楊 帆 洪文霞 魏小朝 楊 昭

青島理工大學(xué)管理學(xué)院

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防水工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)費(fèi)率厘定研究

楊 帆 洪文霞 魏小朝 楊 昭

青島理工大學(xué)管理學(xué)院

建筑行業(yè)素有“結(jié)構(gòu)第一，防水第二”的說法。建筑防水質(zhì)量的優(yōu)劣直接影響建筑結(jié)構(gòu)的安全性，更關(guān)系到業(yè)主的日常使用和生命財(cái)產(chǎn)安全。但我國防水行業(yè)亂象叢生，質(zhì)量問題亟待解決。而建立防水工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)體系是徹底解決我國目前防水質(zhì)量問題的必由之路。

一、引言

防水工程作為建筑工程的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，不僅關(guān)系到建筑物的結(jié)構(gòu)安全性能，對(duì)建筑的使用功能及環(huán)境衛(wèi)生等也有很大影響。保證建筑物或構(gòu)筑物在合理的設(shè)計(jì)使用年限內(nèi)，能夠正常使用，避免遭受水的侵蝕，為使用者提供一個(gè)舒適安全的環(huán)境，是建筑防水工程最重要的功能(柳明，2014)。近年來，我國城市建設(shè)步伐的加快推動(dòng)了建筑行業(yè)的迅速發(fā)展，各類工程項(xiàng)目層出不窮，而一些建筑公司為了謀取利潤(rùn)，對(duì)質(zhì)量的管理流于表面，往往只做表面文章，建筑滲透問題頻現(xiàn)，不僅影響人們的日常使用，也使用戶與業(yè)主之間矛盾不斷。為了解決防水工程的質(zhì)量問題，國外探索出了一條建立防水工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)制度的道路，防水工程的質(zhì)量得到了改善。而目前我國針對(duì)建筑防水工程質(zhì)量的問題采取的是5年保修期制度和5%的質(zhì)量保證金制度。但是5%的質(zhì)量保證金與建造劣質(zhì)工程所帶來的利潤(rùn)相比，微不足道。5年保修期相對(duì)于住宅的70年產(chǎn)權(quán)也明顯偏短。事故代價(jià)過低使一些建筑企業(yè)鉆了制度的空子，出現(xiàn)滲漏只要修補(bǔ)就行，保修期和質(zhì)保金變成了防水工程質(zhì)量問題的許可證。學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立防水工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)制度才是解決建筑防水工程質(zhì)量問題的終極之道(朱東清，2014)。

如果能探尋一個(gè)合理厘定防水工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)費(fèi)率的方法，作為工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)的附加保險(xiǎn)進(jìn)行推廣，將會(huì)對(duì)建筑企業(yè)起到一定的約束作用，同時(shí)促進(jìn)防水材料供應(yīng)商的優(yōu)勝劣汰，從根本上改善我國防水工程的質(zhì)量狀況。鑒于此，本文引入統(tǒng)計(jì)理論確立了基準(zhǔn)費(fèi)率，并以模糊綜合評(píng)價(jià)法(FCE )對(duì)基準(zhǔn)費(fèi)率進(jìn)行修正。

二、計(jì)算防水工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率

(一)基于統(tǒng)計(jì)理論的基準(zhǔn)費(fèi)率厘定

統(tǒng)計(jì)理論是傳統(tǒng)費(fèi)率厘定的精算定價(jià)方法。其基本原理為：

p=E(S)=E(N)·E(X)

(1)

i0=純保費(fèi)率=P/n

(2)

其中，P代表純保費(fèi)；S為賠付成本的隨機(jī)變量；i0代表基準(zhǔn)費(fèi)率；N代表理賠頻率；X代表一次索賠的賠付額；n代表風(fēng)險(xiǎn)單位個(gè)數(shù)。

(二)估算賠付額

對(duì)損失數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，運(yùn)用SPPS軟件擬合出損失數(shù)據(jù)的分布函數(shù)F(X)及損失密度函數(shù)f(x)，建立概率密度曲線。由此得到保險(xiǎn)標(biāo)的的單位期望賠付額E(X)。

(三)估計(jì)理賠頻率

《2013年全國建筑滲漏狀況調(diào)查項(xiàng)目報(bào)告》顯示，國內(nèi)主要城市建筑屋面滲漏率高達(dá)95.33%。有必要將建筑防水工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)在建筑行業(yè)新建項(xiàng)目強(qiáng)制推行，即該行業(yè)所有建筑企業(yè)均作為投保人，則風(fēng)險(xiǎn)單位個(gè)數(shù)可近似假設(shè)為該行業(yè)建筑企業(yè)數(shù)。運(yùn)用crystalball軟件進(jìn)行擬合得到期望理賠頻率E(N)。

最終由公式(2)計(jì)算基準(zhǔn)費(fèi)率i0。

三、計(jì)算防水工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整系數(shù)

i0是基準(zhǔn)費(fèi)率，是基于共性的費(fèi)率，必須重新調(diào)整費(fèi)率結(jié)構(gòu)，即由一個(gè)調(diào)整系數(shù)乘以基準(zhǔn)費(fèi)率得到基于個(gè)體的保險(xiǎn)實(shí)際費(fèi)率：

i=i0×a

(3)

(一)建立防水工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系

本文從建設(shè)單位、材料供應(yīng)商、項(xiàng)目特性三個(gè)方面綜合考慮對(duì)防水工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)的影響，建立了因素集X=(X1,X2,X3)，因素集下的指標(biāo)集：Xi=(xii,xi2,…,xij),其中，i=1,2,3,j為因素下指標(biāo)的個(gè)數(shù)。構(gòu)建的防水工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)層次結(jié)構(gòu)體系如下表所示。

(二)定義評(píng)價(jià)集

定義評(píng)價(jià)集是為了確定防水工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，我們將建筑工程滲透風(fēng)險(xiǎn)分為五個(gè)等級(jí)：V=[V1,V2,V3,V4,V5]=(很低，較低，一般，較高，很高)。風(fēng)險(xiǎn)高于平均水平則調(diào)整系數(shù)大于1，風(fēng)險(xiǎn)越高系數(shù)越大；反之，風(fēng)險(xiǎn)低于平均水平時(shí)，調(diào)整系數(shù)小于1，風(fēng)險(xiǎn)越低系數(shù)越小。則對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)值C=(0.6，0.8，1.0，1.2，1.4)。

(三)防水工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)模糊綜合評(píng)價(jià)

模糊層次分析法以模糊數(shù)學(xué)隸屬度理論為基礎(chǔ)，將定性評(píng)價(jià)轉(zhuǎn)化成定量的方式處理，能很好地解決難以量化的問題，但在指標(biāo)權(quán)重分配上主觀性較強(qiáng)。而熵權(quán)法利用各指標(biāo)的變異程度，通過計(jì)算各指標(biāo)的信息熵來進(jìn)行權(quán)重分配，充分反映了指標(biāo)數(shù)據(jù)自身所攜帶的信息，更具客觀性。因此，本文提出熵權(quán)與模糊層次分析法耦合的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，計(jì)算過程如下：

表 防水工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系

防水工程利益相關(guān)方眾多，不同領(lǐng)域的專家對(duì)防水工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有不同的認(rèn)識(shí)，綜合各方意見有利于確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的客觀公正性。故選取分別來自政府、防水協(xié)會(huì)、工程建設(shè)專家等20人組建專家組對(duì)某建筑防水工程的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。得到該項(xiàng)目防水工程風(fēng)險(xiǎn)的初始化指標(biāo)集隸屬矩陣：

因子集X中各因子在防水工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)價(jià)中的重要性程度不同，不同權(quán)重會(huì)對(duì)評(píng)價(jià)結(jié)果有不同程度的影響，須對(duì)參與評(píng)價(jià)的指標(biāo)因子進(jìn)行賦權(quán)。

(4)

(5)

4.由熵權(quán)法計(jì)算各指標(biāo)的權(quán)重，公式如下：

(6)

(7)

5.由公式(8)計(jì)算加權(quán)規(guī)范化指標(biāo)集隸屬矩陣：

(8)

因素X1下的指標(biāo)加權(quán)規(guī)范化隸屬矩陣計(jì)算過程如下：

由公式(4)計(jì)算E1歸一化隸屬矩陣D1：

由公式(5)計(jì)算E1規(guī)范化隸屬矩陣R1:

由公式(8)計(jì)算指標(biāo)評(píng)價(jià)向量：

同理可得：

6.確定因素集隸屬矩陣B:

7.由公式(5)、(6)、(7)計(jì)算因素集的權(quán)重向量：

8.計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)即調(diào)整系數(shù)：

a=V×CT=1.114

(四)評(píng)價(jià)結(jié)果

保險(xiǎn)產(chǎn)品作為特殊的商品，合理厘定具有差別化的防水工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)費(fèi)率是形成該保險(xiǎn)市場(chǎng)的前提。通過對(duì)該項(xiàng)目的防水工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估得出其風(fēng)險(xiǎn)高于平均水平，則其保險(xiǎn)費(fèi)率i=i0(基準(zhǔn)費(fèi)率)×1.114。

四、結(jié)論

防水工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)作為我國一個(gè)新興的保險(xiǎn)類型，在制度和政策上都有很多的不足，本文針對(duì)防水工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)費(fèi)率的合理厘定，以統(tǒng)計(jì)理論為基礎(chǔ)，采用修正系數(shù)的形式建立了防水工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定模型。本文主要結(jié)論有：

第一，引入統(tǒng)計(jì)理論，針對(duì)新型險(xiǎn)種費(fèi)率的厘定具有科學(xué)性和適應(yīng)性，同時(shí)滿足保險(xiǎn)費(fèi)率厘定原則的大數(shù)法則。

第二，通過運(yùn)用模糊綜合評(píng)價(jià)法，從保險(xiǎn)公司的角度進(jìn)行費(fèi)率的修正。這樣做同樣也具有科學(xué)性，同時(shí)體現(xiàn)了防災(zāi)防損的特性，為構(gòu)建健康穩(wěn)定的建筑行業(yè)環(huán)境提供了保障。

第三，通過研究分析，得出建筑防水工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定程序和基本計(jì)算模型，有利于我國建筑防水工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)的推廣。

第四，對(duì)于基準(zhǔn)費(fèi)率的厘定，文章僅是給出了計(jì)算模型，而未進(jìn)行實(shí)際驗(yàn)算，且基準(zhǔn)費(fèi)率為純保費(fèi)率，未考慮利潤(rùn)、管理等其他因素。故精確的基準(zhǔn)費(fèi)率厘定有待進(jìn)一步研究。