唐寧

前段時(shí)間，在紐約舉行的全球網(wǎng)貸行業(yè)影響力最大的論壇LendIt峰會(huì)，異?；鸨灿?400多人參會(huì)，是去年的8倍。在這次論壇上，我看到中美在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的差距和不同。

與美國(guó)相比，中國(guó)金融體系落后幾十年。美國(guó)最重要的任務(wù)是降低運(yùn)營(yíng)成本、優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)；而中國(guó)在信用市場(chǎng)、金融體系、服務(wù)小微方面比較落后，這促使我們將更多科技融入金融服務(wù)，創(chuàng)造“彎道超車”機(jī)遇。

不過(guò)，中國(guó)在移動(dòng)金融端已引領(lǐng)全球，尤其是借款端的移動(dòng)終端服務(wù)。與此同時(shí)，就獲客、信審、貸后管理、征信等方面，大數(shù)據(jù)已起著越來(lái)越重要的輔助作用，有效地促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

中美不同表現(xiàn)在，美國(guó)主要為信用風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)還存在著欺詐、道德、操作風(fēng)險(xiǎn)。要進(jìn)一步發(fā)展，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融還需要在風(fēng)控、監(jiān)管方面做更多提升。

首先，單純依靠大數(shù)據(jù)做風(fēng)險(xiǎn)控制并不可行，線上線下結(jié)合才是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融成功的必由之路。O2O既是互聯(lián)網(wǎng)金融成功范式，又是必要手段。

因此，在信用體系建設(shè)早期，對(duì)目標(biāo)人群的信用風(fēng)險(xiǎn)控制工作仍具挑戰(zhàn)性。其實(shí)，美國(guó)P2P平臺(tái)獲客也并非完全依靠互聯(lián)網(wǎng)，也有通過(guò)傳統(tǒng)方式獲客、傳播的。

其次，對(duì)大數(shù)據(jù)的有效利用。

雖然在決策、風(fēng)控中，傳統(tǒng)信用和金融數(shù)據(jù)還是主要決策信息來(lái)源，但大數(shù)據(jù)已起著越來(lái)越重要的輔助作用，而且大數(shù)據(jù)應(yīng)用對(duì)全球P2P來(lái)說(shuō)基本平等。

再次，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面，需要理順宏觀、中觀、微觀的行業(yè)環(huán)境。

從宏觀條件上講，在各個(gè)層面，互聯(lián)網(wǎng)金融的大方向還是很明確的。特別是“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”不能缺少普惠金融的支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融生逢其時(shí)。

中觀行業(yè)面則是喜憂參半，喜是行業(yè)有很大的發(fā)展進(jìn)步；憂主要是指跑路、欺詐情況時(shí)有發(fā)生。

但更多行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，還是在“一人多貸”微觀問(wèn)題上。由于沒(méi)有征信體系的支撐，沒(méi)有數(shù)據(jù)共享，越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)其實(shí)是借給同樣人群。

舉例來(lái)說(shuō)，某家機(jī)構(gòu)風(fēng)控好，凡是該機(jī)構(gòu)的客戶，只要拿著機(jī)構(gòu)審過(guò)的合同并還過(guò)一次款，則其他一些機(jī)構(gòu)亦能夠給錢。如此一來(lái)，一人多貸潛藏著還款風(fēng)險(xiǎn)。

因此，我希望2015年P(guān)2P能接入征信系統(tǒng)，并能從中獲取數(shù)據(jù)；另外，行業(yè)也能夠具備信息分享機(jī)制，否則系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很高。

還有，各個(gè)機(jī)構(gòu)自身的團(tuán)隊(duì)打造很重要。

人才跨界是互聯(lián)網(wǎng)金融極大的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)是用戶體驗(yàn)為先，而金融有很強(qiáng)的風(fēng)控維度。如何把這兩類人拉到一起，讓互聯(lián)網(wǎng)的人懂金融，讓金融的也搞明白互聯(lián)網(wǎng)，一起將風(fēng)控做好，其實(shí)很難。

組建團(tuán)隊(duì)時(shí)，一定要關(guān)注德才兼?zhèn)涞娜瞬拧Ｎ蚁嘈?，十年后中?guó)信用環(huán)境在硬件上趕上美國(guó)，但在思想、意識(shí)、文化等軟件方面，則需要大家共同努力。做金融相關(guān)風(fēng)控等工作，如果沒(méi)有德行是很難做好的。尤其很多道德、操作、欺詐風(fēng)險(xiǎn)是前端風(fēng)險(xiǎn)，如果前端風(fēng)控不好，后面也會(huì)很難做。所以，德才兼?zhèn)?、德為先，這實(shí)實(shí)在在是建團(tuán)隊(duì)選人時(shí)很重要的事情。（支點(diǎn)雜志2015年6月刊）