王寧 李旭

摘 要：日本創(chuàng)造了由政府和民間保險(xiǎn)公司分擔(dān)的二級(jí)再保險(xiǎn)模式。我國也是自然災(zāi)害多發(fā)的國家，然而我國在地震或其他巨災(zāi)發(fā)生后，保險(xiǎn)并沒有很好的充當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)分散者和損失補(bǔ)償者的作用，主要是依靠財(cái)政救濟(jì)和民間捐助等措施，所以我國的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系存在著很多的問題與困難。通過對(duì)日本二級(jí)再保險(xiǎn)模式的分析，在結(jié)合我國實(shí)際的情況下，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，并且針對(duì)政府、保險(xiǎn)公司以及二者合作提出建議，更好更快的建立健全我國的具有中國特色的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。

關(guān)鍵詞：二級(jí)再保險(xiǎn)；日本；我國巨災(zāi)保險(xiǎn)體系

一、日本的二級(jí)再保險(xiǎn)模式

（一）日本二級(jí)再保險(xiǎn)模式的建立

在1923—1933年間，日本各地相繼發(fā)生大型地震，日本政府開始展開地震保險(xiǎn)制度的研究工作。1964年，日本為加入經(jīng)濟(jì)合作發(fā)展組織（OECD）和應(yīng)對(duì)“新瀉大地震”的巨大財(cái)產(chǎn)損失，日本出臺(tái)了地震保險(xiǎn)制度。1966年日本國會(huì)通過的《地震保險(xiǎn)法》與《地震再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)法案》，形成了商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府共建的地震保險(xiǎn)體系。此后日本的地震保險(xiǎn)制度不斷地補(bǔ)充、修正和完善。在日本二級(jí)再保險(xiǎn)模式中至關(guān)重要的是日本地震再保險(xiǎn)公司（Japan Earthquake Reinsurance Company，JER），JER是由各私人保險(xiǎn)公司按市場(chǎng)份額出資成立的，其主要角色是充當(dāng)私人保險(xiǎn)公司和政府之間的紐帶。JER將“再保險(xiǎn)合約”分成三部分：一部分反向向各私人保險(xiǎn)公司進(jìn)行轉(zhuǎn)分保，一部分向日本政府進(jìn)行再保險(xiǎn)，最后一部分由JER自己承擔(dān)。通過反復(fù)分保后，最終形成了一個(gè)由各私人保險(xiǎn)公司、JER、日本政府和個(gè)人四方共同分擔(dān)地震風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。

（二）日本二級(jí)再保險(xiǎn)模式的特點(diǎn)

日本的二級(jí)再保險(xiǎn)模式設(shè)計(jì)合理且不斷完善，在地震發(fā)生后及時(shí)的補(bǔ)償損失，盡最大的物質(zhì)努力幫助受災(zāi)群眾從災(zāi)難的陰影中走出來。該模式具有如下的幾個(gè)特點(diǎn)：

第一，政府作為強(qiáng)大后盾。一旦發(fā)生強(qiáng)烈地震將造成巨大數(shù)額的經(jīng)濟(jì)損失和無法統(tǒng)計(jì)的精神損失，日本的二級(jí)再保險(xiǎn)模式是將保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、個(gè)人與政府都納入體系當(dāng)中，共同為普通群眾遭受地震損失而買單，然而當(dāng)?shù)卣鹪斐傻膿p失超過一定數(shù)額時(shí)，政府將承擔(dān)95%的賠償責(zé)任。與此同時(shí)，政府也積極引導(dǎo)普通民眾投保地震保險(xiǎn)，推動(dòng)其成為強(qiáng)制型險(xiǎn)種，為每個(gè)家庭和企業(yè)提供一份保障。政府以一個(gè)重要的參與者保證了日本二級(jí)再保險(xiǎn)模式的順利實(shí)施和發(fā)展，為每個(gè)日本家庭和企業(yè)提供了保障。

第二，將家庭財(cái)產(chǎn)與企業(yè)財(cái)產(chǎn)分開。家庭財(cái)產(chǎn)與企業(yè)財(cái)產(chǎn)具有不同的性質(zhì)，日本地震保險(xiǎn)制度對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格區(qū)分，兩者采用不同的保險(xiǎn)方式。政府只對(duì)居民家庭財(cái)產(chǎn)地震風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障。地震造成的企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失僅由私人保險(xiǎn)公司承保，保險(xiǎn)費(fèi)率和承保限額由私人保險(xiǎn)公司自行決定，政府只起到監(jiān)管作用。這樣的安排有利于減少地震給家庭帶來的損失，避免承保的范圍過大而無法控制風(fēng)險(xiǎn)，可以更好地為居民震后的基本生活需要提供幫助和進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

第三，公益性很高。地震發(fā)生后，經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償是至關(guān)重要的，受災(zāi)群眾的一切生活基本上都要從零開始，因此日本地震保險(xiǎn)公司在經(jīng)營上遵循不虧不盈的原則，即不能從地震保險(xiǎn)中獲利，要在發(fā)生災(zāi)害后的第一時(shí)間為保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。這樣的高公益性使得日本的地震保險(xiǎn)更具有救災(zāi)的人道主義精神，并非是保險(xiǎn)公司或者政府以此來獲利，使地震保險(xiǎn)在日本公眾內(nèi)得到廣泛認(rèn)可，擴(kuò)大了收益的范圍。

二、對(duì)構(gòu)建我國巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的啟示

（一）政府

近年來，我國也不斷發(fā)生天災(zāi)，比如汶川地震、雅安地震等，在這些大災(zāi)難面前依靠國家和政府的力量來救災(zāi)，來幫助受災(zāi)的人民群眾僅僅是不夠的，為了更好的應(yīng)對(duì)這些天災(zāi)、大災(zāi)，我們國家需要盡快完善和構(gòu)建一套區(qū)域型的抗災(zāi)保險(xiǎn)體系。萬事開頭難，我們一方面可以借鑒國外構(gòu)建類似巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，收取他們的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，然后在結(jié)合我國發(fā)展的實(shí)際構(gòu)建一套符合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保險(xiǎn)體系，更好的保障人民群眾生活和生產(chǎn)。我國，國土面積廣大，地形多樣，是自然災(zāi)害的多發(fā)區(qū)，加上區(qū)域性經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異，也讓不同區(qū)域建立的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系有所區(qū)別，針對(duì)這個(gè)情況在巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建立的過程中我們一定要堅(jiān)持具體問題具體分析的原則，不可一刀切。此外，國家相關(guān)部門也需要完善巨災(zāi)救助的法律體系，要從法律層面上為巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的構(gòu)建保駕護(hù)航。同時(shí)政府也可以給予保險(xiǎn)人一定額度的補(bǔ)貼，鼓勵(lì)其敢于參與到保險(xiǎn)活動(dòng)中去，減輕投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，提高全民參與巨災(zāi)保險(xiǎn)的投保率。

（二）保險(xiǎn)公司

對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，關(guān)鍵的是要提高商業(yè)保險(xiǎn)公司的償付能力。由于在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境下，商業(yè)保險(xiǎn)公司是以追求盈利為最大目的，以股東利潤最大化為經(jīng)營原則。但是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性和極大的危害性給保險(xiǎn)公司經(jīng)營帶來相當(dāng)大的不穩(wěn)定性。所以保險(xiǎn)公司可以拓寬保費(fèi)的投資渠道，而不是大量地以銀行存款和現(xiàn)金的方式持有資金，從而保證保險(xiǎn)公司的可持續(xù)性發(fā)展，保障資金周轉(zhuǎn)順暢。此外還可以建立專門的巨災(zāi)保險(xiǎn)管理部門或子公司，這樣可以解決巨災(zāi)保險(xiǎn)體系發(fā)展的需要。不斷提高我國風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，積極借鑒國外保險(xiǎn)體系構(gòu)建發(fā)展的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，例如：德國就已經(jīng)形成了相對(duì)完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，那么德國的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系是如何建立的，建立后的效果怎樣？在過程中遇到了哪些難題？這些都是我們可以積極了解和學(xué)習(xí)的。其除了有綜合性保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司外，還有大量專業(yè)保險(xiǎn)公司，在巨災(zāi)理賠中發(fā)揮著重要作用，針對(duì)這些企業(yè)國家一定要積極的鼓勵(lì)和支持，為穩(wěn)定社會(huì)發(fā)展注入新的力量。

（三）政府與保險(xiǎn)公司合作

政府和保險(xiǎn)公司合作完善巨災(zāi)損失評(píng)估機(jī)制，增強(qiáng)保險(xiǎn)技術(shù)支持。我國在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型建設(shè)方面滯后，落后的現(xiàn)實(shí)我們必須正面面對(duì)，敢于應(yīng)對(duì)，我們可以通過加強(qiáng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型建設(shè)的國際交流與合作，汲取國外發(fā)展的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，然后完善我國自身的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型建立，只有這樣我們才能逐步發(fā)展起來，逐步提升我國巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展水平，提高災(zāi)難損失的評(píng)估速度及準(zhǔn)確度，更好的和國際社會(huì)接軌。建立必需的保險(xiǎn)技術(shù)支撐體系，以公正客觀的巨災(zāi)損失指數(shù)作為開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)。并且要積極引進(jìn)與培養(yǎng)保險(xiǎn)精算人員，完善數(shù)據(jù)積累建立各種自然災(zāi)害的巨災(zāi)數(shù)據(jù)庫，這樣子才好為保險(xiǎn)體系的建立提供一定可參考的數(shù)據(jù)，使其更加的科學(xué)、合理。

加大巨災(zāi)保險(xiǎn)的推廣力度。政府與保險(xiǎn)公司雙管齊下，加大推廣巨災(zāi)保險(xiǎn)的力度，提高全體國民對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，不但認(rèn)識(shí)到巨災(zāi)保險(xiǎn)對(duì)災(zāi)后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，也要認(rèn)識(shí)到巨災(zāi)保險(xiǎn)對(duì)于國家和每個(gè)國民的重要意義。我國以前都是用財(cái)政支出和民間捐助來進(jìn)行救災(zāi)和災(zāi)后重建，無論哪一項(xiàng)都是納稅人的錢，如果每個(gè)災(zāi)害發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)高的城市保險(xiǎn)覆蓋率可以達(dá)到一定高度，雖然政府也作為再保險(xiǎn)的重要參與者，但是這種風(fēng)險(xiǎn)被很好的分散了，保險(xiǎn)金將成為重要的救災(zāi)來源，可以一定程度上減輕政府、企業(yè)和國民的負(fù)擔(dān)，更好的保障人民群眾的生活和生產(chǎn)，不斷增強(qiáng)人民的幸福感。（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院）

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