趙安紅

普惠金融的基本含義是能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，尤其是要為目前金融體系沒有覆蓋的社會人群提供有效的服務。而當前，我國農(nóng)村金融體系離普惠金融體系還有很大差距。一方面，正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場的滲透率和覆蓋面不能滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的需求；另一方面，農(nóng)村要素資源配置不合理、信用體系不完備等因素制約了農(nóng)村金融體系的發(fā)展。為了充分了解山西省臨汾市普惠金融發(fā)展狀況以及農(nóng)村小額信貸供需情況，筆者對臨汾市十六個縣進行了調(diào)查，特別是對永和縣、吉縣、大寧縣、汾西縣、隰縣聯(lián)片貧困區(qū)進行了問卷調(diào)查和實地調(diào)研。

臨汾市是一個傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)占比較大的地區(qū)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件較好，以糧食和多種經(jīng)濟作物為主，土地產(chǎn)出率較高，農(nóng)副產(chǎn)品資源豐富，特別是中部臨汾盆地，土質(zhì)肥沃，氣候溫和，物產(chǎn)豐富，素稱“膏腴之鄉(xiāng)”和“棉麥之鄉(xiāng)”。共現(xiàn)轄2市1區(qū)14個縣，76個鄉(xiāng)，75個鎮(zhèn)，9875個自然村，土地面積為20275平方公里，總?cè)丝跒?39萬人，農(nóng)村人口為238萬人，占比為54.33%；截至2013年末，全市GDP為1223.6億元，第一產(chǎn)業(yè)完成86.9億元，占總產(chǎn)值的7.1%，市區(qū)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入21936元，農(nóng)民人均純收入7768元，人均消費支出11357元。據(jù)統(tǒng)計顯示，截至2013年末，各項貸款余額為845億元，其中農(nóng)戶貸款余額為182億元，占比為21.5%。

農(nóng)村小額信貸供需現(xiàn)狀

對農(nóng)戶需求情況的調(diào)查

通過對100個農(nóng)戶的問卷調(diào)查顯示，農(nóng)戶家庭人口平均約為3.3人。人均家庭總收入7302元，收入的來源中糧食生產(chǎn)、經(jīng)濟作物和家庭養(yǎng)殖等副業(yè)占58%，外出打工和開辦小型工商業(yè)的收入占41%，其他收入則為1%。家庭總支出5123元，主要支出項目是日常生活支出和教育支出，占60%；醫(yī)療支出和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支出（如買種子，化肥等），占35%；其他支出則為5%。

農(nóng)戶借貸意愿。調(diào)查中75%的農(nóng)戶近幾年希望能獲得貸款，所希望的貸款需求解決途徑中，農(nóng)村信用社占68%，新型農(nóng)村金融機構(gòu)等小額貸款公司占10%，郵政儲蓄銀行等商業(yè)銀行占2%，向親戚、朋友或私人借貸的占20%。

借貸資金額。被調(diào)查農(nóng)戶希望獲得的最高金額為1萬～50萬元不等，最低也在1000元以上，有的甚至更高。實際上在農(nóng)村信用社獲得貸款的最高金額有30萬元的，最低也有5000元。若從小額貸款公司、親戚朋友、私人或其他處獲得貸款的，獲得的金額為1萬～15萬元左右。

借貸資金用途。貸款用途主要是日常生活消費、教育支出、醫(yī)療支出，占31%；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支出、自辦微型企業(yè)支出等占69%。

貸款利率。無論從哪里獲得貸款，大部分所能承受的最高利息是月息2分（2%）左右，若在農(nóng)村信用社或小額貸款公司實際獲得的貸款利率月息則為1～2分。若從親戚朋友、私人或其他處獲得貸款的，貸款月息為1～5分。

貸款期限。若在農(nóng)村信用社或小額貸款公司獲得的貸款期限為1～2年，還款頻率主要是到期一次性還款。若從親戚朋友、私人或其他處獲得的貸款期限多為1～24個月，還款頻率主要是按月或其他方式等（占76%），也有到期一次性還款的（占24%）。

貸款方式。貸款方式中有擔?；虻盅旱恼?4%，信用貸款方式占6%，擔保抵押方式大多為親戚朋友、私人擔保，占98%；需要其他人或單位擔保的，占2%。

申貸獲得率。據(jù)調(diào)查，近三年來81%的農(nóng)戶有過向別人借錢或貸款的經(jīng)歷，申請貸款的次數(shù)為1～5次不等，實際獲得貸款的次數(shù)1～2次。實際獲得貸款的農(nóng)戶占申請過貸款農(nóng)戶的比重約為50%左右。

未得到貸款的原因。申請貸款的農(nóng)戶未得到貸款的原因一是自身信用等級評定未通過，二是提供不了擔保人資料等，不符合貸款條件。

金融機構(gòu)小額信貸供給情況

網(wǎng)點覆蓋情況。據(jù)調(diào)查顯示，截至2014年年末，永和、吉縣、大寧、汾西、隰縣聯(lián)片貧困區(qū)共有銀行業(yè)機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點82個，機構(gòu)類型包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社，共安裝ATM機65個。金融服務空白區(qū)：汾西縣有六個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，永和有三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其余四縣沒有金融服務空白區(qū)。

開展小額信貸的基本情況。據(jù)調(diào)查顯示，目前“五縣”只有農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社開辦農(nóng)村小額信貸業(yè)務。平均每網(wǎng)點服務農(nóng)村人口數(shù)為2000余人。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社的小額信貸占比（2013年）分別為10%、21%、51%。貸款利率（2013年）分別為7.8%、14.58%、13.104%，貸款額度上限（2013年）分別為5萬元、10萬元、30萬元。

貸款方式中，農(nóng)村信用社以信用方式為主，占比為91%，擔保方式占比為9%左右；其他機構(gòu)大多為抵押或質(zhì)押方式。申貸條件為從事農(nóng)業(yè)、加工業(yè)、運輸業(yè)、流通業(yè)和商貿(mào)業(yè)的農(nóng)戶，能夠提供擔?；虻盅呵乙押炗啌；虻盅汉贤霓r(nóng)戶。

信貸投向為支持“三農(nóng)”、個體工商戶和中小企業(yè)。

開展小額信貸存在的困難：一是社會信用環(huán)境不好，各機構(gòu)普遍有“慎貸、懼貸”的現(xiàn)象存在；二是擔保人或抵押人的擔保（抵押）法律責任不好落實；三是金融機構(gòu)等債權(quán)人的債權(quán)不好落實。

存在的問題

從農(nóng)戶的角度講

金融在農(nóng)村金融市場的滲透率和覆蓋面不能滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的需求。主要表現(xiàn)為：一是網(wǎng)點覆蓋面不能滿足農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的要求，金融服務空白區(qū)較多，這樣以來使部分在農(nóng)戶獲取金融需求方面存在較大困難，從而影響普惠金融體系發(fā)展。二是農(nóng)村金融服務功能不完備。目前，農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設置的ATM機，金融產(chǎn)品僅限于存款、取款、貸款和匯兌，新的金融產(chǎn)品如網(wǎng)上銀行、支付、繳費等金融業(yè)務在農(nóng)村未得到普及和推廣。三是多數(shù)信用社小額信用貸款、商戶信用貸款占比偏低，遠沒有達到目標比例，信用社主動營銷的力度還不夠。

農(nóng)村要素資源配置不合理、信用體系不完備等因素制約了農(nóng)村金融體系的發(fā)展。主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)民自身的制約因素。農(nóng)民本身文化水平不高，科學種、養(yǎng)殖技術(shù)不過關，種植、養(yǎng)殖“單兵團”普遍存在，集約化、科學化、規(guī)模化“多兵團”種養(yǎng)不常見。據(jù)鄉(xiāng)寧縣農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)顯示，采集的5.59萬戶的信息中，戶主具備大專學歷的僅有158戶，具備高中文化的2510戶，初中文化24670戶，小學文化25695戶，還有部分戶主屬于文盲戶，農(nóng)戶整體文化素質(zhì)偏低。真正有文化、懂經(jīng)營、會管理的新型農(nóng)民仍不多，創(chuàng)業(yè)意識不強，創(chuàng)業(yè)技能多數(shù)都存在“安于現(xiàn)狀，不求改變”的心態(tài)，小富即安、小成即滿地傳統(tǒng)觀念仍然比較普遍。

二是農(nóng)村信用環(huán)境的制約因素。一方面由于宣傳不到位，以至有的農(nóng)民錯誤地將農(nóng)業(yè)貸款看成扶貧救濟款，直接影響到農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。另一方面農(nóng)戶對自身“信用”關注度不高，信用意識淡薄，使信用社普遍存在的“懼貸”“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。以大寧縣為例，截至2013年6月底，大寧縣農(nóng)村信用社貸款余額37742萬元，不良貸款11247萬元，不良占比達29.7%，有不良記錄的農(nóng)戶為8436戶，農(nóng)行與農(nóng)信社相加剔除重復農(nóng)戶，有不良記錄的農(nóng)戶為11161戶，占縣轄農(nóng)戶總數(shù)的66.8%，這也意味著三分之二以上的農(nóng)戶失去了貸款資格。

從金融機構(gòu)承擔的風險講

小額信貸業(yè)務中面臨風險多。首先，從收貸風險來說，由于一部分農(nóng)民文化層次相對較低，法律意識相對淡薄，導致了小額信貸在收貸過程中存在信用風險。其次，即使收貸風險不來自于貸款人本身，也可能由于貸款人所從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性或受自然環(huán)境及市場環(huán)境影響大的特點，導致貸款人無法實現(xiàn)收入及時還款。

小額信貸機構(gòu)收益能力低，運作缺乏持續(xù)性。目前農(nóng)村小額貸款業(yè)務發(fā)展形成了貸款成本過高而收益水平低、財務持續(xù)性差的現(xiàn)象，農(nóng)村小額信貸業(yè)務的運作成本與經(jīng)營效益之間也存在著一定的矛盾，這是影響小額信貸發(fā)展的主要因素之一。一方面，小額信貸的運作方式?jīng)Q定了它的特點是筆數(shù)多、金額小、管理復雜，人力資本耗費大，這也就決定了小額信貸運作成本會比較高；另一方面，利率低導致小額信貸業(yè)務的收益水平也低，而且小額信貸資金來源缺乏持續(xù)性。目前小額貸款公司被認為是非正規(guī)金融機構(gòu)，不得吸收存款，其發(fā)展受到許多制約。

單一的扶貧目標。農(nóng)村小額信貸就是單一以扶貧為目標的，此目標不具備提供多樣化信貸產(chǎn)品的能力，更可能使機構(gòu)無法持續(xù)發(fā)展。這種單一的扶貧目標忽視了小額信貸主要是一個以服務廣大低收入人群的新型金融產(chǎn)業(yè)的功能，使政府推行的小額信貸失去了追求自負盈虧及自我發(fā)展的機會，增加了操作成本，降低了償還率，增加了風險，最終無法實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標。

普惠金融的產(chǎn)品仍然較少，特別是符合農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品門檻普遍較高。目前盡管農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品設計較以往有所改善，但是農(nóng)民朋友受自身經(jīng)濟狀況、抵押擔保物缺失等一些實際障礙，難以獲得銀行的支持，導致普惠金融的發(fā)展受到限制。通過實地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)絕大多數(shù)涉農(nóng)產(chǎn)品都需要農(nóng)戶提供擔保和抵押，真正憑自身“信用”獲取貸款的產(chǎn)品不多，農(nóng)戶的金融產(chǎn)品仍然存在授信額度不高、利率優(yōu)惠不多、門檻較高等特點。

發(fā)展普惠金融相關建議

政府部門應積極探索建立風險補償機制。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)決定了小額農(nóng)貸的投入政策性較強，風險較大。因此建議政府部門應盡快建立農(nóng)業(yè)政策性保險制度，完善農(nóng)業(yè)貸款擔保體系，設立不以盈利為目的的政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，主要為農(nóng)戶提供互助性的保險以及為農(nóng)信社貸款提供保險業(yè)務，增強農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶風險抵抗能力。一是成立擔保機構(gòu)，為農(nóng)戶及農(nóng)民專業(yè)合作社提供擔保。如有關部門牽頭，各專業(yè)協(xié)會、各農(nóng)民專業(yè)合作社、種植、養(yǎng)殖大戶等出資成立各行業(yè)風險擔?；?，對缺少資金想貸款，又提供不出有效的抵押、擔保的種植戶、養(yǎng)殖戶、專業(yè)合作社等提供擔保，可有效解決種植戶、養(yǎng)殖戶、專業(yè)合作社等無有效抵押、擔保問題。二是大力推動農(nóng)業(yè)保險，減少農(nóng)民因不可抗力而帶來的損失，各級政府和涉農(nóng)部門要加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳，引導農(nóng)民主動參加農(nóng)業(yè)保險；可參照農(nóng)村醫(yī)保措施，對從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的可立項入保；對農(nóng)業(yè)入保的可由財政按一定比例進行補貼。

加強金融監(jiān)管，完善制度建設，為小額信貸提供良好的金融環(huán)境。首先，制定針對小額信貸的法律制度，對小額信貸的法律地位及發(fā)展方向進行定位，為小額信貸的發(fā)展提供法律基礎。其次，實行財政、稅收方面的優(yōu)惠政策，為農(nóng)村小額信貸提供良好的財務環(huán)境，進而提高小額信貸的社會公信力。再次，明確金融監(jiān)管部門職能，建立多層監(jiān)管機制，促進行業(yè)規(guī)范。最后，完善農(nóng)村金融服務體系，在完善農(nóng)村金融服務體系時，把小額信貸機構(gòu)納入農(nóng)村金融多層次服務體系中進行規(guī)劃。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升服務質(zhì)量，滿足普惠金融各類主體不同需求。一是金融機構(gòu)應針對抗風險能力弱，缺乏有效抵押物，與銀行對接困難等問題專門為其量身打造與之相對應的信貸產(chǎn)品。二是農(nóng)村信用社應創(chuàng)造條件，降低門檻，對農(nóng)戶個體經(jīng)營者、個體企業(yè)積極開辦小額信貸。同時對低收入農(nóng)戶采取針對性措施，在貸款條件、貸款利率等方面簡化手續(xù)，解決這一層面農(nóng)戶的金融需求。三是積極引導各銀行業(yè)金融機構(gòu)適時調(diào)整服務方向，拓寬服務領域，不斷提高普惠金融服務水平，努力構(gòu)建全方位、多層次的普惠金融服務體系，為農(nóng)村經(jīng)濟加快發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的金融服務。使農(nóng)民足不出村即可享受到方便快捷的金融服務。

構(gòu)建多方位的“信用信息”更新保護長效機制，為普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的金融生態(tài)壞境。一是加強數(shù)據(jù)庫動態(tài)管理，保證征信機構(gòu)能夠多渠道地獲取個人信用信息，并進行定期更新管理，通過幫助農(nóng)戶、低收入和貧困人群建立信用檔案，借助征信信息采集，擴大對這一人群的信貸等金融服務。二是擴大信用信息采集范圍，加大農(nóng)村信用信息平臺在農(nóng)村地區(qū)服務的覆蓋面，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化農(nóng)頭企業(yè)、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等新型信貸主體信息納入農(nóng)村信用信息平臺，并進行信用評價，發(fā)揮征信的信用識別和信用增進功能作用。三是在滿足授信機構(gòu)對客戶信用風險的評估和控制的同時，加強對個人信息的保護，嚴格限制征信機構(gòu)、金融機構(gòu)對個人信用信息使用范圍和使用方式。四是按照評價管理辦法，落實各項激勵扶持農(nóng)村經(jīng)濟信用主體的政策措施，不斷增加助學貸款、消費信貸等服務品種，改進貸款流程，簡化貸款手續(xù)，有意識加大對弱勢群體的信貸支持，幫助弱勢群體致富，不斷彰顯“信用”就是財富的效應和輻射能力。

構(gòu)建多維度的支農(nóng)惠農(nóng)和財政補貼制度。一是制定并完善農(nóng)村財政、金融扶持政策，鼓勵增加農(nóng)村貸款投入，對在農(nóng)村地區(qū)開辦的金融服務給予財政扶持和稅收優(yōu)惠。二是金融與財政政策的加強配合。探索建立普惠金融貸款補償機制，建議將政府的資金幫扶與銀行的商業(yè)運作緊密結(jié)合，將支農(nóng)補貼、扶貧資金轉(zhuǎn)變支農(nóng)風險基金，加大貼息、扶貧基金效應，將“輸血”變成“造血”，不斷提高金融機構(gòu)做實普惠金融的積極性。

（作者單位：中國人民銀行臨汾市中心支行）