湯武　凌光武　劉昌桃

近年來，隨著農(nóng)村信用社股份制改革進(jìn)程的推進(jìn)，部分農(nóng)村信用社已經(jīng)全面消化歷史虧損掛賬，組建成為農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“農(nóng)商行”）。在當(dāng)前利率市場化背景下，農(nóng)商行的管理者和經(jīng)營者要充分認(rèn)識(shí)到利率市場化的推進(jìn)，使農(nóng)商行收益收窄，息差給農(nóng)商行帶來的利潤貢獻(xiàn)率逐步下滑。農(nóng)商行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的獲利空間無疑將越來越小，傳統(tǒng)的盈利渠道面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)。加速推進(jìn)農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)發(fā)展勢在必行。

所謂中間業(yè)務(wù)，即表外業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份為客戶辦理代理、委托、擔(dān)保和信息咨詢等業(yè)務(wù)，主要品種包括銀行卡、代收代付、信用證、金融衍生業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、投資咨詢、資產(chǎn)管理等。中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢在于不引起商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債的變動(dòng)，具有成本低、收益高、風(fēng)險(xiǎn)比較小的特點(diǎn)，既能為眾多的客戶提供更大范圍的服務(wù)，又可以為銀行帶來直接和間接的經(jīng)濟(jì)效益，是銀行優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)經(jīng)營能力的有效途徑。有資料顯示西方國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)空前發(fā)展，成為與銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的三駕馬車之一。他們除了風(fēng)險(xiǎn)度較低的貨物給付和資金清算、各類代理業(yè)務(wù)、經(jīng)濟(jì)咨詢、評估財(cái)務(wù)顧問等業(yè)務(wù)外，還為客戶提供一些風(fēng)險(xiǎn)度較高的中間業(yè)務(wù)，如擔(dān)保性業(yè)務(wù)、信托投資、設(shè)備租賃等融資性業(yè)務(wù)和各種衍生金融工具。近年來尤其致力于拓展項(xiàng)目融資、公司融資、財(cái)務(wù)顧問、企業(yè)并購、投資中介等投資銀行的業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行成為無所不包的金融公司。多層次、多品種、多渠道的中間業(yè)務(wù)拓展了銀行盈利來源，發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入已達(dá)到利息收入的40%以上，有的已超過50%甚至更多，中間業(yè)務(wù)已成為西方國家商業(yè)銀行主體業(yè)務(wù)。

農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)的差距

我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)過去主要是傳統(tǒng)的匯兌結(jié)算，但在近年，銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對較快，拓展了一些新業(yè)務(wù)，如信托、租賃、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、各類代理業(yè)務(wù)、經(jīng)濟(jì)咨詢、各類評估、信用證、代客理財(cái)、信用卡和兌付證券、基金托管等，從量上、質(zhì)上都有較大的發(fā)展，已成為銀行新的利潤增長點(diǎn)。迅速發(fā)展的中間業(yè)務(wù)在為銀行帶來經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，也為社會(huì)提供了快捷、方便的金融服務(wù)。但我國商業(yè)銀行特別是農(nóng)商行，中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，業(yè)務(wù)品種較為初級(jí)，與競爭形勢和發(fā)展戰(zhàn)略的要求還有很大差距。

經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面的差距。生存競爭的壓力和客戶需求的驅(qū)動(dòng)是催生西方銀行中間業(yè)務(wù)的兩個(gè)因素。生存競爭的壓力來自銀行業(yè)內(nèi)部競爭和由經(jīng)濟(jì)波動(dòng)所導(dǎo)致的巨大風(fēng)險(xiǎn)，巴塞爾委員會(huì)對銀行的資本充足率提出的嚴(yán)格要求，迫使銀行去開發(fā)不占用資產(chǎn)負(fù)債的中間業(yè)務(wù)。客戶需求的驅(qū)動(dòng)，則主要是因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)向信息化、國際化、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，人們對于咨詢、代理等中間業(yè)務(wù)的需求越來越大，為中間業(yè)務(wù)提供了一個(gè)廣闊的空間，各個(gè)銀行都不會(huì)錯(cuò)過這么大的一塊蛋糕。由于我國經(jīng)濟(jì)長期處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式，對諸如信用評估、咨詢等中間業(yè)務(wù)都沒有什么需求，銀行業(yè)自然也就不會(huì)去發(fā)展這些業(yè)務(wù)。再加上原來四大國有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下，銀行在金融業(yè)處于壟斷地位，銀行只是根據(jù)國家政策提供金融服務(wù)，同業(yè)間基本上沒什么競爭可談，也沒有什么壓力可言，主營資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)即可帶來豐厚的利潤，各家更感興趣的是爭規(guī)模、比大小，中間業(yè)務(wù)基本上是任其發(fā)展，沒有引起足夠重視，銀行普遍沒有競爭和危機(jī)意識(shí)。

法律法規(guī)方面的差距。在西方，中間業(yè)務(wù)能夠成為與資產(chǎn)負(fù)債并駕齊驅(qū)的銀行三大業(yè)務(wù)之一，與完善的法律法規(guī)體系是分不開的。據(jù)介紹，西方國家從《銀行法》、《投資公司法》、《證券交易法》到《信托法》、《期貨法》等一整套的體系，對銀行中間業(yè)務(wù)有詳細(xì)而全面的規(guī)定。在我國，長期以來卻沒有相關(guān)的法律法規(guī)來引導(dǎo)和規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)。從上世紀(jì)90年代中期開始，我國商業(yè)銀行才開始逐漸開拓中間業(yè)務(wù)，而有關(guān)部門對中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營范圍等，一直沒有進(jìn)行明確和系統(tǒng)的規(guī)范。專門規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》頒布實(shí)施以來，也還存在一些問題。法律上的這種滯后或空缺，造成了很多問題：相關(guān)部門無法進(jìn)行有效的管理和監(jiān)督，而各個(gè)銀行則沒有可以遵循的行為依據(jù)。一個(gè)最為嚴(yán)重的后果，就是各家銀行中間業(yè)務(wù)自行其事，局面混亂，使得廣大客戶不能接受業(yè)務(wù)收費(fèi)的觀念，制約了中間業(yè)務(wù)的開展。

人才和科技方面的差距。中間業(yè)務(wù)特別是新興中間業(yè)務(wù)，大多數(shù)是人力資本和技術(shù)含量較高的業(yè)務(wù)，它的運(yùn)作是以先進(jìn)的電子化設(shè)備為基礎(chǔ)。這需要大量的科技投入，同時(shí)又需要一批懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善營銷的復(fù)合型人才。而我國銀行業(yè)，特別是農(nóng)商行，卻普遍缺乏高技術(shù)含量業(yè)務(wù)的開發(fā)和高素質(zhì)的金融從業(yè)人員，商業(yè)銀行現(xiàn)有的職工隊(duì)伍素質(zhì)以及設(shè)施與開展中間業(yè)務(wù)的要求相距甚遠(yuǎn)。大量員工應(yīng)付傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)還可以，讓他們?nèi)W(xué)習(xí)和掌握信托、咨詢、租賃、評估和商品交換等中間業(yè)務(wù)，困難還很大。在技術(shù)設(shè)備方面，我國商業(yè)銀行由于現(xiàn)代化的支付和結(jié)算系統(tǒng)還不完善，還需輔以手工操作，難以承擔(dān)日益增長的結(jié)算業(yè)務(wù)量；網(wǎng)絡(luò)安全性能不高，信用卡、電話銀行等依賴新技術(shù)的業(yè)務(wù)品種還時(shí)常出現(xiàn)異常情況，這些都成為中間業(yè)務(wù)開展的障礙。

加速中間業(yè)務(wù)發(fā)展

農(nóng)商行在進(jìn)行體制改革和管理創(chuàng)新的同時(shí)，特別是在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整與利率市場化推進(jìn)過程中，必須大力發(fā)展農(nóng)商行非常薄弱的中間業(yè)務(wù)。

轉(zhuǎn)變觀念，調(diào)整思維。轉(zhuǎn)變農(nóng)商行普遍存在的對中間業(yè)務(wù)重要性認(rèn)識(shí)不足的現(xiàn)象，轉(zhuǎn)變把中間業(yè)務(wù)作為“副產(chǎn)品”的看法和做法。中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展是整個(gè)銀行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)與趨勢，是未來商業(yè)銀行生存的必然要求，它不但能增強(qiáng)商業(yè)銀行的競爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而且將改善當(dāng)前商業(yè)銀行以存貸利差收入為主的單一收益結(jié)構(gòu)。從戰(zhàn)略的角度，高度重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，切實(shí)把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作銀行三大業(yè)務(wù)之一來抓。

培訓(xùn)人才，提高能力。中間業(yè)務(wù)技術(shù)性、專業(yè)性較強(qiáng)，種類繁多，涉及面廣，屬知識(shí)密集型業(yè)務(wù)、智能性服務(wù)，對從業(yè)人員的素質(zhì)要求較高，不光要有復(fù)合性的、廣博的專業(yè)知識(shí)，更要有開拓新業(yè)務(wù)、新領(lǐng)域的能力。各商業(yè)銀行要通過各種途徑，采取實(shí)務(wù)培訓(xùn)和理論培訓(xùn)相結(jié)合的方法，既重視提高從業(yè)人員的管理水平和強(qiáng)化臨柜人員的規(guī)范操作，又要重視對中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)開發(fā)等高級(jí)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，使之擁有一批既具有現(xiàn)代金融理論知識(shí)，又有豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)；既懂得國際金融，又精通現(xiàn)代化計(jì)算機(jī)專業(yè)技術(shù)；既具備開拓創(chuàng)新精神，又通曉政策法律規(guī)范的復(fù)合型人才，及時(shí)滿足中間業(yè)務(wù)對人才的需求，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

建立體系，加強(qiáng)管理。銀行中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的工作，中間業(yè)務(wù)品種多、范圍大，管理較為復(fù)雜，為了保證中間業(yè)務(wù)連續(xù)、穩(wěn)定、規(guī)范、有效發(fā)展，農(nóng)商行應(yīng)建立一套完善的中間業(yè)務(wù)管理體系，設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)組織、推動(dòng)、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)，研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)、宣傳與推廣中間業(yè)務(wù)新品種，并將中間業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)分解、歸口落實(shí)到相關(guān)業(yè)務(wù)部門。同時(shí)建立一套合理的中間業(yè)務(wù)考核體系，將開展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量、效益納入年度責(zé)任目標(biāo)考核，調(diào)動(dòng)各方發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

創(chuàng)新品種，擴(kuò)大范圍。農(nóng)商行要充分研究細(xì)分中間業(yè)務(wù)市場，選擇能夠滿足市場需求、發(fā)展?jié)摿Υ?、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種，如信托類業(yè)務(wù)、租賃類業(yè)務(wù)、包括融資性租賃、經(jīng)營性租賃、回租租賃等；咨詢類業(yè)務(wù)，包括資產(chǎn)評估、資產(chǎn)負(fù)債管理、投資組合，家庭理財(cái)。要增加中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的技術(shù)含量，特別提倡創(chuàng)新技術(shù)含量高、不易模仿的衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)及組合金融產(chǎn)品，擴(kuò)大商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的深度和廣度，讓這些智力密集，知識(shí)密集型的中間業(yè)務(wù)成為銀行重要的利潤來源。

強(qiáng)化科技，提供保障。中間業(yè)務(wù)的大力發(fā)展離不開金融科技的支持，需要用到大量的現(xiàn)代技術(shù)設(shè)備和技術(shù)，如網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)、數(shù)據(jù)庫技術(shù)等等。在向客戶提供服務(wù)方面，管理信息化和服務(wù)信息化將是未來中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時(shí)候和任何地點(diǎn)以任何方式為客戶提供個(gè)性化服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了更為有效的手段。因此，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，農(nóng)商行必須從長遠(yuǎn)利益出發(fā)，加大相關(guān)的投入，加快電子化建設(shè)進(jìn)程，積極發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)軟硬件環(huán)境的全面提升，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)支持。

（作者單位：湯武，中國人民銀行株洲市中心支行；凌光武、劉昌桃，醴陵市農(nóng)村商業(yè)銀行）