王振強，劉許亮

（黃河水利職業(yè)技術學院，河南 開封 475004）

降低高校國家助學貸款還款違約風險探索

王振強，劉許亮

（黃河水利職業(yè)技術學院，河南 開封 475004）

分析了國家助學貸款的意義、違約現(xiàn)狀、違約原因；論述了降低違約風險的相關措施：應完善助學貸款管理制度，加強誠信教育、建立誠信檔案，健全相關法律法規(guī)。通過這些措施的實施讓獲得助學貸款的學生能夠主動地還本付息，降低還款違約風險，使高校助學貸款工作得以良性發(fā)展。

高校學生；助學貸款；違約風險；完善制度；健全法規(guī)；誠信教育

0 引言

國家助學貸款是一項關系科教興國和社會穩(wěn)定的大事，它是由政府主導、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助家庭經濟困難學生順利完成學業(yè)的銀行信用貸款。貸款政策規(guī)定，助學貸款屬于信用貸款，符合條件的高校在校生均可通過學校申請貸款，無需擔?；虻盅?，但需要承諾按期還款，并承擔相關法律責任。貧困學生通過學校向銀行申請的助學貸款，用于彌補在校學習期間學費、住宿費和生活費的不足，畢業(yè)后應根據貸款合同約定時間分期償還。國家助學貸款為貧困學生提供了公平接受高等教育的機會。

1 國家助學貸款的意義、違約現(xiàn)狀及其原因分析

1.1 國家助學貸款的意義

國家助學貸款是黨中央、國務院為實施科教興國戰(zhàn)略，加速人才培養(yǎng)，資助經濟困難學生順利完成學業(yè)，特別是幫助優(yōu)秀青年得以深造的重大決策；是國家利用金融手段支持高等教育體制的深化改革，促進我國高等教育事業(yè)發(fā)展的重要舉措；是解決貧困生按時交納學費的有效辦法。助學貸款的實施，有利于保障高校正常的財務秩序，緩解高校資助經費不足的矛盾，培養(yǎng)學生自立自強能力和誠實守信的優(yōu)良品格，為經濟困難學生獲得公平、公正的高等教育機會提供經費保障，能夠有效地解決高校貧困學生住宿費和生活費等相關費用。

1.2 高校助學貸款還款違約現(xiàn)狀

國家從1999年起推行助學貸款至今已經有15年了，隨著政策的推行與完善，該項工作取得了巨大的成績。這項政策在執(zhí)行過程中，雖然達到了資助困難學生的目的，卻遇到還款違約的風險，目前一些賴賬、壞賬情況時有發(fā)生。如何解決大學生還款違約率高的問題成了決定助學貸款能否繼續(xù)進行下去的問題。2006年6月10日，263名國家助學貸款違約大學畢業(yè)生的“黑名單”出現(xiàn)在河南省一家發(fā)行量很大的報紙上[1]，大學畢業(yè)生的信用問題引起了社會的強烈關注，為數不少的貸款學生較差的誠信度直接影響著國家助學貸款工作的順利開展。對獲得助學貸款的學生進行的一次調查結果顯示，近兩成的學生竟然沒有考慮過還款的問題，7%的學生表示是否還款還很難說［2］。一些學生違約欠貸，長期不還，已經影響了助學貸款工作的持續(xù)良性發(fā)展，使國家助學貸款工作陷入兩難的尷尬境地。

1.3 高校助學貸款還款違約原因

1.3.1 學生還款意識不強

目前，大學生在經濟上尚不獨立，既無個人財產，又無借貸和消費記錄，信用狀況很難得到考量。調查顯示，近一半的學生認為畢業(yè)離校后有錢就還，沒錢就可以不還。究其原因，并不是所有貸款學生沒有能力償還，而是學生對信用體系不了解，存在一種僥幸心理，認為是否償還貸款或是否及時還款與自己并沒有切身利害關系，還款意識不強，占國家便宜的心理導致還款意愿下降［3］。

1.3.2 對學生還款約束力不夠

國家助學貸款是信用貸款，由于缺少相應的信用體系和監(jiān)督機制，信用對于一些大學生的約束力并不強［2］。許多大學生畢業(yè)后到四面八方工作，由于多種原因，能夠及時主動還款的只占少數，在學校催促提醒下還款的只占一部分，長期拖欠本息的學生占的比例不小，甚至有些貸款學生畢業(yè)后換了聯(lián)系方式，不告知學校，跟學校、銀行玩捉迷藏。一些貸款學生不履行貸款合同義務，其違約行為無法受到約束和懲罰。1.3.3 學生誠信觀念淡薄

助學貸款是靠學生自身信用來維系并保證還款的，但很多學生信用觀念差，沒有認識到還貸違約對個人聲譽的長期不良影響。一些貸款學生受社會上對不講誠信行為宣傳報道的負面影響，自己的誠信觀念也隨之下降。他們畢業(yè)參加工作后，自己的住址、電話等聯(lián)系方式都發(fā)生了變化，一般一年多后，如果學生不主動和學校聯(lián)系，學校會與這些貸款學生逐漸失去聯(lián)系。部分學生就會因學校無法追蹤其還款，故意違約不還貸款，喪失誠信。殊不知這種違約行為，將會進入銀行違約“黑名單”，給自己今后的工作、生活帶來很多麻煩［4］。

2 降低國家助學貸款還款違約風險的措施

2.1 完善高校助學貸款管理制度

國家助學貸款作為一項系統(tǒng)工程，需要全社會特別是政府、銀行、學校以及學生的共同努力，才能建立起一套長期有效的機制。我國助學貸款雖已進入良性運行軌道，但制度設計缺陷不容忽視。對此，當務之急是立足于我國基本國情，借鑒國際上的成功經驗，著重完善以下幾方面的制度。

2.1.1 建立助學貸款政府風險補償制度

目前，教育部雖出臺了國家助學貸款風險補償措施，由國家財政和高校按一定比例給予銀行適當風險補償金，降低了銀行對還息違約和賴賬、壞賬帶來的風險壓力，使銀行的積極性有所提高；但是由于補償比例較低，超出風險補償金補償比例的資金風險由銀行、學校及省級資助管理部門共同承擔，且補償資金的到位及核銷成功均需要一段較長的時間，這些使得銀行對助學貸款工作仍然十分謹慎。因此，必須發(fā)揮政府在助學貸款中的作用，創(chuàng)新貸款形式，建立助學貸款的政府擔保機構，降低銀行本息回收風險，提高銀行放貸的積極性［5］。

2.1.2 制定靈活多樣的還款措施

還款壓力過大是引起學生拖欠貸款的原因之一?，F(xiàn)行的政策要求學生在貸款合同簽訂將近6年內還清貸款。這在當前就業(yè)形勢較為嚴峻的條件下，即使找到工作，對剛走出校門的大學生而言，其負擔還是比較重的。針對這種情況，建議適當延長還款期限，同時還款方式不能限于固定期限、金額和利率。對提前還貸的，制定相應的利率優(yōu)惠政策，予以適當減免。對畢業(yè)后自愿到國家需要的艱苦地區(qū)、行業(yè)工作的，制定具體的獎勵辦法，減免其貸款本息。

2.1.3 完善統(tǒng)一協(xié)調的助學貸款管理機構

管理的效率直接影響到助學貸款資助目的的實現(xiàn)。目前具體的貸款工作采取銀行、資助管理部門和學校共同管理的模式。但在實際運作中，責任劃分不具體，高校在貸款前工作量大，貸款后管理難度大，很多高校出現(xiàn)惜貸現(xiàn)象，并且學生畢業(yè)后高校對學生喪失還款約束力，導致貸款本息回收困難。所以須充分發(fā)揮政府的主導作用，統(tǒng)一協(xié)調各相關管理機構的運作。

2.2 加強學生誠信教育和及其檔案管理

2.2.1 加強誠信教育

誠實守信是中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)。高校與銀行應共同對高校學生開展誠信教育，引導高校學生樹立誠信意識，養(yǎng)成自覺的信用行為，把誠信教育納入到高校的人才培養(yǎng)教育體系中。國家推行政府貼息助學貸款政策，無需抵押，如期還貸，靠的正是學生的誠信。到期不還本息，雖然只是少數大學生不誠信的行為，但影響的卻是整個大學生隊伍的信譽，大學生誠信問題已經成為一個嚴重的社會問題。高校應在平時的教學和思想政治教育過程中，把誠信教育貫穿其中，以培養(yǎng)學生誠信的道德品質。

2.2.2 建立個人信用評價檔案

個人信用是以一套相關指標為考量的基礎，標示出個人償付其債務能力和意愿的過程。就大學生的個人信用，可以從學生在學校平時學習生活中的表現(xiàn)來評價其信用，在對個人進行全面了解考察的基礎上，做出其信用行為的估量。比如，平時是否有過考試作弊的行為、借書是否逾期不還、是否有過拾金不昧行為等。我國目前大學生的信用評價體系尚未建立，學校和銀行很難評估學生的信用。國家助學貸款急需信用保證，教育部和銀行等主管部門應盡快出臺和建立面向大學生的信用評價體系，建立健全信用機制，以便銀行在評估學生信用時有所依據，支持以信用方式發(fā)放的國家助學貸款業(yè)務健康發(fā)展，推動體制創(chuàng)新［5］。

2.3 健全相關法律法規(guī)

理想的還款機制是以誠信體系為前提和基礎的，在全社會中形成不能失信的防范機制、不敢失信的懲戒機制、不需失信的保障機制、不愿失信的自律機制［6］。要加緊建立與社會主義市場經濟相適應的社會信用制度，使那些不守信用者付出代價。學校必須對貸款學生進行監(jiān)督管理，輔導員對貸款學生生活、學習等情況即時跟蹤，了解他們的平時生活狀態(tài)，對于在校的學生，加強對學生的誠信教育，樹立貸款必還的觀念；對于走向工作崗位的學生，加強與用人單位的聯(lián)系，和用人單位一起監(jiān)督學生，這樣會大大提高助學貸款的償還率。另外，對于拖欠貸款學生中一部分無力還貸的畢業(yè)生，高校要加強貸款畢業(yè)生的就業(yè)服務工作，使貸款畢業(yè)生充分就業(yè)也是降低貸款違約率的重要途徑。針對當前各地助學貸款拖欠率高的現(xiàn)象，除強化大學生的誠信教育、將拖欠者的名單公開曝光等辦法外，還可以采取加收滯納金、授權用人單位扣除一定比例的工資抵沖拖欠款等措施；目前更重要的則是出臺相關的法律法規(guī)，對惡意拖欠者訴諸法律，由司法部門通過法律程序解決貸款違約行為。

3 結語

高校應從促進教育公平公正的高度充分認識國家助學貸款實施的重大意義，不怕承擔風險，做到“應貸盡貸”［7］。在整個助學貸款的過程中，對學生進行心理健康教育，加強誠信基礎知識、個人信用制度及違約責任的相關宣傳，教育學生誠實守信，增強信用意識，建立相應的約束機制、學生個人信用查詢系統(tǒng)和貸款風險防范機制，促進“資助”與“育人”工作相輔相成，共同促進，形成規(guī)范、便捷、高效的貸款資助制度。確保每一位助學貸款的學生能夠主動地還本付息，降低還款違約風險。

［1］肖宇.高校大學生助學貸款模式的創(chuàng)新［J］.中國成人教育，2007（11）：30-31.

［2］林華.國家助學貸款如何走出困惑 ［J］.金融經濟，2005（10）：38-40.

［3］郭榮華，龔欣.新視角透視國家助學貸款違約原因［J］.教育科學，2006（6）：42-43.

［4］田合雷，潘德江，黃飛.國家助學貸款中的誠信缺失及誠信體系的構建［J］.合肥工業(yè)大學學報：社會科學版，2006（2）：34-35.

［5］秦建麗.加強大學生誠信教育 推進國家助學貸款發(fā)展［J］.科技成果縱橫，2006（5）：24-25.

［6］方莉，李世莉.國家助學貸款借貸學生的誠信機制研究［J］.武漢理工大學學報：信息與管理工程版，2007（3）：18-20.

［7］汪路，李大健.國家助學貸款可持續(xù)發(fā)展的思考［J］.北京大學教育評論，2004（1）：50-52.

[責任編輯 樊建科]

F830.5

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1008-486X(2015)01-0082-03

2014-03-21

河南省教育廳2013年人文社會科學青年項目：降低高校助學貸款還款違約風險機制研究（2013-QN-149）；省社科聯(lián)2014年調研項目：高職院校國家助學貸款違約風險評價及對策研究（SKL-2014-1986）。

王振強（1979-），男，河南上蔡人，講師，碩士，主要從事高校食品檢測與分析專業(yè)、學生管理、就業(yè)指導等教學與研究工作。