姜晨 賀達(dá)

摘要：現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)已經(jīng)成為外資銀行面向集團(tuán)企業(yè)客戶的重要中間業(yè)務(wù)之一，如何順利開展集團(tuán)企業(yè)的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)就對商業(yè)銀行非常重要。本文從集團(tuán)企業(yè)資金管理需求出發(fā)，分析當(dāng)下外資銀行現(xiàn)金管理服務(wù)類型，并提出自己的建議。

關(guān)鍵詞：現(xiàn)金管理；集團(tuán)企業(yè)；服務(wù)類型；建議

商業(yè)銀行現(xiàn)金管理這個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展至今，已經(jīng)有幾十年的歷史了，已經(jīng)成為一些外資銀行開展中間業(yè)務(wù)的主要領(lǐng)域了。現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的發(fā)展演練，已經(jīng)和貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)等成為了外資銀行對銀行的優(yōu)質(zhì)客戶開展重要業(yè)務(wù)的主要領(lǐng)域之一。同時(shí)，從銀行業(yè)的發(fā)展規(guī)模和收入來分析，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了國際上重要影響力銀行之間的中間業(yè)務(wù)收入的主要來源之一，對于集團(tuán)企業(yè)而言，企業(yè)的資金鏈的任何一項(xiàng)生產(chǎn)決策和相關(guān)戰(zhàn)略的選擇都會(huì)影響到整個(gè)集團(tuán)企業(yè)的利潤收入，集團(tuán)客戶的目標(biāo)主要是最大限度地發(fā)揮集團(tuán)內(nèi)各項(xiàng)資金的使用效率以及對其所屬的資金進(jìn)行全面整合和集中化管理，由此產(chǎn)生了商業(yè)銀行對集團(tuán)客戶現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的需求。

一、集團(tuán)企業(yè)資金管理現(xiàn)狀

資金對于任何一個(gè)企業(yè)的健康發(fā)展都至關(guān)重要，尤其是對于大型的集團(tuán)企業(yè)，涉及到資金的調(diào)度、使用、匹配都是方方面面的，如何強(qiáng)化集團(tuán)企業(yè)的資金管理，完善，提高企業(yè)的財(cái)務(wù)管理水平，加強(qiáng)對集團(tuán)企業(yè)內(nèi)部資金的管理都是十分重要的。當(dāng)前，針對集團(tuán)企業(yè)資金管理的方式主要有兩種，一種是集權(quán)管理，另外一種是分權(quán)管理，下面我們就分別闡述下這兩種管理方式。

（一）集中管理型

集中式的管理資金主要指的是集團(tuán)總部不會(huì)直接參與到資金的使用和決策分配中去，但是在特定的情況下，集團(tuán)總部還是要涉及到企業(yè)的資金使用和分配的，集團(tuán)企業(yè)的下屬子公司是沒有財(cái)務(wù)決策權(quán)的。這種管理體制的有點(diǎn)在于：有助于提高總部強(qiáng)化對整個(gè)集團(tuán)企業(yè)財(cái)務(wù)情況的掌握和把控，還有主意總部發(fā)揮財(cái)務(wù)調(diào)控功能，降低下屬子公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。缺點(diǎn)就是集權(quán)管理，會(huì)遏制整體的創(chuàng)新和積極性，如果管理資金的管理者思想素質(zhì)不堅(jiān)定，做出一些違背集團(tuán)企業(yè)利益的事情，給企業(yè)帶來一定的損失，也會(huì)使得個(gè)人獨(dú)斷專行，容易形成獨(dú)裁的局面，遏制其它人的聲音和建議。

（二）分權(quán)管理型

分權(quán)式管理資金，主要是把整個(gè)集團(tuán)企業(yè)的財(cái)務(wù)決策權(quán)依據(jù)組織結(jié)構(gòu)的劃分而劃分到各個(gè)層級(jí)中的成員中去，集團(tuán)總部保留對下屬子公司重要財(cái)務(wù)決策事項(xiàng)的審批權(quán)和決策權(quán)，而反之，一些日常的財(cái)務(wù)決策權(quán)都全權(quán)給子公司，集團(tuán)總部不參與，這種資金管理方式的缺點(diǎn)是會(huì)弱化集團(tuán)總部對財(cái)務(wù)決策的整體把握和掌控，優(yōu)點(diǎn)是可以激發(fā)人員的積極性和創(chuàng)造性。

二、針對集團(tuán)企業(yè)，商業(yè)銀行現(xiàn)金管理服務(wù)類型

集團(tuán)企業(yè)對于銀行現(xiàn)金管理的需求是隨著市場環(huán)境的不斷變化，企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境變化二要求有所不同的，現(xiàn)金管理服務(wù)的開展和完善對服務(wù)于在當(dāng)前全球化日趨加強(qiáng)的背景下，為了集團(tuán)企業(yè)更好的發(fā)展而出現(xiàn)的。隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，各大經(jīng)濟(jì)體之間的相互聯(lián)系都日趨緊密起來，同時(shí)電子互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，加快了信息的傳播，讓企業(yè)的經(jīng)營決策面臨更大的挑戰(zhàn)和機(jī)會(huì)。下面就是針對不同的集團(tuán)企業(yè)類型而提供的不同的商業(yè)銀行現(xiàn)金管理服務(wù)類型。

（一）H2H直連模式（含SWIFT直連）

H2H是Host to host的縮寫，即主機(jī)與主機(jī)直連。這種模式是以網(wǎng)銀的服務(wù)器或現(xiàn)金管理平臺(tái)服務(wù)器為依托，通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)與企業(yè)與銀行互聯(lián)。企業(yè)可以直接通過自己的財(cái)務(wù)系統(tǒng)完成交易查詢，轉(zhuǎn)賬付款，自動(dòng)對帳，報(bào)表下載等功能，并且可以實(shí)現(xiàn)企業(yè)網(wǎng)銀定制的服務(wù)，比如德意志銀行就給眾多的企業(yè)客戶定制了網(wǎng)上銀行服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)對客戶的資金進(jìn)行強(qiáng)化高效的管理。這種方式的優(yōu)點(diǎn)是開發(fā)的周期比較短，時(shí)間比較快，相互之間的通用性較強(qiáng)，能夠針對性的應(yīng)對集團(tuán)企業(yè)對財(cái)務(wù)資金的不同需求，如果營銷戰(zhàn)略執(zhí)行得當(dāng)，還會(huì)幫助銀行獲得一批優(yōu)質(zhì)的大客戶，從而不斷提高商業(yè)銀行的利潤。

（二）現(xiàn)金池管理模式

現(xiàn)金池管理模式是指，企業(yè)集團(tuán)借助銀行的結(jié)算交易平臺(tái)，設(shè)立現(xiàn)金池主賬戶以及成員企業(yè)的成員賬戶，這些賬戶組成企業(yè)的現(xiàn)金池，成員賬戶和主賬戶之間存在一一的委托貸款關(guān)系，基于此，集團(tuán)總部的現(xiàn)金管理模式是堅(jiān)持幾手準(zhǔn)備的，并不是一種方式開展，而是多種方式開展互補(bǔ)與完善，只有這樣才能強(qiáng)化對集團(tuán)內(nèi)部財(cái)務(wù)資金的管理和掌控，現(xiàn)金池模式也是當(dāng)前商業(yè)銀行開展現(xiàn)金管理的一種有效方法，為集團(tuán)企業(yè)的財(cái)務(wù)水平提升營造了一個(gè)良好的環(huán)境。

三、針對集團(tuán)企業(yè)，對商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展方向的思考

（一）細(xì)化客戶需求，針對性提供定制現(xiàn)金管理產(chǎn)品

由于每個(gè)集團(tuán)企業(yè)的財(cái)務(wù)需求不同，財(cái)務(wù)管理制度也有差異，所以商業(yè)銀行在給集團(tuán)企業(yè)提供現(xiàn)金管理產(chǎn)品時(shí)可以采用細(xì)分需求，分別定制的方式，在已有的標(biāo)準(zhǔn)化現(xiàn)金管理產(chǎn)品基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的客戶需求，提供一整套定制方案。很多商業(yè)銀行已經(jīng)有類似成功的案例，贏得了大批量的集團(tuán)客戶資源，創(chuàng)造了可觀的中間業(yè)務(wù)收入。

以德意志銀行北京分行為某德國大型集團(tuán)企業(yè)D提供的現(xiàn)金管理產(chǎn)品組合方案為例，D集團(tuán)是德國大型生產(chǎn)制造企業(yè)，在中國涉及投資，生產(chǎn)，銷售，金融等各個(gè)領(lǐng)域，其對日常結(jié)算，委托收款以及各銀行間的資金管理要求很高，針對客戶這樣的需求，德意志銀行現(xiàn)金管理團(tuán)隊(duì)提供了多銀行現(xiàn)金管理服務(wù)，將D集團(tuán)在中國的所有銀行賬戶集中到德意志銀行網(wǎng)上銀行統(tǒng)一管理，實(shí)現(xiàn)日常銀行結(jié)算，委托扣款集中管理的模式，D集團(tuán)只需要有德意志銀行這一家銀行的網(wǎng)上銀行就可以，德意志銀行充當(dāng)了企業(yè)和各銀行之間的傳輸橋梁，很好地為集團(tuán)企業(yè)提供了現(xiàn)金管理服務(wù)。

（二）全面提高現(xiàn)金管理團(tuán)隊(duì)專業(yè)水平

好的團(tuán)隊(duì)要以好的團(tuán)隊(duì)成員為基礎(chǔ)，所以需要加強(qiáng)對現(xiàn)金管理團(tuán)隊(duì)成員的培訓(xùn)。由于現(xiàn)金管理服務(wù)是包含各個(gè)方面的，流程開展就相對復(fù)雜一點(diǎn)，麻煩一點(diǎn)，因此要想有效的管理現(xiàn)金業(yè)務(wù)開展必須要求商業(yè)銀行的管理水平要足夠的高，設(shè)計(jì)的業(yè)務(wù)流程不光要接地氣也要合理科學(xué)。為了能夠增強(qiáng)用戶的滿意度，在激烈的金融市場中獲勝，商業(yè)銀行需要根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)需求以及金融市場的發(fā)展方向整合各部門的資源優(yōu)勢，例如公司業(yè)務(wù)部，電子銀行，國際結(jié)算，科技等。同時(shí)，各部門各領(lǐng)域的支持與配合也對現(xiàn)金管理團(tuán)隊(duì)的專業(yè)性起到重要的作用，實(shí)施現(xiàn)金管理項(xiàng)目需要各個(gè)部門的配合和合作。

（三）全面提高金融信息化的應(yīng)用能力，提升現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)品牌效應(yīng)

最近幾年以來，各大商業(yè)銀行積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)不斷整合和完善自身業(yè)務(wù)開展流程，不斷提高用戶體驗(yàn)和辦事效率，強(qiáng)化對現(xiàn)有資金的管理，促進(jìn)現(xiàn)金商業(yè)管理業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。另外一個(gè)方面，國內(nèi)的商業(yè)銀行業(yè)積極借鑒國外銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，不斷完善自身服務(wù)水平，給集團(tuán)客戶現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的開展帶來了更多的可能和優(yōu)化，增強(qiáng)了顧客的凝聚力和忠誠度。（作者單位：1.德意志銀行（中國）有限公司北京分行；2.北京銀行中關(guān)村分行）

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