn)中介行業(yè)，要發(fā)揮市場和政府“兩只手”的力量，按照專業(yè)化、規(guī)?；?、規(guī)范化、國際化的思路，多方面采取對策，推動(dòng)其健康穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)中介；費(fèi)率市場化；產(chǎn)業(yè)鏈；配套措施

中圖分類號：F840 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）04-0104-02

十八屆三中全會(huì)提出了深化市場化的改革方向，理順“兩只手”的關(guān)系，進(jìn)一步發(fā)揮“看不見的手”的作用。保險(xiǎn)業(yè)改革作為金融改革的重要領(lǐng)域，將通過費(fèi)率市場化等攻堅(jiān)戰(zhàn)，解決阻礙保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的根源性問題，中國保險(xiǎn)業(yè)改革進(jìn)入深水期。筆者認(rèn)為，推動(dòng)費(fèi)率市場化改革應(yīng)將“加快保險(xiǎn)中介市場發(fā)展、完善保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈分工、健全完整的保險(xiǎn)市場組織體系”成為其重要配套改革措施。

一、費(fèi)率市場化改革的實(shí)質(zhì)

費(fèi)率市場化改革，實(shí)質(zhì)是要建立價(jià)格規(guī)律配置保險(xiǎn)資源的市場機(jī)制，促使保險(xiǎn)公司進(jìn)一步適應(yīng)和融入市場經(jīng)濟(jì)體系，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的獨(dú)立性和市場應(yīng)變能力，長期來看是中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的“釜底抽薪”之策。短期來看，費(fèi)率市場化改革必然對保險(xiǎn)公司很大沖擊，包括保險(xiǎn)公司費(fèi)率水平下降、盈利能力萎縮、風(fēng)險(xiǎn)增大、經(jīng)營狀況惡化等等。若因費(fèi)率下降對保險(xiǎn)公司的盈利能力構(gòu)成消費(fèi)影響，不僅會(huì)降低保險(xiǎn)公司對費(fèi)率市場化的支持度和能動(dòng)性，甚至產(chǎn)生抵觸，而且會(huì)降低保險(xiǎn)公司參與費(fèi)率市場化的能力，以致保險(xiǎn)費(fèi)率市場化的步伐被推遲。解決好短期的挑戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)順利向長期的過渡，是費(fèi)率市場化改革的成敗關(guān)鍵。

在完全的市場經(jīng)濟(jì)體系中，保險(xiǎn)費(fèi)率作為經(jīng)濟(jì)杠桿，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)揮著重要作用，即宏觀上調(diào)節(jié)保險(xiǎn)的供給和需求關(guān)系，微觀上改變消費(fèi)者及企業(yè)的行為偏好。中國當(dāng)前的費(fèi)率定價(jià)機(jī)制是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制遺留的產(chǎn)物。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，中國保險(xiǎn)業(yè)不僅承擔(dān)著補(bǔ)償由各種風(fēng)險(xiǎn)引起的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)損失的責(zé)任，而且還承擔(dān)著為經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集資金的重任。因此保險(xiǎn)業(yè)必須具有較高的利潤產(chǎn)出能力。在當(dāng)前條件下，中國保險(xiǎn)公司的利潤主要來自承保利潤，單一化的利潤渠道以及較高程度壟斷的保險(xiǎn)經(jīng)營，必然導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率被高估。如此，保險(xiǎn)費(fèi)率并非由保險(xiǎn)市場的供求關(guān)系決定，不能準(zhǔn)確反映保險(xiǎn)市場供求情況，處于一種被“扭曲”狀態(tài)，存在帕累托改進(jìn)空間。費(fèi)率市場化改革，使保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格發(fā)揮市場調(diào)節(jié)作用，利用費(fèi)率調(diào)控保險(xiǎn)供求關(guān)系，激發(fā)微觀市場主體的活力，提高保險(xiǎn)交易的效率。在中國保險(xiǎn)業(yè)面臨的要素稟賦結(jié)構(gòu)發(fā)生根本變化的形勢下，可充分發(fā)揮保險(xiǎn)費(fèi)率在保險(xiǎn)資源配置中的角色和作用，發(fā)揮中國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的比較優(yōu)勢，突破產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級瓶頸，提高中國保險(xiǎn)業(yè)在全球金融保險(xiǎn)業(yè)中的競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。因此，費(fèi)率市場化改革勢在必行，功在千秋。

二、費(fèi)率市場化改革呼喚加快發(fā)展保險(xiǎn)中介業(yè)

保險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革，需要健全完整的保險(xiǎn)市場組織體系，協(xié)調(diào)發(fā)展保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介，構(gòu)造費(fèi)率市場化改革良好的微觀基礎(chǔ)及傳導(dǎo)機(jī)制。目前的保險(xiǎn)市場市場已初具規(guī)模，推動(dòng)費(fèi)率市場化改革，應(yīng)加快保險(xiǎn)中介市場發(fā)展，完善保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈分工，進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)中介在費(fèi)率市場化改革中的作用。

中國保險(xiǎn)公司在當(dāng)前不完全市場化經(jīng)營的條件下，產(chǎn)品定價(jià)普遍偏高，保險(xiǎn)費(fèi)率也被高估。隨著保險(xiǎn)市場的市場化程度提高，保險(xiǎn)市場競爭加劇，保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重視，除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等少數(shù)險(xiǎn)種以外的大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率都會(huì)下降，回歸到保險(xiǎn)市場均衡水平，甚至低于市場均衡水平、低于保險(xiǎn)經(jīng)營成本。保險(xiǎn)公司的承保利潤也會(huì)因此超薄甚至為負(fù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在短期內(nèi)支付困難、經(jīng)營狀況出現(xiàn)惡化。保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況的惡化又容易導(dǎo)致保險(xiǎn)公司惡性競爭、進(jìn)一步降低費(fèi)率，出現(xiàn)“降費(fèi)—賠付率上升—經(jīng)營狀況惡化—提高市場份額的期望—降費(fèi)”的惡性循環(huán)。有些公司或因來不及扭轉(zhuǎn)局面而出現(xiàn)長期性的惡化進(jìn)而被并購。同時(shí)，費(fèi)率市場化使保險(xiǎn)市場會(huì)費(fèi)率的波動(dòng)而波動(dòng)，保險(xiǎn)市場的不確定增大。特別是在金融創(chuàng)新、自由化的推動(dòng)下，金融市場不斷開放，各種國內(nèi)外政治、經(jīng)濟(jì)和金融形勢的變化都會(huì)因利率、匯率等造成壓力，誘發(fā)費(fèi)率波動(dòng)，對保險(xiǎn)市場造成沖擊，致使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營環(huán)境惡化。費(fèi)率市場化對保險(xiǎn)公司是一個(gè)重大考驗(yàn)。

保險(xiǎn)中介業(yè)應(yīng)是完善的保險(xiǎn)市場體系中不可或缺的組成部分，在保險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革中有著獨(dú)特的價(jià)值和優(yōu)勢。保險(xiǎn)公司盈利能力下降，成為制約費(fèi)率市場化順利推進(jìn)的重要因素。而由保險(xiǎn)公估公司、保險(xiǎn)代理公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司組成的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)對破解保險(xiǎn)公司盈利難題具有天然優(yōu)勢。保險(xiǎn)公估公司則作為保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人都需要的獨(dú)立第三方來查明和確定保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度、最終賠付金額，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，其可通過其專業(yè)優(yōu)勢為保險(xiǎn)公司控制保單賠付成本、賠付率。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，為投保人、被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息，為投保人提供購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)，站在消費(fèi)者的立場與保險(xiǎn)公司討價(jià)還價(jià)，通過壓低費(fèi)率或擴(kuò)大保險(xiǎn)公司承保責(zé)任招攬更多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步培育和激發(fā)消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求，消費(fèi)者的保險(xiǎn)支出也將隨之增加，擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的市場份額。保險(xiǎn)代理公司代表保險(xiǎn)公司向投保人、被保險(xiǎn)人銷售保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，延伸保險(xiǎn)公司的銷售網(wǎng)絡(luò)，憑借其熟悉市場、掌握大量信息和具備高素質(zhì)、專業(yè)化人才的優(yōu)勢，為保險(xiǎn)公司的費(fèi)率厘定進(jìn)行指導(dǎo)和幫助，甚至可代理保險(xiǎn)公司的費(fèi)率精算與厘定。尤其，保險(xiǎn)中介集團(tuán)可充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介的協(xié)同效應(yīng)，為保險(xiǎn)公司控制成本、提高服務(wù)能力和運(yùn)營效率，輕易破解費(fèi)率市場化進(jìn)程中“降費(fèi)—賠付率上升—經(jīng)營狀況惡化—提高市場份額的期望—降費(fèi)”的惡性循環(huán)。隨著費(fèi)率市場化改革的推進(jìn)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值必會(huì)不斷凸顯，費(fèi)率市場化改革呼喚保險(xiǎn)中介行業(yè)的快速發(fā)展。

在發(fā)達(dá)、成熟的保險(xiǎn)市場體系里，保險(xiǎn)業(yè)通過專業(yè)化經(jīng)營和社會(huì)化分工，由保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、資產(chǎn)管理公司和保險(xiǎn)中介組成的完善的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，發(fā)揮著保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理等功能，四者在保險(xiǎn)市場組織體系中相互依存、相互合作、共同發(fā)展，構(gòu)筑高效率的保險(xiǎn)市場體系。與發(fā)達(dá)、成熟的保險(xiǎn)市場體系比較，中國的保險(xiǎn)市場體系建設(shè)較為滯后。中國保險(xiǎn)公司“大而全”的經(jīng)營特點(diǎn)沒有根本改變，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)分工程度不高。與迅速迅猛、規(guī)模巨大的保險(xiǎn)市場比較，保險(xiǎn)中介市場、再保險(xiǎn)市場和資產(chǎn)管理市場相形見拙。隨著費(fèi)率市場化改革的推進(jìn)，保險(xiǎn)業(yè)朝著專業(yè)化經(jīng)營和社會(huì)化分工的趨勢發(fā)展已是必然。加快保險(xiǎn)中介市場發(fā)展，將保險(xiǎn)中介市場建設(shè)與費(fèi)率調(diào)節(jié)傳導(dǎo)機(jī)制結(jié)合，形成完整、有效、靈敏的保險(xiǎn)市場體系，應(yīng)成為費(fèi)率市場化改革的配套改革措施。endprint

三、發(fā)揮“兩只手”的力量，加快發(fā)展保險(xiǎn)中介業(yè)

當(dāng)前，中國保險(xiǎn)中介業(yè)的發(fā)展取得了喜人的成績。但是，從實(shí)際情況來看，保險(xiǎn)中介業(yè)的發(fā)展情況存在著一些矛盾和問題，影響和制約著其可持續(xù)發(fā)展。筆者以為，發(fā)展保險(xiǎn)中介行業(yè)，要有效發(fā)揮市場和政府“兩只手”的力量，按照專業(yè)化、規(guī)?；?、規(guī)范化、國際化的思路，多方面采取對策，推動(dòng)其健康穩(wěn)定發(fā)展。

第一，走專業(yè)化之路。對于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)抓住行業(yè)的本質(zhì)，明確保險(xiǎn)中介的專業(yè)定位，大力提升保險(xiǎn)中介社會(huì)公信力。保險(xiǎn)代理公司要成為保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售和服務(wù)的重要網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司要成為全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理顧問。保險(xiǎn)公估公司要成為公正專業(yè)的保險(xiǎn)理賠專家。同時(shí)，建立一支經(jīng)驗(yàn)豐富、專業(yè)精通、能力過硬的專業(yè)人才隊(duì)伍，為保險(xiǎn)市場提供服務(wù)，滿足市場多元化的需求。對于政府部門，需要從整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的高度，認(rèn)識保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)市場體現(xiàn)構(gòu)建的重要作用，大力推動(dòng)保險(xiǎn)體系改革、深化產(chǎn)業(yè)分工。

第二，走規(guī)?；?。保險(xiǎn)中介行業(yè)要逐步實(shí)現(xiàn)從數(shù)量增長向規(guī)模經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變，發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)在行業(yè)發(fā)展中的優(yōu)勢。通過并購重組，達(dá)成規(guī)模經(jīng)濟(jì)；通過上市融資，壯大資本實(shí)力，突破資本“瓶頸”；通過跨領(lǐng)域的合作與擴(kuò)張，打造一批保險(xiǎn)中介集團(tuán)；推動(dòng)組織變革和流程優(yōu)化，降低組織運(yùn)營成本。對于政府部門，應(yīng)引導(dǎo)保險(xiǎn)中介創(chuàng)新，鼓勵(lì)中介機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)。出臺(tái)相關(guān)政策，鼓勵(lì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在經(jīng)營機(jī)制、管理模式、技術(shù)研發(fā)及服務(wù)模式各領(lǐng)域大膽創(chuàng)新，通過創(chuàng)新發(fā)展來突破制約保險(xiǎn)中介行業(yè)發(fā)展的一系列問題，真正做強(qiáng)核心競爭能力。鼓勵(lì)保險(xiǎn)中介做大規(guī)模。提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，健全市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制；出臺(tái)政策鼓勵(lì)保險(xiǎn)中介通過上市融資、資本并購及重組形成規(guī)模；制定措施完善保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)集團(tuán)監(jiān)管。同時(shí)，要完善保險(xiǎn)中介市場的監(jiān)管體系，進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)中介市場秩序；推動(dòng)保險(xiǎn)公估相關(guān)立法，明確保險(xiǎn)公估的法律地位。

第三，走規(guī)范化之路。保險(xiǎn)中介行業(yè)，要加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)，凝聚行業(yè)力量，推動(dòng)行業(yè)健康有序發(fā)展。以行業(yè)協(xié)會(huì)作為平臺(tái)，組織統(tǒng)一的行業(yè)宣傳；統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；建立行業(yè)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、質(zhì)量體系、合理的價(jià)格體系；建立科學(xué)的公估師職業(yè)通道、執(zhí)業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)和考試體系，培養(yǎng)優(yōu)秀人才。通過行業(yè)協(xié)會(huì)的協(xié)調(diào)，加強(qiáng)行業(yè)自律及行業(yè)管理，提高行業(yè)協(xié)會(huì)在行業(yè)自律及管理中的作用，解決行業(yè)發(fā)展的瓶頸。對于政府部門，要推動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)在促進(jìn)保險(xiǎn)中介行業(yè)自律、行業(yè)宣傳、人才培養(yǎng)、執(zhí)業(yè)資格、考試體系和職業(yè)通道等方面的規(guī)范發(fā)展，集聚行業(yè)力量突破行業(yè)發(fā)展的瓶頸。

第四，走國際化之路。保險(xiǎn)中介行業(yè)要積極擴(kuò)大國際保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的合作和交流，引進(jìn)國外先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)提升國內(nèi)保險(xiǎn)中介行業(yè)的水平。對于政府部門，要出臺(tái)措施，鼓勵(lì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的國際合作，加強(qiáng)國際交流。支持保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)引進(jìn)國外同行的先進(jìn)技術(shù)和發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來提升自身水平；按照國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)培養(yǎng)和管理各類保險(xiǎn)中介人才隊(duì)伍；提升保險(xiǎn)中介的國際競爭能力。

[責(zé)任編輯 陳麗敏]endprint