樊相君+高漢祥

貴州六盤水市下轄的四個區(qū)縣中，六枝特區(qū)、盤縣、水城縣為國家扶貧開發(fā)工作重點縣，鐘山區(qū)為省定扶貧開發(fā)工作重點縣。六枝特區(qū)、水城縣屬于滇桂黔石漠化片區(qū)。2014年六盤水市建檔立卡識別出農(nóng)村貧困人口60.96萬人，貧困發(fā)生率23.52%。其中，六枝特區(qū)有11.96萬人，盤縣有25.17萬人，水城縣有22.22萬人，鐘山區(qū)有1.61萬人。

目前，全市涉農(nóng)金融機構有農(nóng)行、郵儲銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)發(fā)行等。

六盤水市金融扶貧貸款開展工作已有17年。從1998年開始啟動小額扶貧貸款工作，1998年—2005年期間，以農(nóng)行為主累放小額扶貧貸款4.31億元，扶持貧困農(nóng)戶14.4萬戶；2006年以來，以農(nóng)村信用社為主發(fā)放小額扶貧貸款，其中：2009年—2013年全市累放小額扶貧貸款5.17億元，覆蓋農(nóng)戶13.77萬戶。貧困農(nóng)戶申請的小額扶貧貸款，主要用于運輸、種養(yǎng)殖業(yè)、小商品買賣、學生上學及就醫(yī)等，解決了很大一部分創(chuàng)業(yè)啟動資金或輔助資金。

除金融扶貧貸款外，六盤水市還在貴州全省率先啟動小額就業(yè)貸款發(fā)放工作。2009年以來，全市累計發(fā)放小額就業(yè)貸款8.26億。其中，婦聯(lián)與農(nóng)行、農(nóng)村信用社合作發(fā)放小額婦聯(lián)創(chuàng)業(yè)貸款6.9億，收貸收息率達99%；團委與農(nóng)村信用社合作發(fā)放小額青年扶貧貸款，累計發(fā)放2000多萬元，收貸收息率達95%以上；市殘聯(lián)與農(nóng)村信用社合作在全省率先發(fā)放殘疾人小額扶貧貸款，以盤縣為試點縣，累計發(fā)放2000多萬元，收貸收息率達95%以上。

政府有關部門與涉農(nóng)商業(yè)銀行也合作開展發(fā)放小額貸款工作。其中以盤縣的金融扶貧工作成效最為突出。盤縣婦聯(lián)與農(nóng)行盤縣支行發(fā)放小額婦聯(lián)創(chuàng)業(yè)貸款收貸收息率達100%，獲得全國婦聯(lián)表彰。盤縣扶貧局與農(nóng)行盤縣支行合作發(fā)放小額扶貧貸款模式收貸收息率達95%以上，成為全省扶貧小額貸款的旗幟，也被農(nóng)行總行評為全國先進。盤縣扶貧局與盤縣聯(lián)社合作發(fā)放扶貧小額貸款模式收貸收息率達95%以上，效果顯著。盤縣殘聯(lián)與盤縣聯(lián)社合作在全省率先發(fā)放殘疾人小額扶貧貸款，累計發(fā)放2000多萬元，收貸收息率達95%以上。盤縣婦聯(lián)與盤縣聯(lián)社合作發(fā)放小額婦女創(chuàng)業(yè)貸款收貸收息率達95%以上。盤縣團委與盤縣聯(lián)社合作發(fā)放小額青年扶貧貸款收貸收息率達95%以上。

查找貧困戶貸款難癥結

目前，全市的金融扶貧工作仍在發(fā)展期，經(jīng)過細致調(diào)研、走訪，梳理出了當前六盤水市金融扶貧工作正面臨的幾個難題。

面向貧困農(nóng)戶實施的小額信貸額度低、貼息少、申報審核程序復雜。貧困農(nóng)戶小額貸款規(guī)定每戶貧困農(nóng)戶1年內(nèi)可申請不超過2萬元（含）貸款規(guī)模到戶貸款貼息資金，對通過能人（大戶）帶動貧困戶共同致富的項目，每戶1年內(nèi)可申請不超過5萬元（含）貸款規(guī)模的到戶貸款貼息資金，由農(nóng)戶或項目業(yè)主向承貸機構申請貸款，縣、鄉(xiāng)扶貧部門審查核對貸款農(nóng)戶或項目業(yè)主是否符合申請貼息的條件，貼息方式采取到戶貸款貼息資金可直接或通過金融機構間接補貼給貧困農(nóng)戶兩種方式（目前全市采用通過金融機構間接補貼），項目貸款貼息資金直接補貼給項目實施單位。貸款額度低，不符合當前物價上漲水平；貼息少不利于促進貧困農(nóng)戶積極貸款；申報審核程序復雜造成人力物力浪費。

全市農(nóng)戶對小額貸款的需求較大、金融授信額度偏小。通過工作人員對種植戶和家庭農(nóng)場的走訪調(diào)查情況來看，一般專業(yè)種養(yǎng)殖戶對資金的需求為10-20萬元，家庭農(nóng)場對資金的需求基本在20-40萬元。如六枝特區(qū)大用鎮(zhèn)罵冗村村民白輝正全家種植皂角樹1200畝，養(yǎng)殖烏雞2500羽，投入資金40余萬元，在當?shù)剞r(nóng)場信用社獲得信用貸款10萬元，得到財政扶貧補助資金10萬元，但也不能滿足他擴大規(guī)模的需求。

全市存在涉農(nóng)中小企業(yè)融資需求大、融資難問題。六枝特區(qū)宏奇制藥廠，自主知識產(chǎn)權研發(fā)的藥物達40個品種，由于受資金制約，只能生產(chǎn)4個品種，每年的銷售收入為2000余萬元，每年稅收300多萬元。由于退城進園，產(chǎn)權手續(xù)遲遲未能辦理，雖有2000萬元的資金缺口卻由于抵押擔保手續(xù)不完善而無法進行融資。據(jù)了解，按照農(nóng)行的要求，只能用房產(chǎn)手續(xù)進行抵押才能貸款，企業(yè)的訂單、設備等都不能抵押貸款。類似融資難的情況普遍存在。

農(nóng)村金融服務覆蓋面窄、網(wǎng)點少。六枝特區(qū)郎岱鎮(zhèn)有5個行政村，除了鎮(zhèn)上有金融服務網(wǎng)點以外，每個村都有POS機，其中青菜塘村開超市的農(nóng)戶趙道珍，分別安裝有農(nóng)行和農(nóng)村信用社的POS機，周圍農(nóng)戶可取1000元以下的現(xiàn)金，方便群眾取低保、涉農(nóng)補貼等，降低了取款成本。但存款和貸款手續(xù)還是要到3公里外鎮(zhèn)上的金融網(wǎng)點辦理。部分行政村距離鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點達10公里以上。

金融機構貸款服務運作模式較為單一，授信評級體系不完善。目前，全市農(nóng)村主要有以下幾種借貸方式：

一是信用貸款?，F(xiàn)在只有農(nóng)村信用社在開展，是目前全市農(nóng)民貸款的主要方式，由信用社進村入戶對農(nóng)戶資產(chǎn)和發(fā)展現(xiàn)狀確定信用等級和授信額度，農(nóng)戶只需身份證和信用貸款證就可以辦理貸款手續(xù)。但是，基于抵押物和現(xiàn)金流的建檔立卡評級授信屬于普惠金融政策，貧困農(nóng)戶在級別評定和授信額度上很低，甚至被排除在外，具體表現(xiàn)為貧困戶授信評級體系不完善。

二是擔保貸款。主要采取擔保公司和國家公職人員進行擔保貸款，擔保貸款是當前涉農(nóng)企業(yè)的融資渠道之一。如盤縣平關勝境農(nóng)業(yè)科技開發(fā)農(nóng)民專業(yè)合作社種植蔬菜大棚400余個，現(xiàn)在正在擴建農(nóng)業(yè)旅游觀光園，由盤縣地方擔保公司為其擔保貸款2500萬元。

三是抵押貸款。通過有效的財產(chǎn)抵押進行貸款，是當前涉農(nóng)企業(yè)的主要融資渠道，但農(nóng)村房屋、土地、林業(yè)等財產(chǎn)尚未開展法律確權與評估，農(nóng)戶無法進行抵押貸款。endprint

四是聯(lián)戶貸款。這是當前農(nóng)行和郵政儲蓄銀行主要采取的對農(nóng)貸款方式之一，一般是3戶聯(lián)保或者是5戶聯(lián)保，每戶貸款額度在5萬元左右。

五是產(chǎn)業(yè)化扶貧貸款模式，如盤縣郵政儲蓄銀行采取“公司+農(nóng)戶”的貸款模式，公司為農(nóng)戶擔保貸款，農(nóng)戶按照公司的要求實施種植，公司負責技術指導和收購，解決了農(nóng)戶缺資金問題，實現(xiàn)公司與農(nóng)戶雙贏（這種模式未在農(nóng)村金融機構完全推開）。

農(nóng)村金融信用環(huán)境不完善，導致金融機構產(chǎn)生“懼貸”心理。通過與各縣涉農(nóng)金融機構座談了解到，農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款不良率明顯高于城市（農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款不良率在6-20%，城市經(jīng)濟組織3-8%）；農(nóng)戶貸款不良率明顯高于城市居民（農(nóng)戶貸款不良率8-15%，城市居民貸款不良率2-7%）。

扶貧工作的金融戰(zhàn)場

解決農(nóng)民和龍頭企業(yè)貸款難問題，不僅是金融機構的職責，也是政府部門的己任。撬動金融資本支持扶貧開發(fā)，不僅可以起到“四兩撥千斤”的效果，也能讓貧困地區(qū)擁有更多脫貧致富的筑夢者。

在金融扶貧工作中，建議從以下多個方面深入開展工作：

一是政府配套出臺激勵政策，鼓勵各商業(yè)銀行在農(nóng)村開展信用貸款和聯(lián)戶貸款，普及行政村金融網(wǎng)點，以方便農(nóng)戶快捷貸還款為主要目的，進一步緩解農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求。

二是鼓勵各商業(yè)銀行創(chuàng)新涉農(nóng)金融新產(chǎn)品。抓緊出臺林權、農(nóng)機具、企業(yè)生產(chǎn)設備、廠房、倉單和應收賬款質(zhì)押等金融新產(chǎn)品新政策開展信貸業(yè)務。

三是研究推廣“政府+銀行+公司+農(nóng)戶”的擔保貸款模式，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展為推手，政府為企業(yè)提供擔保平臺，銀行利用支農(nóng)再貸款充分支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，企業(yè)為農(nóng)戶再擔保，農(nóng)戶與企業(yè)形成利益連接機制的合作關系，可銀、企、農(nóng)三方共同簽訂相關協(xié)議，農(nóng)戶從農(nóng)村合作金融機構貸款與企業(yè)共同發(fā)展產(chǎn)業(yè)。

四是打造村級集體經(jīng)濟，建立村級農(nóng)戶貸款擔保平臺，完善農(nóng)村信用體系。村級集體經(jīng)濟存款作為農(nóng)戶貸款擔?；穑嫒氘?shù)剞r(nóng)村金融機構為農(nóng)戶貸款提供擔保，農(nóng)戶貸款與村級集體經(jīng)濟共同發(fā)展，利用村民自治監(jiān)督回收貸款。同時，農(nóng)戶也可自愿成立相應的農(nóng)戶貸款擔保協(xié)會等組織，設立基金為協(xié)會成員貸款提供擔保。

五是成立政策性擔保公司，解決農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資難題。在這方面，水城縣和盤縣已經(jīng)有了很好的探索，取得了一定的成效。水城縣通過“四臺一會”（融資平臺、擔保平臺、管理平臺、公示平臺、信用協(xié)會）進行擔保融資，目前，已向國開行申請貸款兩批，獲批貸款共9533萬元，已覆蓋農(nóng)戶196戶，農(nóng)民專業(yè)合作社20家，企業(yè)6家，縣財政已兌現(xiàn)貼息資金205.15萬元；盤縣成立地方擔保有限公司，為龍頭企業(yè)擔保進行融資。endprint