工商銀行建設(shè)網(wǎng)絡(luò)融資中心，滿足短、頻、急等融資需求——

“工行近期將成立全行統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)融資中心，繼續(xù)對(duì)存量貸款進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化改造?！痹?月6日銀監(jiān)會(huì)舉辦的銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)上，中國(guó)工商銀行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理熊燕表示，在該行目前近11萬億元的貸款總量中，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的融資大約在4000億元到5000億元之間，占比5%左右，希望借助“網(wǎng)絡(luò)融資中心”，一方面使得已有的網(wǎng)絡(luò)貸款更加便利；另一方面拓展增量，為個(gè)人、公司、小微客戶提供新的標(biāo)準(zhǔn)化線上融資產(chǎn)品。

在商業(yè)銀行傳統(tǒng)的“存貸匯”業(yè)務(wù)中，存款、匯款、支付結(jié)算等早已實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化，只有信貸業(yè)務(wù)“滯后”。業(yè)內(nèi)人士指出，信貸業(yè)務(wù)的核心在于通過征信來計(jì)算預(yù)期損失率，由于貸前調(diào)查環(huán)節(jié)較為復(fù)雜，更多以信貸員人工操作的方式進(jìn)行。然而“大數(shù)據(jù)”的興起為“互聯(lián)網(wǎng)征信”提供了可能，因此，銀行信貸業(yè)務(wù)“網(wǎng)絡(luò)化改造”將成為趨勢(shì)。

“互聯(lián)網(wǎng)+帶來的變化不僅是技術(shù)層面，銀行的業(yè)務(wù)模式、組織架構(gòu)都將發(fā)生相應(yīng)變化。”侯本旗說。

信貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化改造對(duì)于小微企業(yè)來說意義重大。熊燕認(rèn)為，小微企業(yè)體量小、分散、信息不對(duì)稱等特性決定了它們和互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、信息化契合度非常高。

下一步，銀行將如何通過線上信貸提升小微企業(yè)的融資便利度？

從目前銀行線上信貸業(yè)務(wù)的實(shí)踐看，主要分為標(biāo)準(zhǔn)化信貸和專業(yè)化信貸兩類。某國(guó)有商業(yè)銀行小企業(yè)部人士介紹，所謂標(biāo)準(zhǔn)化信貸，主要指一些基于物流、資金流和信息流“三流合一”，且額度相對(duì)較小、適合標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)的信貸服務(wù)，由于其具備批量獲客、授信等特點(diǎn)，這類業(yè)務(wù)更適合純線上的融資服務(wù)模式。

標(biāo)準(zhǔn)化線上信貸模式的典型代表是小微企業(yè)電子供應(yīng)鏈融資。在此模式中，銀行通過與核心大中型企業(yè)合作，將銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)與供應(yīng)鏈核心企業(yè)的系統(tǒng)實(shí)時(shí)對(duì)接，把網(wǎng)絡(luò)融資嵌入到供應(yīng)鏈交易中，通過信息流、物流、資金流信息的相互驗(yàn)證，為小微客戶辦理信用貸款。數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，工行已與32戶核心企業(yè)開展電子供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，為供應(yīng)鏈上下游客戶累計(jì)發(fā)放融資71.4億元。

相比之下，非標(biāo)準(zhǔn)化的專業(yè)化信貸業(yè)務(wù)通常針對(duì)復(fù)雜的大客戶、大項(xiàng)目和大宗信貸業(yè)務(wù)，以及少量小微企業(yè)的個(gè)性化業(yè)務(wù)，更適合基于個(gè)性化數(shù)據(jù)的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)授信。

熊燕認(rèn)為，工行成立網(wǎng)絡(luò)融資中心后，將重點(diǎn)開發(fā)“標(biāo)準(zhǔn)化”線上融資產(chǎn)品，面向個(gè)人和法人客戶，特別是適應(yīng)小微企業(yè)“短頻急”融資需求特點(diǎn)的線上融資產(chǎn)品。此外，針對(duì)小微企業(yè)的非標(biāo)準(zhǔn)化信貸業(yè)務(wù)，工行將通過小微中心實(shí)行集約化專業(yè)經(jīng)營(yíng)，把線上標(biāo)準(zhǔn)化與線下專業(yè)化有機(jī)結(jié)合起來。