張銘

P2P借助互聯(lián)網技術提升金融服務的效率，將有力地推進未來金融服務業(yè)，特別是商業(yè)銀行的發(fā)展。

8月20日，點融網宣布獲得由渣打銀行和CFF領投，渤海租賃參投，總額2.07億美元的C輪融資，該融資額也創(chuàng)下了中國P2P領域新紀錄。新紀錄的背后，是面對移動互聯(lián)網的浪潮，包括渣打在內的全球傳統(tǒng)商業(yè)銀行都在積極加快和技術結合、金融創(chuàng)新的步伐，以力爭突破傳統(tǒng)業(yè)務增長的天花板。而此次點融網C輪融資，不僅創(chuàng)造了業(yè)內金額最多的紀錄，也是傳統(tǒng)銀行首次直接注資互聯(lián)網金融公司。

兩個創(chuàng)始人，三年時間，四輪融資，估值近7億美元——點融網從一個不起眼的小公司，正逐步成為中國p2p業(yè)界的巨擘之一，或許還不止于成為中國的行業(yè)巨擘，因為其重要的創(chuàng)始人之一，也是點融網的靈魂人物蘇海德有著更大的追求與野心。

在將近2000家的中國p2p公司里，鮮有外國面孔。與在中國工作生活多年且一口流利漢語的陸金所董事長計葵生不同，蘇海德是在三年前特地為創(chuàng)立點融網而來。彼時的他是世界上最大的網絡借貸平臺LendingClub的共同創(chuàng)始人和技術總裁。而在創(chuàng)建LendingClub之前，蘇海德長期就職于全球最大的企業(yè)軟件公司甲骨文，負責設計和開發(fā)高可用性的實時在線系統(tǒng)及服務，履歷可謂相當華麗。

2011年，第三方支付在中國開始正式掛上牌照，這讓蘇海德覺得，找到了可以回避在中國做P2P被認定為非法集資的法律風險的方法，就是通過第三方支付公司這樣的執(zhí)牌機構來進行P2P資金的匯集和流轉，平臺只做交易信息的撮合。

2012年初，在做完基本調研和設立好初步的法律風控之后，蘇海德來中國和郭宇航一起成立了點融網。

蘇海德一開始在選擇合伙人的時候，就考慮到了郭宇航的職業(yè)——律師?！肮こ處?律師”——點融網的創(chuàng)始人組合幾乎是復制了Lending Club的模式。

風控，對金融行業(yè)來說是重中之重，而對一個在中國毫無法律監(jiān)管的新興行業(yè)來說，避免法律上的風險更是首要任務。這一點郭宇航沒有讓蘇海德失望。

2013年3月點融網正式上線，而上線后的第一件事是要求合作的第三方支付公司關閉其在點融網上的信用卡通道。此舉是為了屏蔽掉信用卡套現(xiàn)的可能性，關乎合規(guī)與否的原則性問題。

在郭宇航看來，盡管當時對P2P公司還并沒有明確的法規(guī)說明這一點，但關于用信用卡套現(xiàn)有一套是否涉嫌洗錢、非法套現(xiàn)的明確法律界定。P2P平臺若不先自律，很可能會有后遺癥。

在后來很多的業(yè)務細節(jié)上，郭宇航都十分注重規(guī)避法律風險，而這也促使風險投資機構早早關注到點融網，此后在融資方面也一直順風順水。

2013年11月，在上線8個月后，點融網獲得北極光創(chuàng)投的投資，據稱有千萬美元，成為第一批獲得融資的國內互聯(lián)網金融平臺。2014年10月，新鴻基集團戰(zhàn)略投資點融網。三個月之后，老虎基金向點融網注資。而不久前的8月20日，點融網舉行了盛大的新聞發(fā)布會，宣布獲得由渣打銀行領投的約2億美元融資。

在四輪融資外，除去新鴻基的戰(zhàn)略投資，其他三輪從表面上看都屬于財務投資，但事實并不盡然，點融網的每一筆融資的投資方都與其下一步的戰(zhàn)略息息相關。

渣打銀行的盡職調查超乎尋常的嚴謹和繁瑣，對此蘇海德曾對記者表示“中間有些時候我們都想放棄渣打轉而接受主動送錢的vc的錢了，但是為了企業(yè)的長遠利益，我們還是堅持下來了?！?/p>

那么，點融網為什么會選擇如此難搞的渣打而拒絕了相對而言比較好說話的VC呢？

因為渣打是銀行，而且是一家全球領先的國際銀行，在全球市場上經營150多年，渣打集團除在倫敦及香港的交易所上市外，還在印度的孟買以及印度國家證券交易所上市。

關于為什么選擇與銀行合作，蘇海德有非常清晰的思考。

“你看金融行業(yè)，百分之九十多其實是銀行和傳統(tǒng)金融機構，1%是整個的互聯(lián)網金融行業(yè)，這在美國也是一樣的。所以如果你想去在這個行業(yè)做出影響，你就需要從這個行業(yè)的內部進行一個變革。這是我們?yōu)槭裁催x擇渣打銀行的一個原因?！碧K海德告訴記者。

渣打銀行方面的有關人士也表示，點融網不同于很多，P2P公司，蘇海德一直對和銀行合作持有開放態(tài)度，這也是其合作成功的因素之一。此外，點融網也已經在和包括蘇州銀行在內的部分銀行合作，作為合作方提供技術支持，幫助銀行探路互聯(lián)網金融。

“接下來，點融網和渣打之間將有很多互動，一起探路。比如，未來在前臺資產端，點融網將和渣打銀行一起分享部分優(yōu)質資產。目前國內P2P公司最缺的就是好資產，而銀行顯然將是最靠譜的伙伴。通過雙方合作，渣打銀行也能和點融網一起在互聯(lián)網金融服務方面進一步探索?！碧K海德表示。

在后臺風控層面，據了解，渣打銀行其實從投資伊始，就和點融網在風控上有深度合作，而接下來雙方也將在傳統(tǒng)風控和大數(shù)據風控兩方面進—步加強合作。

除此之外，點融網海外業(yè)務的拓展也與渣打銀行密不可分。

其實在上輪融資的時候，點融網就公布了其有海外擴張的規(guī)劃。郭宇航曾表示，海外市場將成為點融網今年發(fā)展的新方向。預計在今年下半年，點融網會在海外開設分支機構，正式跨出擴張海外的步伐。渣打銀行在國際上的口碑和資源無疑將給點融網的海外發(fā)展帶來重大的幫助。

事實上，投資方品牌背書帶來的甜頭，點融網在接受老虎基金投資的時候就嘗到過?！拔覀兂鋈バ麄鞯臅r候，他們都跟我們說，你們現(xiàn)在很有名，因為老虎基金很有名，所以你們變得更加可信?！碧K海德說。

“總之，渣打銀行和點融網的目光都很長遠，點融網將進一步增強自身的技術優(yōu)勢，同時通過和渣打銀行全方位的合作，一起發(fā)展并一起探索明日銀行之路。”蘇海德說。

在中國打拼事業(yè)，并正在逐步實現(xiàn)其野心的蘇海德也在中國學到很多，而這些東西讓他在美國變得更有影響力。

以Lending club為例，雖然目前Lending Club在美國已經是非常有影響力的公司了，但是面對銀行的競爭，LendingClub不得不增加開支以搶奪市場。這就使美國的互聯(lián)網金融公司和銀行之間處于對立的關系。

“在美國有人會問我這個問題，我會回答他們說，遲早你們都會跟銀行進行合作的，你最好從現(xiàn)在就開始?！碧K海德說，“在舊金山，就有兩類人，一類是銀行家，一類是互聯(lián)網金融。他們都會表達‘我比你們更好，所以很自然他們就會打起來。這個爭斗的結果對整個行業(yè)來說，是一種損失?！?/p>

“但如果你問一個中國人，你想要這個，還是另一個？那大部分時候你所得到的答案就是他們想要一個中間的什么東西。所以我在中國學會了妥協(xié)的藝術?！碧K海德感慨道。在中國他所學到的是成功的秘訣在于能夠和諧的共存，可以作為一個外國人他很容易的可以看到，一個中國人會如何圍繞著和諧共存建立起了自己的人格和性格。

在中國越來越如魚得水的蘇海德決定在六個月之內搬到北京去。一是因為點融網正在擴展北京的業(yè)務；二是因為他認為每次去到北京，他都聽到更加純正的中文。