余志海+于維漢

十八屆三中全會正式提出：“發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品。”這是黨中央在正式文件中首次使用“普惠金融”概念，這是政策表述的重大調(diào)整和進一步的突破，意味著更完整意義的普惠金融體系將開始逐步推行。

普惠金融（inclusive?financial?system），?始用于“聯(lián)合國2005普惠金融年宣傳小額信貸年”活動，后被聯(lián)合國和世界銀行大力推行。是指能有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，尤其為中低收入階層及小微企業(yè)提供可得性金融服務(wù)。從本質(zhì)上說，普惠金融就是讓那些被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的窮人和微型企業(yè)獲得更均等的金融服務(wù)，以幫助他們脫貧。但是，由于各國經(jīng)濟和金融發(fā)展水平不同，普惠金融實踐的方式存在顯著差異，在全球的發(fā)展很不平衡。

發(fā)展中國家經(jīng)濟發(fā)展落后，金融市場發(fā)展不足，因此這些國家的微型金融機構(gòu)往往由政府和非政府組織發(fā)起，在獲得一定操作經(jīng)驗后，再開始商業(yè)化運作、自負盈虧。發(fā)達國家由于經(jīng)濟發(fā)展水平高，社會福利好，對貧困的定義也明顯有別于發(fā)展中國家;加之發(fā)達國家的金融市場高度發(fā)達，所以發(fā)達國家的普惠金融更多的是金融市場和機構(gòu)的一種自發(fā)的逐利行為。

在我國目前階段，農(nóng)村相比城市是弱勢的，農(nóng)業(yè)相比工業(yè)是弱勢的，農(nóng)民相比城里的多數(shù)人是弱勢的。農(nóng)村是普惠金融的重點所在，農(nóng)業(yè)是其服務(wù)的主要產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是其服務(wù)的主要群體，對三農(nóng)的金融服務(wù)是普惠金融最重要的任務(wù)之一，是它的根本所在。作為服務(wù)“三農(nóng)”60余年的農(nóng)村合作金融機構(gòu)，研究和探索商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展的普惠金融模式，幫扶更多的中低收入群體及小微企業(yè)共同富裕、實現(xiàn)“中國夢”是新時期賦予農(nóng)村合作金融機構(gòu)的使命和責(zé)任。以廣東省為例，2014年，在廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的帶領(lǐng)下，省內(nèi)農(nóng)村合作金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額共計4232億元，同比增幅達15.94%，高于各項貸款平均增幅0.74個百分點。同時，在近兩年金融機構(gòu)不良貸款有所抬頭的形勢下，廣東省農(nóng)村合作金融機構(gòu)實現(xiàn)不良率九年連降。充分體現(xiàn)了農(nóng)村合作金融機構(gòu)支農(nóng)支小的社會定位，用實際行動踐行了發(fā)展普惠金融、支持實體經(jīng)濟的社會責(zé)任。

農(nóng)村普惠金融推進中困難和問題

2004～2014年中央一號文件及十八屆三中全會為農(nóng)村金融改革構(gòu)建了較為完整的框架?？傮w要求和目標(biāo)可以表述為：我國要建立滿足農(nóng)村多層次金融需求的、功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、管理科學(xué)、監(jiān)管有效、競爭適度、優(yōu)勢互補、可持續(xù)發(fā)展的普惠金融體系。從我國農(nóng)村金融體系的實際情況來看，與普惠金融理念存在很大差距。

普惠金融服務(wù)深度不夠。農(nóng)村金融供求之間的不平衡，農(nóng)村金融的覆蓋面、供給規(guī)模以及深度與城市相比有較大差距，農(nóng)村金融適度競爭局面還沒有形成。?為“三農(nóng)”及中小微企業(yè)專項定制的金融產(chǎn)品不足，專項服務(wù)的機制尚未完善。

普惠金融服務(wù)廣度不夠。目前，銀行和非銀行金融機構(gòu)都可以為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，但農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)品種不健全、層次比較低，不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的金融需求。一方面，金融體系中的證券、保險業(yè)發(fā)展落后，與銀行業(yè)發(fā)展不協(xié)調(diào)。另一方面，分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下的銀行業(yè)金融機構(gòu)主要是農(nóng)信社或郵政儲蓄機構(gòu)，這些機構(gòu)提供的金融服務(wù)品種較為單一。

普惠金融服務(wù)成本仍較高?！叭r(nóng)”及中小微企業(yè)獲得金融服務(wù)的成本或機會，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平不相適應(yīng)。因區(qū)域經(jīng)濟二元化發(fā)展帶來的農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡，也導(dǎo)致了普惠金融個性化服務(wù)產(chǎn)品研發(fā)、運營成本較高。

普惠金融可持續(xù)發(fā)展壓力較大。

首先，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施投入缺乏財政支持。因扶持政策缺位，在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點建設(shè)、涉農(nóng)金融服務(wù)等方面，缺乏稅收、財政補貼等方面的優(yōu)惠政策和激勵機制，農(nóng)村合作金融機構(gòu)承擔(dān)了過多對“三農(nóng)”及中小微企業(yè)的扶持責(zé)任，而使得自身經(jīng)營壓力增大。

其次，風(fēng)險分擔(dān)機制尚不完善。從目前國家政策層面上來看，對農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險分擔(dān)和化解缺乏政策支持，而風(fēng)險是制約金融機構(gòu)對農(nóng)村金融支持和投入的重要制約因素，也是保障農(nóng)村合作金融機構(gòu)健康可持續(xù)深化推廣普惠金融的重要前提。

深化農(nóng)村普惠金融設(shè)想要點

廣泛的包容性是普惠金融最為本質(zhì)的屬性，但是普惠并不等同于扶貧。普惠金融在強調(diào)包容性的同時還需要發(fā)展的可持續(xù)，這也是普惠金融區(qū)別于財政轉(zhuǎn)移支付及公益資助等的重要屬性。因此在推進農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中，需要各金融機構(gòu)協(xié)調(diào)配合，需要財政與金融的有機融合，需要政策支持與金融自身發(fā)展的良性互動。

發(fā)展普惠金融要堅持正確導(dǎo)向。一是堅持市場導(dǎo)向。發(fā)展普惠金融，核心是建立市場競爭機制和資金價格的市場化。政策驅(qū)動當(dāng)然很重要，但如果沒有良好的市場運行機制，其可持續(xù)性不解決，仍然發(fā)展不起來。農(nóng)村信用社要找準(zhǔn)普惠金融的突破口和著力點，找準(zhǔn)公共利益和自身效益的平衡點。二是突出風(fēng)險防范導(dǎo)向。要在防風(fēng)險的前提下開展金融服務(wù)創(chuàng)新，要在保障安全的基礎(chǔ)上推進工作開展，落實重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)風(fēng)險防范措施。三是突出科技創(chuàng)新導(dǎo)向。充分利用現(xiàn)代科技成果，推進金融服務(wù)現(xiàn)代化。

發(fā)展普惠金融要注重工作結(jié)合。一是把推進普惠金融與國家惠民政策結(jié)合起來，加強與政府各職能部門溝通協(xié)調(diào)，充分掌握國家各項惠民政策措施，提供配套金融服務(wù)，一方面提高金融產(chǎn)品使用效率，另一方面，提高地方政府職能部門參與普惠金融建設(shè)的積極性，實現(xiàn)國家惠民政策與自身業(yè)務(wù)拓展同步推進。二是把金融服務(wù)與信貸資金支持結(jié)合起來，通過信貸資金支持推動金融服務(wù)的落實，激發(fā)農(nóng)民主動參與農(nóng)村金融服務(wù)的積極性和主動性;同時通過提供金融服務(wù)為貸款客戶提供全方位金融支持，滿足客戶差異化、特色化服務(wù)需求。三是把握政策性、商業(yè)性和合作性金融的結(jié)合點。當(dāng)前發(fā)展普惠金融，既缺商業(yè)性的中小型金融機構(gòu)，也缺政策性金融機構(gòu)的支持，更缺合作金融來支撐普惠金融的實現(xiàn)。所以政策性、商業(yè)性和合作性金融三種形態(tài)都應(yīng)發(fā)揮作用，形成合力，優(yōu)勢疊加、功能互補并落到實處，才能推進普惠金融的發(fā)展。農(nóng)村信用社要發(fā)揮自身網(wǎng)點優(yōu)勢和業(yè)務(wù)優(yōu)勢，加快電子商業(yè)匯票、手機支付、電子現(xiàn)金等新型非現(xiàn)金支付工具的推廣工作，把國有商業(yè)銀行和政策性銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，積極借鑒吸收完善，在農(nóng)村做大做強，占領(lǐng)農(nóng)村市場。

發(fā)展普惠金融需要把握工作重點。發(fā)展普惠金融，要把信用建設(shè)作為重點，構(gòu)建完善的社會信用體系，為實現(xiàn)普惠金融發(fā)展目標(biāo)提供組織基礎(chǔ)與制度保障。農(nóng)村信用社要成為推進農(nóng)村信用體系建設(shè)的主力軍，建立適合農(nóng)戶和小企業(yè)特點的信用征集和信用評級體系，深化“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”建設(shè)，構(gòu)建守信受益、失信懲戒的信用激勵與約束機制;運用現(xiàn)代科技手段，改進賬戶開立、支付結(jié)算、存款服務(wù)，積極推出銀行卡支農(nóng)惠農(nóng)項目和農(nóng)民工銀行卡等特色業(yè)務(wù)，積極采用網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行等新型支付工具和手段，在農(nóng)村推廣移動支付、POS機轉(zhuǎn)賬等非現(xiàn)金結(jié)算，切實解決農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點不足的問題，滿足農(nóng)民金融服務(wù)需求。

發(fā)展普惠金融需要配套政策跟進。一是完善政策扶持體系。探索成立跨部門的普惠金融工作機制，制定合理的普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，出臺專門政策法規(guī)，如建立有利于金融服務(wù)渠道建設(shè)的財稅支持政策體系，改進財政補貼方式，優(yōu)化稅收扶持政策，減免涉農(nóng)貸款所得稅。此外，相關(guān)部門還要逐步建立起對金融機構(gòu)為弱勢群體提供金融服務(wù)情況的監(jiān)測、評價和考核機制，引導(dǎo)提高普惠金融的參與度。二是優(yōu)化普惠金融推進環(huán)境。積極協(xié)調(diào)地方財政等部門，按照金融機構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施的布放情況，優(yōu)先考慮新農(nóng)合和農(nóng)業(yè)補貼業(yè)務(wù)的代理行，解決農(nóng)村居民卡機不符的情況（卡機不符是指農(nóng)村居民手中的銀行卡與村里布放的金融機具不屬于同一家金融機構(gòu)、無法使用的情況）;積極協(xié)調(diào)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用。

農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融的建議

農(nóng)村合作金融機構(gòu)在我國廣大農(nóng)村網(wǎng)點眾多，具備發(fā)展普惠金融的先決條件，具有其他商業(yè)銀行不具備的地緣和人緣優(yōu)勢。以廣東省農(nóng)村合作金融機構(gòu)為例，全省員工65000余人，網(wǎng)點6000余個，廣布城鄉(xiāng)，是廣東省最貼近社區(qū)、“三農(nóng)”及中小微企業(yè)的金融機構(gòu)。截止2014年底，廣東省農(nóng)村合作金融機構(gòu)共有29家85個網(wǎng)點開辦了“夜市銀行”，40家機構(gòu)與1521家村級金融服務(wù)站建立了合作關(guān)系，參與建設(shè)信用村1210個，廣東省農(nóng)村合作金融機構(gòu)共有三農(nóng)專營中心54家，小微企業(yè)專營中心61家。農(nóng)村合作金融機構(gòu)必須緊抓機遇，堅守服務(wù)“三農(nóng)”、中小微企業(yè)、社區(qū)和縣域經(jīng)濟角色定位不動搖，下沉經(jīng)營重心、穩(wěn)健審慎經(jīng)營，徹底改變“輕管理、重資產(chǎn)擴張”的粗放式經(jīng)營模式，加大創(chuàng)新力度，有效地填補傳統(tǒng)商業(yè)銀行逐利行為所產(chǎn)生的金融服務(wù)真空區(qū)域，使普惠金融落在實處，并做精、做細、做強。

農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融的難點在于實現(xiàn)商業(yè)化的可持續(xù)發(fā)展。需要著重解決風(fēng)控技術(shù)革新和風(fēng)險補償機制不健全的問題，同時解決擔(dān)保信息不對稱、成本管理精細化等問題，以及利率市場化帶來的利差收窄和執(zhí)行新資本協(xié)議資本約束的壓力等現(xiàn)實問題。因此，廣東農(nóng)村合作金融機構(gòu)必須通過提高和改善風(fēng)險控制技術(shù)，加強產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新能力，優(yōu)化壓降運營成本等來實現(xiàn)商業(yè)化的可持續(xù)發(fā)展。應(yīng)充分借鑒發(fā)展中與發(fā)達國家發(fā)展普惠金融經(jīng)驗，并使之本土化為我所用，有效解決區(qū)域經(jīng)濟二元化而帶來的機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展困惑。

建立先進、標(biāo)準(zhǔn)化的信貸風(fēng)險控制體系

農(nóng)村合作金融機構(gòu)商業(yè)化可持續(xù)的發(fā)展普惠金融需要以精細化管理作為支撐，其核心在于風(fēng)險辨別能力強弱及風(fēng)險計量水準(zhǔn)的高低。

一是通過加強全流程風(fēng)險管理，將過去通過抵押物控制風(fēng)險的模式優(yōu)化為通過管理流程的嚴(yán)謹(jǐn)和規(guī)范來控制風(fēng)險。農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)按照嚴(yán)格的邏輯設(shè)計，詳細分解、厘清信貸風(fēng)險管理個環(huán)節(jié)的職權(quán)與職責(zé)，并使風(fēng)險控制工作前移、嵌入信貸業(yè)務(wù)各步驟，緊密銜接信貸業(yè)務(wù)各流程?？刹扇∨c村委會成員合作組成信用評定小組，建立村信貸協(xié)管員制度，對轄內(nèi)農(nóng)戶進行全面的信用等級評定，并采用“一經(jīng)核定，隨用隨貸，余額控制，循環(huán)使用”的貸款模式，使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農(nóng)戶來說，簡化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動中可能發(fā)生的公證費、資產(chǎn)評估費等。

二是應(yīng)著力構(gòu)建獨立、完整的專職審議制度，強化專業(yè)管理職責(zé)和權(quán)限，實現(xiàn)風(fēng)險管理部門從單純的后臺信貸風(fēng)險控制到實施全程風(fēng)險管理的角色轉(zhuǎn)換，將管理的觸角延伸至信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)和全流程。

三是應(yīng)加大科技化投入比例，完善系統(tǒng)功能，強化基礎(chǔ)信息電子化分類處理能力，設(shè)定準(zhǔn)化指標(biāo)評價體系，使用電子化流程，將審批流程扁平化、標(biāo)準(zhǔn)化，規(guī)范化，遵循科學(xué)可持續(xù)發(fā)展的理念有效提高效率。完善信貸全流程電子信息管理。全部使用線上評審，扁平化審批流程，提高審批效率，改善審批質(zhì)量，各步驟均能反應(yīng)評審崗位工作效率及質(zhì)量，有效提高信貸風(fēng)險防范。

四是創(chuàng)建科學(xué)的考核激勵機制。應(yīng)充分考慮大多數(shù)普惠金融產(chǎn)品所具有的戶多、量大、額度小及風(fēng)險高的特點，應(yīng)綜合各項指標(biāo)，建立科學(xué)的考核方案，引導(dǎo)金融資源向普惠產(chǎn)品傾斜。

五是加強風(fēng)險管理文化建設(shè)，建立良好的信貸風(fēng)險控制文化氛圍。培養(yǎng)術(shù)業(yè)有專攻的風(fēng)險控制專業(yè)人員隊伍，并構(gòu)建信貸相關(guān)人員職業(yè)操守評價體系，為農(nóng)村合作金融機構(gòu)培養(yǎng)出職業(yè)操守高尚、業(yè)務(wù)精湛的風(fēng)險控制團隊，對農(nóng)村合作金融機構(gòu)健康發(fā)展和普惠金融事業(yè)的大力推廣意義重大。

加大產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)模式創(chuàng)新力度

農(nóng)村合作金融機構(gòu)通過不同信貸產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計來滿足差異化的信貸需求，信貸產(chǎn)品不僅是農(nóng)村合作金融機構(gòu)提供的服務(wù)產(chǎn)品，同時也應(yīng)是信貸風(fēng)險的管理工具。

一是緊貼需求，創(chuàng)新產(chǎn)品。根據(jù)區(qū)域內(nèi)農(nóng)民的生命周期及日常需要，開發(fā)符合客戶實際需求的金融產(chǎn)品。創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)化繁為簡、厘清權(quán)責(zé)、提高效率，切實方便客戶使用。如根據(jù)廣東省內(nèi)區(qū)域間二元經(jīng)濟差異問題，因地制宜的采取差異化服務(wù)手段。如，在珠三角地區(qū)更多考慮工薪族及小微企業(yè)的便利，大力發(fā)展社區(qū)類金融服務(wù);而在非珠三角地區(qū)，應(yīng)根據(jù)區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特點及經(jīng)濟作物類型，提供采取量體裁衣的信貸服務(wù)。

二是依托產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)。可試行貸款聯(lián)動儲蓄等模式，對貸款使用方向、比例進行合理控制。對于農(nóng)村合作金融機構(gòu)來說，避免了因信息不對稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”及“道德風(fēng)險”，可有效改善農(nóng)村合作金融機構(gòu)與農(nóng)戶在貸款問題上長期存在的博弈問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性，也有效保障了農(nóng)村合作金融機構(gòu)普惠金融事業(yè)健康、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。同時，借鑒肯尼亞手機銀行和巴西代理銀行的實踐經(jīng)驗，在不具備設(shè)立物理網(wǎng)點條件的邊遠地區(qū)，可以嘗試通過布設(shè)自助服務(wù)終端、汽車移動金融等多種形式的電子服務(wù)渠道，推廣應(yīng)用手機銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等信息科技服務(wù)手段，使農(nóng)戶足不出村就能可利用信息科技手段提供實現(xiàn)現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、無線預(yù)付、賬務(wù)查詢等服務(wù)，滿足其基礎(chǔ)的金融服務(wù)需求。

三是緊跟政策，發(fā)展“三權(quán)”貸款試點。因地制宜，積極穩(wěn)妥的推進農(nóng)村土地承包權(quán)、林權(quán)和宅基地使用權(quán)的“三權(quán)”抵押貸款的試點。農(nóng)村合作金融機構(gòu)在農(nóng)戶信用評級的基礎(chǔ)上，積極配合地方政府出臺確權(quán)、登記、流轉(zhuǎn)等配套措施，為有效開辦“三權(quán)”貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好外部環(huán)境。要結(jié)合銀監(jiān)會、國家林業(yè)局林權(quán)抵押貸款實施意見，探索創(chuàng)新林權(quán)抵押業(yè)務(wù)品種，合理確定貸款期限，規(guī)避林業(yè)管理政策風(fēng)險，不斷加大對林業(yè)發(fā)展的有效信貸投入。如廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社指導(dǎo)省內(nèi)農(nóng)村合作金融機構(gòu)探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和集體土地使用權(quán)質(zhì)押，林權(quán)、宅基土地使用權(quán)抵押貸款試驗工作取得較好成果。2014年，廣東省內(nèi)農(nóng)村合作金融機構(gòu)累計發(fā)放“三權(quán)”抵押貸款18億元，共計1599戶，戶均112萬元。

四是組織建立普惠金融產(chǎn)品研發(fā)中心。農(nóng)村合作金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新不能完全局限在對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補充和更新上，而應(yīng)利用科學(xué)技術(shù)、使用專業(yè)人才隊伍為客戶提供高質(zhì)量和高層次的金融服務(wù)。農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)盡快組建由專業(yè)研究人員組成的產(chǎn)品研發(fā)中心，可由省聯(lián)社牽頭組織全省各業(yè)務(wù)條線精英組建農(nóng)村合作金融機構(gòu)產(chǎn)品研發(fā)中心，進一步集中優(yōu)勢合力，彌補地方農(nóng)村合作金融機構(gòu)因?qū)I(yè)人才隊伍匱乏導(dǎo)致的金融產(chǎn)品不足的情況。2014年，廣東省內(nèi)共計69家農(nóng)村合作金融機構(gòu)開辦了金融扶貧貸款業(yè)務(wù)，累計發(fā)放扶貧貸款38億元，惠及67萬戶，帶動脫貧致富和解決農(nóng)村就業(yè)人口約20萬人。

優(yōu)化成本管理，提升普惠金融服務(wù)能力

農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)練好內(nèi)功，做實利潤，提高撥備比率，主動提升級抗擊業(yè)務(wù)風(fēng)險能力。面對普惠金融產(chǎn)品的微小利潤，農(nóng)村合作金融機構(gòu)更要提升財務(wù)成本核算能力。進一步精細成本核算，以科學(xué)化手段提高成本核算能力，通過資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的調(diào)整，有效改善、優(yōu)化農(nóng)村合作金融機構(gòu)資產(chǎn)負債體系結(jié)構(gòu)。建立、完善并認真執(zhí)行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價機制，嚴(yán)格考核FTP執(zhí)行情況，根據(jù)盈利能力及利潤貢獻程度制定合理的考核獎勵指標(biāo)體系。進一步將各項費用性支出細化并有效壓降，確保農(nóng)村合作金融機構(gòu)享有更多資金資源來有效支持普惠金融事業(yè)的發(fā)展。

獲取多方支持，爭取政策扶持

由于農(nóng)村金融發(fā)展的特殊性，使得農(nóng)村合作金融機構(gòu)面臨著大型商業(yè)金融機構(gòu)從未面臨的難題。為保證農(nóng)村合作金融機構(gòu)更好的服務(wù)“三農(nóng)”，應(yīng)在發(fā)展壯大自身的基礎(chǔ)上，爭取、提議政府進一步加大對農(nóng)村合作金融機構(gòu)的扶持力度。

一是爭取差異化的準(zhǔn)備金比例。應(yīng)爭取監(jiān)管部門支持，對農(nóng)村合作金融機構(gòu)進一步降低存款準(zhǔn)備金比例，使農(nóng)村合作金融機構(gòu)在面對利率市場化壓力及新資本協(xié)議執(zhí)行壓力下，仍能提供具有市場競爭力的普惠金融產(chǎn)品。

二是取得低成本資金使用權(quán)。應(yīng)爭取政府允許和增加對農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)放支農(nóng)再貸款或者政策性銀行專項貸款，用支農(nóng)再貸款、政策性貸款等低成本資金鼓勵和支持農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)放小額農(nóng)戶貸款和農(nóng)業(yè)貸款。

三是給予農(nóng)村合作金融機構(gòu)提供更多的財政扶持和稅收政策傾斜。對涉農(nóng)貸款投放比例較高的農(nóng)村合作金融機構(gòu)提供稅收減免和財政補貼等政策激勵措施，使農(nóng)村金融機構(gòu)普惠金融發(fā)展目標(biāo)邁向現(xiàn)實，進而實現(xiàn)普惠金融和農(nóng)村合作金融機構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展雙贏的目標(biāo)。

建立一個全民平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的普惠金融體系是漫長并充滿艱辛和挑戰(zhàn)的征程，實現(xiàn)這個理想還有很長的路要走。未來，農(nóng)村合作金融機構(gòu)會在普惠金融之路上，進一步完善自身并取得良好的發(fā)展。

（作者單位：廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社）