王 喆

（中央財經(jīng)大學(xué)文化與傳媒學(xué)院，北京 100081）

一、金融垂直搜索及融360現(xiàn)狀分析

金融垂直搜索是專門針對金融行業(yè)信息的專業(yè)搜索引擎，其特點(diǎn)就是“專、精、深”，明顯具有金融行業(yè)色彩。目前國內(nèi)信用體系并不健全，傳統(tǒng)引擎不能滿足用戶金融信息領(lǐng)域的專業(yè)化搜索需求，同時金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，其搜素比價成為人們普遍習(xí)慣。

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢愈加明顯，出現(xiàn)了一批具有很強(qiáng)競爭力的互聯(lián)網(wǎng)垂直搜索網(wǎng)站，包括融360、好貸網(wǎng)、財經(jīng)道等眾多企業(yè)。其中融360以金融產(chǎn)品搜索和申請為切入口，以金融領(lǐng)域的垂直搜索和智能推薦服務(wù)為主要盈利模式，并逐步向金融電商發(fā)展。上線一年半的時間已經(jīng)集成了2000余種貸款、入駐近千家銀行，用戶月申請貸款金額過百億元。由于互聯(lián)網(wǎng)金融垂直搜索網(wǎng)站基本盈利模式和組織機(jī)構(gòu)大同小異，所以本文選取融360作為金融垂直搜索網(wǎng)站的典型代表，通過對融360盈利模式、存在的問題進(jìn)行分析，對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融垂直搜索網(wǎng)站發(fā)展策略做出建議。

二、融360盈利模式分析

融360的主要盈利模式有：一是垂直搜索模式，消費(fèi)者在網(wǎng)站上輸入金額、期限、用途、自身收入等信息，即可得到相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)提供的金融借貸方案。消費(fèi)者在比對各方案后自主選擇方案并一鍵提交申請，無需前往線下物理網(wǎng)點(diǎn)辦理。

二是智能推薦模式。融360基于搜索和交易記錄的數(shù)據(jù)為用戶提供便捷、高效、可靠的貸款產(chǎn)品推薦服務(wù)，同時也為各大銀行等金融機(jī)構(gòu)提供智能化金融創(chuàng)新定制服務(wù)。

三是O 2 O在線申請平臺。用戶搜索比對確定方案以后，可以在線填寫申請材料貸款。申請完成后，信貸經(jīng)理會與申請人進(jìn)行聯(lián)系，確認(rèn)之后就可以去申請貸款。并且融360并沒有單純的照搬線下模式，而是結(jié)合網(wǎng)上申請優(yōu)勢和特點(diǎn)，優(yōu)化了金融產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)和流程，提升客戶體驗(yàn)和界面友好感。

三、融360盈利模式存在的問題分析

（一）金融百度盈利模式問題

融360其實(shí)扮演的是金融領(lǐng)域的“百度”，在商業(yè)模式上融360上游匯集數(shù)百家銀行，下游對接用戶。由于金融垂直搜索公司大都處于培育市場習(xí)慣和增加流量的階段，為大量保持已有客戶和增加新入流量，搜索平臺暫時對消費(fèi)者和中小企業(yè)實(shí)行補(bǔ)貼策略，而對于上游具有大規(guī)?？蛻舻你y行進(jìn)駐搜索平臺也實(shí)行免費(fèi)策略，所以融360等網(wǎng)站仍然處于初期低盈利或者負(fù)盈利的階段。

（二）銀行等金融機(jī)構(gòu)缺乏重視

盡管融360定位是為銀行高效的尋找優(yōu)質(zhì)借款客戶，但目前并沒有受到銀行的重視。銀行對于網(wǎng)上借貸客戶資信存在疑問，對于金融產(chǎn)品線上申請和銷售反應(yīng)并不積極，同時用戶在搜索比較后在線申請時與信貸經(jīng)理聯(lián)系溝通也存在一定的交流障礙。

（三）客戶缺少網(wǎng)上搜索比價習(xí)慣

雖然國內(nèi)金融市場潛力巨大，然而現(xiàn)在通過互聯(lián)網(wǎng)搜索消費(fèi)信貸產(chǎn)品的人數(shù)只20%左右，與歐美發(fā)達(dá)市場相差較遠(yuǎn)。地域方面國內(nèi)大城市所占比例不到30%，中小城市比例則更低。此外國內(nèi)客戶網(wǎng)上搜索比價的習(xí)慣仍有待培養(yǎng)，目前整個中國通過互聯(lián)網(wǎng)去搜索信貸產(chǎn)品等金融產(chǎn)品的人還不到10%。金融搜索平臺的商業(yè)模式建立在人們成熟的在線比價行為上，但目前國內(nèi)用戶的比價習(xí)慣還未養(yǎng)成。

四、融360盈利模式發(fā)展策略分析

（一）延伸產(chǎn)業(yè)鏈整合盈利模式

360不是過去意義上的信息型垂直搜索，更多的具有電商化特征。目前融360應(yīng)該擴(kuò)展產(chǎn)業(yè)價值鏈，打造在線金融平臺，依托傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)豐富金融產(chǎn)品、建立高質(zhì)量風(fēng)險控制體系。繼續(xù)深化與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)深化合作，打造金融銷售平臺，這能夠真正使融360避免與金融大鱷直接競爭，成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)業(yè)價值鏈上重要的環(huán)節(jié)和銀行銷售渠道的重要補(bǔ)充。

（二）大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺應(yīng)用

融360應(yīng)該構(gòu)建大數(shù)據(jù)平臺，與金融機(jī)構(gòu)合作開發(fā)出更加適合個性化、小眾化的金融產(chǎn)品，搶先占領(lǐng)個性化金融需求的藍(lán)海，集聚先發(fā)優(yōu)勢和客戶流量。另一方面大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠根據(jù)消費(fèi)者和中小企業(yè)的信用記錄和其自身?xiàng)l件，預(yù)先為金融機(jī)構(gòu)篩選高質(zhì)量的客戶，并且通過歷史比對信息對于客戶投資和信貸做出初步風(fēng)險控制和預(yù)測，致力于打造一個財富管理平臺。

（三）培養(yǎng)用戶習(xí)慣、加強(qiáng)合作提高知名度

針對國內(nèi)用戶搜索和付費(fèi)習(xí)慣仍然缺乏，融360需要進(jìn)一步通過社會化營銷手段建立品牌知名度和影響力，讓用戶知道搜索比價所具有的優(yōu)越性和便捷性。積極利用全媒體宣傳策略，可以在手機(jī)、平板、P C等各種終端開放應(yīng)用下載，擴(kuò)大市場影響力，逐漸培養(yǎng)用戶的金融搜索習(xí)慣。

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