向昌蓮

摘要：本文對(duì)黔東南州農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)行調(diào)查研究，對(duì)其金融供給和需求現(xiàn)狀進(jìn)行客觀分析，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融的發(fā)展提供政策建議。

關(guān)鍵詞：民族地區(qū)；農(nóng)村金融；金融供需；矛盾分析

早在1966年，美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家帕特里克（Hugh T.Patrick）曾提出了兩種農(nóng)村金融發(fā)展模式：供給引導(dǎo)型金融發(fā)展模式強(qiáng)調(diào)金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的能動(dòng)作用，適用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展初始階段；需求追隨型金融模式和供給領(lǐng)先型金融模式。需求追隨型金融發(fā)展模式強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)金融發(fā)展的帶動(dòng)作用，適應(yīng)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有一定發(fā)展之后。這兩個(gè)階段的劃分帕特里克沒(méi)有給出明確的標(biāo)準(zhǔn)。事實(shí)上，經(jīng)過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，黔東南州呈現(xiàn)供給抑制和需求抑制并存的特點(diǎn)，究其原因，在于金融機(jī)構(gòu)資金投放不足，沒(méi)有充分發(fā)揮支農(nóng)的作用；農(nóng)戶收入低、抵押難、信用差；中小企業(yè)需求多樣化與單一的供給方式不匹配。

一、黔東南州農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀

此次金融需求調(diào)查共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷300份，收回282份，其中農(nóng)戶占48.75%，農(nóng)村個(gè)體工商戶占51.25%。根據(jù)調(diào)查問(wèn)卷情況分析整理，黔東南州金融需求現(xiàn)狀表現(xiàn)如下：

1.農(nóng)戶和個(gè)體工商戶的貸款額度、貸款期限與收入水平正相關(guān)。通過(guò)調(diào)研數(shù)據(jù)分析顯示，農(nóng)戶和個(gè)體工商戶收入越高越容易貸到款，且期限相對(duì)更長(zhǎng)；同時(shí)，個(gè)體工商戶的貸款意愿比農(nóng)戶的貸款意愿強(qiáng)，也比農(nóng)戶的貸款額度和期限長(zhǎng)。究其原因是因?yàn)閭€(gè)體工商戶較農(nóng)戶的收益較高、還貸能力較強(qiáng)，所有更易獲得貸款；而農(nóng)戶貸款用于生活開(kāi)支居多，收入渠道有限，按期償還貸款比較困難，從而難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款。

2.農(nóng)戶和個(gè)體工商戶的融資渠道有限。農(nóng)戶和個(gè)體工商戶可以從商業(yè)銀行、信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，也可以通過(guò)互助社、親朋好友等民間金融方式融資。本次調(diào)研結(jié)果顯示，農(nóng)戶和農(nóng)村個(gè)體工商戶都認(rèn)為農(nóng)村信用社是最熟悉的金融機(jī)構(gòu)，分別占60.52%和68.34%，其次是郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)業(yè)銀行，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行了解得最少。農(nóng)戶和農(nóng)村個(gè)體工商戶金融需求首選的是信用社（占58.39%）和郵政儲(chǔ)蓄銀行（占40.24%），獲得貸款來(lái)源主要是農(nóng)村信用社（占62.37%）。由此可見(jiàn)，農(nóng)村信用社在農(nóng)村發(fā)揮主力軍的作用，為農(nóng)戶和個(gè)體工商戶提高貸款最多。

在融資方式方面，農(nóng)戶發(fā)生過(guò)民間借貸的占85%以上，65%以上個(gè)體工商戶有過(guò)民間借貸。對(duì)于融資方式的態(tài)度，農(nóng)戶認(rèn)為民間借貸較容易、方便、及時(shí)，因而更傾向與民間借貸，而個(gè)體工商戶為了不欠“人情債”更傾向于從金融機(jī)構(gòu)貸款。

3.農(nóng)戶和農(nóng)村個(gè)體工商戶未獲得貸款原因最主要是抵押、擔(dān)保不足。調(diào)查結(jié)果中，54.72%的個(gè)體工商戶認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)要求的抵押擔(dān)保等條件太苛刻，25.35%的個(gè)體工商戶認(rèn)為利率高、手續(xù)繁雜，45.49%的農(nóng)戶認(rèn)為手續(xù)繁雜。具體未獲貸款原因見(jiàn)表1。

數(shù)據(jù)來(lái)源：?jiǎn)柧碚{(diào)查

由此可見(jiàn)，由于農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展不完善，正規(guī)金融的資金投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)還不能滿足農(nóng)戶和農(nóng)村個(gè)體工商戶的融資需求。大量農(nóng)戶不論是生產(chǎn)性融資和非生產(chǎn)性融資均只能選擇民間金融方式解決資金難題。

二、黔東南州農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀

根據(jù)調(diào)研得知，目前黔東南州有國(guó)有四大銀行、農(nóng)商行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)發(fā)行、貴陽(yáng)銀行、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等多家金融機(jī)構(gòu)。具體網(wǎng)點(diǎn)個(gè)數(shù)、在冊(cè)人員數(shù)量見(jiàn)表2。

資料來(lái)源：黔東南州銀監(jiān)分局

截止到2014年末，黔東南州金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款總額925.79億元，比年初增長(zhǎng)11.3%。其中，城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款總額604.00億元，比年初增長(zhǎng)13.7%。各項(xiàng)貸款總額613.65億元，比年初增長(zhǎng)18.1%，具體情況見(jiàn)表3。

指標(biāo)絕對(duì)額（萬(wàn)元）比年初增長(zhǎng)（%）

各項(xiàng)存款余額925791211.3

其中：城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額603997413.7

各項(xiàng)貸款余額613645918.1

其中：短期貸款112124740.0

中長(zhǎng)期貸款500953414.4

資料來(lái)源：黔東南州國(guó)民經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)

圖12010-2014年金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款總額（單位：億元）

資料來(lái)源：黔東南州國(guó)民經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)

根據(jù)調(diào)研結(jié)果顯示，黔東南州金融供給不足主要表現(xiàn)如下：

1.受地域結(jié)構(gòu)影響，導(dǎo)致金融供給不足。黔東南州地勢(shì)復(fù)雜，農(nóng)村分布分散。并且交通不便利。邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不超過(guò)4個(gè)。邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)戶要辦理金融業(yè)務(wù)需要走很長(zhǎng)的路才能到達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)辦理。

2.金融機(jī)構(gòu)信貸程序復(fù)雜，降低了金融供給的質(zhì)量。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為防范操作性風(fēng)險(xiǎn)，往往其信貸的審批時(shí)間較長(zhǎng)、手續(xù)復(fù)雜，一般需要7至15天甚至更長(zhǎng)時(shí)間才能獲得貸款。這些不僅影響了貸款的時(shí)效性，耽誤了農(nóng)戶和個(gè)體工商戶農(nóng)業(yè)活動(dòng)的開(kāi)展，而且還會(huì)加重農(nóng)戶和個(gè)體工商戶的機(jī)會(huì)成本和隱性成本。

3.金融供給缺乏制度創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶信貸觀念淡薄，有輕不言債的觀念，信用意識(shí)薄弱，加之國(guó)家的金融政策、法律法規(guī)在農(nóng)村地區(qū)落實(shí)不到位，對(duì)違約者的懲罰不夠，造成金融機(jī)構(gòu)惜貸，農(nóng)戶貸不到款，降低了有效的金融供給。在金融服務(wù)方面，少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村的金融市場(chǎng)非常不完善，金融產(chǎn)品少，目前黔東南州的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只提供了存、貸和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，金融產(chǎn)品單一。另外，國(guó)家出臺(tái)的一些惠農(nóng)政策沒(méi)有落實(shí)到位，甚至有些領(lǐng)域沒(méi)有開(kāi)展。金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展也比較滯后，缺乏服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，不能滿足廣大農(nóng)戶的金融需求。

三、完善黔東南州農(nóng)村金融體系的政策建議

黔東南州特殊的自然地理環(huán)境、人力資源和技術(shù)資源缺乏等因素對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展極為不利，如果金融抑制問(wèn)題得不到解決，極易使其陷入“貧困惡性循環(huán)”而難以自拔。結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，在此提出以下幾點(diǎn)發(fā)展黔東南州金融的一些列政策建議。

1.建立黔東南州多層次、可持續(xù)發(fā)展的普惠農(nóng)村金融體系。黔東南州農(nóng)村金融業(yè)務(wù)單一、風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益低，呈現(xiàn)農(nóng)商行獨(dú)攬大局的形勢(shì)。為促進(jìn)該地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)通過(guò)構(gòu)建適度競(jìng)爭(zhēng)的金融體系引導(dǎo)社會(huì)資金通過(guò)金融機(jī)構(gòu)投放到農(nóng)業(yè)發(fā)展中去，同時(shí)建立農(nóng)村土地銀行、政策性的農(nóng)村住房貸款機(jī)構(gòu)等新型的銀行機(jī)構(gòu)來(lái)發(fā)展農(nóng)業(yè)、發(fā)展農(nóng)村。

2.促進(jìn)黔東南州農(nóng)村銀行業(yè)的改革與發(fā)展。一方面，對(duì)充當(dāng)農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)商行要完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度，應(yīng)規(guī)范操作流程和業(yè)務(wù)管理制度，設(shè)立風(fēng)控部，加強(qiáng)全體工作人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。同時(shí)，通過(guò)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)、繼續(xù)教育等方式提高工作人員的素質(zhì)；促進(jìn)適合本地區(qū)的金融創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量。另一方面，鼓勵(lì)黔東南州地區(qū)的農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)有效合作，為解決農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體工商戶“貸款難”的問(wèn)題，可以與小額貸款公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、政策性銀行等其他金融機(jī)構(gòu)合作。

3.加強(qiáng)黔東南州地區(qū)的農(nóng)村金融監(jiān)管。首先，對(duì)不同的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采用不同的監(jiān)管方式，對(duì)農(nóng)發(fā)行實(shí)行分類(lèi)管理分和分賬管理，對(duì)涉農(nóng)的商業(yè)銀行應(yīng)將涉農(nóng)和商業(yè)業(yè)務(wù)分別管理，對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎監(jiān)管。其次，合理確定農(nóng)戶貸款的各項(xiàng)考核指標(biāo)，在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提高服務(wù)“三農(nóng)”的水平。

4.改善黔東南州民族地區(qū)的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。首先，增強(qiáng)農(nóng)民的信用意識(shí)，培養(yǎng)信貸觀念，提高信用體系建設(shè)，建設(shè)良好的信用環(huán)境。其次，地方政府牽頭營(yíng)造一個(gè)良好的金融法律環(huán)境，比如，政府可以與林業(yè)部門(mén)、法院、保險(xiǎn)公司、土地管理部門(mén)協(xié)調(diào)出臺(tái)林權(quán)抵押貸款、保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款、農(nóng)房抵押之類(lèi)的地方性的法規(guī)文件。（作者單位：凱里學(xué)院）

基金項(xiàng)目：2014貴州省教育廳課題人文社會(huì)科學(xué)研究自籌項(xiàng)目“基于供需視角下黔東南民族地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展研究”（14ZC166）研究成果。

凱里學(xué)院應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)重點(diǎn)扶持學(xué)科建設(shè)項(xiàng)目階段性成果。

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