應(yīng)根菊

摘 要：隨著信息技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)化已成為全球不可抗拒的發(fā)展趨勢(shì)。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)浪潮的沖擊下，傳統(tǒng)銀行業(yè)也開(kāi)始發(fā)生根本性變革，國(guó)內(nèi)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈、白熱化，網(wǎng)上銀行作為競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)備受矚目。但網(wǎng)上銀行的安全等問(wèn)題又挑戰(zhàn)著網(wǎng)上銀行支付體系。文章分析了我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展中面臨的問(wèn)題，并針對(duì)性地提出了改革完善我國(guó)網(wǎng)上銀行建設(shè)的一系列對(duì)策和措施。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行 商業(yè)銀行 安全 發(fā)展對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）03-171-02

網(wǎng)上銀行是在信息化社會(huì)隨著信息技術(shù)的發(fā)展而逐漸興起的一種新型金融服務(wù)渠道，是傳統(tǒng)銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行業(yè)已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的要求，網(wǎng)上銀行順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而產(chǎn)生并且不斷壯大，網(wǎng)上銀行服務(wù)在21世紀(jì)已經(jīng)逐步成為銀行必須提供的金融服務(wù)之一。在短短的幾年之內(nèi)，國(guó)內(nèi)各家銀行都推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)并且飛速發(fā)展，網(wǎng)上銀行的發(fā)展水平也成為各家銀行衡量其整體競(jìng)爭(zhēng)力和綜合實(shí)力的重要標(biāo)志。但與之而來(lái)的網(wǎng)上銀行安全性等問(wèn)題越來(lái)越成為被關(guān)注的焦點(diǎn)，近年來(lái)頻發(fā)的網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種難以滿足客戶需求，成為了阻礙網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的主要原因。

一、網(wǎng)上銀行的定義及特點(diǎn)

網(wǎng)上銀行，包含兩個(gè)層次的含義，一個(gè)是機(jī)構(gòu)概念，是指通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)開(kāi)辦業(yè)務(wù)的銀行，它是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的無(wú)形的電子銀行，沒(méi)有實(shí)際的物理柜臺(tái)作為支持，采用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)，也叫“虛擬銀行”。第二種是業(yè)務(wù)概念，是指銀行通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，在現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，依托因特網(wǎng)的發(fā)展而興起的一種新型銀行服務(wù)手段，實(shí)際上是傳統(tǒng)銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸。它又稱為網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，它借助因特網(wǎng)遍布全球的地理優(yōu)勢(shì)及其無(wú)間斷運(yùn)行、信息傳遞快捷方便的時(shí)間優(yōu)勢(shì)，突破了傳統(tǒng)銀行的局限性，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)的金融服務(wù)，是在線的虛擬銀行柜臺(tái)。國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行基本都采用的是第二種模式。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是四大電子銀行業(yè)務(wù)之一，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有五大特點(diǎn)：以計(jì)算機(jī)技術(shù)為基礎(chǔ)，以網(wǎng)絡(luò)為媒介；客戶自出服務(wù)；靈活便捷的全天候服務(wù)；邊際經(jīng)營(yíng)成本低；業(yè)務(wù)綜合性強(qiáng)。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，改變了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局，改變了銀行與客戶的關(guān)系，改變了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)發(fā)展模式，改變了商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的思路，也改變了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇。

二、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的主要問(wèn)題

1.網(wǎng)上銀行的安全性。安全問(wèn)題是網(wǎng)上銀行的首要問(wèn)題，因?yàn)榘踩珜?duì)于客戶、商家、銀行都是至關(guān)重要的。傳統(tǒng)支付手段的支付信息是在銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)模瑑?nèi)部網(wǎng)絡(luò)和外部網(wǎng)絡(luò)—般都有穩(wěn)妥的安全隔離措施，內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的。網(wǎng)上支付信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開(kāi)傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，相關(guān)信息的保密性、真實(shí)性、完整性和不可否認(rèn)性是最關(guān)鍵的因素，在我國(guó)尚沒(méi)有完善的法律、法規(guī)來(lái)對(duì)付這些造成危害的網(wǎng)路犯罪的時(shí)候，如何確保交易安全，為個(gè)人保密，就成為網(wǎng)上銀行發(fā)展最需要解決的問(wèn)題。

2.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新不足。我國(guó)網(wǎng)上銀行產(chǎn)品大多是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)現(xiàn)，網(wǎng)上銀行主要起到—個(gè)增加傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)渠道的作用。在產(chǎn)品上沒(méi)有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的局限，科技含量高、適應(yīng)客戶個(gè)性化需求的網(wǎng)絡(luò)銀行新產(chǎn)品和新服務(wù)不多，難以滿足客戶對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)日益增長(zhǎng)的需要。很多銀行只是將其網(wǎng)絡(luò)銀行作為低值業(yè)務(wù)的分流渠道，因此查詢、轉(zhuǎn)賬、代繳費(fèi)老三樣成為各網(wǎng)絡(luò)銀行的主流業(yè)務(wù)，僅僅是對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形式包裝，缺乏對(duì)客戶的吸引力。

3.第三方支付挑戰(zhàn)網(wǎng)上銀行支付體系。銀行作為主要結(jié)算與支付媒介的地位正逐步被其他科技平臺(tái)取代。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，銀行將不得不面臨這一問(wèn)題，IT技術(shù)對(duì)銀行支付體系的影響。第三方支付方式的出現(xiàn)，使得人們的消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生著巨大變化。隨著人們對(duì)支付的需求越來(lái)越多樣化，第三方支付儼然已經(jīng)成為一種趨勢(shì)。同時(shí)，也對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的挑戰(zhàn)。

4.缺乏適應(yīng)網(wǎng)上銀行發(fā)展的人才。人力資源劣勢(shì)，復(fù)合型人才缺乏。網(wǎng)絡(luò)銀行是信息技術(shù)與現(xiàn)代金融創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，這就要求從事網(wǎng)上銀行的人才需要既懂得金融方面的知識(shí)又要懂網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)方面的知識(shí)?？墒菑娜珖?guó)范圍來(lái)看，我國(guó)銀行從業(yè)人員的文化素質(zhì)和平均學(xué)歷不是很高，加上銀行業(yè)普遍對(duì)員工的再教育和培訓(xùn)重視不夠，嚴(yán)重缺乏適應(yīng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才。我國(guó)金融領(lǐng)域還需一大批懂技術(shù)、有經(jīng)驗(yàn)、會(huì)管理，能夠熟練運(yùn)用新技術(shù)、新工具進(jìn)行利潤(rùn)創(chuàng)造和風(fēng)險(xiǎn)控制的復(fù)合型人才。

三、我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

1.加強(qiáng)信息科技技術(shù)管理。由于網(wǎng)上銀行需要借助于信息科技技術(shù)來(lái)搭建業(yè)務(wù)發(fā)展的平臺(tái)，因此，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)信息科技技術(shù)，防范由于信息泄露等造成的風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō)，應(yīng)加固安全證書(shū)系統(tǒng)，加強(qiáng)網(wǎng)銀安全保障措施，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全措施等。尤其要加強(qiáng)的是網(wǎng)絡(luò)安全措施，在網(wǎng)絡(luò)配置和管理上應(yīng)該采取以下安全措施：建立多重防火墻保護(hù)機(jī)制，保護(hù)網(wǎng)銀應(yīng)用服務(wù)器、證書(shū)服務(wù)器等，防止網(wǎng)絡(luò)上的惡意攻擊和非法入侵活動(dòng)；建立嚴(yán)密的防病毒體系，隨時(shí)監(jiān)測(cè)和發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上傳輸?shù)牟《荆霸绨l(fā)現(xiàn)并防止病毒對(duì)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的破壞；對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行定期掃描，及時(shí)修補(bǔ)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)可能出現(xiàn)的系統(tǒng)漏洞，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并消除安全隱患。此外，為了防止由于系統(tǒng)故障等原因?qū)е碌耐话l(fā)事件，需要對(duì)網(wǎng)上銀行的數(shù)據(jù)、線路、資料等進(jìn)行安全備份，以便在線路出現(xiàn)故障時(shí)能夠及時(shí)更換線路，使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)保持連續(xù)性，同時(shí)也確?？蛻糍Y料不因突發(fā)事件而丟失或泄露。只有將信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理各項(xiàng)流程在日常工作中得到切實(shí)實(shí)施，才能真正減少由于信息安全對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)定健康運(yùn)行造成威脅的概率，保障網(wǎng)上銀行的安全性。

2.優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，完善服務(wù)功能。針對(duì)目前網(wǎng)上銀行產(chǎn)品少、創(chuàng)新不足、特色不明顯的問(wèn)題，當(dāng)務(wù)之急是進(jìn)一步加大網(wǎng)上銀行產(chǎn)品和功能的整合力度，開(kāi)發(fā)出具有特色的網(wǎng)上銀行平臺(tái)，并不斷完善服務(wù)，同時(shí)以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，盡力刪繁就簡(jiǎn)，著力打造拳頭產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步擴(kuò)大網(wǎng)上銀行的規(guī)模。

3.大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，網(wǎng)上銀行與電子商務(wù)相結(jié)合。面對(duì)第三方支付的挑戰(zhàn)，銀行的改革勢(shì)在必行，其中有效結(jié)合和運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融電子商務(wù)拓展是一條很重要的發(fā)展戰(zhàn)略。銀行電子商務(wù)不僅是增加一條服務(wù)渠道，也是對(duì)其原有業(yè)務(wù)模式以互聯(lián)網(wǎng)為依托的重新改造，是未來(lái)深化金融改革的重要嘗試和跳板。根據(jù)CNNIC第30次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，截止2012年6月，中國(guó)的網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)5.38億，而這一群體正在迅速成為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的主要目標(biāo)受眾。如此大的市場(chǎng)勢(shì)必將加速電子商務(wù)、網(wǎng)上支付等交易方式的跨越式發(fā)展，也為網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)和機(jī)遇。電子商務(wù)作為信息流、資金流和物流的統(tǒng)一，從根本上離不開(kāi)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。因此，網(wǎng)上銀行應(yīng)積極尋求與第三方支付平臺(tái)的合作，并努力發(fā)揮自身金融優(yōu)勢(shì)，逐步打造網(wǎng)上銀行自有支付品牌。

4.加強(qiáng)人才培養(yǎng)。網(wǎng)上銀行是知識(shí)密集型的業(yè)務(wù)，同時(shí)也是復(fù)合型的業(yè)務(wù)。它的發(fā)展需要人才的支持，它的競(jìng)爭(zhēng)最終是人才的競(jìng)爭(zhēng)。培養(yǎng)人才，重視人才，是網(wǎng)上銀行的發(fā)展之路。網(wǎng)上銀行的發(fā)展需要既掌握金融工程和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的專業(yè)知識(shí)、又掌握計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復(fù)合型高級(jí)專業(yè)人才。創(chuàng)造促進(jìn)人才成長(zhǎng)的良好環(huán)境和激勵(lì)機(jī)制，充分發(fā)揮各類(lèi)人才的工作積極性和創(chuàng)造性，培養(yǎng)或者引進(jìn)合格人才。只有擁有了足夠的精通業(yè)務(wù)和愛(ài)崗敬業(yè)的專業(yè)人才，才能夠?yàn)榭蛻籼峁┖玫慕鹑诋a(chǎn)品，從而贏得廣大客戶的信賴和支持，在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地。

四、結(jié)語(yǔ)

盡管目前網(wǎng)上銀行仍存在很多不足，但因信息技術(shù)的進(jìn)步和以網(wǎng)絡(luò)信息化為特征的新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，發(fā)展網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為全球銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)必須意識(shí)到是機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須奮起革新，積極變革，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行安全性，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，改進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)方法，加強(qiáng)與電子商務(wù)的結(jié)合，積極推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，鍛造新的核心競(jìng)爭(zhēng)力，只有這樣，才能在新一輪的競(jìng)爭(zhēng)中迎來(lái)巨大的發(fā)展契機(jī)。

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（作者單位：浙江稠州商業(yè)銀行寧波市分行 浙江寧波 315040）

（責(zé)編：李雪）