劉慧

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)用于金融業(yè)，于是產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融。它的到來(lái)改變了人們的生活，同時(shí)也改變了的銀行的運(yùn)行模式。那什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，它又有什么特征，商業(yè)銀行又應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)呢？

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；大數(shù)據(jù)

人類(lèi)已經(jīng)飛速進(jìn)入了一個(gè)嶄新的時(shí)代——移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代。那什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？又有什么特征呢？

一、互聯(lián)網(wǎng)金融是什么？

互聯(lián)網(wǎng)金融就是基于互聯(lián)網(wǎng)的金融活動(dòng)，它并不是一種脫離金融本質(zhì)的全新金融范疇，而是互聯(lián)網(wǎng)與金融交叉結(jié)合的產(chǎn)物，是一種新的金融服務(wù)模式。從狹義上理解，互聯(lián)網(wǎng)金融指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向公眾提供金融服務(wù)的行為，其典型的應(yīng)用模式有第三方平臺(tái)、移動(dòng)支付、人人貸，眾籌融資等。從廣義上理解，互聯(lián)網(wǎng)金融包含一切依托互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的金融活動(dòng)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)基金、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)投融資、網(wǎng)絡(luò)金融資訊以及其他外延服務(wù)等。當(dāng)前大家比較關(guān)注的，主要是狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

相對(duì)于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下明顯特征：一是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠完全跨越時(shí)空?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠突破時(shí)空局限，依托全天覆蓋全球的虛擬網(wǎng)絡(luò)，讓消費(fèi)者在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、動(dòng)動(dòng)手指頭，敲敲鍵盤(pán)，點(diǎn)點(diǎn)鼠標(biāo)，就能支取任何地點(diǎn)的資金，辦理遠(yuǎn)程銀行業(yè)務(wù)，這是傳統(tǒng)銀行所望塵莫及的。二是互聯(lián)網(wǎng)金融更具有經(jīng)濟(jì)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可大幅降低業(yè)務(wù)成本。早在2000年時(shí)，歐洲銀行業(yè)測(cè)算其單筆業(yè)務(wù)成本，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為1.07美元，電話銀行為0.54美元，ATM為0.27美元，而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)則只需0.1美元；一般而言，銀行業(yè)通過(guò)在線虛擬支付成本是通過(guò)物理分支機(jī)構(gòu)支付的1/16到1/6。三是互聯(lián)網(wǎng)金融更能有效解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)生大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)推動(dòng)云計(jì)算，而大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息集散處理，對(duì)金融業(yè)提升服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管控能力又是至關(guān)重要的，同是也有效解決了信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

當(dāng)前，隨著利率市場(chǎng)化的加速推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和利潤(rùn)來(lái)源受到前所未有的新挑戰(zhàn)。主要體現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：

1.沖擊商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，其發(fā)揮的金融替代作用逐漸顯現(xiàn)，并已開(kāi)始沖擊商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，動(dòng)搖著商業(yè)銀行的作為金融中介地位。第三方支付和移動(dòng)支付利用互聯(lián)網(wǎng)的作用簡(jiǎn)化了支付過(guò)程，為用戶提供了更便捷的支付體驗(yàn)，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較為明顯的替代作用。網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行貸款服務(wù)模式相比，給小微企業(yè)融資提供了更多便利選擇，也給銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)。

2.使商業(yè)銀行利潤(rùn)來(lái)源受到挑戰(zhàn)

長(zhǎng)期以來(lái)，銀行在資金成本、信用成本等方面相對(duì)于其他非銀行金融機(jī)構(gòu)占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。但在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，資金供給者可在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中獲得其所需的信息，使獲取信息的成本大大降低，因此，商業(yè)銀行的成本優(yōu)勢(shì)在逐步喪失；同時(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸也會(huì)影響商業(yè)銀行的利差收入，網(wǎng)絡(luò)借貸能夠?yàn)閭€(gè)人及小微企業(yè)籌集資金，因此深受客戶的歡迎，這必然會(huì)減少銀行貸款的利差；另外第三方支付及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)也將影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

首先，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念。套用一下互聯(lián)網(wǎng)思維，金融1.0 時(shí)代，人們借錢(qián)；金融2.0時(shí)代，更多的金融平臺(tái)幫助人們用不同方式借錢(qián)或者放錢(qián)；金融3.0時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)將使得這個(gè)循環(huán)更快，金融擁有了解決中小企業(yè)融資難，滿足個(gè)人投資者金融消費(fèi)需求的能力。所以商業(yè)銀行應(yīng)該以更加積極和開(kāi)放的心態(tài)擁抱互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，努力升級(jí)傳統(tǒng)商業(yè)模式。

2.建設(shè)與商業(yè)銀行相適應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，加強(qiáng)跨領(lǐng)域合作

對(duì)于一些資金充足、創(chuàng)新能力卓越的商業(yè)銀行，有能力更加激進(jìn)、主動(dòng)地?fù)肀Щヂ?lián)網(wǎng)浪潮，大膽開(kāi)展金融新業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，如在P2P、供應(yīng)鏈金融平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、移動(dòng)支付與生活場(chǎng)景、電子商務(wù)等領(lǐng)域不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)滲透，獲取平臺(tái)經(jīng)濟(jì)效益，擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)版圖。不斷豐富交易平臺(tái)的金融功能，整合各類(lèi)支付、理財(cái)、融資、消費(fèi)信貸服務(wù)，加強(qiáng)跨領(lǐng)域合作。比如北京銀行就明確提出實(shí)施科技引領(lǐng)戰(zhàn)略，打造“全能智慧銀行”，并與小米公司將在移動(dòng)支付、便捷信貸、產(chǎn)品定制、渠道拓展等多個(gè)方面合作，未來(lái)也將基于小米公司互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)探索綜合金融服務(wù)。

3.充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì)，有效控制風(fēng)險(xiǎn)與提升服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)普惠金融

互聯(lián)網(wǎng)和金融最大的契合點(diǎn)是大數(shù)據(jù)。對(duì)于銀行而言，“大數(shù)據(jù)”將使銀行決策從“經(jīng)驗(yàn)依賴(lài)”向“數(shù)據(jù)依據(jù)”轉(zhuǎn)化，將在深入了解和把握銀行自身乃至市場(chǎng)狀況的基礎(chǔ)上，更加科學(xué)地評(píng)價(jià)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、配置全行資源，引導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)科學(xué)健康發(fā)展。 “數(shù)據(jù)-信息-商業(yè)智能”將逐步成為銀行定量化、精細(xì)化管理的發(fā)展路線，為有效提升服務(wù)能力提供強(qiáng)大支撐。同時(shí)在“大數(shù)據(jù)”時(shí)代，銀行將采用數(shù)據(jù)分析技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理，基于客戶動(dòng)態(tài)行為以及客戶靜態(tài)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，量化客戶違約可能性，從而有效做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。同時(shí)，銀行運(yùn)用量化技術(shù)實(shí)現(xiàn)客戶信用評(píng)分，信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的精細(xì)化管理，通過(guò)精確計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)及資本，實(shí)現(xiàn)資本使用效率的最大化，并實(shí)現(xiàn)普惠金融，提升服務(wù)能力。

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