祁秉旭??

[摘要]城鄉(xiāng)體制改革是一項重大而深刻的社會變革，是城市發(fā)展的新階段，通過城鄉(xiāng)一體化，改變長期形成的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)城鄉(xiāng)政策上的平等、產(chǎn)業(yè)發(fā)展上的互補和國民待遇的一致，讓農(nóng)民享受與城鎮(zhèn)居民同樣的文明和實惠，使城鄉(xiāng)經(jīng)濟深化全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]城鄉(xiāng)一體化；農(nóng)村金融；農(nóng)業(yè)；服務(wù)

[DOI]1013939/jcnkizgsc201521..193

1城鄉(xiāng)一體化催生的農(nóng)村金融需求

城鄉(xiāng)一體化作為經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化過程，必然會帶來土地、資金、勞動力等生產(chǎn)要素在城鄉(xiāng)之間的快速流動和重新組合，由此將催生巨大的金融新需求。

第一，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要多元化融資服務(wù)。在城鄉(xiāng)一體化建設(shè)中，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施將得到很大發(fā)展，包括醫(yī)療、教育、衛(wèi)生、通信、電力等設(shè)施建設(shè)及鄉(xiāng)村公路、溝渠塘壩、環(huán)保過程等項目建設(shè)，按照整體規(guī)劃布局，僅靠財政投入和農(nóng)民自身無法解決資金問題，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)亟須多元化金融支持。

第二，村級集體經(jīng)濟需要金融全方位跟進服務(wù)。各地都以“消除薄弱村、壯大一般村、提升富裕村”為發(fā)展思路，圍繞發(fā)展物業(yè)經(jīng)濟、資源經(jīng)濟、服務(wù)經(jīng)濟和薄弱村轉(zhuǎn)化為主要途徑，大舉推進村級集體經(jīng)濟發(fā)展，對工業(yè)園建設(shè)、田園旅游觀光、精品村提升、土地綜合整治等方面都需要大量資金支持，單純依靠撥款和村集體經(jīng)濟收入顯然已經(jīng)遠遠不足。因此，要加大金融支持力度，對符合條件的集體經(jīng)濟發(fā)展項目提供信貸支持，并在利率上給予優(yōu)惠。要創(chuàng)新?lián)７绞?，探索推進以依法確權(quán)登記的土地承包經(jīng)營權(quán)、集體林權(quán)、集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)、集體房產(chǎn)作為抵押物進行融資、全方位跟進金融服務(wù)。

第三，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要金融高效化定制服務(wù)。當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)正處于由分散化向現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、觀光農(nóng)業(yè)、專業(yè)合作社和產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營主體對金融的需求日益強烈，但與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需求相比，我國的金融支持仍然較為薄弱，催生多元化的金融服務(wù)需求，因此，城鄉(xiāng)一體化推動下的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，更需要高效定制化的配套金融支持。

第四，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富需要差異化金融服務(wù)。農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)是實現(xiàn)增收致富的重要途徑，城鄉(xiāng)一體化建設(shè)帶動農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的熱情，對于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新化、差異化程度需求相對較高，因此，要充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行體制機制、服務(wù)產(chǎn)品優(yōu)勢，帶動更多農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富。

第五，百姓日常生活需要一站式體驗服務(wù)。隨著新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化的加速發(fā)展，農(nóng)村群眾生活水平得到顯著改善，經(jīng)濟收入大幅度提升，商業(yè)行為逐漸增多，對資金信貸，個人理財，支付結(jié)算等金融需求日益增長。一是消費貸款需求，國家相繼出臺“家電下鄉(xiāng)”“汽車下鄉(xiāng)”和小型農(nóng)機具下鄉(xiāng)等活動，極大地刺激了農(nóng)村消費需求，轉(zhuǎn)變農(nóng)村群眾消費觀念，使貸款需求更多地向通信、娛樂、子女教育、醫(yī)療衛(wèi)生、保健等多用途轉(zhuǎn)變。二是便捷支付需求。金融改革不斷深化，金融服務(wù)設(shè)施、服務(wù)方式日趨多樣化、科技化、人性化，自助銀行，金融便利店，流動柜臺等便民服務(wù)舉措的進一步推廣，填補了農(nóng)村金融空白、實現(xiàn)讓百姓足不出戶就享受金融服務(wù)。三是理財投資需求。伴隨農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展，農(nóng)村群眾迫切想通過金融手段使資金保值和增值，對個人理財投資愿望明顯增強。

2構(gòu)建城鄉(xiāng)體制改革框架下新的金融服務(wù)支撐

金融能否充分發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟的支持和杠桿作用，關(guān)系著城鄉(xiāng)經(jīng)濟能否實現(xiàn)一體化發(fā)展，因此，城鄉(xiāng)體制改革在持續(xù)快速推進階段中金融服務(wù)的快速跟進至關(guān)重要。

第一，對農(nóng)村金融進行整體的規(guī)范與引導(dǎo)。目前為止，我國數(shù)量眾多的地方小銀行（包括大部分城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)）大都以社區(qū)金融服務(wù)為主，服務(wù)對象主要是本地客戶，業(yè)務(wù)模式相對常態(tài)，更依賴重視客戶“軟信息”的“關(guān)系融資模式”。長期以來，這些銀行都是支持我國地方經(jīng)濟，特別是縣域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，也是我國農(nóng)行體系的重要組成部分。同時，隨著利率市場化改革的推進、市場準(zhǔn)入放松以及大型銀行的“社區(qū)化”戰(zhàn)略，中小微企業(yè)及零售客戶領(lǐng)域的競爭開始日趨激烈，以農(nóng)村商業(yè)銀行為主體，國有銀行、股份制商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、小額貸款公司等新型金融機構(gòu)也參與到農(nóng)村金融服務(wù)體系來，真正形成了政策性金融、商業(yè)性金融、民營性金融等多種形式并存的金融服務(wù)格局，通過推動服務(wù)網(wǎng)絡(luò)多元化，手段多樣化，使金融服務(wù)觸角延伸到鄉(xiāng)村，社區(qū)和基層農(nóng)戶。

第二，規(guī)范化落實產(chǎn)權(quán)制度改革。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革是城鄉(xiāng)體制改革的重點任務(wù)。2014年中央一號文件指出：要深化農(nóng)村體制改革，加強富裕農(nóng)民對承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營權(quán)抵押的擔(dān)保權(quán)能；允許農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地出讓、租賃、入股、加快建立農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)和增值收益分配制度；在保障農(nóng)戶宅基地用益物權(quán)前提下，慎重穩(wěn)妥推進農(nóng)戶住房財產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓。鑒于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資在當(dāng)前我國法律體系中尚存在障礙與矛盾，產(chǎn)權(quán)制度改革要以可轉(zhuǎn)讓、可抵押為前提，進一步修訂完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資和交易辦法，促進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)有序流轉(zhuǎn)，規(guī)范交易。

第三，持續(xù)化推進信用體系建設(shè)。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接影響著農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展質(zhì)量。當(dāng)前農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資是實現(xiàn)農(nóng)村資產(chǎn)向資本轉(zhuǎn)化的有效途徑，也是農(nóng)民參與市場經(jīng)濟活動的有力保障，但由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易機制尚未成熟，農(nóng)村資產(chǎn)本身的特殊性，使產(chǎn)權(quán)抵押融資往往存在抵押價值偏低、轉(zhuǎn)讓難以實現(xiàn)等問題。因此，要推進與完善農(nóng)村信用社體系建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，持續(xù)加大對農(nóng)村信用貸款推廣力度，切實解決抵押融資難題，滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村百姓生產(chǎn)生活各類需求。同時，要開展信用等級評定，發(fā)揮“村委”人緣、地緣優(yōu)勢，吸收農(nóng)戶參加，增強信用評定的透明度和公正性。培育農(nóng)戶信用意識，夯實行政村金融服務(wù)信用基礎(chǔ)和服務(wù)環(huán)境。廣泛開展“送金融知識下鄉(xiāng)”活動，培育農(nóng)戶金融消費意識，提高金融知識水平。

第四，推廣農(nóng)村電子化便捷支付。隨著農(nóng)村金融改革不斷深入和客戶需求的日益多樣化，農(nóng)村百姓對金融服務(wù)高效性、便捷性提出了更高要求。因此，著眼于農(nóng)村金融需求“小、廣、散、”的特點，要大力發(fā)展電子化便捷支付，建立以各種自助機具為依托的村級便民服務(wù)中心，金融便利店、流動柜臺等金融服務(wù)點，完善服務(wù)點便捷支付功能，使百姓足不出村便能享受便捷高效的金融服務(wù)，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運用，直接服務(wù)到戶到人，要在農(nóng)村進一步推廣銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子支付工具、普及電子銀行業(yè)務(wù)知識，使百姓足不出戶就能享受更多的現(xiàn)代化支付便利。

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