課題組

摘 ? 要：近年來，隨著國內(nèi)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平大幅提升，手機(jī)銀行已成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新突破點(diǎn)。由于其交易便捷、布局成本低等優(yōu)點(diǎn)，在彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融空白方面優(yōu)勢明顯。本文通過對非洲主要國家手機(jī)銀行運(yùn)行發(fā)展情況進(jìn)行簡要綜述，指出目前我國手機(jī)銀行普及率低的主要原因，并提出加快我國農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行發(fā)展的政策建議。

關(guān)鍵詞：非洲;手機(jī)銀行

中圖分類號：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：1674-0017-2015（1）-0084-02

一、非洲國家手機(jī)銀行典型模式

（一）肯尼亞M-Pesa?？夏醽哅-Pesa，是由肯尼亞移動運(yùn)營商Safaricom在2007年推出。一開始主要是為了解決窮人匯款的需要，發(fā)展到后來可以通過手機(jī)完成轉(zhuǎn)賬、匯款、取現(xiàn)、話費(fèi)充值、付款、發(fā)工資、償還貸款等業(yè)務(wù)。M-Pesa最初只有5.2萬家用戶、355家代理商，到2011年4月，用戶上升至1400.83萬，代理商增加到27988家。目前，其已經(jīng)成為全球接受度最高的手機(jī)支付系統(tǒng)，其匯款業(yè)務(wù)已經(jīng)超過了肯尼亞所有金融機(jī)構(gòu)的總和。正因?yàn)槿绱?，一些國家?fù)制了肯尼亞的M-Pesa模式，如坦桑尼亞，其他一些發(fā)展中國家也正在考慮復(fù)制肯尼亞的M-Pesa，如南非、阿富汗、印度、埃及等。

（二）贊比亞CelPay。贊比亞的CelPay是由第三方支付公司主導(dǎo)的手機(jī)銀行，這種模式與非銀行主導(dǎo)模式一樣，同屬于非傳統(tǒng)銀行主導(dǎo)，對金融業(yè)發(fā)展的影響也是深遠(yuǎn)的。隨著信息通訊技術(shù)的發(fā)展，不同機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的手機(jī)銀行界限日趨模糊，不同金融業(yè)界限也將日趨模糊。

（三）南非。近年來，手機(jī)銀行備受南非人青睞，超過80%的使用者對手機(jī)銀行服務(wù)持滿意態(tài)度，認(rèn)為手機(jī)銀行安全性和效率較高，方便可靠，能夠很好解決網(wǎng)絡(luò)銀行的信息在傳輸過程中容易中途“截取”信息安全問題，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)市場的推廣以及用戶的經(jīng)驗(yàn)逐步消除了人們對手機(jī)銀行的顧慮。

非洲手機(jī)銀行能迅速發(fā)展，主要原因有兩點(diǎn)：一是非洲國家基本金融服務(wù)欠缺。非洲國家大多數(shù)人沒有獲得基本的金融服務(wù)，金融需求強(qiáng)烈，手機(jī)銀行的無網(wǎng)點(diǎn)性，使得非洲人民獲得基本金融服務(wù)的同時(shí)，供給者也能夠大幅降低交易成本，實(shí)現(xiàn)盈利。因此，非洲手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是網(wǎng)上銀行、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的替代品，而不是互補(bǔ)品。在歐美等發(fā)達(dá)國家，銀行網(wǎng)點(diǎn)星羅密布，人們可以隨時(shí)獲得金融服務(wù)，而手機(jī)銀行由于屏幕小等固有屬性，使得其普及率較低。二是非洲國家的金融監(jiān)管包容。即允許移動運(yùn)營商和第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展手機(jī)銀行，具有比較優(yōu)勢的移動運(yùn)營商能提供手機(jī)銀行服務(wù)。

二、我國農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行發(fā)展緩慢的原因分析

（一）消費(fèi)者與銀行信息不對稱。在中國農(nóng)村地區(qū)，手機(jī)銀行對廣大消費(fèi)者來說還是一個(gè)新生事物，許多客戶對手機(jī)銀行還不太了解和熟悉，包括基層金融機(jī)構(gòu)人員在內(nèi)使用手機(jī)銀行的積極性也相當(dāng)欠缺。多數(shù)客戶在辦理銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)，在商業(yè)銀行人員鼓勵(lì)下開通了手機(jī)銀行、電話銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但相比網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，更多消費(fèi)者并未真正激活手機(jī)銀行，一方面是因?yàn)橛脩魧Ξa(chǎn)品服務(wù)需求度較低，另一方面是客戶僅憑商業(yè)銀行人員一次性介紹，對手機(jī)銀行的認(rèn)識和使用還不夠深入。

（二）資源共享率低，用戶資費(fèi)較高。目前，各大商業(yè)銀行雖都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不同，彼此互不兼容，資源共享率低。且手機(jī)銀行業(yè)務(wù)一般都要流量費(fèi)，對于部分農(nóng)村地區(qū)不常用手機(jī)上網(wǎng)，卻有手機(jī)銀行使用需求的用戶來說，流量費(fèi)可能成為一道門檻。且手機(jī)銀行提供的收費(fèi)產(chǎn)品和服務(wù)、結(jié)算手續(xù)費(fèi)和月服務(wù)費(fèi)均使消費(fèi)者望而卻步。

（三）支付功能不足，缺乏個(gè)性化服務(wù)。目前，我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約，開辦的業(yè)務(wù)大多雷同，仍局限于賬戶查詢及管理、轉(zhuǎn)賬、手機(jī)充值、繳費(fèi)、漫游匯款、貸記卡還款等業(yè)務(wù)，缺乏個(gè)性化服務(wù)。并且存在操作運(yùn)行速度慢，優(yōu)惠活動少等缺點(diǎn)，影響了手機(jī)銀行的進(jìn)一步推廣。

（四）互聯(lián)網(wǎng)的安全隱患影響手機(jī)銀行推廣。一方面由于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行速度慢，很多用戶對手機(jī)銀行的登錄時(shí)間、響應(yīng)速度、頁面操作等存在諸多不滿意之處。另一方面，由于資金和貨幣電子化，很容易使手機(jī)銀行客戶在辦理轉(zhuǎn)賬、交易、支付等服務(wù)過程中產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致很多客戶對手機(jī)銀行的安全性和可靠性存在疑慮，影響了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步推廣。且現(xiàn)在智能手機(jī)功能日益強(qiáng)大，每部手機(jī)安裝的軟件種類日益豐富，手機(jī)銀行在使用過程中難免被病毒感染或被不法分子盜取重要信息，導(dǎo)致支付結(jié)算存在安全隱患。

三、借鑒非洲經(jīng)驗(yàn)加快我國農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行發(fā)展的政策建議

（一）我國農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行模式選擇。結(jié)合我國金融體制的實(shí)際情況，現(xiàn)階段應(yīng)該大力發(fā)展銀行主導(dǎo)下的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，因?yàn)槲覈壳暗男庞皿w制還不健全，移動運(yùn)營商經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的信用度明顯不如銀行。建議在適當(dāng)時(shí)機(jī)，可以借鑒非洲國家的手機(jī)銀行模式，逐步推廣移動運(yùn)營商和第三方支付機(jī)構(gòu)等主導(dǎo)的手機(jī)銀行模式，因?yàn)橐苿舆\(yùn)營商擁有龐大的代理商網(wǎng)絡(luò)，且切近農(nóng)戶，可以解決信息不對稱問題。

（二）手機(jī)銀行業(yè)務(wù)種類開發(fā)選擇。從國外經(jīng)驗(yàn)來看，在手機(jī)銀行市場培育初期，出于對新業(yè)務(wù)的疑惑和安全性的擔(dān)心，用戶更愿意嘗試小額業(yè)務(wù)。因此，在農(nóng)村地區(qū)，應(yīng)該先從受教育程度較高的知識分子入手進(jìn)行小額業(yè)務(wù)試點(diǎn)。其次，在產(chǎn)品開發(fā)上，要提供用戶真正需要的電子產(chǎn)品，滿足用戶在安全、技術(shù)、速度等方面的需求和體驗(yàn)。最后，要建立商業(yè)銀行、移動運(yùn)營商和手機(jī)廠商三方合作機(jī)制，通過加強(qiáng)合作，共同努力，全力做好市場調(diào)研、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開發(fā)、消費(fèi)者教育、市場推廣等多方面、多層次的工作。

（三）做好手機(jī)銀行宣傳推廣工作。目前，農(nóng)村地區(qū)對手機(jī)銀行的概念還處于比較模糊的階段，對于其安全性和可操作性還存在質(zhì)疑。因此商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)手機(jī)用戶的行為及態(tài)度進(jìn)行分析，提高手機(jī)銀行用戶轉(zhuǎn)化率和使用黏性，充分利用銀行網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)廣告、銀行柜臺等現(xiàn)有資源和渠道，對客戶進(jìn)行正確引導(dǎo)和解釋，提高廣大客戶對手機(jī)銀行的安全認(rèn)知度。通過金融知識宣傳教育培訓(xùn)，提高用戶手機(jī)銀行知識。

（四）完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系，提高手機(jī)支付的安全性。手機(jī)銀行系統(tǒng)平臺及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)要不斷更新，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺安全運(yùn)行的需要。在網(wǎng)絡(luò)安全方面，要定期對網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行安全評估，采用加密技術(shù)對用戶信息和支付信息進(jìn)行加密，提高手機(jī)銀行支付的安全性。在日常維護(hù)操作方面，加強(qiáng)各種安全策略的制定，理順維護(hù)工作的各個(gè)環(huán)節(jié)，建立監(jiān)督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。

（五）加強(qiáng)對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管。大多數(shù)農(nóng)村消費(fèi)者對手機(jī)銀行的擔(dān)憂，主要是基于對手機(jī)銀行安全性的考慮，目前要讓消費(fèi)者從現(xiàn)金交易模式改為電子支付，一方面是消費(fèi)習(xí)慣使然，更重要的是擔(dān)心資金安全。因此，金融監(jiān)管當(dāng)局要盡快出臺手機(jī)支付相關(guān)安全標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)手機(jī)銀行監(jiān)管，保證消費(fèi)者資金安全。推動監(jiān)管制度創(chuàng)新，逐步引導(dǎo)移動運(yùn)營商發(fā)展手機(jī)銀行金融業(yè)務(wù)。

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The Experience of the Mobile Banking of African

Countries and the Enlightenment to China

Research Group

Abstract： In recent years， with the great progress of electronic， network， informationization level of domestic banks， the mobile banking has become a new breakthrough in the development of banking business. Because of its advantages in convenient trading and low-cost layout， it has obvious advantages in terms of making up rural financial gap. The paper briefly reviews the development of the mobile banking operation of major African countries， points out the main causes of low popularization of mobile phones in China， and puts forward policy suggestions to accelerate the development of the mobile banking of Chinas rural areas.

Keywords： Africa; mobile banking

責(zé)任編輯、校對：張德進(jìn)