王曉菲

【摘 要】商業(yè)銀行的迅速發(fā)展，為我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)步做出了卓越的貢獻(xiàn)。但隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷加速，我國(guó)的商業(yè)銀行也會(huì)隨之受到一定程度的波動(dòng)。票據(jù)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一，也在商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化中起到了重要作用。所以在利率化市場(chǎng)這個(gè)大背景下，商業(yè)銀行中票據(jù)業(yè)務(wù)的適當(dāng)改革也是很有必要的，本文就利率市場(chǎng)化商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的影響及對(duì)策進(jìn)行闡述。

【關(guān)鍵詞】利率化；商業(yè)銀行；票據(jù)業(yè)務(wù)

改革開(kāi)放以后，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷地完善與發(fā)展，我國(guó)的金融市場(chǎng)也隨之不斷的向前邁進(jìn)。自2012年以來(lái)我國(guó)的利率化市場(chǎng)改革取得了巨大的突破，然而，隨著利率化市場(chǎng)的不斷完善，商業(yè)銀行的存款率與貸款率也受到了影響。其中對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)的影響很大。因此，在利率市場(chǎng)的背景下商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)找到合適的對(duì)策進(jìn)行應(yīng)對(duì)。

一、利率市場(chǎng)化的定義

利率市場(chǎng)化主要是由市場(chǎng)上的供求關(guān)系決定的，它是體現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場(chǎng)中經(jīng)營(yíng)融資的利率水平的高低。主要包括的內(nèi)容有利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場(chǎng)化。換句話說(shuō)，利率市場(chǎng)化就是央行放松了直接管制利率的權(quán)利，將利率的決定權(quán)適當(dāng)?shù)姆沤o了市場(chǎng)，再有金融市場(chǎng)自主的調(diào)控利率，在此期間，央行可以根據(jù)情況進(jìn)行適當(dāng)?shù)母深A(yù)。央行可以通過(guò)公開(kāi)市場(chǎng)操作，調(diào)整再貼現(xiàn)率等間接手段影響利率水平，最終形成央行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)資金供給狀況決定利率形成的機(jī)制。

二、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1.票據(jù)結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)規(guī)模形式

由于現(xiàn)階段票據(jù)業(yè)務(wù)不夠完善，所以票據(jù)的結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)模式還存在很大的漏洞。例如現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行之間還未建立票據(jù)信息相關(guān)的查詢網(wǎng)絡(luò)與信息之間的共享，導(dǎo)致各商業(yè)銀行票據(jù)信息之間的交流困難，票據(jù)的真實(shí)性難以分辨。如果有人偽造、變?cè)炱睋?jù)或是票據(jù)調(diào)包銀行有時(shí)也很難發(fā)現(xiàn)。還有就是票據(jù)結(jié)構(gòu)由于也不夠完善，對(duì)于高水平的克隆票據(jù)銀行也很難發(fā)現(xiàn)，在一定程度上增加了經(jīng)營(yíng)票據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的影響

票據(jù)業(yè)務(wù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的前提是要有一個(gè)穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)環(huán)境以減輕票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。但是近年來(lái)隨著票據(jù)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，一些商業(yè)銀行將關(guān)注的重點(diǎn)放在票據(jù)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)拓展上，因而忽略了票據(jù)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制不夠嚴(yán)格，對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)的操作和管理、票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范缺乏一整套切實(shí)可行的管理制度和風(fēng)險(xiǎn)防范控制管理流程。由此造成了票據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控不夠嚴(yán)格，最終導(dǎo)致票據(jù)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境不夠安全。

三、票據(jù)業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化影響的對(duì)策

1.完善票據(jù)業(yè)務(wù)管理機(jī)制，提高員工素質(zhì)

建立良好的管理機(jī)制，提高員工都的綜合素質(zhì)是利率市場(chǎng)化背景下商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)不可缺少的一個(gè)環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行只有具備完善的管理機(jī)制，公司才能穩(wěn)定正常的運(yùn)行。而具備高素質(zhì)的員工不但可以加強(qiáng)票據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)行的效率，更可以減少票據(jù)業(yè)務(wù)在運(yùn)行過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。所以公司不但要較強(qiáng)員工的道德素質(zhì)培養(yǎng)還要加強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)。

2.加強(qiáng)票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理思路

為了滿足現(xiàn)代社會(huì)的需求，我們必須要加強(qiáng)票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的思路。我們應(yīng)該重視商業(yè)銀行中信息化的建設(shè)，換而言之就是我們要在銀行內(nèi)部與各大銀行之間建立有效的信息平臺(tái)。銀行內(nèi)部建設(shè)信息平臺(tái)，將散落在商業(yè)銀行內(nèi)部各個(gè)部門(mén)中的票據(jù)信息進(jìn)行及時(shí)的收集、分類(lèi)、傳遞、分析和反饋，使?fàn)I銷(xiāo)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理和托收等部門(mén)能夠及時(shí)掌握最新票據(jù)信息， 為風(fēng)險(xiǎn)防范提供有力的信息支持。而銀行之間建立信息平臺(tái)可以有效的防范那些想投機(jī)取巧，利用一些詐騙手段騙取錢(qián)財(cái)?shù)牟环ǚ肿?。除此之外，我們還應(yīng)該建立有效的辦法來(lái)辨別票據(jù)的真?zhèn)巍?/p>

3.完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制

商業(yè)銀行如果想在利率市場(chǎng)的背景下完善票據(jù)業(yè)務(wù)的實(shí)行，完善票據(jù)業(yè)務(wù)的管理是必不可少的。完善商業(yè)銀行內(nèi)控制度，加強(qiáng)票據(jù)管理流程的管理。完善商業(yè)銀行內(nèi)控制度的建設(shè)，對(duì)現(xiàn)有票據(jù)業(yè)務(wù)管理制度進(jìn)行梳理和診斷，建立和完善票據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)控管理制度和相應(yīng)的操作流程， 加強(qiáng)對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)流程中關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的管理和控制，形成對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的事前預(yù)警、事中控制、事后監(jiān)督和稽核。這樣，票據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)才會(huì)大大降低。

四、利率化市場(chǎng)下商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向

在未來(lái)的發(fā)展中，利率化市場(chǎng)在中國(guó)社會(huì)中會(huì)逐漸趨于成熟，為了在商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革和實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型過(guò)程中更好地發(fā)揮作用，票據(jù)業(yè)務(wù)自身也必須完成相應(yīng)的變革。票據(jù)業(yè)務(wù)當(dāng)前變革的方向，大致可以概括為運(yùn)作資金化、產(chǎn)品衍生化以及服務(wù)綜合化。所謂運(yùn)作資金化就是指票據(jù)業(yè)務(wù)的運(yùn)作方式上體現(xiàn)更加明顯的資金業(yè)務(wù)屬性。一方面，作為純資金業(yè)務(wù)的票據(jù)回購(gòu)業(yè)務(wù)超速發(fā)展并呈短期化。另一方面，轉(zhuǎn)貼現(xiàn)價(jià)差收入成為票據(jù)業(yè)務(wù)新的重要盈利來(lái)源；而產(chǎn)品衍生化是指在票據(jù)市場(chǎng)中一些金融衍生產(chǎn)品的交易將逐漸發(fā)展起來(lái)；服務(wù)綜合化是指服務(wù)綜合化是指經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)不僅是簡(jiǎn)單的從事票據(jù)交易，還是提供和票據(jù)交易相關(guān)的一攬子金融服務(wù)。

五、結(jié)語(yǔ)

在經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的今天，利率市場(chǎng)化的進(jìn)程已經(jīng)是不可阻擋的了，在利率市場(chǎng)化逐漸成熟的過(guò)程中即給各商業(yè)銀行帶來(lái)了機(jī)遇又給各商業(yè)銀行帶來(lái)了挑戰(zhàn)。而其中影響最大的應(yīng)該屬票據(jù)業(yè)務(wù)了，本文就利率化市場(chǎng)下各商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題以及應(yīng)對(duì)的策略進(jìn)行了簡(jiǎn)要的闡述，希望各商業(yè)銀行將利率市場(chǎng)化背景下帶來(lái)的挑戰(zhàn)當(dāng)做是一個(gè)新的起點(diǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]馬炳淑.利率市場(chǎng)化與商業(yè)銀行票據(jù)融資業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].時(shí)代金融，2012（10）：209，222.

[2]吳念魯.利率市場(chǎng)化可實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行利潤(rùn)的合理性[J].金融博覽，2012（13）：16.endprint