□文/黃靜敏

（廣州中醫(yī)藥大學(xué) 廣東·廣州）

一、汽車金融的起源

汽車金融是指與汽車產(chǎn)業(yè)相關(guān)的金融服務(wù)，是在汽車研發(fā)設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等各個(gè)環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、路徑或者說是一個(gè)資金融通的基本框架，即資金在汽車領(lǐng)域是如何流動(dòng)的，從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。主要包括資金籌集、信貸運(yùn)用、抵押貼現(xiàn)、金融租賃以及相關(guān)保險(xiǎn)、投資活動(dòng)，它是汽車業(yè)與金融業(yè)相互滲透的必然結(jié)果。

汽車金融的發(fā)展歷史最早可以追溯到20世紀(jì)初，汽車的發(fā)展剛剛起步，價(jià)格相對(duì)昂貴，普通大眾沒有購(gòu)買能力，而銀行又拒絕向汽車消費(fèi)發(fā)放貸款。為了拓寬汽車的銷售渠道，汽車經(jīng)銷商們嘗試著向大眾提供分期付款業(yè)務(wù)來吸引更多消費(fèi)者。但分期付款導(dǎo)致汽車企業(yè)的資金回籠速度下降，大大占用了汽車企業(yè)的研發(fā)與銷售資金。為了解決這一問題，一些汽車企業(yè)開始籌建自己的金融公司，汽車金融業(yè)務(wù)開始發(fā)展。

二、國(guó)內(nèi)汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）汽車金融服務(wù)發(fā)展滯后，貸款信用較差。在汽車消費(fèi)方面，國(guó)內(nèi)消費(fèi)欲望充足，消費(fèi)人群龐大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)2014年的汽車銷量已達(dá)2，400 萬輛。但我國(guó)正處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制尚不完善，與西方國(guó)家相比，國(guó)內(nèi)汽車金融服務(wù)剛剛起步，對(duì)外貸款限制較多。一方面國(guó)內(nèi)的汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)在20世紀(jì)90年代才剛萌芽，服務(wù)面相對(duì)較窄，貸款比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)際水平；另一方面汽車金融公司的發(fā)展需要有良好的信用環(huán)境才能有效為社會(huì)消費(fèi)人群提供貸款業(yè)務(wù)。由于國(guó)情限制，社會(huì)征信體系發(fā)展還剛起步，汽車金融服務(wù)公司在提供貸款業(yè)務(wù)時(shí)難以有效獲得消費(fèi)者的收入數(shù)據(jù)和個(gè)人信用記錄。在這種情況下，汽車金融行業(yè)的發(fā)展承擔(dān)著信用危機(jī)，對(duì)外貸款存在著死賬等風(fēng)險(xiǎn)。

（二）融資渠道與信貸主體單一。在國(guó)內(nèi)，根據(jù)相關(guān)法律的規(guī)定要想成立汽車融資公司最低需要5 億元注冊(cè)資本，不合理的注冊(cè)條件嚴(yán)重阻礙了國(guó)內(nèi)汽車金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，由于汽車金融公司不能向境外貸款和發(fā)行債券，限制了國(guó)內(nèi)汽車金融公司的融資渠道。在我國(guó)，一方面汽車金融服務(wù)企業(yè)融資主要依賴于銀行貸款，較窄的融資渠道增加了汽車金融企業(yè)的資金成本，一定程度上阻礙了汽車金融企業(yè)的發(fā)展；另一方面當(dāng)前我國(guó)的信貸模式主要依靠經(jīng)銷商、銀行和保險(xiǎn)公司三方合作，由于汽車服務(wù)涵蓋了多個(gè)方面，如產(chǎn)品咨詢等，而商業(yè)銀行只提供資金支持，對(duì)售前和售后等服務(wù)無能為力，這就導(dǎo)致汽車金融服務(wù)偏向于單純的資金放貸，銀行成為三方合作中的主體。

（三）消費(fèi)者消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變。受傳統(tǒng)觀念影響，我國(guó)民眾一直以來不太接受貸款消費(fèi)。隨著改革開放的不斷深入，人們的消費(fèi)觀念已發(fā)生了很大改變，貸款消費(fèi)已成為當(dāng)今社會(huì)年輕人的主要消費(fèi)模式。

三、國(guó)內(nèi)汽車金融發(fā)展對(duì)策

（一）拓寬融資渠道。隨著汽車消費(fèi)的快速發(fā)展，對(duì)資金需求也會(huì)出現(xiàn)大幅度的增長(zhǎng)。而由于現(xiàn)行制度的硬性規(guī)定，商業(yè)銀行的資金提供相對(duì)有限，最終會(huì)出現(xiàn)僧多粥少的局面。因此，為了滿足汽車金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，一方面要拓寬汽車金融服務(wù)公司的融資渠道；另一方面還要加強(qiáng)銀行的資金支持力度，保障汽車金融服務(wù)與汽車企業(yè)的發(fā)展、汽車消費(fèi)需求同步。

（二）適當(dāng)放寬汽車金融準(zhǔn)入條件。由于高昂的注冊(cè)資金導(dǎo)致國(guó)內(nèi)汽車金融公司的準(zhǔn)入難度較大，單憑國(guó)內(nèi)力量難以組建具有影響力的汽車金融公司，目前國(guó)內(nèi)的汽車金融市場(chǎng)基本由外資壟斷。為了發(fā)展我國(guó)自主的汽車金融，首先需要放寬汽車金融的進(jìn)入條件，適當(dāng)降低注冊(cè)資本要求，同時(shí)可以允許以中外合資的形式成立汽車金融企業(yè)，放寬外資的持股比例。一方面可以引進(jìn)國(guó)外汽車金融企業(yè)的管理運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)；另一方面也降低了汽車金融公司的門檻，為國(guó)內(nèi)汽車金融服務(wù)行業(yè)注入新的活力。

（三）建立健全社會(huì)信用體系，為信貸服務(wù)提供有力依據(jù)。建立并完善我國(guó)社會(huì)信用體系可以從以下幾個(gè)方面開展：一是要規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序；二是要建立信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)，并確立相應(yīng)的信用評(píng)價(jià)程序和方法；三是要加強(qiáng)征信市場(chǎng)的監(jiān)督管理，加大失信行為的懲處力度；四是要完善個(gè)人信用信息采集與管理方法，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用記錄的行業(yè)間流通，從而為汽車金融服務(wù)提供有力的依據(jù)。

四、結(jié)束語

在我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展的背景下，汽車金融的發(fā)展為汽車企業(yè)解決了資金短缺的問題，同時(shí)也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)群體，間接促進(jìn)了汽車企業(yè)的發(fā)展。在我國(guó)，汽車產(chǎn)業(yè)作為支柱性產(chǎn)業(yè)，其健康發(fā)展影響著我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)水平的提高，因此，我們需要重視汽車金融的發(fā)展，為國(guó)內(nèi)汽車金融服務(wù)創(chuàng)造良好的生存環(huán)境。

［1］趙娟，程軍.我國(guó)汽車金融服務(wù)發(fā)展與對(duì)策分析［J］.上海汽車，2007.2.

［2］強(qiáng)添綱，孫鳳英.汽車金融［M］.北京：人民交通出版社，2009.

［3］唐力娟.當(dāng)前我國(guó)汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀分析及問題對(duì)策研究［D］.河北大學(xué)，2006.