宋志德

商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展需要不斷的進行銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，這是國際銀行發(fā)展的經(jīng)驗，也是我國商業(yè)銀行發(fā)展方向。但是，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足，創(chuàng)新意識淡薄，阻礙我國商業(yè)銀行核心競爭力的提升。因此，文章積極探析目前我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新缺陷，倡導(dǎo)以創(chuàng)新視角去審視商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

商業(yè)銀行/業(yè)務(wù)創(chuàng)新/創(chuàng)新發(fā)展

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，是自身可持續(xù)發(fā)展的唯一途徑，也是我國商業(yè)銀行融入國際金融環(huán)境的外在要求。因此，積極探析我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新實現(xiàn)途徑，是當(dāng)前需要不斷思考的問題。

一、我國商業(yè)銀行進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要性

雖然我國金融體制不斷深入改革，商業(yè)銀行經(jīng)營范圍也不斷調(diào)整，業(yè)務(wù)能力也不斷提升，但是相對于業(yè)務(wù)收益來講，還不及國外商業(yè)銀行的一半。針對于這樣的差距，我們就不得不去思考原因。從本質(zhì)上來講，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，已經(jīng)成為制約銀行經(jīng)濟利潤提升的瓶頸。要想在國際環(huán)境下實現(xiàn)與國外商業(yè)銀行的競爭，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，是必然之舉。另外一方面，從世界金融發(fā)展的歷程來看，金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，是實現(xiàn)金融市場可持續(xù)發(fā)展的重要因素，尤其是計算機技術(shù)發(fā)展的背景下，金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的更新，更加顯得勢在必行。

二、我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新出現(xiàn)的問題

我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的缺陷主要集中體現(xiàn)在以下幾個方面：其一，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新范圍比較狹窄，業(yè)務(wù)獨創(chuàng)性不強，業(yè)務(wù)競爭陷入同質(zhì)化的僵局。簡單來講，商業(yè)銀行在進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的時候，都將自己局限在相當(dāng)小的范圍內(nèi)，難以以更加全面的視角去進行審視，由此給予商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新造成了很大的限制。其二，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新方式粗放，難以從經(jīng)濟性和可行性的角度綜合考量，與市場需求存在嚴(yán)重的不同步。其三，商業(yè)銀行在進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的時候，難以做到具體問題具體分析，對于不同的客戶都使用同樣的產(chǎn)品方案，難以實現(xiàn)個性化服務(wù)。如果上述存在的創(chuàng)新制約問題長期存在，勢必會造成我國商業(yè)銀行創(chuàng)新機制難以形成，由此使得商業(yè)銀行創(chuàng)新工作受到負(fù)面影響。因此，應(yīng)該積極采取有針對性的措施進行改善和調(diào)整。

三、我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的實現(xiàn)途徑

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新涉及面廣泛，牽涉到銀行業(yè)務(wù)的方方面面，因此注定在進行商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的時候，要針對于業(yè)務(wù)的發(fā)展特點，積極探析不同的業(yè)務(wù)創(chuàng)新實現(xiàn)途徑。一般情況下，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要涉及到資本，貸款，存款和網(wǎng)上銀行幾個方面。具體來講，其主要涉及到以下幾方面的內(nèi)容：

（一）資本業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新策略

如果從資本充足率的角度去考量我國的商業(yè)銀行發(fā)展，多數(shù)的銀行的資本充足率都處于低下水平，以此需要高度重視資本業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新。具體來講，其主要涉及到以下幾方面的內(nèi)容：其一，強化資本投入，擴展股本規(guī)模，以發(fā)行股票的方式實現(xiàn)本金的募集，從而實現(xiàn)自身資本基礎(chǔ)的夯實；其二，積極發(fā)行中長期的金融債券和附屬資本，以迅速實現(xiàn)銀行資本資源的充實。

（二）存款業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新策略

存款業(yè)務(wù)正在朝著功能多元化，額度透支化，活期轉(zhuǎn)換化的方向發(fā)展。在這樣的背景下，存款義務(wù)的創(chuàng)新應(yīng)該從以下幾個角度入手：其一，積極針對于市場需求，開發(fā)出更多的存款業(yè)務(wù)品種，以便滿足不同人群對于存款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求，構(gòu)建多元化的存款業(yè)務(wù)體系；其二，綜合研究部分群體消費習(xí)慣，研發(fā)出有針對性的存款業(yè)務(wù)套餐，以實現(xiàn)存款業(yè)務(wù)的個性化發(fā)展；其三，以現(xiàn)階段客戶收益和流動性為依據(jù)，推行存款證券化產(chǎn)品，以便不斷實現(xiàn)存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

（三）貸款業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新策略

首先，針對于目前發(fā)展迅速的消費貸款和住宅貸款的形勢，積極踧踖此方面貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的床戲，嘗試以更多的方式去滿足市場對于貸款的需求，比如以非抵押為基礎(chǔ)，實現(xiàn)分期償還的方式，是很符合現(xiàn)階段人們消費習(xí)慣的；其次，積極推廣票據(jù)貼現(xiàn)和并購貸款模式，使得貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品不斷豐富；最后，積極學(xué)習(xí)西方發(fā)達國家商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)新模式，結(jié)合本國的基本國情，嘗試以全新的方式去促進貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

（四）注重網(wǎng)上銀行的開發(fā)和推廣

網(wǎng)上銀行具備以下特點：以銀行資金清算為基礎(chǔ)，需要將備付賬戶放在銀行進行托管；銀行的信用程度比較高，資金監(jiān)管經(jīng)驗豐富，技術(shù)實力強；銀行處于金融市場的的壟斷地位，存在更多的支付工具和產(chǎn)品。從這個角度來講，高度重視網(wǎng)上銀行的開發(fā)和推廣，也是實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的最佳途徑。

四、結(jié)束語

綜上所述，創(chuàng)新是商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，尤其是銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，其不僅僅決定了銀行業(yè)務(wù)操作的方式和內(nèi)容，還牽涉到商業(yè)銀行的核心競爭力的提升。從這個角度來講，積極樹立創(chuàng)新意識，促進商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的調(diào)整和改善，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展體系，是很重要的創(chuàng)新途徑。相信隨著在此方面經(jīng)驗的積累，我國商業(yè)銀行將會形成獨特的商業(yè)銀行創(chuàng)新機制，并且在未來的發(fā)展過程中走得越來越遠(yuǎn)。

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