雷輝

金融從業(yè)人士常被視為winner。其中，又屬銀行從業(yè)人士最為光鮮。放眼全球，商業(yè)銀行在金融業(yè)的占比最高。在中國(guó)，這一比例更加驚人——銀行業(yè)資產(chǎn)占金融資產(chǎn)比重超過90%。

然而，留給銀行從業(yè)人士的好日子似乎不多了。近期多家媒體報(bào)道稱銀行業(yè)降薪潮蔓延，無論是國(guó)有銀行、股份制銀行還是城商行，普遍出現(xiàn)不同程度降薪。降薪相當(dāng)程度上源于銀行凈利潤(rùn)增速下滑。受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，銀行不良貸款生成率近年也持續(xù)上升。為了沖抵不良貸款增長(zhǎng)的壓力，銀行不斷加大撥備計(jì)提幅度，對(duì)銀行凈利潤(rùn)產(chǎn)生負(fù)面影響。

對(duì)銀行業(yè)而言，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)造成的不良率攀升不足為慮，這只是陣痛，挺過去就好。

值得憂心的是，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局的改變。如果不能穿越漫長(zhǎng)的“冰河世紀(jì)”，21世紀(jì)的銀行或?qū)⑾窨铸堃粯訙缃^。

時(shí)下，傳統(tǒng)金融業(yè)內(nèi)部正在發(fā)生巨大變化，令銀行的主要客戶——大中企業(yè)流失。信托業(yè)正在狂飆突進(jìn)，2012年一舉超越保險(xiǎn)業(yè)成為僅次于銀行的第二大金融行業(yè)；證券業(yè)發(fā)起絕地反擊，券商逐步擺脫長(zhǎng)期以來“靠天吃飯”的窘境……面臨“圍剿”的銀行業(yè)，在金融業(yè)資產(chǎn)中的比例不斷下降：存款方面，居民儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)向股票、債券、保險(xiǎn)、基金趨勢(shì)越來越明顯；貸款方面，越來越多的大企業(yè)繞過銀行，在資本市場(chǎng)尋求直接融資。

銀行可持續(xù)發(fā)展的突破口，將是小企業(yè)和零售銀行業(yè)務(wù)?？墒牵∥⑵髽I(yè)貸款業(yè)務(wù)方面，銀行正在遭遇更強(qiáng)勁的對(duì)手——互聯(lián)網(wǎng)金融。以阿里小貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，依托于商業(yè)數(shù)據(jù)挖掘與互聯(lián)網(wǎng)工作方式，運(yùn)營(yíng)效率大大高于傳統(tǒng)銀行。數(shù)據(jù)顯示，阿里金融貸款不良率僅為0.72%，而傳統(tǒng)銀行的不良率一般在1%以上；阿里金融單筆信貸成本僅為2.3元，而傳統(tǒng)銀行約為2000元左右。

更為關(guān)鍵的是，互聯(lián)網(wǎng)金融或?qū)⒏壮樾?，從根本上革掉傳統(tǒng)銀行業(yè)的命。中國(guó)平安董事長(zhǎng)馬明哲認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)跨界金融將對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)形成“毀滅性打擊”。他在一次集團(tuán)內(nèi)部講話中表示：“平安未來最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，不是其他傳統(tǒng)金融企業(yè)，而是現(xiàn)代科技行業(yè)。我們現(xiàn)在所面臨的，是一場(chǎng)現(xiàn)代科技與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，誰跑得快誰就贏?！苯鹑跇I(yè)的本質(zhì)功能就是中介，而互聯(lián)網(wǎng)最強(qiáng)大的能力就是“去中介”。當(dāng)金融業(yè)遭遇互聯(lián)網(wǎng)，極有可能被“脫媒”，進(jìn)而被徹底顛覆。很多人也許已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，自己好久都沒有去過銀行網(wǎng)點(diǎn)了。

向互聯(lián)網(wǎng)銀行轉(zhuǎn)型，這是傳統(tǒng)銀行業(yè)突出重圍的必由之路。傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式、用戶體驗(yàn)，已經(jīng)越來越難以跟上移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的浪潮，只有樹立以用戶為中心的理念，改造業(yè)務(wù)流程、重置管理模式、優(yōu)化用戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)“銀行再造”，傳統(tǒng)銀行業(yè)方能不被時(shí)代拋棄。

“銀行再造”的關(guān)鍵在于打造“賬戶”，賬戶是金融活動(dòng)的起點(diǎn)與歸宿?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，得賬戶者得天下。誰掌握了賬戶，誰就擁有了在金融業(yè)跑馬圈地的基礎(chǔ)。

聊以慰藉的是，監(jiān)管政策的改變?yōu)殂y行業(yè)發(fā)展打開了新的窗口：允許各家銀行探索遠(yuǎn)程開戶的同時(shí)，要求建立“柜臺(tái)開戶為主，遠(yuǎn)程開戶為輔”的賬戶開立體系。這意味著，除柜臺(tái)方式外，銀行賬戶開立有望取得第二種“線上方式”，客戶將不必進(jìn)入物理網(wǎng)點(diǎn)辦理銀行卡賬戶，而是可以通過電腦或手機(jī)遠(yuǎn)程“刷臉”操作。這將對(duì)銀行掌握賬戶、向網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型提供堅(jiān)實(shí)支撐。（支點(diǎn)雜志2015年6月刊）