趙航 陶石磊

摘 要：隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，保險(xiǎn)業(yè)為保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快運(yùn)行做出了巨大貢獻(xiàn)。由于我國(guó)居民收入水平存在著地區(qū)差異，居民收入對(duì)于保險(xiǎn)支出的影響不盡相同。本文利用2009年到2013年31個(gè)省份的居民可支配收入與保險(xiǎn)消費(fèi)支出數(shù)據(jù)，通過(guò)面板數(shù)據(jù)回歸的方法，得出不同收入水平地區(qū)對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)支出存在區(qū)域性差異的結(jié)論，并據(jù)此提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：居民收入；保險(xiǎn)消費(fèi)；地區(qū)差異

伴隨居民收入的變化，我國(guó)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)也開始逐漸變化，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求開始增加，使得保險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)。雖然保險(xiǎn)業(yè)在全國(guó)范圍內(nèi)呈現(xiàn)欣欣向榮的大好前景，但是各省份保險(xiǎn)發(fā)展程度并不一致。與此同時(shí)，各省份的居民收入水平也呈現(xiàn)出一定的差異，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求以及消費(fèi)水平也不盡相同。我國(guó)各省市的居民收入對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)支出的存在怎樣的影響，本文將在以下進(jìn)行探究。

一、數(shù)據(jù)來(lái)源與研究模型

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源。本文選取2009年到2013年31個(gè)省的城鎮(zhèn)人均可支配收入及人均保費(fèi)支出的面板數(shù)據(jù)，研究我國(guó)各省居民收入與保險(xiǎn)消費(fèi)支出的關(guān)系。由于城鎮(zhèn)人均可支配收入與農(nóng)村人均可支配收入統(tǒng)計(jì)口徑難以保持一致，因此本文在研究過(guò)程中忽略農(nóng)村人均可支配收入的數(shù)據(jù)，采用城鎮(zhèn)人均可支配收入作為研究對(duì)象，其中人均保費(fèi)為當(dāng)年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入除以當(dāng)年城鎮(zhèn)人口數(shù)。

（二）數(shù)據(jù)處理。為了從實(shí)證的角度來(lái)研究居民收入與保險(xiǎn)消費(fèi)支出的關(guān)系，本文利用面板數(shù)據(jù)分析了各省的居民收入對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)支出的影響。本文一共選取2009-2013年31個(gè)省市的人均保費(fèi)支出作為研究對(duì)象，選取2009-2013年31個(gè)省市的人均可支配收入作為回歸變量，共155個(gè)樣本?？紤]到二者均包含了價(jià)格因素，所以不再考慮通貨膨脹的影響。選取的數(shù)據(jù)來(lái)源是31個(gè)省市，以全國(guó)31個(gè)省市作為研究對(duì)象，可認(rèn)為這31個(gè)省市代表了整個(gè)總體。

（三）研究模型。面板數(shù)據(jù)也成平行數(shù)據(jù)或者混合數(shù)據(jù)，是指同時(shí)在時(shí)間和截面空間上取得的二維數(shù)據(jù)。一般來(lái)講，面板數(shù)據(jù)模型分為三類：無(wú)個(gè)體影響的不變系數(shù)模型、含有個(gè)體影響的不變系數(shù)模型和含有個(gè)體影響的變系數(shù)模型。本文中所用模型為含有個(gè)體影響的不變系數(shù)模型。其回歸方程式如下：

yit=i+xitβ+uit（i=1，2，…，N；t=1，2，…，T）

這種情形意味著模型在橫截面上存在個(gè)體影響，不存在結(jié)構(gòu)性的變化。對(duì)于特定的省市個(gè)體i而言，αi表示那些不隨時(shí)間改變的因素，而這些因素在多數(shù)情況下都是無(wú)法直接推測(cè)和量化的，如居民的消費(fèi)習(xí)慣、對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知等。

二、實(shí)證分析

在Eviews6.0中進(jìn)行面板數(shù)據(jù)分析時(shí)，將北京、天津等31個(gè)省市以其漢語(yǔ)拼音BJ、TJ等作為變量名，人均保費(fèi)支出及人均可支配收入分別命名為insurance和income。

（一）單位根檢驗(yàn)與協(xié)整檢驗(yàn)。運(yùn)用Eviews6.0對(duì)兩個(gè)變量進(jìn)行ADF單位根檢驗(yàn)，結(jié)果顯示變量均通過(guò)單位根檢驗(yàn)，不存在單位根，可認(rèn)為是平穩(wěn)序列。經(jīng)過(guò)進(jìn)一步檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)人均保費(fèi)支出與人均可支配收入存在協(xié)整關(guān)系，說(shuō)明二者之間存在著長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系。

（二）回歸分析。運(yùn)用Eviews6.0對(duì)人均保費(fèi)支出和人均可支配收入的面板數(shù)據(jù)選擇固定效應(yīng)模型進(jìn)行回歸，回歸結(jié)果如下所示：

其中di（i=1，2，3，…，35）表示不同的個(gè)體，修正R方為0.981，說(shuō)明模型對(duì)樣本的擬合程度非常好。常量和人均可支配收入的P值均為0，說(shuō)明系數(shù)在1%的顯著性水平下顯著異于零，即人均可支配收入與人均保費(fèi)支出的總體關(guān)系是存在的。對(duì)于回歸整體進(jìn)行分析可發(fā)現(xiàn)，F(xiàn)的P值為0，在1%的顯著性水平下拒絕了個(gè)體差異不顯著的原假設(shè)，固定效應(yīng)模型的有效的。

（三）繼續(xù)探討。上面的研究是從全國(guó)整體出發(fā)進(jìn)行探討，這一部分將以居民收入作為分類指標(biāo)，將31個(gè)省市分為三類，按照收入較高地區(qū)，收入中等地區(qū)以及收入落后地區(qū)分別進(jìn)行回歸，來(lái)具體分析不同收入?yún)^(qū)域收入的變化對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)的影響。根據(jù)2013年的城鎮(zhèn)居民可支配收入的排名，分為如下三類。收入較高地區(qū)：上海、北京、浙江、廣東、江蘇、天津、福建、山東、遼寧、內(nèi)蒙古；收入中等地區(qū)：重慶、湖南、廣西、云南、安徽、海南、湖北、山西、河北、山西；收入落后地區(qū)：河南、四川、吉林、江西、寧夏、貴州、西藏、新疆、黑龍江、青海、甘肅。

分別進(jìn)行面板數(shù)據(jù)回歸，結(jié)果如下：

從表2中可以看出，隨著收入的增加，居民收入對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)的影響呈U型，即兩邊高、中間低的情況。收入較高的地區(qū)以及收入落后的地區(qū)，居民收入對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的影響較大，而收入中等地區(qū)相對(duì)于其他地區(qū)，居民可支配收入對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)影響較小。三個(gè)方程R2都很高，具有良好的擬合效果。

三、結(jié)論及建議

（一）主要結(jié)論。①城鎮(zhèn)居民可支配收入與保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)支出之間確實(shí)存在線性關(guān)系。說(shuō)明城鎮(zhèn)居民的可支配收入的增加能夠引起保險(xiǎn)消費(fèi)的增加，即居民收入增長(zhǎng)能夠推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。②從居民收入對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)的具體影響程度來(lái)看，收入較高地區(qū)的影響最大，其次是收入落后的地區(qū)，最后是收入中等地區(qū)。從整體進(jìn)行分析，居民可支配收入對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)支出的影響呈現(xiàn)兩邊高、中間低的U型結(jié)構(gòu)。

（二）建議。居民收入對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)支出存在區(qū)域性差異，對(duì)于不同收入地區(qū)，收入變化對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的影響各有不同。

對(duì)于收入較高地區(qū)，收入變化對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)支出的影響最大。這一部分地區(qū)是保險(xiǎn)較發(fā)達(dá)地區(qū)，居民對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求意識(shí)較高，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售時(shí)應(yīng)著重考慮到居民的收入水平，這能為保險(xiǎn)公司帶來(lái)更多的優(yōu)質(zhì)客戶，從而帶動(dòng)整個(gè)收入較高地區(qū)的保險(xiǎn)行業(yè)整體發(fā)展。

對(duì)于收入落后地區(qū)，收入變化對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)支出的影響也很大。當(dāng)居民收入水平有限時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇，更注重于保障性質(zhì)的產(chǎn)品，以免生活中的突發(fā)事件對(duì)于整個(gè)生活進(jìn)行較大的沖擊。因此，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)推廣時(shí)，要針對(duì)這些地區(qū)不同居民的消費(fèi)需求，個(gè)性化的為其提供服務(wù)。

對(duì)于收入中等地區(qū)，收入變化對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)支出的影響最小。中等收入地區(qū)的居民，其可支配收入更多的放到了儲(chǔ)蓄和投資上面，僅有一小部分資金投入在了保險(xiǎn)產(chǎn)品上，因此保險(xiǎn)公司在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中應(yīng)該著力提高收入中等地區(qū)居民的保險(xiǎn)意識(shí)，從而帶動(dòng)這一地區(qū)的保險(xiǎn)發(fā)展。

最后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)近些年雖然蓬勃發(fā)展，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比保險(xiǎn)發(fā)展仍然落后，沒有充分發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及社會(huì)穩(wěn)定的功能和作用。因此，政府應(yīng)該努力為保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定可持續(xù)的發(fā)展提供良好的政策環(huán)境和發(fā)展空間。（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1] 尹光霞，胡炳志.收入水平對(duì)中國(guó)居民保險(xiǎn)消費(fèi)的影響研究[J].湖北大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2011

[2] 寇業(yè)富，張靈.我國(guó)各省經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的影響——基于面板數(shù)據(jù)的實(shí)證分析[A].清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心，2012