楊心影　康建華

[摘要]農(nóng)民工作為城市中的弱勢(shì)群體，面對(duì)大量風(fēng)險(xiǎn)卻缺乏獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。其保險(xiǎn)保障問題也是當(dāng)前社會(huì)的熱點(diǎn)和難點(diǎn)問題。本文利用西安市實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)，針對(duì)農(nóng)民工保險(xiǎn)需求問題，采用序數(shù)效用函數(shù)和多項(xiàng)有序回歸模型進(jìn)行實(shí)證研究。結(jié)果表明：農(nóng)民工的保險(xiǎn)需求偏好依次為醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)；年齡、受教育程度、婚姻狀況、身體狀況、企業(yè)類型、技能培訓(xùn)、工作場(chǎng)所和月工資收入是影響農(nóng)民工保險(xiǎn)實(shí)際需求的主要因素。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)民工；保險(xiǎn)需求偏好；影響因素；多項(xiàng)有序回歸模型

[DOI]1013939/jcnkizgsc201535224

1引言

農(nóng)民工是中國(guó)社會(huì)在特殊時(shí)期產(chǎn)生的特殊群體。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷推動(dòng)，農(nóng)民工人數(shù)逐年遞增，截至2014年4月，陜西省農(nóng)民工人數(shù)已逾6803萬人。目前農(nóng)民工面臨著收入水平有限、儲(chǔ)蓄不足、老齡化趨勢(shì)明顯、職業(yè)危險(xiǎn)系數(shù)高、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力差的現(xiàn)狀。保險(xiǎn)作為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，理應(yīng)受到廣大農(nóng)民工的歡迎。但是，2013年的全國(guó)數(shù)據(jù)顯示農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)的參保率并不高，其中參保比例最高的工傷保險(xiǎn)也僅達(dá)到285%。

參保率低這一情況并非偶然。孟穎穎（2011）以有限理性為研究假設(shè)，認(rèn)為農(nóng)民工理性行為和非理性行為的博弈過程是導(dǎo)致農(nóng)民工參保率低的主要原因。除此之外，國(guó)內(nèi)關(guān)于農(nóng)民工保險(xiǎn)問題的研究還涉及農(nóng)民工保險(xiǎn)偏好和農(nóng)民工保險(xiǎn)需求影響因素兩個(gè)方面。

龔秀全（2004）的調(diào)查研究顯示，外來流動(dòng)人口最希望參加的是養(yǎng)老保險(xiǎn)。顧永紅（2010）將農(nóng)民工參保意愿從強(qiáng)到弱排序?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。

顧永紅（2010）認(rèn)為較顯著影響農(nóng)民工參保意愿的因素有：農(nóng)民工的性別、年齡、文化程度、就業(yè)保障形勢(shì)、工作時(shí)間、月收入以及了解社會(huì)保險(xiǎn)政策的程度等。孟穎穎、韓俊強(qiáng)（2011）認(rèn)為城市融合初期農(nóng)民工保險(xiǎn)需求不足的原因包括收入水平有限、制度認(rèn)知不足、權(quán)力意識(shí)的缺乏與制度設(shè)計(jì)不合理。

現(xiàn)有的關(guān)于農(nóng)民工保險(xiǎn)問題的研究大多時(shí)間較早且研究對(duì)象主要集中于東部沿海地區(qū)，得出的結(jié)論并不適合西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的實(shí)際情況，因此研究欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民工保險(xiǎn)問題有著極其重大的意義。本文以西安市農(nóng)民工為研究對(duì)象，從保險(xiǎn)需求偏好測(cè)算和保險(xiǎn)需求的影響因素兩個(gè)方面進(jìn)行研究。

2數(shù)據(jù)來源與描述性分析

21數(shù)據(jù)來源

本次調(diào)研采取配額抽樣的方法，調(diào)研地點(diǎn)覆蓋了西安市六大城區(qū)，對(duì)象來自工地、天然氣公司、機(jī)械制造廠、餐飲企業(yè)等農(nóng)民工密集地，共完成問卷600份，其中有效問卷518份。

22數(shù)據(jù)描述性統(tǒng)計(jì)

221樣本特征描述性統(tǒng)計(jì)

我們挑選了在實(shí)際生活中與農(nóng)民工保險(xiǎn)需求相關(guān)的影響指標(biāo)，沒有考慮自變量的內(nèi)生性，最終篩選了個(gè)體特征、家庭特征、行業(yè)特征、就業(yè)條件、收入情況等方面17個(gè)指標(biāo)，各變量的描述性統(tǒng)計(jì)見表1。

從表1可以看出，樣本中有551%的農(nóng)民工文化程度在初中以下，442%的農(nóng)民工沒有接受專門的培訓(xùn)或訓(xùn)練，這反映出被調(diào)查農(nóng)民工群體的文化素質(zhì)與勞動(dòng)技能整體不高。農(nóng)民工月收入主要集中在3500元以內(nèi)，只有268%的農(nóng)民工月收入在3500元以上；每月支出在2000元以下的農(nóng)民工占到了639%，這反映出被調(diào)查農(nóng)民工群體的經(jīng)濟(jì)生活水平依然不高。

222樣本結(jié)果描述性分析

調(diào)查結(jié)果顯示，購買醫(yī)療保險(xiǎn)的農(nóng)民工人數(shù)最多，比例為715%，其次是養(yǎng)老保險(xiǎn)為643%，而購買失業(yè)保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)的人數(shù)最少，分別為95%和65%，其中購買工傷和商業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民工比例處于中間水平，為285%。

3實(shí)證分析

31保險(xiǎn)需求偏好測(cè)算

本文采用序數(shù)效用函數(shù)方法來評(píng)估農(nóng)民工的保險(xiǎn)需求偏好。以字母Z表示得分值，設(shè)選項(xiàng)位序一的數(shù)值為9（分），位序二的數(shù)值為5（分），位序三的數(shù)值為3（分），則參保意愿得分計(jì)算公式為：Exp（Z）=9×f1+5×f2+3×f3。具體統(tǒng)計(jì)結(jié)果詳見表2。

Exp（Z）的排序結(jié)果表明，農(nóng)民工的保險(xiǎn)需求偏好排序?yàn)椋横t(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)。

32模型選擇與變量設(shè)定

321模型選擇

考慮到離散被解釋變量的特點(diǎn)，本文建立多項(xiàng)有序回歸模型，模型的連接函數(shù)是Logit形式。即回歸模型：ln[SX（]Pbuy， k[]1-Pbuy， k[SX）]=αk+βX。被解釋變量是農(nóng)民工購買社會(huì)保險(xiǎn)的種類數(shù)，取值為0，1，2，3，4，5，Pbuy， k表示購買k種社會(huì)保險(xiǎn)的概率（k=0，1，2，3，4，5）。

322變量設(shè)定

在模型中，X是解釋變量所構(gòu)成的向量。X=[sex（1）， age， edu（1）， edu（2）， mar（1）， heal（1）， heal（2）， firm（1）， con（1）， skill（1）， place（1）， incom]T其中，sex表示性別，sex（1）代表“男性”，sex（2）代表“女性”；age表示年齡；heal表示身體狀況，heal（1）代表“較差”，heal（2）代表“一般”，heal（3）代表“較好”；edu表示受教育程度，edu（1）代表“初中以下”，edu（2）代表“高中及中?！?；edu（3）代表“大專及以上”；mar表示婚姻狀況，mar（1）代表“未婚或離異”，mar（2）代表“已婚或再婚”；firm表示企業(yè)類型，firm（0）代表“非國(guó)企、事業(yè)單位”，firm（1）代表“國(guó)企、事業(yè)單位”；com表示勞動(dòng)合同，com（0）代表“沒簽”，com（1）代表“已簽”；skill表示專業(yè)技能培訓(xùn)，skill（0）代表“否”，skill（1）代表“是”；place表示工作場(chǎng)所，place（1）代表“室外”，place（2）代表“室內(nèi)”；income代表月工資收入（經(jīng)過處理的標(biāo)準(zhǔn)化值）。

323計(jì)量結(jié)果與分析

（1）模型檢驗(yàn)與計(jì)量結(jié)果。本文采用多項(xiàng)有序回歸模型，運(yùn)用SPSS 200軟件進(jìn)行實(shí)證分析，計(jì)量結(jié)果如表3所示。

（2）回歸結(jié)果分析。性別的回歸系數(shù)為正，說明男性比女性的參保率更高。男性購買社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)生比是女性的143倍，原因可能是男性農(nóng)民工多從事繁重危險(xiǎn)的工作，更需要社會(huì)保險(xiǎn)來構(gòu)筑他們的“安全網(wǎng)”。

年齡每增加一個(gè)單位，農(nóng)民工購買社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)生比增加0044。已婚或再婚的農(nóng)民工購買社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)生比是未婚或離異的農(nóng)民工的160倍。在國(guó)企和事業(yè)單位工作的農(nóng)民工購買社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)生比是在非國(guó)企和事業(yè)單位工作的農(nóng)民工的180倍。

職業(yè)技能培訓(xùn)與農(nóng)民工購買社會(huì)保險(xiǎn)存在正相關(guān)關(guān)系，接受專門培訓(xùn)的農(nóng)民工參保的概率更高。專門培訓(xùn)能提高農(nóng)民工的人力資本素質(zhì)和競(jìng)爭(zhēng)力，因此，不僅農(nóng)民工參保意識(shí)強(qiáng)，用人單位也愿意為他們投保。

工作場(chǎng)所的回歸系數(shù)顯著為負(fù)說明在室內(nèi)工作的農(nóng)民工更傾向于購買保險(xiǎn)，原因可能是，本文調(diào)查的在室外工作的農(nóng)民工，大多在建筑工地工作，受教育程度低，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差，流動(dòng)性大，受到戶籍制度的限制，異地續(xù)保困難，因此參加保險(xiǎn)的可能性較低。

月工資收入的系數(shù)為正說明隨著收入的提高，農(nóng)民工的參保比例增大。這與實(shí)際狀況相符。

4結(jié)論與政策建議

41結(jié)論

根據(jù)對(duì)實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)的描述性統(tǒng)計(jì)分析和實(shí)證分析，本文得出以下結(jié)論：

第一，農(nóng)民工對(duì)保險(xiǎn)的偏好次序?yàn)獒t(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)。

第二，本文發(fā)現(xiàn)男性、年老、受教育程度高、已婚或再婚、身體健康狀況較差、在國(guó)企和事業(yè)單位、有過職業(yè)技能培訓(xùn)、在室內(nèi)工作、收入水平高的農(nóng)民工，參保的可能性大。

42政策建議

本文認(rèn)為要解決農(nóng)民工保險(xiǎn)參保率低的問題，需要從以下三方面入手：

第一，單獨(dú)設(shè)立農(nóng)民工保險(xiǎn)的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)?？紤]農(nóng)民工的實(shí)際經(jīng)濟(jì)承受能力，應(yīng)合理確定農(nóng)民工繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，降低農(nóng)民工負(fù)擔(dān)，其缺口可考慮由中央財(cái)政的支農(nóng)資金直接撥補(bǔ)。

第二，建立全國(guó)網(wǎng)絡(luò)式保險(xiǎn)體系。農(nóng)民工流動(dòng)性較大，加之現(xiàn)階段保險(xiǎn)跨地區(qū)轉(zhuǎn)移接續(xù)幾乎不存在抑制了農(nóng)民工參保積極性。只要建立起全國(guó)網(wǎng)絡(luò)式保險(xiǎn)體系，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)跨地區(qū)轉(zhuǎn)移接續(xù)，農(nóng)民工參保率就會(huì)提高。

第三，逐步取消戶籍制度。由于城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的存在，城鎮(zhèn)和農(nóng)村的保險(xiǎn)保障制度是分割的。只有逐步取消戶籍制度，建立一體化的社會(huì)保障體系，才能真正解決農(nóng)民工的保險(xiǎn)待遇問題。

參考文獻(xiàn)：

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[3]孟穎穎，韓俊強(qiáng)財(cái)富積累、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)需求——來自湖北省武漢市的實(shí)證研究[J].保險(xiǎn)研究，2011（9）：38-46