【摘 要】環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是解決環(huán)境污染問(wèn)題、化解矛盾糾紛的重要手段，對(duì)實(shí)現(xiàn)“美麗中國(guó)”目標(biāo)具有重要的意義。本文在分析環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的由來(lái)基礎(chǔ)上，從保險(xiǎn)標(biāo)的的可保性、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì)與經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)金額與免賠額的確定、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、核保與理賠等方面提出一些建議，以期促進(jìn)我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】環(huán)境污染事故；責(zé)任保險(xiǎn)；環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)；強(qiáng)制模式

2014年8月10日，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2014〕29號(hào)），其中明確指出，未來(lái)將努力發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)化解矛盾糾紛的功能作用，將保險(xiǎn)尤其是環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的作用提到了一個(gè)新高度。

一方面是發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)，建設(shè)生態(tài)文明、環(huán)境友好型社會(huì)，實(shí)現(xiàn)“美麗中國(guó)”的迫切要求，一方面是我國(guó)仍然處于環(huán)境污染事故高發(fā)期，污染隱患多，漸發(fā)、突發(fā)和意外的污染事故頻繁出現(xiàn)的現(xiàn)實(shí)。有關(guān)調(diào)查顯示，在全國(guó)7555個(gè)被調(diào)查的大型重化工業(yè)項(xiàng)目中，81%布設(shè)在江河水域、人口密集區(qū)等環(huán)境敏感區(qū)域，45%為重大風(fēng)險(xiǎn)源。各類環(huán)境污染事故頻發(fā)，嚴(yán)重污染環(huán)境，危害公眾健康和社會(huì)穩(wěn)定。

鑒于此筆者將從可保性分析、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、核保與理賠等方面提出一些建議，希望以此促進(jìn)我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。

一、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的由來(lái)

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)的一個(gè)領(lǐng)域，它起源于工業(yè)化國(guó)家。世界范圍內(nèi)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的出現(xiàn)始于20世紀(jì)60年代以后，全球性的環(huán)境危機(jī)、公民環(huán)境權(quán)理論和環(huán)境侵權(quán)理論的發(fā)展推動(dòng)了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的繁榮。最早為國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)所承認(rèn)的環(huán)境污染承保形式是1988年美國(guó)的環(huán)境改造保險(xiǎn)單，該保單的承保范圍包括被保險(xiǎn)人漸發(fā)、突發(fā)、意外的污染事故和第三者責(zé)任及其清理費(fèi)用等。英國(guó)于1965年發(fā)布核裝置法，其中規(guī)定了核責(zé)任保險(xiǎn)。除此之外，還有意大利、德國(guó)、日本、歐盟等許多國(guó)家確定了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)?？傮w來(lái)講，西方發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)公司開(kāi)展的環(huán)境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要包括兩大類型：一是針對(duì)一般企業(yè)或環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)，這一類企業(yè)主要包括廢棄物處理、處置、儲(chǔ)存、垃圾填埋、焚燒等公司、地產(chǎn)公司、倉(cāng)儲(chǔ)、運(yùn)輸公司，各種類型的制造業(yè)，自然資源開(kāi)發(fā)如礦業(yè)、石油和天然氣公司，工程建設(shè)公司、醫(yī)療機(jī)構(gòu)及公共管理結(jié)構(gòu)等。這些企業(yè)或機(jī)構(gòu)在運(yùn)行過(guò)程中都有可能產(chǎn)生各種污染物，對(duì)環(huán)境造成危害。二是主要針對(duì)專業(yè)的環(huán)保咨詢、設(shè)計(jì)、工程、服務(wù)等公司的環(huán)境保險(xiǎn)。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第65條規(guī)定：“責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。”責(zé)任保險(xiǎn)承保的民事責(zé)任既包括侵權(quán)的民事責(zé)任（即侵權(quán)責(zé)任），又包括違反合同的民事責(zé)任（即合同責(zé)任或違約責(zé)任）。

二、環(huán)境污染責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的可保性分析

關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的積極性不高，一個(gè)非常重要的原因就是此類風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素難以判斷，風(fēng)險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，其損失巨大非單個(gè)保險(xiǎn)公司所能承受。據(jù)此，筆者認(rèn)為可以從環(huán)境污染責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的可保性著手分析。

作為一種可保風(fēng)險(xiǎn)，須滿足以下幾個(gè)要件：

（1）須為純粹風(fēng)險(xiǎn)而非投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；

（2）須為偶然性風(fēng)而非必然的風(fēng)險(xiǎn)；

（3）須為意外風(fēng)險(xiǎn)而非故意的風(fēng)險(xiǎn)；

（4）須為大量標(biāo)的均有受損可能性的風(fēng)險(xiǎn)；

（5）須為有重大損失可能性的風(fēng)險(xiǎn)。

從企業(yè)內(nèi)部來(lái)看，一般說(shuō)來(lái)，企業(yè)面臨的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)主要有五類。（1）刑事責(zé)任和罰款；（2）清理費(fèi)用，即清除污染物質(zhì)、恢復(fù)污染地原貌而支付的費(fèi)用；（3）因污染而造成的對(duì)第三者身體的傷害和財(cái)產(chǎn)的損失；（4）因污染而造成的本企業(yè)停工的損失；（5）因污染而對(duì)本企業(yè)名譽(yù)和公共關(guān)系的損害。很顯然，清理費(fèi)用以及因污染而造成的對(duì)第三者身體的傷害和財(cái)產(chǎn)的損失這兩種風(fēng)險(xiǎn)均屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)，并且這些風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有一定的偶然性；環(huán)境污染責(zé)任事故的發(fā)生必須是意外的，而不是被保險(xiǎn)人的故意行為所致，由于被保險(xiǎn)人的故意行為所產(chǎn)生的侵權(quán)責(zé)任由其自負(fù)；據(jù)統(tǒng)計(jì)，全世界平均每年發(fā)生200多起嚴(yán)重的污染事故，因此，該風(fēng)險(xiǎn)也滿足大數(shù)法則的要求——大量的保險(xiǎn)標(biāo)的有受損的可能，而且損失往往是巨大的。因此，環(huán)境污染責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)完全滿足可保風(fēng)險(xiǎn)的要件，具有存在的理論基礎(chǔ)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該調(diào)整思路，適時(shí)抓住發(fā)展該險(xiǎn)種的機(jī)遇。有資料顯示，在國(guó)際上，責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的平均比例平均在15%以上，美國(guó)等一些國(guó)家的責(zé)任保險(xiǎn)更是占到了非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的45%以上，我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例僅為5%左右?？梢?jiàn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司如果大力發(fā)展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，其在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力將大大提高。

三、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì)與經(jīng)營(yíng)

關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)性質(zhì)的選擇，國(guó)際上有三種主要的模式：強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度，典型的代表為德國(guó)；以強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為原則的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度，典型的代表為美國(guó)；以任意責(zé)任保險(xiǎn)為主，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為輔的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度，典型的代表為英國(guó)、法國(guó)等。由于我國(guó)處于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的初級(jí)階段，推廣環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)不能一蹴而就，需要有步驟、有計(jì)劃地進(jìn)行。另一方面，我國(guó)的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)投保人往往為公司企業(yè)，其性質(zhì)也具有特殊性，有些屬于私營(yíng)企業(yè)，有些公司屬于國(guó)有性質(zhì)，因此對(duì)這兩種公司建議采取不同的保險(xiǎn)形式。由于強(qiáng)制保險(xiǎn)是最終的趨勢(shì)，對(duì)于私營(yíng)企業(yè)，建議可以由國(guó)家法律、政策要求其采取強(qiáng)制保險(xiǎn)的形式，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策進(jìn)行扶持，降低保險(xiǎn)公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)；而對(duì)于國(guó)有企業(yè)，因?yàn)樽罱K買(mǎi)單的仍是國(guó)家，因此采取建立環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)基金的形式，公司每年、每個(gè)季度或者每個(gè)月向該基金注入一定金額，并根據(jù)其生產(chǎn)規(guī)模與產(chǎn)值等指標(biāo)進(jìn)行調(diào)整，基金的管理與運(yùn)用須在環(huán)保部門(mén)的監(jiān)督之下進(jìn)行，聘用專業(yè)的基金管理進(jìn)行管理。在發(fā)生事故時(shí)，基金管理公司在環(huán)保部門(mén)與企業(yè)的要求下可以依據(jù)事故的災(zāi)害程度從基金中調(diào)度金額進(jìn)行賠償。這樣，可以確?；鸬陌踩?，受損的第三方可以獲得實(shí)際的賠償，并且由于基金的提取是逐步進(jìn)行的，不會(huì)增加企業(yè)甚至國(guó)家的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也有利于公司的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。由于專業(yè)的基金管理公司具有相當(dāng)經(jīng)驗(yàn)，因此無(wú)須在基金管理方面投入大量人力物力，提高了資金的運(yùn)用效率，為國(guó)家減輕了負(fù)擔(dān)，同時(shí)又達(dá)到了為治理環(huán)境污染問(wèn)題積累資金的需要。endprint

四、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額與免賠額的確定

責(zé)任保險(xiǎn)承保的標(biāo)的不是有形的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害，而是被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)受害人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任，是無(wú)形的財(cái)產(chǎn)標(biāo)的，其價(jià)值沒(méi)有客觀依據(jù)，無(wú)法預(yù)計(jì)賠償金額的多少，一次事故可能造成多個(gè)人身傷亡與財(cái)產(chǎn)損失，并且環(huán)境治理的費(fèi)用可能極其高昂，因此保險(xiǎn)金額更加難以確定，保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)難以估計(jì)。因此，保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況協(xié)商確定一個(gè)責(zé)任限額，作為保險(xiǎn)公司承擔(dān)損失賠償責(zé)任的最高金額。如果不在保單上確定賠償限額，保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)營(yíng)就會(huì)陷入不確定的風(fēng)險(xiǎn)之中，這既不利于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)，也是法律所不允許的。因此，保險(xiǎn)人承保責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，對(duì)每一種責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都規(guī)定有不同的賠償限額，由被保險(xiǎn)人選擇?？梢?jiàn)，由于責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是無(wú)形的民事賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人只有在保險(xiǎn)單中列明賠償限額作為賠償?shù)淖罡邩?biāo)準(zhǔn)，來(lái)控制自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

另外，建議環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)采取絕對(duì)免賠額的形式，在免賠額以內(nèi)的損失保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償，這些損失由公司自行承擔(dān)，以增強(qiáng)被保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的管理和控制，降低保險(xiǎn)公司面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)。

五、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)與其他責(zé)任保險(xiǎn)的顯著區(qū)別還體現(xiàn)在其被保險(xiǎn)人的狀況千差萬(wàn)別，每個(gè)行業(yè)，每家公司都有其特殊性，保險(xiǎn)金額巨大，保險(xiǎn)人需要對(duì)每個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行實(shí)地調(diào)查與評(píng)估。因此，建議保險(xiǎn)公司對(duì)每個(gè)被保險(xiǎn)人單獨(dú)確定保險(xiǎn)費(fèi)率以降低風(fēng)險(xiǎn)，在各個(gè)不同的行業(yè)中采取行業(yè)差別費(fèi)率，在同行業(yè)的不同企業(yè)之間采取差別費(fèi)率與彈性費(fèi)率并舉的措施。另外，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率還可以借鑒機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的操作模式，采取無(wú)賠款免賠優(yōu)待政策：對(duì)于在上一年保險(xiǎn)期限內(nèi)沒(méi)有賠款的投保人，續(xù)保時(shí)可享受減收保險(xiǎn)費(fèi)一定比例的優(yōu)待政策。這樣保險(xiǎn)公司可以運(yùn)用優(yōu)惠的保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)增設(shè)一些更加環(huán)保的設(shè)備或采取進(jìn)一步的措施來(lái)進(jìn)行環(huán)境保護(hù)，提高其對(duì)環(huán)境保護(hù)投資的積極性，并最終減少保險(xiǎn)事故的發(fā)生，利于對(duì)環(huán)境的保護(hù)。

六、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的核保與理賠

在核保方面，建議保險(xiǎn)公司設(shè)立相關(guān)部門(mén)與環(huán)境保護(hù)部門(mén)聯(lián)合辦公，借助環(huán)保部門(mén)專業(yè)的人才與技術(shù)，到被保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行實(shí)地考察，然后進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，不同的級(jí)別，給以不同的費(fèi)率水平。這樣，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，可以借助環(huán)保部門(mén)專業(yè)的意見(jiàn)在節(jié)省公司人力財(cái)力的同時(shí)也可以積累經(jīng)驗(yàn)；對(duì)被保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司出具的費(fèi)率對(duì)其來(lái)說(shuō)將是公平公正的，而且可以了解到自己企業(yè)的缺陷與不足，以期在日后的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中逐步改正，爭(zhēng)取獲得較低的費(fèi)率。另外，環(huán)境保護(hù)部門(mén)可以借此機(jī)會(huì)對(duì)各個(gè)公司進(jìn)行檢查，對(duì)環(huán)境保護(hù)方面不合格的企業(yè)嚴(yán)格要求其進(jìn)行整改，經(jīng)檢查合格后方能繼續(xù)生產(chǎn)，杜絕危害環(huán)境事件的發(fā)生。

在環(huán)境污染責(zé)任事故發(fā)生需要理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司可以采用環(huán)保部門(mén)做出的損害鑒定在責(zé)任限額內(nèi)進(jìn)行賠償。這樣，一方面，環(huán)保部門(mén)做出的鑒定是比較公正客觀的，可以避免有些保險(xiǎn)公司拒賠或惜賠情況的出現(xiàn)，保護(hù)遭受損失的第三者的利益；另一方面，可以為保險(xiǎn)公司節(jié)省大量理賠方面的人力與物力，提高理賠的效率；最后，對(duì)遭受損失的第三者來(lái)說(shuō)，可以使得賠償能盡快地落到實(shí)處，切實(shí)維護(hù)了遭受損失的第三者的利益。

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作者簡(jiǎn)介：

曹云波（1981-），女，黑龍江佳木斯人，大連理工大學(xué)城市學(xué)院，講師。endprint