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突出重點改革創(chuàng)新努力推動上海國際保險中心建設(shè)
———上海保監(jiān)局副局長舒高勇在人身保險市場形勢分析會上的講話(2015年3月4日)

這次會議的主要目的是，全面貫徹全國保險監(jiān)管工作會議和全國人身保險監(jiān)管工作會議精神，深入落實《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》(以下簡稱“新國十條”)和《上海市人民政府貫徹〈國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見〉的實施意見》(以下簡稱《實施意見》)，回顧總結(jié)2014年上海人身保險市場發(fā)展和監(jiān)管的有關(guān)情況，分析當前形勢，研究2015年的重點工作。

一、2014年上海人身保險市場基本情況

(一)行業(yè)發(fā)展勢頭良好。一是行業(yè)駛?cè)氚l(fā)展快車道。2014年，人身保險市場保費收入同比增長24.58%，扭轉(zhuǎn)了2013年保費收入負增長的局面，保費增長率高出全國6.43個百分點。二是行業(yè)效益顯著提升。2014年人身保險公司承保費用率18.54%，同比下降2.82個百分點。三是行業(yè)資本實力明顯增強。截至2014年年底，上海壽險公司凈資產(chǎn)4056億元，首次突破4000億元大關(guān)，較年初增長17.16%。

(二)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。一是保障性較強的年金保險和與民生關(guān)系密切的健康保險增長迅速。2014年，年金保險同比增長32.95%，增速比人身險市場高出8個百分點；健康保險保費收入73.06億元，同比增長22.11%。二是人身保險市場新單保費同比增長53.05%，比全國平均增速高出24.03個百分點，創(chuàng)2010年以來的新高。三是險種結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化。普通壽險保費收入259.73億元，同比增長281.03%，占人身保險市場保費收入的40.36%，比上年提高27.16個百分點；分紅壽險保費收入281.96億元，同比下降22.47%，占比43.81%，比上年下降26.59個百分點。

(三)創(chuàng)新亮點精彩紛呈。業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，與醫(yī)務(wù)工會聯(lián)合推出“醫(yī)患糾紛安心工程”；在自貿(mào)試驗區(qū)積極開展跨境雙向再保險業(yè)務(wù)。渠道創(chuàng)新方面，電話直銷和互聯(lián)網(wǎng)銷售快速發(fā)展，其中電話直銷9.27億元，同比增長23.93%；互聯(lián)網(wǎng)銷售5.51億元， 而2013年僅2000余萬元，呈現(xiàn)出極速增長態(tài)勢。運營服務(wù)創(chuàng)新方面，在自貿(mào)試驗區(qū)率先簽發(fā)首張金融電子發(fā)票；率先推動建立理賠行業(yè)標準。

(四)服務(wù)大局能力不斷提升。2014年上海人身保險公司賠款與給付192.28億元，同比增長44.70%，為養(yǎng)老和健康等積累基金3097.50億元，比年初增長11.50%。人身保險在完善社會保障體系中的功能和作用顯著增強，一是上海市城鄉(xiāng)居民大病保險項目進入實質(zhì)運行階段，將為300多萬名城鎮(zhèn)和新農(nóng)合居民提高四類重特大病種保障。二是企業(yè)年金業(yè)務(wù)得到了較快發(fā)展，截至2014年，企業(yè)年金受托服務(wù)覆蓋7155家機構(gòu)，受托資產(chǎn)規(guī)模416.89億元，投管資產(chǎn)規(guī)模393.99億元，賬管規(guī)模367.57億元。三是上海人身保險業(yè)積極參與“12·31”外灘踩踏、東海大橋大巴側(cè)翻等事件的理賠服務(wù)，展現(xiàn)出良好的行業(yè)形象和專業(yè)素質(zhì)，得到中國保監(jiān)會和上海市委、市政府的肯定。

二、2014年人身保險監(jiān)管工作

(一)服務(wù)民生，重點推動大病保險工作。一是完善制度框架。配合市政府相關(guān)部門出臺《上海市城鄉(xiāng)居民大病保險試行辦法》，明確籌資標準、風(fēng)險調(diào)節(jié)機制、招標主體等關(guān)鍵內(nèi)容，完成了上海大病保險的頂層設(shè)計。二是制定具體標準。制定并印發(fā)《關(guān)于上海市城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)管理有關(guān)問題的通知》《上海市保險公司城鄉(xiāng)居民大病保險投標管理暫行辦法》，從嚴審核并公布三批共12家具有資質(zhì)的保險公司名單，指導(dǎo)上海市保險同業(yè)公會制定大病保險基本服務(wù)標準、合同示范文本等。三是促進規(guī)范運行。配合相關(guān)部門做好招投標、籌備等工作，確保各項工作依法、合規(guī)、有序進行。目前上海市城鎮(zhèn)居民大病保險正式運行，各承辦公司接受客戶咨詢、理賠服務(wù)等工作正有序開展，新農(nóng)合大病保險正抓緊做好最后準備工作。

(二)創(chuàng)新監(jiān)管，制定分險種費用管控監(jiān)管指引。為遏制銀保渠道手續(xù)費和其他費用過快增長，減少不合理的費用開支，維護公平的市場環(huán)境，上海保監(jiān)局在反復(fù)征求行業(yè)意見的基礎(chǔ)上，于2014年9月印發(fā)《上海市人身保險公司銀郵代理渠道分險種費用管控監(jiān)管指引(試行)》。主要內(nèi)容包括：規(guī)范銀保渠道費用重點科目及內(nèi)容，明確銀保渠道費用分險種核算的主要分攤原則和辦法，建立銀保渠道費用動態(tài)監(jiān)測機制，對銀保渠道費用使用合理性進行有效評估，并督促改進。從目前了解的情況看，銀保渠道總費用率呈現(xiàn)明顯下降的態(tài)勢，小賬問題得到初步遏制。

(三)防范風(fēng)險，堅守不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險底線。一是積極應(yīng)對滿期給付和非正常退保風(fēng)險。2014年初，對上海市滿期給付和非正常退保風(fēng)險進行全面排查，梳理出重點公司、重點區(qū)域、重點銀行、重點險種和重點人群，對其中5家重點公司進行現(xiàn)場評估，要求其及時整改。建立重點督導(dǎo)工作制度，對個別公司涉及的高風(fēng)險網(wǎng)點進行走訪督導(dǎo)，實地了解滿期給付退保工作中面臨的問題和困難。同時，將排查結(jié)果通報上海銀監(jiān)局，由其對高風(fēng)險銀行進行風(fēng)險提示，并根據(jù)排查結(jié)果實行分類指導(dǎo)。2014年，上海人身保險市場滿期給付金額119.35億元，同比增長67.89%；退保金額164.02億元，同比增長51.87%。雖然滿期給付和退保的增長速度都非?？?，但全年未發(fā)生一起非正常滿期給付和退保群體性事件。二是密切關(guān)注償付能力不足風(fēng)險。根據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)一部署，對兩家償付能力不足公司在滬分支機構(gòu)及所有高管采取監(jiān)管措施，及時約談有關(guān)負責(zé)人，跟蹤關(guān)注可能引發(fā)的退保風(fēng)險。三是密切關(guān)注市場出現(xiàn)的新風(fēng)險。主要針對第三方理財風(fēng)險問題，及時督促保險公司和行業(yè)協(xié)會加強風(fēng)險排查，向社會公眾發(fā)出風(fēng)險提示。目前，上海反映的第三方理財風(fēng)險問題已經(jīng)引起保監(jiān)會的高度重視，并出臺了相關(guān)文件進行規(guī)范。

(四)規(guī)范秩序，認真開展各類現(xiàn)場檢查。2014年，上海保監(jiān)局先后對9家人身保險公司開展了現(xiàn)場檢查，對主要存在的銷售誤導(dǎo)問題、意外險協(xié)議承保、無證代理合作等問題進行了查處；針對“3·15”期間上海和中央等電視臺相繼報道的某保險公司涉嫌虛假宣傳、夸大產(chǎn)品收益等問題進行現(xiàn)場檢查，對該公司及相關(guān)責(zé)任人給予嚴肅處理，并進行行業(yè)通報。同時，按照保監(jiān)會中介清理整頓工作部署，上海保監(jiān)局著重加大對銀郵兼業(yè)代理機構(gòu)的檢查力度。經(jīng)現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行兼業(yè)代理機構(gòu)存在以下五個突出問題：一是資質(zhì)管理不到位，存在網(wǎng)點無證經(jīng)營及銷售人員無證代理銷售保險業(yè)務(wù)的問題；二是銷售行為管理不到位，存在誤導(dǎo)、欺騙投保人問題；三是客戶信息管理不到位，存在截留、篡改客戶投保信息及冒充客戶接聽保險公司回訪電話問題；四是空白保單管理不善，導(dǎo)致已過期或改版的空白保單長期滯留銀行；五是業(yè)務(wù)管理混亂，未認真執(zhí)行保監(jiān)會和銀監(jiān)會關(guān)于商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定。針對上述問題，上海保監(jiān)局與銀監(jiān)局聯(lián)合向所有商業(yè)銀行兼業(yè)代理機構(gòu)印發(fā)《關(guān)于商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通報》，要求各商業(yè)銀行逐一對照、認真自查并及時整改。

(五)著眼長效，抓好各項制度建設(shè)和落實工作。一是狠抓制度建設(shè)。2014年，為加強銀保聯(lián)合監(jiān)管，上海保監(jiān)局會同銀監(jiān)局修訂并印發(fā)《上海市關(guān)于〈商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引〉的實施細則》；制定《上海地區(qū)人身保險電話銷售業(yè)務(wù)管理辦法》，探索加強對壽險專屬機構(gòu)監(jiān)管；制定《上海市人身保險公司銷售誤導(dǎo)責(zé)任追究工作規(guī)程》，強化違法違規(guī)行為查處。二是持續(xù)督促開展客戶資料真實性工作。通過摸底調(diào)查、行業(yè)指導(dǎo)、重點督導(dǎo)、現(xiàn)場檢查和信息共享等多種舉措，歸集行業(yè)客戶信息，提高數(shù)據(jù)真實性比例。要特別指出的是，此次“12·31”事件理賠工作開展順利，很大程度上得益于各公司前期客戶資料真實性工作比較扎實。三是開展綜合治理壽險銷售誤導(dǎo)工作。開展年度治理工作評價，通過篩選猶豫期內(nèi)電話回訪成功率、累計躉交保單件數(shù)退保率和保單件數(shù)繼續(xù)率等主要失分點，對3類9家公司進行分類監(jiān)管和窗口指導(dǎo)。同時向消費者發(fā)布有關(guān)風(fēng)險預(yù)警，提高公眾自我保護意識。四是督促開展失效保單清理工作。目前，失效保單第一階段清理工作已基本完成，上海地區(qū)共清理人身險失效保單46.51萬件，其中短期失效保單11.12萬件。

(六)加強自律，構(gòu)建壽險領(lǐng)域信用體系。一是加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。依托人身保險綜合信息平臺，建立保險銷售人員個人執(zhí)業(yè)信用信息系統(tǒng)并實施全流程跟蹤管理。2014年，信息平臺客戶人次累計達3200余萬人次，保單數(shù)2700余萬件，理賠數(shù)240余萬件，核保信息3700余萬條。二是加強信用記錄完善。在原來資格考試、職業(yè)軌跡等環(huán)節(jié)失信記錄基礎(chǔ)上充實了業(yè)務(wù)品質(zhì)、獎懲記錄等信息，實現(xiàn)執(zhí)業(yè)過程全覆蓋。銷售序列從營銷員隊伍擴大到銀保渠道銷售人員、電話銷售人員等，實現(xiàn)重點人群全覆蓋。三是建立專項管控機制。通過引入行業(yè)客戶唯一識別碼、建立行業(yè)聯(lián)動機制和數(shù)據(jù)雙向共享，積極探索客戶資料真實性管理長效機制。通過建立責(zé)任追究信息庫,加大對照檢查力度,強化銷售誤導(dǎo)責(zé)任追究。四是構(gòu)建信用信息共享機制。持續(xù)將保險營銷人員職業(yè)操守記錄納入全市個人征信系統(tǒng)。利用智能化反欺詐模式對醫(yī)療保險理賠信息可疑線索進行串并，配合公安部門成功破獲若干起影響較大的騙保騙賠案件。

三、上海人身保險市場面臨的形勢

全國人身保險新單業(yè)務(wù)2011年、2012年連續(xù)兩年出現(xiàn)負增長，上海人身保險新單業(yè)務(wù)2011年至2013年連續(xù)三年出現(xiàn)負增長，行業(yè)發(fā)展面臨較大困難。很多人持悲觀觀點，認為壽險快速發(fā)展的環(huán)境已經(jīng)改變，未來可能進入相對低速的一個發(fā)展階段。2013年、2014年開始，壽險業(yè)的發(fā)展速度逐漸加快，特別是普通型壽險產(chǎn)品費率改革，加之2014年后資本市場回暖，人身保險市場的發(fā)展呈現(xiàn)出越來越好的勢頭。在這種情況下，很多人又覺得人身保險回到了快速發(fā)展的軌道。此時探討人身保險未來發(fā)展的形勢是非常有必要的。

(一)面臨難得的發(fā)展機遇

上海是我國保險業(yè)比較發(fā)達的地區(qū)之一，也是我國現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)源地和保險業(yè)開放的試驗田，未來10到20年仍然是上海人身保險業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略機遇期。

第一，上海市經(jīng)濟社會發(fā)展基本面將激發(fā)更旺盛的壽險需求。從上海的老齡化問題來看， 2013年底，60歲及其以上的戶籍老年人口為387.62萬人，至2030年將猛增到560余萬人，平均每年增加10余萬人。過去一系列的研究發(fā)現(xiàn)，從各個國家來看，包括中國過去幾年的經(jīng)驗，人口老齡化的增長與壽險業(yè)的增長具有非常明顯的正相關(guān)關(guān)系。同時，人均收入的提升也將促進壽險業(yè)發(fā)展。2014年上海人均GDP為1.8萬美元，這在全國來說是非常高的。這些都是人身保險發(fā)展非常有利的因素。

第二，制度環(huán)境優(yōu)化將培育人身保險業(yè)發(fā)展新的增長點。一是國務(wù)院“新國十條”和上海實施細則的出臺和落實，為人身保險市場發(fā)展提供了非常有利的政策支持，包括稅收優(yōu)惠、健康險發(fā)展等一系列政策支持。政府部門、企業(yè)、個人等各類主體，將越來越多地通過保險機制來分散和管理風(fēng)險。關(guān)注保險、了解保險和運用保險將成為人們的現(xiàn)實選擇和時代潮流，而這將是今后一個時期保險業(yè)最大的制度和政策紅利。二是中國(上海)自由貿(mào)易試驗區(qū)戰(zhàn)略為保險業(yè)市場化改革創(chuàng)造了很好的環(huán)境和條件。中國保監(jiān)會在去年5月出臺支持上海自貿(mào)試驗區(qū)建設(shè)的八項意見基礎(chǔ)上，進一步出臺三項舉措，從產(chǎn)品準入、機構(gòu)準入、高管準入等方面進行制度創(chuàng)新，簡政放權(quán)，為區(qū)內(nèi)市場創(chuàng)新提供制度支持。三是國家的外匯監(jiān)管制度改革將有利于釋放外匯保險業(yè)務(wù)發(fā)展動力。國家外匯管理總局于今年1月26日印發(fā)《保險業(yè)務(wù)外匯管理指引》，在拓寬外匯保險定義外延、加大簡政放權(quán)力度、提高保險業(yè)務(wù)外匯結(jié)算便利性等三方面作了較大調(diào)整，為外匯保險業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

第三，市場化改革將助力人身保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。從負債端看，2013年下半年，啟動了普通型壽險的費率改革，今年2月16日，萬能型人身保險費率政策改革正式啟動，未來將開展分紅險費率改革。從普通型壽險產(chǎn)品費率改革的效果可以看出，費改極大地推動了普通型人身保險的發(fā)展。從資產(chǎn)端看，近幾年資金運用的改革力度是非常大的，資金運用市場化改革有利于提升保險資金投資收益水平，為促進人身保險產(chǎn)品創(chuàng)新、提高產(chǎn)品吸引力提供了堅實的基礎(chǔ)。近兩三年來，保監(jiān)會在資金運用方面推出了一系列新政，間接為提高壽險產(chǎn)品競爭力和吸引力提供了很好的條件。

(二)行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

一是金融同業(yè)競爭日趨激烈。隨著金融業(yè)的融合發(fā)展，各種金融產(chǎn)品之間的界限逐漸模糊，銀、證、保等金融子行業(yè)之間的跨界競爭成為常態(tài)，這方面上海尤為突出。保險業(yè)與其他金融業(yè)之間的競爭已經(jīng)從與銀行理財、其他產(chǎn)品之間的產(chǎn)品層次競爭上升到投資管理水平的深層次競爭，人身險市場競爭已經(jīng)從不同公司之間的競爭擴大到不同行業(yè)之間的競爭，這對保險行業(yè)發(fā)展而言是一個巨大的挑戰(zhàn)。當前，這方面的挑戰(zhàn)開始慢慢顯露出來，一些保險營銷員打著保險公司的旗號私下銷售第三方理財產(chǎn)品，甚至搞非法集資，這在一定程度上反映了同質(zhì)化競爭的問題。

二是來自互聯(lián)網(wǎng)的挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用和全面滲透，信息的可得性、透明性逐步提高，這無疑會大大降低全社會的交易成本。互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營流程將對傳統(tǒng)的保險業(yè)組織形態(tài)帶來較大挑戰(zhàn)，保險公司利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完全可以實現(xiàn)直接面對消費者開展一站式、點對點的服務(wù)，這將對依賴交易傭金生存的中介渠道產(chǎn)生重大影響。

三是風(fēng)險因素多元化。伴隨著經(jīng)濟增速下調(diào)，化解以高杠桿和泡沫化為主要特征的各類風(fēng)險將持續(xù)一段時間。根據(jù)公開數(shù)據(jù)，2014年，上海市國內(nèi)生產(chǎn)總值同比增長大約為7%，增速創(chuàng)近年來新低。在這一過程中，外部風(fēng)險跨領(lǐng)域傳遞可能引發(fā)行業(yè)風(fēng)險，主要有戰(zhàn)略失誤風(fēng)險、資金運用風(fēng)險、公司治理風(fēng)險等。上海保監(jiān)局現(xiàn)在非常關(guān)注的滿期給付與退保風(fēng)險，除了關(guān)注現(xiàn)金流風(fēng)險外，還關(guān)注社會穩(wěn)定風(fēng)險，這種社會穩(wěn)定的風(fēng)險不僅僅是金融和經(jīng)濟的風(fēng)險，而是社會穩(wěn)定的風(fēng)險因素與保險業(yè)的結(jié)合，因此保險業(yè)面臨的各方面風(fēng)險因素越來越大，風(fēng)險防范的壓力也越來越大。

(三)行業(yè)自身存在的突出問題

第一，發(fā)展方式總體還比較粗放。一是壽險公司的發(fā)展理念還不夠科學(xué)。重規(guī)模、重份額、重排名，保費規(guī)模仍然是最重要的考核指標，總公司普遍要求分支機構(gòu)市場占有率和保費增長率；輕合規(guī)、輕服務(wù)、輕風(fēng)險，較少考核合規(guī)與服務(wù)類指標，尚未建立起以效益與合規(guī)為中心的發(fā)展導(dǎo)向，風(fēng)險管理能力和水平有待提高。二是壽險公司的競爭手段還比較單一。靠拼價格、拼費用來搶占市場；銀保渠道經(jīng)營成本高、總體效益不理想、資產(chǎn)匹配難度大、流動性風(fēng)險高、資本消耗大，償付能力消耗快。三是展業(yè)渠道狹窄。對中介依賴度高，造成“有業(yè)務(wù)，無客戶”、不掌握客戶真實信息的被動局面。

第二，合規(guī)經(jīng)營風(fēng)險較為突出。一是銷售誤導(dǎo)問題。突出表現(xiàn)在個險渠道的產(chǎn)說會銷售誤導(dǎo)、銀保渠道存單變保單、私自承諾保險產(chǎn)品收益等。二是客戶信息管理不到位問題。尤其是銀保渠道，存在大量客戶信息重復(fù)、虛假或被截留、篡改，甚至銀保專管員和銀行銷售人員冒充客戶接聽回訪電話的情況。三是內(nèi)控管理不嚴問題。在檢查中發(fā)現(xiàn)個別公司落實保監(jiān)會規(guī)定的執(zhí)行力不強，存在全面風(fēng)險排查不到位、重要空白單證管理不善等問題。此外營銷員私刻公章、買賣個人信息等違法案件也時有發(fā)生。

第三，市場風(fēng)險仍需高度關(guān)注。一是滿期給付和集中退保風(fēng)險。年初摸底報告顯示，2015年，上海各人身保險公司(銀保渠道和個險渠道)的滿期給付金額預(yù)計在190億元左右，給付人次預(yù)計在36萬人次左右?？紤]到近年來高現(xiàn)金價值產(chǎn)品銷售、保險消費者維權(quán)意識逐步增強等因素，非正常退保將出現(xiàn)大幅增長。前段時間上海保監(jiān)局在處置某區(qū)出現(xiàn)的滿期給付群體性風(fēng)險苗頭時，發(fā)現(xiàn)個別公司在應(yīng)急響應(yīng)、溝通協(xié)調(diào)等方面存在很大問題，一旦真正爆發(fā)風(fēng)險，極有可能束手無策。二是部分公司存在業(yè)務(wù)員或離職人員涉嫌參與非法銷售第三方理財產(chǎn)品的情況。去年，保監(jiān)局加大了此項風(fēng)險的排查力度，并及時采取措施，有效化解了風(fēng)險。在排查中發(fā)現(xiàn)，壽險營銷員跳槽第三方理財公司多引發(fā)三大風(fēng)險，值得高度關(guān)注。首先是客戶信息泄露風(fēng)險。離職營銷員通過非法手段從原保險公司獲取或利用掌握的保險客戶信息推銷理財產(chǎn)品，造成保險客戶信息泄露風(fēng)險和司法案件風(fēng)險。例如“帕拉迪”事件就引發(fā)了部分第三方理財產(chǎn)品消費者集中到保險公司投訴的情況，雖然保險公司并未牽涉到該案當中，但也存在諸多法律風(fēng)險隱患。其次是群訪群訴風(fēng)險。離職營銷員推介第三方理財產(chǎn)品時不明示身份，導(dǎo)致客戶誤以為其仍是保險公司員工以及自己購買的仍是保險公司產(chǎn)品。一旦第三方理財公司資金鏈斷裂，保險公司可能會面臨群訪群訴風(fēng)險。再次是銷售隊伍不穩(wěn)定風(fēng)險。第三方理財公司以高薪挖角，部分壽險營銷員逐利而動，對保險公司銷售隊伍穩(wěn)定性產(chǎn)生不利影響。三是部分公司存在償付能力不足、現(xiàn)金流不穩(wěn)定、分類監(jiān)管評價結(jié)果差等風(fēng)險，如果處理不當可能對整個市場帶來沖擊。2014年度在滬人身保險公司分類監(jiān)管評價結(jié)果為A類公司4家，B類公司11家，C類公司15家，D類公司4家，其中C類和D類等問題公司比較多，上海保監(jiān)局對于4家D類公司將采取約談總公司負責(zé)人、書面通報分類監(jiān)管評價結(jié)果給其總公司、暫停批設(shè)機構(gòu)等嚴厲的監(jiān)管措施。2015年上海保監(jiān)局還將進一步加大對C、D類公司的監(jiān)督檢查力度。

四、2015年人身保險監(jiān)管的主要工作

2015年上海人身保險監(jiān)管將按照全國保險監(jiān)管工作會議和全國人身保險監(jiān)管工作會議要求，堅持穩(wěn)中求進的工作總基調(diào)，持之以恒地抓好服務(wù)，以改革創(chuàng)新為動力，以落實政策為支撐，以防范風(fēng)險為底線，推動行業(yè)轉(zhuǎn)型升級和提質(zhì)增效，加快建設(shè)有上海特色的現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)，加快向上海保險國際中心邁進。

(一)突出三個方面重點工作

第一，推動三個率先試點。一是推動個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點。二是推動老年人住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險試點。三是推動醫(yī)保個人賬戶資金購買商業(yè)健康保險試點。

第二，探索三項特色工程。一是探索具有上海特色的城鄉(xiāng)居民大病保險模式，先從四類個人負擔(dān)較重的疾病病種起步，逐步擴展病種范圍，切實緩解看病難、看病貴問題。二是探索完善具有上海特色的計劃生育家庭保障計劃和失獨老人保障新模式。三是在全行業(yè)推廣使用壽險電子發(fā)票。

第三，推進三個專項工作。一是分險種費用監(jiān)管工作。上海保監(jiān)局將把此項工作作為長期重點，持續(xù)跟蹤督導(dǎo)重點公司，加大現(xiàn)場檢查力度，確保制度執(zhí)行到位。二是客戶資料真實性工作。根據(jù)中國保監(jiān)會《關(guān)于2014年客戶信息真實性專項檢查有關(guān)情況的通報》反映的制度機制有待完善、系統(tǒng)控制功能有待加強、對銀郵兼業(yè)代理機構(gòu)管控不到位、銷售實名制未嚴格落實、定期核查管控不嚴格、客戶回訪管理工作有待改進等突出問題，將委托第三方對部分人身保險公司客戶信息真實性工作情況進行重點抽查，督促公司加大工作力度并力爭于2015年年底達到或者超過保監(jiān)會有關(guān)要求。三是非現(xiàn)場監(jiān)管信息化建設(shè)工作。依托人身保險綜合信息平臺，充實完善非現(xiàn)場監(jiān)管工作內(nèi)容。

(二)抓好六項日常工作

第一，狠抓風(fēng)險防范，確保不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險。按照中國保監(jiān)會確定的“一二三四五”的工作思路，對風(fēng)險較大的公司及時進行窗口指導(dǎo)，制定風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案，切實提高防范化解風(fēng)險能力。

第二，持續(xù)治理銷售誤導(dǎo)。一是按照中國保監(jiān)會《人身保險公司銷售誤導(dǎo)責(zé)任追究指導(dǎo)意見》的有關(guān)要求，督促公司嚴格落實銷售誤導(dǎo)責(zé)任追究。二是按照中國保監(jiān)會《人身保險業(yè)綜合治理銷售誤導(dǎo)評價辦法(試行)》的有關(guān)要求，加大銷售誤導(dǎo)治理效果評估工作的約束力度。三是督促公司嚴格執(zhí)行《關(guān)于加強上海地區(qū)人身保險年長消費者權(quán)益保護工作的通知》，加大老年人群保護制度執(zhí)行情況的檢查。

第三，規(guī)范市場秩序。一是加強與銀行監(jiān)管部門合作，持續(xù)保持對銀郵兼業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管高壓態(tài)勢，全面整治銀保市場秩序。重點檢查投保人需求分析和風(fēng)險能力測評流于形式、銀保通系統(tǒng)未能實現(xiàn)對投保人年齡和收入的有效控制、保險單冊不符合要求、承保提示短信內(nèi)容不符合要求、違規(guī)套取資金等問題。二是開展對電銷中心的專項檢查。重點檢查公司貫徹落實《上海地區(qū)人身保險電話銷售業(yè)務(wù)管理實施細則》的情況。三是按照中國保監(jiān)會統(tǒng)一部署，開展大病保險檢查。四是密切關(guān)注萬能型壽險費率政策改革過程中的市場秩序情況。加強市場秩序事中監(jiān)控，將中介市場、保險公司和消費者三者的反饋聯(lián)系起來進行市場行為監(jiān)測；加強事后懲處，對惡意擾亂市場秩序、打價格戰(zhàn)的公司及相關(guān)責(zé)任人依法進行處罰。

第四，健全監(jiān)管制度。一是完善大病保險制度，制訂以保障水平和客戶滿意度為核心的評價體系等。二是制訂保險代理業(yè)務(wù)單證管理規(guī)定，逐步解決現(xiàn)有監(jiān)管制度關(guān)于單證管理規(guī)定內(nèi)容零散、系統(tǒng)性不足、對代理機構(gòu)約束有限等問題。三是研究制訂政府購買服務(wù)項目監(jiān)管規(guī)定，探索完善大病保險等政府購買服務(wù)項目中成本核算、列支等方面的監(jiān)管要求。

第五，提高非現(xiàn)場監(jiān)管效率。一是夯實監(jiān)管基礎(chǔ)，依托人身保險綜合信息平臺，完善統(tǒng)計需求和統(tǒng)計口徑，提高市場分析的時效和深度。二是健全披露制度，定期披露經(jīng)營指標和分類監(jiān)管評價結(jié)果。三是強化研究基礎(chǔ)，利用行業(yè)、院校等資源，建立健全重大問題研究機制。

第六，狠抓保險服務(wù)。一是繼續(xù)推動行業(yè)完善人身保險核保理賠行業(yè)標準，指導(dǎo)行業(yè)出臺城鄉(xiāng)居民大病保險服務(wù)標準，倡導(dǎo)由核保寬、理賠嚴向核保嚴、理賠寬轉(zhuǎn)變，不斷提升服務(wù)質(zhì)量。二是督促公司嚴格按照《中國保監(jiān)會關(guān)于開展人身保險失效保單清理專項工作的通知》的有關(guān)要求，于2015年6月底完成失效滿兩年保單的清理工作。三是推動行業(yè)開展地方性質(zhì)量規(guī)范《人身保險業(yè)窗口服務(wù)質(zhì)量規(guī)范》測評工作，并公布測評結(jié)果。

五、對各公司的工作要求

(一)結(jié)合自身條件，創(chuàng)新落實好“新國十條”和上?！秾嵤┮庖姟贰８鞴疽o緊抓住上海市落實“新國十條”的契機，爭取在養(yǎng)老保險、健康保險等領(lǐng)域取得成效。上海《實施意見》中2015年要完成的重點項目有：大病保險、個人稅延養(yǎng)老試點、住房反向抵押養(yǎng)老試點、職工個人賬戶購買商業(yè)健康保險、計劃生育家庭保險、失獨家庭保險等。近期上海市印發(fā)的《2015年深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革工作要點》明確，要大力發(fā)展商業(yè)健康保險。在全面開展城鄉(xiāng)居民大病保險的基礎(chǔ)上，通過向商業(yè)保險公司購買服務(wù)等方式，促進商業(yè)健康保險發(fā)展；研究擴大職工醫(yī)保個人賬戶資金使用范圍，探索開展醫(yī)保個人賬戶資金購買商業(yè)健康保險試點；鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)開發(fā)與基本醫(yī)保相銜接的各類健康保險產(chǎn)品；鼓勵本市醫(yī)療機構(gòu)與商業(yè)健康保險機構(gòu)合作，提供疾病預(yù)防、健康維護、慢病管理等健康管理服務(wù)。各公司要結(jié)合自身實際，積極爭取總公司的支持，加快做好標準產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程和信息平臺等配套建設(shè)，確保相關(guān)政策出臺后盡快開展試點工作。

(二)不折不扣地執(zhí)行好監(jiān)管要求。各公司要嚴格執(zhí)行保險監(jiān)管部門的有關(guān)要求，保險監(jiān)管部門將定期和不定期對部分公司進行現(xiàn)場督導(dǎo)、驗收和檢查，依法對違法違規(guī)行為進行查處。今年重點關(guān)注以下五項工作：

第一，萬能型壽險費率政策改革工作。各公司要按照保監(jiān)會的統(tǒng)一部署和要求，規(guī)范銷售行為，嚴禁新產(chǎn)品炒作和老產(chǎn)品炒停行為，嚴禁惡意擾亂市場秩序或打價格戰(zhàn)；做好客戶服務(wù)工作，實現(xiàn)新老產(chǎn)品平穩(wěn)過渡；加強風(fēng)險管控，評估不同情景下的風(fēng)險狀況并制定應(yīng)對預(yù)案，防范伴生風(fēng)險；注重引導(dǎo)輿論，以統(tǒng)一口徑進行宣傳解釋，為費率改革營造積極的輿論氛圍。一旦發(fā)現(xiàn)情況,第一時間向監(jiān)管部門報告。

第二，財務(wù)費用合規(guī)工作。上海保監(jiān)局去年印發(fā)《上海市人身保險公司銀郵代理渠道分險種費用管控監(jiān)管指引(試行)》，目的是加強對銀保渠道費用的監(jiān)管，明確費用具體列支和分攤方法，引導(dǎo)公司分險種、分渠道核算費用，各公司要盡快整改到位并在今后工作中嚴格執(zhí)行。對于財務(wù)虛假、不計成本惡性競爭等行為，保監(jiān)局將嚴厲打擊，并依法追究保險公司相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。

第三，客戶資料真實性工作。各公司要從加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、防范化解風(fēng)險、保護消費者利益的高度予以重視，按照要求繼續(xù)加大歷史保單的清理工作，確保今年年底前完成全部個人歷史保單清理工作。上海保監(jiān)局將持續(xù)跟蹤各公司工作進展情況，加大督導(dǎo)和抽查力度，按照有關(guān)規(guī)定對工作重視不夠、工作進展慢的公司采取暫停新業(yè)務(wù)等嚴厲的監(jiān)管措施。

第四，抓好營銷員參與銷售第三方理財產(chǎn)品風(fēng)險防范工作。各公司要按照中國保監(jiān)會《關(guān)于嚴格規(guī)范非保險金融產(chǎn)品銷售的通知》以及上海保監(jiān)局印發(fā)的《關(guān)于防范化解上海市保險行業(yè)非保險金融產(chǎn)品銷售風(fēng)險的通報》等文件要求，強化公司內(nèi)控，將監(jiān)管要求內(nèi)化為公司內(nèi)部管理制度，抓好對相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任追究工作。切實加強風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警，做好風(fēng)險排查工作，妥善處置風(fēng)險苗頭和可能發(fā)生的群體性事件。各公司應(yīng)嚴格按照案件管理“雙向報送”有關(guān)規(guī)定，同時向總公司和上海保監(jiān)局報告案件情況，違反“雙向報送”規(guī)定的保險公司將一律嚴肅查處。

第五，認真開展“兩個加強、兩個遏制”自查工作。各公司要按照中國保監(jiān)會《保險機構(gòu)“兩個加強、兩個遏制”專項檢查工作方案》的要求，按照合規(guī)性經(jīng)營管理的要求組織開展專項自查。特別是對一些重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域、重點項目、重點資金、重點崗位、重點人員進行針對性檢查，認真排查非保險金融產(chǎn)品銷售情況，對涉及多環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)要根據(jù)資金鏈條一追到底。通過自查，化解排除公司存在的重大經(jīng)營風(fēng)險，堵塞管理漏洞。下一步，上海保監(jiān)局將組織開展抽查工作，對機構(gòu)自查自糾認真、整改效果較好且未導(dǎo)致嚴重后果的情形，依法減輕或免予處理；對抽查發(fā)現(xiàn)瞞報、漏報或整改不到位的公司，依法嚴肅從重處理。

(三)守住風(fēng)險底線。各公司是風(fēng)險防范的主體，各公司一把手是第一責(zé)任人，要切實擔(dān)負起領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，加強組織指導(dǎo)和督促檢查，切實推動風(fēng)險防范化解工作有效有序開展。各公司要管好自己的隊伍、銷售人員和代理機構(gòu)，防止風(fēng)險產(chǎn)生及其蔓延擴大。重點關(guān)注滿期給付和退保風(fēng)險、現(xiàn)金流風(fēng)險，嚴格按照中國保監(jiān)會副主席黃洪在全國人身保險監(jiān)管工作會上提出的“六抓六防止”要求，認真做好對照檢查和整改。一旦發(fā)現(xiàn)苗頭性問題應(yīng)及時向總公司和保監(jiān)局報告。對于處置重大群體性事件不及時或處置不力，造成嚴重不良后果的，將追究公司一把手責(zé)任，特別惡劣的，就地免職。

(四)重視加強能力建設(shè)。上海人身保險業(yè)只有苦練內(nèi)功，扎實做好準備，才能抓住新一輪發(fā)展的機遇。要按照全國人身保險監(jiān)管工作會的要求，進一步加強隊伍建設(shè)、加大技術(shù)投入、完善體制機制，確保承接好、落實好保監(jiān)會黨委、上海市政府出臺的各項政策。

需要特別強調(diào)的是，大病保險是“醫(yī)改重點工程”，中國保監(jiān)會高度重視，不容許絲毫差錯，要堅持“把好事辦好”的原則，只許成功，不許失敗。相關(guān)公司要嚴格執(zhí)行這個精神，不斷改進。下一步將按照保監(jiān)會的統(tǒng)一部署，加大現(xiàn)場檢查和服務(wù)評價力度，對服務(wù)能力不達標、違法違規(guī)的公司一律取消資質(zhì)。希望相關(guān)公司及時對照保監(jiān)會有關(guān)文件進行整改。

(五)配合公會做好相關(guān)工作。去年，上海市保險同業(yè)公會在行業(yè)宣傳、自律、信息化建設(shè)、反欺詐、訴調(diào)對接、糾紛調(diào)解等方面做了大量工作，取得了比較好的效果。希望各公司繼續(xù)配合公會工作，共同推動壽險行業(yè)各項工作再上新臺階。

2015年是全面完成“十二五”規(guī)劃的收官之年，是全面深化人身保險改革的關(guān)鍵之年，也是貫徹落實保險“新國十條”的重要之年，做好今年工作意義重大。我們要主動適應(yīng)經(jīng)濟運行新常態(tài)，牢固樹立政治意識、大局意識、責(zé)任意識，團結(jié)進取，開拓創(chuàng)新，促進上海人身保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，為上海經(jīng)濟社會發(fā)展保駕護航，為把上海建成國際保險中心作出新的更大的貢獻。