在中國(guó)，一家銀行開業(yè)由總理來發(fā)頭一筆貸款的事實(shí)不多見，也源于此，在國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)2015年1月4日為民營(yíng)銀行深圳前海微眾銀行的一筆貸款業(yè)務(wù)敲下回車鍵之后，這家既無營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也無營(yíng)業(yè)柜臺(tái)，更無需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，通過人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款的互聯(lián)網(wǎng)銀行，受關(guān)注指數(shù)瞬間爆棚。其中關(guān)注較多的，似乎是在對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)今后的走向給予猜測(cè)：它們是否會(huì)被民營(yíng)銀行所改變？因?yàn)樵趦赡曛?，馬云就曾經(jīng)發(fā)出過這樣的豪言壯語(yǔ)，“銀行不改變，我們就來改變銀行！” 所以，對(duì)我國(guó)的傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融和民營(yíng)銀行的沖擊已經(jīng)開始，民營(yíng)金融“改變銀行”的方式，僅是在創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)上正在邁出第一步。

沒有營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的銀行是否“變異”

一年前，人們?cè)谡務(wù)撁駹I(yíng)銀行時(shí)曾糾結(jié)于它的出資方成分；一年后，當(dāng)?shù)谝患颐駹I(yíng)銀行以如此高調(diào)的方式呈現(xiàn)在大家面前時(shí)，大家所要關(guān)注的，或許是“銀行”在發(fā)展路徑中又一次的“變異”。不過，對(duì)于新生事物，人們的認(rèn)知總需要一個(gè)過程，這期間甚至也會(huì)有不少疑問。比如，互聯(lián)網(wǎng)銀行與銀行的網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)有哪些重要區(qū)別？微眾銀行的員工們，其工作內(nèi)容與傳統(tǒng)銀行有怎樣的區(qū)別？是否也背負(fù)著很多任務(wù)？又比如，純粹的民營(yíng)銀行在中國(guó)誕生，肩負(fù)著發(fā)展普惠金融的使命。即將開業(yè)的微眾銀行打算如何完成歷史使命，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)、特別是小微企業(yè)和個(gè)人金融消費(fèi)提供有力服務(wù)？再比如，傳統(tǒng)銀行辦貸款是件耗時(shí)費(fèi)力的功課，而在微眾銀行的第一單里，“人臉識(shí)別”、大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)，這些技術(shù)與貸款者的日常金融生活是如何關(guān)聯(lián)上的？換句話說，微眾銀行在判斷一個(gè)人是否有信用，可以得到多少貸款方面，評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)包括什么，與傳統(tǒng)銀行征信系統(tǒng)又有哪些區(qū)別？在數(shù)據(jù)采集方面，哪些數(shù)據(jù)具有優(yōu)先性？而在判斷貸款用途方面，如何把握信貸風(fēng)險(xiǎn)？

面對(duì)人們的種種疑問，微眾銀行進(jìn)行了選擇性的回答。對(duì)于銀行業(yè)務(wù)定位，該行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說，該行將堅(jiān)持以“普惠金融為目標(biāo)，個(gè)存小貸為特色，數(shù)據(jù)科技為抓手，同業(yè)合作為依托”。對(duì)于首筆貸款的更多細(xì)節(jié)，上述負(fù)責(zé)人表示，1月4日發(fā)出的首筆貸款是一筆真實(shí)的客戶貸款。該客戶是第一位受到微眾銀行特別邀請(qǐng)的客戶。該筆貸款已于1月4日當(dāng)天發(fā)放，發(fā)放流程符合相關(guān)法律法規(guī)的要求。試營(yíng)業(yè)期間，微眾銀行將通過內(nèi)部分析和信息篩選，小范圍地邀請(qǐng)目標(biāo)客戶群體參與該行的試營(yíng)業(yè)，并逐步增加受邀客戶的數(shù)量。

雖然大眾對(duì)民營(yíng)銀行的新模式有些生疏，但銀行業(yè)同行們則認(rèn)為，這個(gè)圈子是該引入“活血”了。日前，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布對(duì)國(guó)內(nèi)銀行家的問卷調(diào)查報(bào)告，該報(bào)告顯示，多數(shù)銀行家認(rèn)為，民營(yíng)銀行將發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”，對(duì)規(guī)模、定位近似的城市商業(yè)銀行和領(lǐng)域重合的小微貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的沖擊最大。同時(shí)，絕大多數(shù)的銀行家認(rèn)為，民營(yíng)銀行應(yīng)該與現(xiàn)有銀行采取差異化的經(jīng)營(yíng)模式。相比于傳統(tǒng)銀行，民營(yíng)銀行力圖在差異化經(jīng)營(yíng)、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、專注服務(wù)小微企業(yè)等方面打造自己的品牌。此次率先宣布官網(wǎng)上線的深圳前海微眾銀行將自身定位為“網(wǎng)絡(luò)銀行”，創(chuàng)新“個(gè)存小貸”特色業(yè)務(wù)，為個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，其實(shí)就是差異化經(jīng)營(yíng)、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的一種表現(xiàn)?？梢哉f，民營(yíng)金融在發(fā)展路徑中并沒有大的“變異”，僅是在改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式上邁出創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)的第一步而已。

立足普惠金融是市場(chǎng)對(duì)民營(yíng)銀行的期待

在過去的一年里，針對(duì)民營(yíng)金融業(yè)的發(fā)展，可以說李克強(qiáng)總理既是民營(yíng)銀行發(fā)展的推動(dòng)者，也對(duì)這些機(jī)構(gòu)在普惠金融方面的作為寄予厚望。在深圳前海微眾銀行視察時(shí)，李克強(qiáng)總理就對(duì)微眾銀行說：“你們要在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域闖出一條路子，給普惠金融、小貸公司、小微銀行發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)。要降低成本讓小微客戶切實(shí)受益，這也能倒逼傳統(tǒng)金融加速改革?？梢哉f，微眾銀行一小步，金融改革一大步。”這就是國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人對(duì)民營(yíng)金融業(yè)應(yīng)該如何改變傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)方式提出的希望。

總理考察微眾銀行，部分業(yè)界人士認(rèn)為，這釋放出了一種積極的信號(hào)，說明政府和監(jiān)管層都對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)持一種開放和包容的態(tài)度。與此同時(shí)，從互聯(lián)網(wǎng)金融自身來講，隨著金融改革的深入，發(fā)展普惠金融是大勢(shì)所趨。以微眾銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行將迎來新一輪的發(fā)展和創(chuàng)新高潮。去年12月，全國(guó)政協(xié)委員、央行副行長(zhǎng)潘功勝提出，要鼓勵(lì)民營(yíng)銀行投入，改善微型金融的供求關(guān)系，形成大、中、小多元的金融機(jī)構(gòu)體系。前不久，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在談到2015年工作重點(diǎn)時(shí)也提到，要全面深化銀行業(yè)改革開放，支持民間資本多渠道進(jìn)入各類銀行機(jī)構(gòu)。其中包括擴(kuò)大民營(yíng)銀行試點(diǎn)范圍，加快出臺(tái)民營(yíng)銀行發(fā)展指導(dǎo)意見，完善民營(yíng)銀行持續(xù)監(jiān)管框架。

民營(yíng)銀行的推進(jìn)每向前邁出一步，都伴隨著市場(chǎng)諸多討論，而這其中最引人注目的無疑是差異化的運(yùn)營(yíng)模式。“要在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域闖出一條路子，給普惠金融、小貸公司、小微銀行發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)。要降低成本讓小微客戶切實(shí)受益，這也能倒逼傳統(tǒng)金融加速改革”，李克強(qiáng)總理在微眾銀行考察時(shí)給民營(yíng)銀行的發(fā)展定位作出上述注解。立足小微企業(yè)和普惠金融服務(wù)，是監(jiān)管層和市場(chǎng)對(duì)于創(chuàng)新型民營(yíng)銀行的普遍期待。

民營(yíng)銀行顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)僅是一種想象

自去年初起，民營(yíng)銀行的破冰之旅揭開大幕，從試點(diǎn)方案亮相，到首家銀行籌建、經(jīng)營(yíng)，推進(jìn)速度不可謂不快：2014年3月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)5個(gè)民營(yíng)銀行的試點(diǎn)方案；7月，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)三家銀行的籌建申請(qǐng)，即深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行；9月，浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行獲準(zhǔn)籌建；12月12日，微眾銀行成為首批試點(diǎn)中首家獲準(zhǔn)開業(yè)的銀行。此外，從已批復(fù)籌建的5家民營(yíng)銀行的股東背景來看，互聯(lián)網(wǎng)亦是一個(gè)繞不開的主題，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)模式，無疑將創(chuàng)造銀行業(yè)的新生態(tài)。

與此同時(shí)，隨著民營(yíng)銀行的發(fā)展，實(shí)體銀行網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值也將隨之下降，這將提高銀行業(yè)的生產(chǎn)力，但同時(shí)也將加快優(yōu)勝劣汰的步伐，較為弱小的競(jìng)爭(zhēng)者將被淘汰出局。有關(guān)專家稱，這將迫使傳統(tǒng)銀行提升創(chuàng)新步伐，提高運(yùn)營(yíng)效率，降低成本，推進(jìn)市場(chǎng)化步伐。不過，目前民營(yíng)銀行尚處于“萌芽期”，無論是規(guī)模還是內(nèi)部結(jié)構(gòu)都還與傳統(tǒng)銀行相差甚遠(yuǎn)，短時(shí)間內(nèi)還不能同傳統(tǒng)銀行抗衡。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，民營(yíng)銀行對(duì)中國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)生的影響尤為深遠(yuǎn)。對(duì)此有關(guān)專家認(rèn)為，民營(yíng)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生的影響雖然深遠(yuǎn)，但不管是純網(wǎng)絡(luò)形態(tài)，還是傳統(tǒng)銀行路數(shù)，民營(yíng)銀行都不可能顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)，只是在創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)上有所改變，因?yàn)閯?chuàng)新型民營(yíng)銀行的設(shè)立，只是為傳統(tǒng)銀行設(shè)立了一個(gè)模板，其作用僅是倒逼傳統(tǒng)銀行體系更為高效地創(chuàng)新。

就傳統(tǒng)銀行與民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)定位和服務(wù)方向而言，傳統(tǒng)銀行主要是服務(wù)于大中型企業(yè)，這與從前注重投資、出口的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式相吻合。而今經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，小微企業(yè)崛起，互聯(lián)網(wǎng)銀行的定位更多是服務(wù)于小微企業(yè)及個(gè)人。民營(yíng)銀行的興起不啻將填補(bǔ)被傳統(tǒng)銀行忽略的小微企業(yè)及個(gè)人業(yè)務(wù)，有效解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。所以說，對(duì)于民營(yíng)銀行顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)這一說法，僅是一種想象而已。民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)手段的創(chuàng)新，也只能是影響傳統(tǒng)銀行加快創(chuàng)新步伐，提高運(yùn)營(yíng)效率，降低成本，推進(jìn)市場(chǎng)化步伐。它們的進(jìn)入，將會(huì)使整個(gè)銀行業(yè)的治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理模式發(fā)生新的變化。