陳杰

我國是一個幅員遼闊、自然環(huán)境及地質(zhì)結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜的國家，自然災(zāi)害種類繁多，近年來災(zāi)害造成的損失也呈逐年明顯上升趨勢，而其中損失最為嚴(yán)重的是地震、臺風(fēng)和洪水等巨災(zāi)事故，面對日益嚴(yán)峻的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，如何借鑒國外發(fā)達(dá)國家應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)，建立適合我國國情的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式是當(dāng)前需要研究的重要問題。

一、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的定義

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是指對生命財(cái)產(chǎn)造成巨大損失，存在對區(qū)域或國家經(jīng)濟(jì)社會產(chǎn)生嚴(yán)重影響的自然災(zāi)害事件的風(fēng)險(xiǎn)。這里的自然災(zāi)害主要包括： 地震與海嘯、特大洪水、特大風(fēng)暴潮、農(nóng)業(yè)災(zāi)害等。

二、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是相對于普通風(fēng)險(xiǎn)而言的，主要有以下幾個特點(diǎn)：一是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生難以預(yù)測。盡管隨著科技的進(jìn)步人類可以依靠技術(shù)手段預(yù)測某些具有地域性與季節(jié)性的自然災(zāi)害，但任何科技手段都會有其局限性，因此，人類對大部分巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)仍然無法做到提前預(yù)知；二是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的財(cái)產(chǎn)損失巨大。目前，我國巨災(zāi)防御體系薄弱，應(yīng)急反應(yīng)機(jī)制不健全，巨災(zāi)發(fā)生后將造成大面積的財(cái)產(chǎn)損毀，甚至可能對受災(zāi)區(qū)域造成毀滅性損失。三是巨災(zāi)事故發(fā)生頻率相對較低。盡管人類的一些活動會導(dǎo)致自然生態(tài)環(huán)境變化因而引發(fā)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在近年有頻率逐漸增高趨勢，但相對于普通風(fēng)險(xiǎn)一年十幾、幾十次的頻率而言，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率可能是幾年一遇、幾十年一遇、甚至是百年一遇。四是無法通過風(fēng)險(xiǎn)管理完全避免。盡管人類科技不斷進(jìn)步，對巨災(zāi)發(fā)生的研究從未間斷過，但對地震、洪水、臺風(fēng)等不可抗力的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)無法通過自身主觀努力加以消除。

三、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要意義

中國幅員遼闊，跨越多個氣候帶，自然災(zāi)害發(fā)生頻率高、災(zāi)害類型多、災(zāi)害后果嚴(yán)重，并且易發(fā)生巨災(zāi)的區(qū)域分布著中國70%以上的城市、50% 以上的人口。災(zāi)害一旦發(fā)生，不僅給經(jīng)濟(jì)造成不可估量的損失，而且給人民的心理帶來難以修復(fù)的傷害。自上世紀(jì)90年代以來，巨災(zāi)造成的直接經(jīng)濟(jì)損失呈逐漸上升趨勢。據(jù)民政部統(tǒng)計(jì)資料顯示，近十年來，由于各種自然災(zāi)害，直接導(dǎo)致我國經(jīng)濟(jì)損失1000億多元，同時(shí)受災(zāi)人口每年也多達(dá)2億多。2008年初的南方雪災(zāi)造成直接經(jīng)濟(jì)損失1516.5億元；5·12汶川地震更是造成直接經(jīng)濟(jì)損失8451億元，69225人遇難；2010年玉樹地震，2698人遇難，倒塌房屋15000間。伴隨著全球氣候變化以及中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和城市化進(jìn)程不斷加快，中國的資源、環(huán)境壓力加劇，自然災(zāi)害防范應(yīng)對形勢更加復(fù)雜。因此，加快構(gòu)建以政府為主導(dǎo)，巨災(zāi)科學(xué)知識系統(tǒng)為技術(shù)支撐，保險(xiǎn)與金融相互結(jié)合的全社會化巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)綜合管理新模式顯得更加迫切。

四、國外發(fā)達(dá)國家巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式

1.美國巨災(zāi)保險(xiǎn)模式

美國也是世界上受各種自然災(zāi)害影響嚴(yán)重的一個國家。為了可以將各種災(zāi)害的危害降到最低，更為了可以受災(zāi)人群的切身利益，美國推出了巨災(zāi)保險(xiǎn)模式，其主要有兩種模式：一種巨災(zāi)保險(xiǎn)模式是以聯(lián)邦政府為主導(dǎo)的巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃。美國地域廣闊，氣候復(fù)雜多變，每年都會發(fā)生大量的自然災(zāi)害，例如：洪水、地震、干旱等，為了可以應(yīng)對因自然災(zāi)害而造成的巨大損失，美國聯(lián)邦政府推出了以國家為主導(dǎo)的各種災(zāi)害保險(xiǎn)計(jì)劃，例如：聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃、國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃等，同時(shí)還通過了一系列的法律法規(guī)，如《全國洪水保險(xiǎn)法》、《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法案》，來向公眾保證保險(xiǎn)計(jì)劃設(shè)定為強(qiáng)制性的半社會保險(xiǎn)計(jì)劃；另一種巨災(zāi)保險(xiǎn)模式是資本市場與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合的保險(xiǎn)模式。由于自然災(zāi)害造成的損失巨大，單靠聯(lián)邦政府的支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。為此，美國聯(lián)邦政府在發(fā)揮政府作用的同時(shí)，也充分利用自身發(fā)達(dá)的資本市場，通過大力推行巨災(zāi)保險(xiǎn)證劵化的方式來向資本市場轉(zhuǎn)移和分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)， 以提高抵御自然災(zāi)害的能力。

2.英國巨災(zāi)保險(xiǎn)模式

英國建立的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式中政府不承擔(dān)保障責(zé)任，僅由保險(xiǎn)公司承保后提供保障。由于政府不直接參與保險(xiǎn)計(jì)劃，因此，英國的巨災(zāi)保險(xiǎn)具有非強(qiáng)制性的特點(diǎn)，因而其投保人可以根據(jù)自身的需要購買相關(guān)保險(xiǎn)。雖然英國政府不直接承擔(dān)保障責(zé)任，但也不代表英國政府對自然災(zāi)害無動于衷，而是英國政府通過其他方式來間接幫助民眾提高抵御自然災(zāi)害的能力，其主要方式是英國政府通過提供公共品的形式參與到巨災(zāi)保險(xiǎn)中，而英國的保險(xiǎn)企業(yè)也只有在政府提供了相應(yīng)的公共品時(shí)才會提供巨災(zāi)保險(xiǎn)。同時(shí)，英國具有世界第三大的非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可直接通過再保險(xiǎn)市場將風(fēng)險(xiǎn)分散出去。

3.法國巨災(zāi)保險(xiǎn)模式

法國的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式主要是通過政府建立強(qiáng)制性的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。在1982年，法國頒布了《THEFRENCH NAT SYSTEM》法。法國政府在《THEFRENCH NAT SYSTEM》法中，將主要的自然災(zāi)害，例如：洪水、風(fēng)暴、火山爆發(fā)、山體滑坡、干旱等，都納入承保范圍，并要求任何購買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單的投保人被強(qiáng)制要求購買自然災(zāi)害附加險(xiǎn)，且巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率由政府決定。同時(shí)，為了可以使保險(xiǎn)公司持續(xù)經(jīng)營，不會因?yàn)榫揞~賠償而破產(chǎn)，法國政府規(guī)定法國國有中央再保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)企業(yè)提供相應(yīng)支持，如果國有中央再保險(xiǎn)公司也無力支付巨災(zāi)保險(xiǎn)賠償，則由法國政府來承擔(dān)，法國政府作為最后的再保險(xiǎn)人，提供最終的賠償保證。

4.日本巨災(zāi)保險(xiǎn)模式

日本由于處于亞歐板塊和太平洋板塊的邊界處，其自然災(zāi)害主要是地震以及地震引發(fā)的次生災(zāi)害。由于日本地震較多，為了維護(hù)民眾的利益，日本采用了與法國相似的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式，即實(shí)行強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)模式。日本國會在1966年先后通過了《地震保險(xiǎn)法》與《地震再保險(xiǎn)特別會計(jì)法案》，由此形成了日本地震保險(xiǎn)體制，其體制中災(zāi)害主要依靠商業(yè)保險(xiǎn)公司和政府共同賠償。日本地震保險(xiǎn)將企業(yè)財(cái)產(chǎn)與家庭財(cái)產(chǎn)分開進(jìn)行賠償，其中企業(yè)在地震中受到的損失在承保限額內(nèi)有商業(yè)保險(xiǎn)公司賠償，而家庭在地震中受到的損失在承保限額內(nèi)由保險(xiǎn)公司與政府共同承擔(dān)，在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理上實(shí)施過程采用超額再保險(xiǎn)方式。將地震保險(xiǎn)分擔(dān)到各保險(xiǎn)公司、日本地震再保險(xiǎn)公司和日本政府三方。endprint

五、我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理建議

在研究國際巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障模式的基礎(chǔ)上，我國應(yīng)結(jié)合實(shí)際國情將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理集災(zāi)前預(yù)防、災(zāi)中救助與災(zāi)后重建于一體的多層次保障體系。該體系應(yīng)由國家政府、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、資本市場和社會公眾等主體共同構(gòu)建，形成多維度的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

1.發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，完善巨災(zāi)保險(xiǎn)體系

我國是一個自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，為了更好的應(yīng)對自然災(zāi)害，我國也進(jìn)行了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理，形成了以國家財(cái)政支持、中央政府主導(dǎo)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，但是這種模式也存在著一些不足，主要是過多依靠政府的力量，而商業(yè)保險(xiǎn)的作用卻沒有得到充分發(fā)揮。例如：在2008年的我國南方低溫雨雪冰凍天氣和汶川大地震所造成的損失中，保險(xiǎn)業(yè)賠款總額也僅為損失總額的2%和1.5%，不僅低于世界巨災(zāi)保險(xiǎn)的賠付率平均水平30%，更是與發(fā)達(dá)國家的60%相差甚遠(yuǎn)。因此，借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)， 探索建立政府引導(dǎo)，財(cái)政支持，以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺，以多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)為保障的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是當(dāng)前需要研究和推動的適合我國國情的新型巨災(zāi)保障模式，這種模式有利于加強(qiáng)政府資源和保險(xiǎn)資源的整合與協(xié)調(diào)配合，通過保險(xiǎn)機(jī)制參與“災(zāi)前預(yù)防、資金籌集、災(zāi)害補(bǔ)償、恢復(fù)重建”工作，發(fā)揮政策疊加效應(yīng)，有效地提升保險(xiǎn)業(yè)在國家災(zāi)害救助體系中的地位，增強(qiáng)我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力，這種新型模式2013年開始在深圳和云南兩地由政府牽頭就房屋財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)進(jìn)行試點(diǎn)探索運(yùn)行。

2.完善再保險(xiǎn)市場，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

根據(jù)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)低頻率，高損失，波及面大的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司參與經(jīng)營巨災(zāi)保險(xiǎn)必須拓展有效的再保險(xiǎn)分出渠道，以提升自有償付能力和承保能力，否則受自有資本金的限制，無法提供足夠大的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障。同時(shí)，商業(yè)性保險(xiǎn)公司一般無法承擔(dān)由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)給公司帶來的大幅經(jīng)營波動，需要借助再保支持進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)波動平抑，確保自身經(jīng)營穩(wěn)健。因此，加強(qiáng)商業(yè)再保險(xiǎn)市場拓展是轉(zhuǎn)移和分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。根據(jù)我國目前情況，雖然巨災(zāi)再保險(xiǎn)市場還存在著很大的空間。但只依靠國內(nèi)商業(yè)再保險(xiǎn)公司仍然無法完全承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的再分散，需要進(jìn)一步拓展國際再保險(xiǎn)市場，通過國際再保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在全球范圍內(nèi)的轉(zhuǎn)移和分散，形成巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)平衡機(jī)制，使承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)主體逐步走向成熟。

3.完善巨災(zāi)損失評估模型，增強(qiáng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)性

近年來，我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事故頻發(fā)，使保險(xiǎn)公司經(jīng)受了嚴(yán)峻的考驗(yàn)，各大保險(xiǎn)公司開始更加注重巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理研究以及巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的評估方法，而巨災(zāi)模型作為一種特定的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理和精算評估工具，已經(jīng)被越來越多的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理人員所熟悉。目前，在巨災(zāi)模型行業(yè)有影響力的主要有三大模型公司，即：AIR環(huán)球公司、RMS風(fēng)險(xiǎn)管理公司、EQECAT公司。人保財(cái)險(xiǎn)公司于2006年開始使用AIR環(huán)球公司的中國地震模型，這標(biāo)志著巨災(zāi)模型開始直接進(jìn)入中國保險(xiǎn)行業(yè)；2010年，中國再保險(xiǎn)集團(tuán)引入RMS風(fēng)險(xiǎn)管理公司的中國地震模型，標(biāo)志著巨災(zāi)模型領(lǐng)域在中國保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入多元化時(shí)代。這類巨災(zāi)模型系統(tǒng)地整合了巨災(zāi)特征信息、地理信息系統(tǒng)（GIS）信息、建筑工程信息與精算技術(shù)，并最大限度利用有限的歷史數(shù)據(jù)，借助大型計(jì)算機(jī)來模擬巨災(zāi)損失，估算出特定地域在一定時(shí)間內(nèi)發(fā)生一定水平巨災(zāi)損失的概率（ EP 曲線） ，保險(xiǎn)公司利用這類巨災(zāi)模型對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精確數(shù)量化評估分析，提高對高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的識別，開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理。

4.增強(qiáng)全民巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識，提升巨災(zāi)保險(xiǎn)意識

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和保險(xiǎn)業(yè)的繁榮，國民對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的認(rèn)識不斷提升，但與國外發(fā)達(dá)國家相比，參保的密度與深度仍然處于較低水平，國民整體保險(xiǎn)意識仍然不足。而作為涉及到全社會公共利益的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系需要采取政府主導(dǎo)，全社會廣泛參與的方式來不斷完善。因此，強(qiáng)化國民保險(xiǎn)意識，提升全民參與保險(xiǎn)的主動性是巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)行的重要因素之一。需要政府、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展各種宣傳活動來提升國民對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)危害性的認(rèn)識，調(diào)動投保積極性，不斷增強(qiáng)國民對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的防御能力。

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)作為一種特殊風(fēng)險(xiǎn)，歷來被各個國家高度重視，也是風(fēng)險(xiǎn)管理研究的重要課題。本文在對發(fā)達(dá)國家巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和借鑒的基礎(chǔ)上，認(rèn)為我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)建立政府引導(dǎo)，商業(yè)保險(xiǎn)高度參與，由政府、商業(yè)保險(xiǎn)公司、國際再保險(xiǎn)人共同構(gòu)成的多層次管理運(yùn)營模式，形成適合我國國情的的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系。同時(shí)，不斷利用巨災(zāi)模型提升風(fēng)險(xiǎn)管理的定量評估分析能力，強(qiáng)化我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理研究工作，使我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系更趨完善。

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