金姬 葉雪楓

有專家告訴記者，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都不是源自中國(guó)，但在中國(guó)的發(fā)展速度卻要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)那些發(fā)源國(guó)。其中一個(gè)重要原因，就是在中國(guó)長(zhǎng)期屬于金融壓抑的狀態(tài)。微眾銀行一小步，卻是金融改革的一大步。

據(jù)悉，剛剛興起的網(wǎng)商銀行會(huì)堅(jiān)持小存小貸業(yè)務(wù)模式，主要滿足小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者投融資需求，具體來(lái)說(shuō)主要提供20萬(wàn)元以下存款產(chǎn)品和500萬(wàn)元以下貸款產(chǎn)品。

圍繞個(gè)人和小微金融鋪開業(yè)務(wù)

此次金改可以視作互聯(lián)網(wǎng)金融的春天。

人們還清晰地記得，2013年以貨幣基金為根基、以支付寶為渠道的余額寶，用巨大的鯰魚效應(yīng)啟動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的閘門。2014年7月份，銀監(jiān)會(huì)首先批準(zhǔn)前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行等3家民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng)，隨后又在9月份批準(zhǔn)成立浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行。鑒于民營(yíng)銀行試點(diǎn)有6個(gè)月籌建期（最多延期3個(gè)月），這意味著以微眾銀行為代表的5家民營(yíng)銀行，都將在2015年的國(guó)內(nèi)金融舞臺(tái)上嶄露頭角。

在中國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)思維對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的沖擊呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)：電商用了幾年時(shí)間把實(shí)體店打入冷宮，“寶寶”們用了幾個(gè)月時(shí)間讓傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品成了明日黃花。這一次，橫空出世的互聯(lián)網(wǎng)銀行有什么噱頭，能否讓傳統(tǒng)銀行感受到巨大壓力？

2014年3月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)5家民營(yíng)銀行的試點(diǎn)方案。在接下來(lái)的7-9月期間，騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人的深圳前海微眾銀行，正泰、華峰為主發(fā)起人的溫州民商銀行，華北、麥購(gòu)為主發(fā)起人的天津金城銀行，阿里巴巴和萬(wàn)向?yàn)橹靼l(fā)起人的浙江網(wǎng)商銀行，均瑤和復(fù)星為主發(fā)起人的上海華瑞銀行先后獲得銀監(jiān)會(huì)的籌建批文。

首先開業(yè)的微眾銀行，起的名字最能代表民營(yíng)銀行的基因。因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行往往“嫌貧愛富”，銀行80%的利潤(rùn)來(lái)自20%的高端客戶。而微眾銀行將圍繞個(gè)人和小微金融鋪開業(yè)務(wù)。據(jù)悉，微眾銀行注冊(cè)資本30億元，其大股東騰訊占有30%股份，此外百業(yè)源、立業(yè)分別占有20%股份，其他30%股份則分散在7個(gè)自然人手中。

從微眾銀行的大事記來(lái)看，動(dòng)作可謂迅疾：2014年7月24日獲批，10月22日創(chuàng)立，12月12日獲得開業(yè)批復(fù)及金融許可證，12月16日完成工商注冊(cè)，12月28日官網(wǎng)（WeBank）上線，和微信（WeChat）的英文名遙相呼應(yīng)。

刷臉、掃碼、降成本……

微眾官網(wǎng)似乎重在移動(dòng)端，因?yàn)闆]有PC入口，用戶需掃描二維碼才能進(jìn)入微眾銀行的微網(wǎng)頁(yè)。從官網(wǎng)信息看，未來(lái)微眾銀行將圍繞“食、行、玩、社交和財(cái)富管理”幾大板塊進(jìn)行重點(diǎn)布局。

據(jù)悉，微眾銀行2015年1月18日開始對(duì)外試營(yíng)業(yè)，采取無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、無(wú)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)、依托互聯(lián)網(wǎng)為目標(biāo)客戶群提供服務(wù)，并通過(guò)攝像頭加人臉識(shí)別系統(tǒng)，與公安部身份數(shù)據(jù)匹配，解決傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)線下網(wǎng)點(diǎn)親見親簽問題?！八⒛槨闭J(rèn)證的同時(shí)，通過(guò)社交媒體等大數(shù)據(jù)分析，即時(shí)給用戶信用評(píng)定，確定貸款額度。試營(yíng)業(yè)期間，微眾銀行將通過(guò)內(nèi)部分析和信息篩選，小范圍邀請(qǐng)目標(biāo)客戶群體參與，并逐步增加受邀客戶數(shù)量。

盡管萬(wàn)眾期待，目前微眾銀行對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品設(shè)置等秘而不宣。微眾銀行副行長(zhǎng)黃黎明僅透露：“大概在4月份正式開業(yè)并上線產(chǎn)品?！庇袠I(yè)內(nèi)人士透露，該行內(nèi)部系統(tǒng)目前托管在興業(yè)銀行，未來(lái)經(jīng)營(yíng)渠道或主要依托移動(dòng)互聯(lián)端，主打普惠金融服務(wù)。

財(cái)大氣粗的騰訊從各大金融機(jī)構(gòu)挖走不少人， 目前公開的高官名單包括董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、7名副行長(zhǎng)、1名總監(jiān)和1位董秘，來(lái)自中國(guó)平安集團(tuán)、中信、深圳銀監(jiān)局、央行深圳支行、平安銀行等多家單位。

相比傳統(tǒng)銀行，微眾銀行運(yùn)維成本可能因與騰訊云的合作而大大降低。

花果金融CEO惠軼指出，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存貸成本結(jié)構(gòu)為：存款成本（付給儲(chǔ)戶利息）大約為4%，貸款利息7%-8%，壞賬成本率大概1%左右，而ATM、網(wǎng)點(diǎn)等各種通道維護(hù)成本大概1.5%-2.5%之間，剩下的才是利潤(rùn)。所以對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，必須要有規(guī)模效應(yīng)才行。

根據(jù)微眾銀行副行長(zhǎng)、首席信息官馬智濤公開演講資料，銀行移動(dòng)用戶數(shù)增長(zhǎng)迅速，2011年移動(dòng)銀行用戶數(shù)量3200萬(wàn)，2013年超越2億，到2017年將接近5億，這意味著1/3的中國(guó)人口將會(huì)使用移動(dòng)銀行服務(wù)。通常，小型銀行每個(gè)賬戶IT成本100元，大型銀行每個(gè)賬戶IT成本20-30元。據(jù)估算，如果依然采取傳統(tǒng)方式不做改變，到2020年，銀行凈資產(chǎn)收益率（ROE）可能會(huì)從今天的19%降到5%。而如果能夠從業(yè)務(wù)模式以及成本上做出調(diào)整，有可能會(huì)維持在10%-12%。

騰訊公司副總裁、騰訊云負(fù)責(zé)人邱躍鵬表示，微眾銀行在騰訊云基礎(chǔ)上利用海量服務(wù)分布式架構(gòu)，將成本下降80%。雙方未來(lái)合作目標(biāo)是，將微眾銀行每個(gè)賬戶IT成本降至1元。

令人期待的互聯(lián)網(wǎng)“五大行”

中國(guó)老百姓都知道，國(guó)內(nèi)銀行界有“工農(nóng)中建交”五大國(guó)有股份制商業(yè)銀行。設(shè)想一下，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)成為國(guó)人主流支付、交易渠道時(shí)，“五大行”是否又會(huì)成為第一批互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的代名詞？

銀監(jiān)會(huì)文件明確，首批民營(yíng)銀行籌建工作應(yīng)自批復(fù)之日起六個(gè)月內(nèi)完成，并按有關(guān)規(guī)定和程序向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局提出開業(yè)申請(qǐng)。如未能按期完成籌建，應(yīng)在籌建期限屆滿前一個(gè)月向銀監(jiān)會(huì)提交籌建延期報(bào)告?；I建延期不得超過(guò)一次，最長(zhǎng)期限三個(gè)月。逾期未提交開業(yè)申請(qǐng)，籌建批準(zhǔn)文件失效。這意味著與微眾銀行一起獲批的溫州民營(yíng)銀行和天津金城銀行將在1月底籌建期到期，最晚也要在今年4月底前完成。但這兩家迄今為止仍保持低調(diào)，可能和銀監(jiān)會(huì)的批復(fù)有關(guān)，因兩者主要都是服務(wù)于本地經(jīng)濟(jì)，相當(dāng)于一個(gè)市級(jí)銀行。

據(jù)最新消息，溫州民營(yíng)銀行預(yù)計(jì)春節(jié)前開業(yè)，位于溫州市區(qū)同人·恒玖大廈的溫州民商銀行辦公樓1月初已裝修完工。而主要籌建負(fù)責(zé)人是正泰集團(tuán)高管徐志武。主要服務(wù)溫商的溫州民商銀行，擬注冊(cè)資本金20億元，正泰集團(tuán)和華峰氨綸兩家民企為主發(fā)起人，出資占比分別為29%和20%。剩余的51%股份向溫州企業(yè)募集（目前公開的只有奧康擬出資2億元）。溫州民營(yíng)銀行是否能緩解溫州當(dāng)?shù)孛衿筚Y金鏈問題，是一個(gè)值得期待的看點(diǎn)。

公開資料顯示，天津金城銀行重點(diǎn)發(fā)展天津地區(qū)對(duì)公業(yè)務(wù)，由天津華北集團(tuán)有限公司和麥購(gòu)集團(tuán)有限公司作為主發(fā)起人，二者分別占股20%和18%，并聯(lián)合其他14家民營(yíng)機(jī)構(gòu)共同在天津發(fā)起籌建，注冊(cè)資本50億元。目前已確定中信銀行上海分行行長(zhǎng)吳小平出任行長(zhǎng)。金城銀行籌備組組長(zhǎng)、華北集團(tuán)執(zhí)行總裁崔莉培表示，金城銀行前期會(huì)以服務(wù)中小微企業(yè)和科技型企業(yè)為主，但隨著銀行規(guī)模的壯大及信譽(yù)度提升，未來(lái)也會(huì)考慮大企業(yè)融資需求。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為金城銀行與近年越來(lái)越多的高科技企業(yè)進(jìn)駐天津有關(guān)，因這些高投入、高風(fēng)險(xiǎn)、輕資產(chǎn)的企業(yè)需要更為專業(yè)、針對(duì)性的金融服務(wù)。

相比之下，外界對(duì)2014年9月拿到銀監(jiān)會(huì)牌照的另兩家民營(yíng)銀行更加關(guān)注——浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行都不愿透露籌建細(xì)節(jié)，只能從銀監(jiān)會(huì)批復(fù)函略知雛形。

據(jù)悉，浙江網(wǎng)商銀行注冊(cè)地在杭州，主發(fā)起人股東包括螞蟻金服、上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司、萬(wàn)向三農(nóng)集團(tuán)有限公司、寧波市金潤(rùn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司等，持股比例分別為30%、25%、18%、16%。據(jù)小微金融服務(wù)集團(tuán)副總裁、民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人俞勝法介紹，網(wǎng)商銀行會(huì)堅(jiān)持小存小貸業(yè)務(wù)模式，主要滿足小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者投融資需求，具體來(lái)說(shuō)主要提供20萬(wàn)元以下存款產(chǎn)品和500萬(wàn)元以下貸款產(chǎn)品。

而上海華瑞銀行將注冊(cè)在上海自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)，由均瑤集團(tuán)和美特斯·邦威聯(lián)合上海十余家民營(yíng)企業(yè)發(fā)起，定位于自貿(mào)區(qū)金融服務(wù)。有消息稱，均瑤集團(tuán)已從央行和中國(guó)銀行挖了精兵強(qiáng)將充實(shí)高管團(tuán)隊(duì)。

按計(jì)劃，浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行最快將于3月底問世，最遲會(huì)在6月底前揭開神秘面紗。

業(yè)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行判斷莫衷一是。有觀點(diǎn)認(rèn)為現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行已在線上和線下一并耕耘，互聯(lián)網(wǎng)銀行只是傳統(tǒng)銀行的有力補(bǔ)充，倒逼傳統(tǒng)金融加速改革。上海交通大學(xué)安泰經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院金融系副教授費(fèi)一文則對(duì)記者表示，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)銀行尚處試點(diǎn)起步階段，但這可能開辟了一個(gè)新的世界，“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都不是源自中國(guó)，但在中國(guó)的發(fā)展速度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)那些發(fā)源國(guó)，其中一個(gè)重要原因就是在中國(guó)長(zhǎng)期屬于金融壓抑的狀態(tài)。如今，監(jiān)管開始出現(xiàn)了包容性，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也隨之改變了以銀行為中心的傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，而變成以整個(gè)交易者為集群的一個(gè)云，銀行可能只是其中的一個(gè)點(diǎn)。”

（文據(jù)《新民周刊》）