曹志鵬　涂睿

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)日益嚴(yán)峻，我國(guó)城市商業(yè)銀行也應(yīng)該為應(yīng)對(duì)金融環(huán)境而做出新的思考和策略發(fā)展。從我國(guó)環(huán)境分析和城市商業(yè)銀行的背景出發(fā)，淺析了新形勢(shì)下城市商業(yè)銀行的發(fā)展思路。

關(guān)鍵詞：國(guó)際形勢(shì)；城市商業(yè)銀行；發(fā)展思路；市場(chǎng)定位

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.15913/j.cnki.kjycx.2015.08.031

面對(duì)全球金融沖擊和越來越激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，作為我國(guó)銀行分支的城市商業(yè)銀行，在這樣的環(huán)境下，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，應(yīng)該要不斷地創(chuàng)新，制訂符合相應(yīng)環(huán)境的策略，在瞬息萬變的金融環(huán)境中立于不敗之地。

1 國(guó)際金融環(huán)境分析

1.1 國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境

近年來，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的外部環(huán)境日益惡化，國(guó)際金融危機(jī)、能源、國(guó)際大宗商品的價(jià)格波動(dòng)使得國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境一下子陷入一個(gè)增長(zhǎng)緩慢的困境。目前國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境可總結(jié)為以下幾點(diǎn)：①全球通貨膨脹。②國(guó)際金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)增加。由于國(guó)際金融市場(chǎng)出現(xiàn)動(dòng)蕩，使得金融危機(jī)頻繁出現(xiàn)。以美國(guó)為主，多個(gè)歐美經(jīng)濟(jì)大國(guó)均爆發(fā)了經(jīng)濟(jì)危機(jī)，使得失業(yè)率上升、人民的收入減少、消費(fèi)者的信心受到了打擊，投資者也舉步維艱，國(guó)際金融環(huán)境陷進(jìn)了僵局。③我國(guó)經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)下滑由于外部環(huán)境的影響加上我國(guó)政策的改變，經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)了明顯的下滑，國(guó)民經(jīng)濟(jì)開始回落。

1.2 “金融脫媒”趨勢(shì)增加

隨著我國(guó)企業(yè)的上市，債券發(fā)行有了直接的融資方式，這樣一來就降低了以商業(yè)銀行為主的中介在金融環(huán)境中的影響，這對(duì)于商業(yè)銀行的主要模式——貸款來說，是一個(gè)很大的沖擊。由于越來越多的地區(qū)出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)模式，使得企業(yè)對(duì)銀行的依賴也越來越少，企業(yè)的投資中，資金比例在增高，而銀行的貸款比例卻在不斷減少。這使得銀行轉(zhuǎn)型壓力也比較大，在歐美大國(guó)所經(jīng)歷的脫媒時(shí)期里面，銀行業(yè)的不良資產(chǎn)比例也在上升，使得銀行失敗的案例在增多，金融脫媒的利弊給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。

1.3 城市商業(yè)銀行新的特征

從2008年以來，許多城市商業(yè)銀行開始采用“城市名稱+市商業(yè)銀行”來命名，這種有地域特色的名城，充分顯示了商業(yè)銀行的地方特色，又因?yàn)槌鲇诿值赜蛐院涂勺x性更加突出，近幾年，商業(yè)銀行開始去掉“市商行”三個(gè)字，例如深圳銀行、廣州銀行，這使得銀行的特色更加突出。近年來，城市商業(yè)銀行也開始跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，出現(xiàn)“百家爭(zhēng)鳴”的局面，異地的分支機(jī)構(gòu)使得銀行的發(fā)展不再局限于本區(qū)域，而是與跨區(qū)域的項(xiàng)目合作，達(dá)到了雙贏的經(jīng)濟(jì)效益。

1.4 引入外資

外資銀行的投入使得中國(guó)市場(chǎng)呈現(xiàn)另一番新的景象，自2007年青島市的商業(yè)銀行成功引入了意大利銀行的資本、重慶銀行引入了香港銀行的資本后，這種資本引入使得商業(yè)銀行得到了資金支持，同時(shí)加快了商業(yè)銀行向現(xiàn)代化商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的步伐。

2 舉例

以美國(guó)社區(qū)銀行為例，美國(guó)的社區(qū)銀行就是在一定的范圍內(nèi)自主設(shè)立、獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，主要服務(wù)社區(qū)內(nèi)部的企業(yè)和個(gè)人的中小銀行。這與我國(guó)城市商業(yè)銀行的定義是一樣的，由于社區(qū)銀行是在一定的范圍內(nèi)為客戶提供服務(wù)，這就使得他們的經(jīng)營(yíng)模式更加靈活，有特定的人群和有針對(duì)性的服務(wù)模式，加大了對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持。

社區(qū)銀行之所以可以持續(xù)、穩(wěn)定地發(fā)展，從大的方面來說離不開政府的支持，美國(guó)政府鼓勵(lì)并實(shí)際支持了金融機(jī)構(gòu)的展開，使得金融業(yè)務(wù)的潛力逐步增長(zhǎng)，使社區(qū)銀行在金融危機(jī)的情況下能夠保持一定的抗壓能力，這也離不開其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)策略：①合理的市場(chǎng)定位。社區(qū)銀行服務(wù)的對(duì)象是一定區(qū)域內(nèi)的企業(yè)和居民，不論大小的業(yè)務(wù)，他們都服務(wù)周到，這在一些小企業(yè)和少量居民貸款上發(fā)揮了主觀能動(dòng)性。一些社區(qū)銀行還通過市場(chǎng)細(xì)分，創(chuàng)造了專業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，例如專門從事存款的業(yè)務(wù)、小批量貸款業(yè)務(wù)。這樣有針對(duì)性的服務(wù)都有益于銀行口碑和經(jīng)濟(jì)效益的提升。②加強(qiáng)同行合作。社區(qū)銀行與周圍的銀行建立了一定的合作關(guān)系，在保證其業(yè)務(wù)量達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的前提下，將部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)包出去，并通過疊加貸款的模式，不僅拓寬了業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，也提高了銀行的盈利水平。③進(jìn)行金融上的創(chuàng)新。為了應(yīng)對(duì)每日瞬息萬變的金融市場(chǎng)，美國(guó)社區(qū)銀行開展了新的金融創(chuàng)新式，比如支付轉(zhuǎn)賬命令等。這樣一來，不僅增加了客戶群體，也增加了金融資產(chǎn)的流動(dòng)性，降低了金融服務(wù)的成本，提高了經(jīng)濟(jì)收益，提升了銀行的形象。

3 新形勢(shì)下城市商行的發(fā)展思考

3.1 確定市場(chǎng)定位

城市商業(yè)銀行要根據(jù)自身的特點(diǎn)詳細(xì)定位市場(chǎng)，找準(zhǔn)自己的目標(biāo)客戶群，在經(jīng)營(yíng)上和管理上采取不同的服務(wù)內(nèi)容，實(shí)行不同的業(yè)務(wù)策略，要時(shí)刻記住以人為本的人性化服務(wù)，為顧客提供高質(zhì)量的產(chǎn)品和貼心服務(wù)。

3.2 拓展業(yè)務(wù)范圍

在日益嚴(yán)峻的金融環(huán)境下，城市商業(yè)銀行也要突破自己的局限，與其他商業(yè)銀行或者是大銀行進(jìn)行平等互利的業(yè)務(wù)交換，形成戰(zhàn)略聯(lián)盟。這樣可以拓寬經(jīng)濟(jì)來源、推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新。

3.3 塑造特色銀行

城市商業(yè)銀行應(yīng)該廣泛地吸收國(guó)際商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，在本身銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，廣泛使用ATM和POS上的借記卡和可在一定程度上透支的貸記卡，并提供一定額度的存款免稅優(yōu)惠等。城市商業(yè)銀行應(yīng)抓住發(fā)展契機(jī)，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中人們的投資和融資需求，以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為龍頭，樹立自己的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。

4 結(jié)束語

我國(guó)城市商業(yè)銀行在當(dāng)前的形勢(shì)下，應(yīng)該結(jié)合自己本身的特點(diǎn)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，多借鑒國(guó)外的銀行成功發(fā)展案例，制訂出符合自己的發(fā)展戰(zhàn)略，使得城市商業(yè)銀行的發(fā)展更加適應(yīng)國(guó)際的金融環(huán)境。

參考文獻(xiàn)

[1]王文銘，胡薈.論商業(yè)銀行CRM的實(shí)施[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2011（8）：90-92.

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〔編輯：王霞〕