北京大學(xué) 陸韜玉

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化與銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，商業(yè)銀行的主要經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)已經(jīng)從傳統(tǒng)依靠存、貸款利差收入，逐步向收入多元化方向轉(zhuǎn)變，創(chuàng)新產(chǎn)品的利潤(rùn)收入在銀行整體業(yè)務(wù)收入中的占比也呈現(xiàn)逐年上升的趨勢(shì)。由此看來，金融創(chuàng)新已經(jīng)成為了當(dāng)前商業(yè)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段之一。然而當(dāng)前商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中還存在一定問題，因而加強(qiáng)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究顯得尤為重要。

一、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

現(xiàn)階段在我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新方面，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了對(duì)四大商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)體制改造，即股份制改造。逐步形成了包含中央銀行、大型商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、金融租賃公司以及企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司等具有多元化的所有制商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)，并且在經(jīng)營(yíng)體制方面逐漸得到完善。我國(guó)金融市場(chǎng)正在穩(wěn)步中發(fā)展，形成了短期政府債券、商業(yè)票據(jù)和同業(yè)拆借的貨幣市場(chǎng)，建立起了銀行與銀行間外匯批發(fā)市場(chǎng)、銀行與企業(yè)間外匯零售市場(chǎng)以及中央銀行與外匯指定銀行間公開操作市場(chǎng)相結(jié)合的外匯統(tǒng)一市場(chǎng)。隨著科學(xué)技術(shù)水平的快速發(fā)展，在金融業(yè)務(wù)與管理中加大了對(duì)信息化技術(shù)的應(yīng)用頻率，逐步實(shí)現(xiàn)了管理辦公自動(dòng)化、信息業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，提升了金融業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。由于外資銀行的介入，使得我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和創(chuàng)新項(xiàng)目的數(shù)量逐漸增加，并且服務(wù)功能也呈現(xiàn)出了多元化趨勢(shì)。在新時(shí)期，我國(guó)商業(yè)銀行在創(chuàng)新發(fā)展中取得了累累碩果，但是仍然存在一些不足。

(一)金融創(chuàng)新目的不夠明確

在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，對(duì)商業(yè)銀行金融進(jìn)行改造與創(chuàng)新，仍然與經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)密不可分，主要目的是為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，獲取更多的資源，優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，從而增加利潤(rùn)。但是從實(shí)際情況來看，部分商業(yè)銀行對(duì)于創(chuàng)新的概念與目的理解不夠透徹，因而導(dǎo)致創(chuàng)新動(dòng)機(jī)出現(xiàn)偏差，沒有對(duì)金融市場(chǎng)的發(fā)展情況進(jìn)行仔細(xì)分析，同時(shí)也沒有結(jié)合自身發(fā)展情形，盲目搶占市場(chǎng)，影響了贏利能力。而且，現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面，還依然擺脫不掉政府的影響，一定程度上受到當(dāng)?shù)卣母深A(yù)，因而在金融創(chuàng)新方面還體現(xiàn)出了行政特點(diǎn)。

(二)在我國(guó)銀行整體業(yè)務(wù)規(guī)模中比例較小

當(dāng)前，商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)與金融產(chǎn)品依然還是局限在信用卡、消費(fèi)信貸、代理業(yè)務(wù)以及個(gè)人電子匯兌等方面，而在金融衍生品、銀行投資等方面的創(chuàng)新產(chǎn)品較少?，F(xiàn)在已經(jīng)開通運(yùn)行的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平還不高，規(guī)模也較小，在我國(guó)銀行整體發(fā)展業(yè)務(wù)中的所占比例較小，阻礙了資本優(yōu)化發(fā)展，弱化了資本作用，很難形成規(guī)模效應(yīng)。

(三)金融創(chuàng)新缺乏特色

普遍來看，我國(guó)商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上缺乏特色，不利于在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。我國(guó)大部分的商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上基本都采用引進(jìn)式的創(chuàng)新方法，借鑒四方商業(yè)銀行已經(jīng)創(chuàng)新后的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，沒有考慮到我國(guó)金融市場(chǎng)的實(shí)際情況，獨(dú)立研發(fā)出具有原始特色的金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)，因而，在金融創(chuàng)新方面缺乏新穎性和獨(dú)特性。

二、加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的途徑

(一)更新金融創(chuàng)新理念

理念是根植于人腦中的思想意識(shí)，具有一定先導(dǎo)性。要想更好的對(duì)商業(yè)銀行金融進(jìn)行創(chuàng)新，就需要牢固樹立金融創(chuàng)新理念，并要與時(shí)俱進(jìn)的進(jìn)行調(diào)整與更新。在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)方面，并不是產(chǎn)品種類越多越好，也不是內(nèi)容程序越復(fù)雜越好，更不能直接奉行“拿來主義”，需要立足于發(fā)展實(shí)際，進(jìn)行創(chuàng)新，融入金融發(fā)展時(shí)代氣息，并要展現(xiàn)自己的特色。在過去的一個(gè)時(shí)期，一度出現(xiàn)了金融產(chǎn)品創(chuàng)新過度的情形，比如，在金融危機(jī)爆發(fā)之前，很多金融衍生品，無論是產(chǎn)品的購買者還是出售者都不能對(duì)這些產(chǎn)品做出具體詳細(xì)的闡釋，人們只是根據(jù)有保障、有保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，就采取了購買行動(dòng)，也不會(huì)覺得機(jī)會(huì)受到傷害。但是在新時(shí)期，隨著人們思想觀念的轉(zhuǎn)變和金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，金融創(chuàng)新必須緊跟時(shí)代發(fā)展步伐，滿足新背景環(huán)境下，社會(huì)對(duì)金融服務(wù)提出的新要求。因而，需要從金融資源配置的實(shí)際功效出發(fā)，更新創(chuàng)新理念，這樣才不會(huì)使金融創(chuàng)新成為無源之水，無本之木，而是使其具備了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。而對(duì)于金融衍生品，對(duì)其進(jìn)行創(chuàng)新，一定要體現(xiàn)出既定資本的價(jià)值，要使金融衍生品與金融市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律相適應(yīng)，以此為基礎(chǔ)，豐富金融衍生品，促進(jìn)金融市場(chǎng)有序發(fā)展。

(二)實(shí)施金融信息化戰(zhàn)略

隨著科學(xué)技術(shù)水平的飛速發(fā)展，在銀行金融創(chuàng)新方面離不開信息技術(shù)的大力支持[5]。首先要進(jìn)一步提高高新技術(shù)的應(yīng)用程度。把經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展需求現(xiàn)代化的信息技術(shù)，尤其是通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)緊密結(jié)合，加大信息科技投入力度，制定信息化發(fā)展戰(zhàn)略，明確科學(xué)技術(shù)進(jìn)步與發(fā)展主攻方向，同時(shí)要確保信息系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化、科學(xué)化、規(guī)范化與一體化，保證開放性與透明性，加快各項(xiàng)金融項(xiàng)目運(yùn)轉(zhuǎn)與自動(dòng)化處理的速度，提高工作效率，增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。其次，需要推進(jìn)電子信息商務(wù)化建設(shè)，繼續(xù)發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，打破金融業(yè)務(wù)在時(shí)間、空間上限制，真正實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)的信息化與信息傳輸?shù)木W(wǎng)絡(luò)化。最后，要推進(jìn)管理的信息化建設(shè)。由于銀行工作較為復(fù)雜，涉及到多個(gè)部門結(jié)構(gòu)的管理，因而在管理過程中，建立起內(nèi)部信息化管理系統(tǒng)十分必要。運(yùn)用現(xiàn)代化科技手段，促進(jìn)各項(xiàng)管理的系統(tǒng)化和科學(xué)化。各個(gè)部門的管理人員，需要對(duì)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析與研究，采用數(shù)學(xué)模型等手段，為銀行管理與各項(xiàng)決策、人員績(jī)效考核、監(jiān)測(cè)評(píng)估等提供科學(xué)理論數(shù)據(jù)，提高管理工作的質(zhì)量與效率。

(三)注重創(chuàng)新型人才培養(yǎng)

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行出現(xiàn)的金融產(chǎn)品種類單一、缺乏特色以及技術(shù)含量不夠等問題，很大一部分原因都是由金融產(chǎn)品的研發(fā)人員素質(zhì)不高引起的。商業(yè)銀行在發(fā)展壯大中，要注重對(duì)新時(shí)期金融專業(yè)創(chuàng)新型人才的引進(jìn)，并加強(qiáng)對(duì)高素質(zhì)人才的培養(yǎng)。制定出科學(xué)合理的人員培訓(xùn)方案，加強(qiáng)對(duì)人員的培訓(xùn)再教育工作，努力培養(yǎng)出新時(shí)期優(yōu)秀的金融產(chǎn)品經(jīng)理、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新專家以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估專家，從而為商業(yè)銀行創(chuàng)新與發(fā)展提供出強(qiáng)大的動(dòng)力支持，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)的良性循環(huán)和螺旋上升。

三、推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展的建議

(一)借鑒國(guó)際先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)與管理經(jīng)驗(yàn)

在我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過程中，需要汲取國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家成功管理經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)。由于在國(guó)際商業(yè)銀行發(fā)展潮流中，四方發(fā)達(dá)國(guó)家比較具有經(jīng)驗(yàn)，而且也經(jīng)歷過了金融危機(jī)的歷練，無論是在創(chuàng)新方面還是管理方面競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)較強(qiáng)。因而，我國(guó)商業(yè)銀行在創(chuàng)新中，要結(jié)合發(fā)展實(shí)際，引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的管理機(jī)制與理念，并取其精華去其糟粕，不斷優(yōu)化與創(chuàng)新。

(二)建立健全有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制

業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新工作非常重要的內(nèi)容，主要包括金融產(chǎn)品、工具、服務(wù)創(chuàng)新等內(nèi)容，是金融制度創(chuàng)新工作的主要?jiǎng)恿碓础?duì)于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新工作來說，建立長(zhǎng)效的創(chuàng)新機(jī)制是決定創(chuàng)新成敗的大事。進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要以客戶為導(dǎo)向，提高商業(yè)銀行的差異化綜合服務(wù)水平，獲得銀行金融更高的盈利能力。

(三)完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

金融創(chuàng)新的開展會(huì)加大銀行業(yè)務(wù)復(fù)雜化和多樣化的程度，并將面臨更多的不確定性因素，而且銀行業(yè)務(wù)以及產(chǎn)品創(chuàng)新在時(shí)間有限的情況下往往存在著業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)展較快，但是制度改革進(jìn)展緩慢的現(xiàn)象，為了改善這種情況，需要對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)流程進(jìn)行進(jìn)一步完善，提高業(yè)務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)管理人員的業(yè)務(wù)能力，培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，進(jìn)行內(nèi)部控制流程的優(yōu)化調(diào)整，明確權(quán)責(zé)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理方法和管理措施進(jìn)行研究、優(yōu)化和學(xué)習(xí)，并建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理和方法體系，建立實(shí)時(shí)、準(zhǔn)確、通常的信息渠道。

四、結(jié)束語

在商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈的今天，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新尤為重要。因而，我們要繼續(xù)對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的研究，立足于我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展實(shí)際，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的多元化、增強(qiáng)特色性，從而促使我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中提升優(yōu)勢(shì)，不斷發(fā)展壯大，推進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

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