施燕翔
(中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司廈門(mén)市分行,福建 廈門(mén) 361000)
淺析我國(guó)私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀及路徑選擇
施燕翔
(中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司廈門(mén)市分行,福建 廈門(mén) 361000)
所謂私人銀行業(yè)務(wù),即以野財(cái)富管理冶為核心目標(biāo),以商業(yè)銀行所涉及的一切資源為保障,向目標(biāo)客戶及其家庭提供私密性的量身定做的野管家式冶金融服務(wù)。本文從私人銀行的來(lái)源及發(fā)展入手,重點(diǎn)分析我國(guó)私人銀行發(fā)展的現(xiàn)狀,從而提出我國(guó)私人銀行發(fā)展的路徑選擇,以求拋磚引玉。
私人銀行;現(xiàn)狀;發(fā)展
私人銀行是一種專門(mén)為富人進(jìn)行設(shè)計(jì)的綜合性金融服務(wù)。銀行設(shè)計(jì)的投資理財(cái)產(chǎn)品必須根據(jù)客戶的實(shí)際需求量身制定,要對(duì)富有的人及其家人、生活方式、子女教育進(jìn)行規(guī)劃,要對(duì)客戶投資的企業(yè)進(jìn)行全方位投融資服務(wù)。
16世紀(jì)初,世界上第一家私人銀行在瑞士日內(nèi)瓦誕生了。起初也僅僅是為客戶提供常見(jiàn)的投融資金融服務(wù),業(yè)務(wù)范圍較為單一。隨后歐洲其他國(guó)家也相繼成立了私人銀行,經(jīng)過(guò)了300多年的發(fā)展歷程,目前已形成了以日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、新加坡和香港等地為發(fā)展中心的業(yè)務(wù)格局,并建立了歐洲、北美和亞太三大主要區(qū)域市場(chǎng)。
我國(guó)私人銀行業(yè)發(fā)展起步較晚。2005年9月,瑞士友邦銀行上海代表處正式開(kāi)業(yè),這是首家進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資私人銀行。2007年中國(guó)銀行、招商銀行、中信銀行紛紛推出各自的私人銀行業(yè)務(wù),但由于私人銀行在我國(guó)尚屬新興事物,整體業(yè)務(wù)水平有限,主要存在如下問(wèn)題:
2.1業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較為簡(jiǎn)單,綜合財(cái)富管理理念和能力尚未形成
國(guó)際私人銀行模式是以產(chǎn)品收益和客戶期望為導(dǎo)向,注重收益加標(biāo)準(zhǔn)服務(wù),除了強(qiáng)調(diào)傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品,更關(guān)注全面財(cái)富管理,除了強(qiáng)調(diào)對(duì)富人的財(cái)富管理,更延伸至其家人、生活方式、子女教育規(guī)劃管理。而國(guó)內(nèi)銀行業(yè)多數(shù)人往往忽略了私人銀行財(cái)富管理功能,甚至將零售業(yè)務(wù)等同私人銀行業(yè)務(wù),服務(wù)理念過(guò)分關(guān)注財(cái)產(chǎn)增值,漠視頂端人士的財(cái)產(chǎn)保護(hù)和傳承等其他特定需求。在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上,私人銀行也僅局限于基礎(chǔ)投資產(chǎn)品,如銀行存款、債券、股票、黃金等,對(duì)于一些更靈活更直接的投融資金融服務(wù)產(chǎn)品,如直接股權(quán)投資、高端大額信用或賬戶透支授信等較少涉及。
2.2金融服務(wù)范圍較為狹窄,無(wú)法提供全面財(cái)富管理服務(wù)
國(guó)際私人銀行對(duì)于富人的行銷側(cè)重于養(yǎng)生、宗教、風(fēng)水、藝術(shù)、慈善、奢侈品、財(cái)富傳承、子女教育等八大領(lǐng)域,而目前我國(guó)國(guó)內(nèi)大部分銀行更多關(guān)注的是如何完善和提高基礎(chǔ)金融產(chǎn)品的服務(wù)水平,如存款、貸款和中間業(yè)務(wù),較少去思量銀行業(yè)務(wù)之外與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)協(xié)作服務(wù),比如金融附加增值服務(wù)等,導(dǎo)致銀行較難開(kāi)展涵蓋銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等各類別的綜合業(yè)務(wù),只能在有限的范圍內(nèi)提供金融服務(wù),這在一定程度上制約了私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.3缺乏專業(yè)的私人銀行營(yíng)銷隊(duì)伍
目前,雖然大多數(shù)國(guó)內(nèi)銀行均開(kāi)設(shè)私人銀行業(yè)務(wù),也設(shè)立了私人銀行業(yè)務(wù)部,然而負(fù)責(zé)營(yíng)銷的客戶經(jīng)理小部分來(lái)自對(duì)公、個(gè)人信貸條線,大部分主要來(lái)源于柜面人員,再加上培訓(xùn)機(jī)制不健全,導(dǎo)致整體業(yè)務(wù)技能和服務(wù)水平層次不齊。而優(yōu)秀的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)人員除了應(yīng)當(dāng)具備一般客戶經(jīng)理的基礎(chǔ)知識(shí)和營(yíng)銷技能外,還應(yīng)當(dāng)具備專業(yè)的投資理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)和非金融知識(shí),如養(yǎng)生、藝術(shù)品、奢侈品鑒賞、財(cái)富傳承等,而這些知識(shí)是目前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)人員所欠缺的。
2.4提供私人銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)的法律不夠健全
西方發(fā)達(dá)國(guó)家的私人銀行業(yè)務(wù)一般具有健全的法律保障。比如提供私人銀行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)享有的保密義務(wù)、提供服務(wù)或者建議的規(guī)范等等,都有較為詳細(xì)的法律規(guī)定。這方面的法律制度我國(guó)都很不健全,有關(guān)私人銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)尚處空白。此外,很多國(guó)家的稅法相對(duì)穩(wěn)定,但中國(guó)國(guó)內(nèi)這方面法律都還在形成階段,經(jīng)常會(huì)有變化,也造成私人銀行財(cái)富管理缺乏穩(wěn)定性。法律法規(guī)的不完善較大地影響了我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
3.1強(qiáng)化金融產(chǎn)品的金融創(chuàng)新,樹(shù)立品牌形象
(1)加快合規(guī)體制下的金融創(chuàng)新。中國(guó)金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展不僅為金融產(chǎn)品贏得了國(guó)內(nèi)富人的眼光,更吸引著外國(guó)富人,這些都為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了先機(jī)。金融衍生品是目前比較推崇的金融產(chǎn)品,通過(guò)人民幣與外幣之間進(jìn)行利率互換、貨幣互換、信用互換等方式實(shí)現(xiàn)套期保值,利用不同市場(chǎng)的差價(jià)為私人銀行客戶賺取無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利潤(rùn)。
(2)拿來(lái)產(chǎn)品的重新組合。雖然在中國(guó)現(xiàn)行的制度下,很多私人銀行產(chǎn)品不能取之即用,但國(guó)內(nèi)的銀行仍舊可以把國(guó)外的金融工具適當(dāng)引進(jìn),并組合起來(lái)銷售給客戶。對(duì)于國(guó)內(nèi)的私人銀行來(lái)說(shuō),如果作為銷售者而非制造者,在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面可能要輕松很多。
3.2加強(qiáng)內(nèi)外部渠道的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷,形成合力
(1)對(duì)內(nèi)建立對(duì)公、對(duì)私、信用卡、投行、電子銀行等條線聯(lián)動(dòng)機(jī)制,形成營(yíng)銷合力。強(qiáng)化“聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷”、“綜合服務(wù)”的意識(shí),通過(guò)總、分、支行的聯(lián)動(dòng)、海內(nèi)外分行的聯(lián)動(dòng)以及部門(mén)之間的聯(lián)動(dòng),切實(shí)提高對(duì)私人銀行客戶的全面財(cái)富管理水平。
(2)對(duì)外除加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券、信托、基金等非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作外,還需加強(qiáng)與商業(yè)旅游、醫(yī)療保健、留學(xué)機(jī)構(gòu)、移民機(jī)構(gòu)等非金融公司的協(xié)作。通過(guò)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷,在充分發(fā)揮金融核心作用的基礎(chǔ)上,將金融同業(yè)機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)納入自身的服務(wù)體系,為私人銀行客戶提供“商行”加“投行”、“融資”加“融智”全方位的金融服務(wù)。
3.3加快高素質(zhì)人才隊(duì)伍的建設(shè)
(1)人才培養(yǎng)方面,國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)應(yīng)以注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師為標(biāo)準(zhǔn),參考國(guó)外私人銀行業(yè)人才培養(yǎng)經(jīng)驗(yàn),對(duì)客戶經(jīng)理及專家團(tuán)隊(duì)進(jìn)行持續(xù)性培訓(xùn),鼓勵(lì)其參加專業(yè)講座和會(huì)議,積極參與國(guó)內(nèi)外同業(yè)交流。
(2)人才儲(chǔ)備方面,選擇有條件的支行設(shè)立私人銀行業(yè)務(wù)專員,培養(yǎng)私人銀行后備隊(duì)伍。同時(shí)根據(jù)各項(xiàng)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品特征的不同,建立各類專家型人才,如產(chǎn)品研發(fā)人才、營(yíng)銷人才、綜合管理人才等。
(3)要強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制,探索以客戶家庭資產(chǎn)為維度考核客戶和資產(chǎn)增長(zhǎng),兼顧效率的薪酬制度,提高私人銀行業(yè)務(wù)人才的工資待遇,吸引人才。
3.4健全財(cái)產(chǎn)保護(hù)法律制度
由于富裕階層對(duì)財(cái)產(chǎn)保護(hù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)憂慮,中國(guó)現(xiàn)在已經(jīng)面臨的大量的財(cái)富外流,需要引起高度重視。當(dāng)務(wù)之急應(yīng)抓緊健全財(cái)產(chǎn)保護(hù)的有關(guān)法律制度,為私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境,尤其應(yīng)加快稅制及監(jiān)管體制的改革。
(1)要適度降低稅率。相比發(fā)達(dá)國(guó)家,我國(guó)整體稅率過(guò)高,為了吸引更多的富人選擇國(guó)內(nèi)私人銀行,我們應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的稅制經(jīng)驗(yàn),適度降低高端客戶的邊際稅率,增加他們投資理財(cái)?shù)男判?,為我?guó)私人銀行客戶的財(cái)富增長(zhǎng)提供有利的法律環(huán)境。
(2)要健全相關(guān)法律制度,促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。私人銀行客戶的權(quán)益如果得不到保護(hù),輕則影響私人銀行業(yè)發(fā)展,重則導(dǎo)致國(guó)民財(cái)富外流。因此,建議把私人銀行客戶權(quán)益保護(hù)納入消費(fèi)者保護(hù)的范疇。
主要參考文獻(xiàn)
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10.3969/j.issn.1673-0194.2015.11.088
F832.3
A
1673-0194(2015)11-0149-02
2015-04-13