陳小慧

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得如火如荼的今天，知道找銀子的人可能并不多，也許僅限于那7萬(wàn)多個(gè)平臺(tái)用戶；媒體上有關(guān)找銀子的報(bào)道也很少，只有寥寥數(shù)篇。但就是這樣一家在前期“默默無(wú)聞”的平臺(tái)，卻以他們求真、務(wù)實(shí)的作風(fēng)，以“如履薄冰”般對(duì)待投資項(xiàng)目的心態(tài)，一步一步，腳踏實(shí)地發(fā)展起來(lái)。找銀子數(shù)據(jù)顯示：2014年8月，平臺(tái)上線；2014年11月，平臺(tái)交易額破億元；2015年1月，交易額突破2億元；4月，交易額突破4億元。但是，他們擔(dān)心因?yàn)樽叩锰?，以至于管理、風(fēng)控跟不上而“對(duì)不起投資人”，因此在前期謹(jǐn)慎得不能再謹(jǐn)慎。而當(dāng)他們?cè)谌〉脤?shí)際上的飛速發(fā)展成績(jī)之后，在需要更多地走向媒體的時(shí)候，記者所看到的，仍然是平實(shí)、毫不張揚(yáng)的一支團(tuán)隊(duì)。

穩(wěn)字當(dāng)先

找銀子創(chuàng)始人、CEO馬順身上，無(wú)處不體現(xiàn)著一個(gè)“穩(wěn)”字，這是作為對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有著高度敏感性的金融行業(yè)從業(yè)者身上難能可貴的一種特質(zhì)?！邦I(lǐng)導(dǎo)的氣質(zhì)決定著團(tuán)隊(duì)的模樣”，他的這種特質(zhì)，不但影響著他的團(tuán)隊(duì)，使一批實(shí)干型人才聚集到他身邊，而且吸引了眾多認(rèn)同這一理念的用戶。在沒(méi)有刻意進(jìn)行用戶推廣的情況下，截至今年4月，找銀子的注冊(cè)用戶已超過(guò)10萬(wàn)個(gè)。

的確，能贏得投資者的信任，是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)得以持續(xù)健康發(fā)展的原始動(dòng)力。而馬順將投資者對(duì)找銀子的信任歸功于優(yōu)質(zhì)的融資項(xiàng)目。在今年1月找銀子交易規(guī)模突破2億元時(shí)某媒體對(duì)找銀子的一篇簡(jiǎn)短報(bào)道中，馬順說(shuō)了這樣的一段話：“突破1億元，我們用了112天；突破兩億元，我們用了54天。這是找銀子高速發(fā)展的見(jiàn)證，也是越來(lái)越多的投資者對(duì)平臺(tái)優(yōu)質(zhì)融資項(xiàng)目和創(chuàng)新風(fēng)控體系的認(rèn)可和信任?！蹦苷业竭@些優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，源于馬順多年來(lái)的行業(yè)背景及創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，也折射出馬順和他的團(tuán)隊(duì)身上“穩(wěn)”的特質(zhì)。

十年磨一劍

據(jù)介紹，成立找銀子之前，馬順在全球最大的產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)企業(yè)——第一美國(guó)集團(tuán)有著7年的融資性擔(dān)保和小貸業(yè)務(wù)經(jīng)歷，而在更早的2003年，他就已開(kāi)始從事房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)，并一直做了3年。因此可以說(shuō)，找銀子選擇做房屋抵押貸款業(yè)務(wù)是水到渠成的事情。找銀子平臺(tái)之所以在2014年才上線，并且選擇以融資性擔(dān)保的形式引入擔(dān)保公司項(xiàng)目，馬順的經(jīng)歷和極具前瞻性的思維發(fā)揮著重要的作用。

記者了解到，馬順和他的團(tuán)隊(duì)自2006年開(kāi)始就先后嘗試過(guò)做金融服務(wù)平臺(tái)、理財(cái)產(chǎn)品的在線點(diǎn)評(píng)網(wǎng)站、與MSN合作創(chuàng)辦理財(cái)頻道，甚至還做過(guò)我國(guó)最早的第三方支付，但都因?yàn)樽龅锰?、模式太超前，最終未能使這些產(chǎn)品持續(xù)發(fā)展下去。但現(xiàn)在看來(lái)，正是這些經(jīng)歷為后來(lái)找銀子的出現(xiàn)做足了鋪墊，并最終使找銀子能實(shí)現(xiàn)厚積薄發(fā)。

讓他們先飛，我穩(wěn)扎穩(wěn)打地后做

數(shù)次的嘗試并沒(méi)有使馬順和他的團(tuán)隊(duì)的失去信心，他依然看好金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)取得巨大突破的潛力，并相信終有一天能將理想落地。

2012年，馬順注冊(cè)了“找銀子”。有了前幾次的經(jīng)驗(yàn)，這一次，他沒(méi)有立即將找銀子推向市場(chǎng)?！?011年左右，開(kāi)始有一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)陸續(xù)成立、上線，而我們‘拖到了2014年8月才上線。”馬順笑稱：“我干了好幾個(gè)‘先烈，這回就想晚一點(diǎn)再干。讓他們先飛一會(huì)兒，我慢慢做。”

這其中透著馬順的執(zhí)著，也反映了他在經(jīng)過(guò)多次嘗試后更加求真、求穩(wěn)、務(wù)實(shí)的從業(yè)態(tài)度。馬順告訴記者：“做P2P網(wǎng)貸，收益體現(xiàn)在放貸時(shí)，而成本是在兌付的時(shí)候才體現(xiàn)。因此，放貸的時(shí)候當(dāng)然會(huì)很開(kāi)心，而收貸時(shí)就會(huì)很痛苦了。所以在放貸時(shí)就一定要為收貸做好準(zhǔn)備。有的平臺(tái)一上來(lái)就把規(guī)模做得很大，可能就存在沒(méi)有充分考慮收貸時(shí)的巨大成本，這會(huì)給企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)一定影響，導(dǎo)致平臺(tái)出現(xiàn)一些問(wèn)題?！彼f(shuō)：“我們的風(fēng)格就是慢慢地、穩(wěn)扎穩(wěn)打地做。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，‘剩者為王，剩下的才是最后的贏家。我希望找銀子能走得更穩(wěn)一點(diǎn)，并且也相信找銀子能成為最后‘剩下的為數(shù)不多的平臺(tái)之一。”

優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目是怎樣煉成的？

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不時(shí)發(fā)生的跑路事件，讓投資人對(duì)P2P“想說(shuō)愛(ài)你口難開(kāi)”。拋開(kāi)本身具有詐騙性質(zhì)的問(wèn)題平臺(tái)不講，一些問(wèn)題平臺(tái)的出現(xiàn)，實(shí)際上是因?yàn)閷?duì)項(xiàng)目的把控不到位，導(dǎo)致出現(xiàn)壞賬，從而引發(fā)一系列不良反應(yīng)。找銀子怎樣找到可靠的貸款項(xiàng)目？

風(fēng)控，風(fēng)控，還是風(fēng)控

馬順告訴記者：找銀子選擇了中金投集團(tuán)（HK00605）作為融資項(xiàng)目以及項(xiàng)目擔(dān)保服務(wù)的合作方。眾所周知，作為一家香港上市公司，中金投集團(tuán)以物業(yè)經(jīng)營(yíng)和處置著稱。記者了解到，雙方的合作模式為：由中金投集團(tuán)負(fù)責(zé)進(jìn)行項(xiàng)目的線下風(fēng)控，包括項(xiàng)目審查、抵押物的審核等；找銀子進(jìn)行線上風(fēng)控和整個(gè)流程的風(fēng)控。

通過(guò)這一合作模式，的確能夠發(fā)揮中金投在風(fēng)控方面的優(yōu)勢(shì)，保證平臺(tái)項(xiàng)目的優(yōu)質(zhì)，而找銀子需要做的是確保中金投在操作流程上的可靠和投資者在平臺(tái)的投資過(guò)程的安全。馬順進(jìn)一步解釋：“中金投集團(tuán)每年的貸款規(guī)模為幾十億元，而壞賬率為0。能做到上市公司規(guī)模，其風(fēng)控體系一定是完善而成熟的。如果我們?nèi)〈麄內(nèi)プ鲰?xiàng)目環(huán)節(jié)的風(fēng)控，經(jīng)過(guò)不斷努力，可能也能做到他們的水平，但成本必定會(huì)比他們高很多，這不但沒(méi)有發(fā)揮雙方的優(yōu)勢(shì)，還降低了效率。而我們的團(tuán)隊(duì)在這個(gè)行業(yè)很多年，知道風(fēng)控的核心要點(diǎn)，并且，通過(guò)將他們的風(fēng)控流程信息化，使其風(fēng)控流程可見(jiàn)，我們只需要保證其走完每一個(gè)流程，就能確保其提供的項(xiàng)目是優(yōu)質(zhì)、可靠的。而通過(guò)這套風(fēng)控流程的信息化系統(tǒng)，投資者能很清楚地看到整個(gè)風(fēng)控流程，并且可以查詢項(xiàng)目的相關(guān)信息?！?/p>

憑什么拿到優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目？

如何保證合作方將優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目提供給平臺(tái)，而不是很多人所擔(dān)心的“將P2P平臺(tái)作為不良資產(chǎn)消化渠道”？這不得不談到馬順?biāo)v的融資性擔(dān)保。

純擔(dān)保的償債能力有限 據(jù)悉，找銀子與中金投集團(tuán)的合作與單純?yōu)轫?xiàng)目提供擔(dān)保服務(wù)的第三方擔(dān)保并不一樣。馬順說(shuō)道：“有的貸款項(xiàng)目找了一個(gè)第三方來(lái)?yè)?dān)保，甚至再找第四方再擔(dān)保公司來(lái)?yè)?dān)保，提供多層保障。這樣是不是就更安全？完全不是那么回事?！?/p>

馬順認(rèn)為，純擔(dān)保公司的償債能力實(shí)際上是有限的?！凹儞?dān)保所提供的擔(dān)保服務(wù)實(shí)際上帶有信用擔(dān)保的性質(zhì)，是用擔(dān)保公司的信用來(lái)為項(xiàng)目背書(shū)。這一模式對(duì)于有大規(guī)模的用戶和小的借款額度的小額、分散的業(yè)務(wù)領(lǐng)域適用。例如有100萬(wàn)個(gè)用戶，每個(gè)用戶的借款金額在三五萬(wàn)元，根據(jù)大樹(shù)法則，即便出現(xiàn)壞賬，壞賬率也不會(huì)超過(guò)10%，不至于影響擔(dān)保公司的整體收益，因此有能力為壞賬項(xiàng)目提供賠付。但對(duì)于大額的項(xiàng)目，這一模式就不適用了。一個(gè)項(xiàng)目動(dòng)輒就達(dá)數(shù)千萬(wàn)甚至上億元規(guī)模，一旦出現(xiàn)壞賬，擔(dān)保公司需要賠付的金額是以千萬(wàn)元甚至上億元計(jì)，而項(xiàng)目順利回款所收取的擔(dān)保費(fèi)用卻只有項(xiàng)目融資規(guī)模的2%～3%，很明顯，成本與收益完全不匹配?！?/p>

利益捆綁篩選優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目 找銀子單個(gè)項(xiàng)目規(guī)模一般在50萬(wàn)～100萬(wàn)元，正是看到了擔(dān)保公司在成本與收益上的不匹配，才催生了引入融資性擔(dān)保這一模式。在這一模式下，擔(dān)保公司將反擔(dān)保手續(xù)抵押權(quán)、債權(quán)集為一身，也就是不但提供項(xiàng)目，而且由于抵押物是抵押在擔(dān)保公司名下，還要為項(xiàng)目提供擔(dān)保，一旦項(xiàng)目出現(xiàn)問(wèn)題，擔(dān)保公司需要承擔(dān)連帶責(zé)任，進(jìn)行賠付；而項(xiàng)目獲得收益，擔(dān)保公司也能共享。馬順表示：“與擔(dān)保公司的利益捆綁，使其參與到項(xiàng)目的放款中來(lái)，其自然會(huì)對(duì)抵押資產(chǎn)的質(zhì)量有較高要求，并對(duì)資產(chǎn)的抵押率進(jìn)行很好控制。這實(shí)際上也保證了我們所獲得的項(xiàng)目是優(yōu)質(zhì)的、有保障的?！?/p>

既然借款項(xiàng)目足夠優(yōu)質(zhì)，為什么不去銀行借款？馬順簡(jiǎn)單算了一筆賬：“借款方從銀行貸款，其利息的確只有6%、7%或8%，但實(shí)際上加上擔(dān)保費(fèi)用和線下的一些隱性費(fèi)用，借款的總體成本與通過(guò)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)區(qū)別并不大。而銀行借款周期一般較長(zhǎng)，通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)獲得貸款的速度就快了很多?！?/p>