姜鳳黎

隨著經(jīng)濟步入新常態(tài)，銀行業(yè)貸款增幅放緩，信陽市企業(yè)融資難、融資貴的問題逐漸凸顯，有效信貸需求不足和實體經(jīng)濟貸款難問題并存。

基本現(xiàn)狀

貸款增長總體平穩(wěn)，行際狀況差異明顯。一季度，銀行業(yè)貸款余額1171.2億元，同比增長21.1%，較年初增加61.6億元，同比多增5.5億元，貸款余額創(chuàng)下“十二五”新高、新增額居歷史同期最好水平。在貸款投放上，體現(xiàn)出“兩個差異”，一是行際差異明顯。23家銀行業(yè)金融機構(gòu)中，有12家同比少增，特別是“農(nóng)”字頭金融機構(gòu)，同比少增達5.7億元之多。二是區(qū)域差異明顯。11個區(qū)縣中，較年初增幅比去年同期下降的有7個，占比高達64%。

貸款結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，薄弱領(lǐng)域授信趨緊。今年以來，該市銀行業(yè)對產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)、重點企業(yè)和項目的信貸支持力度進一步加大，新增中長期貸款44億元，占新增貸款的70.4%，貸款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化為信陽市穩(wěn)增長增添了后勁。但同時，銀行業(yè)小微貸款連續(xù)3個月未實現(xiàn)“三個高于”目標(biāo)，小微企業(yè)貸款增長、增速出現(xiàn)同比雙降，小微企業(yè)貸款戶數(shù)和小微企業(yè)申貸獲得率較2014年同期分別下降1152戶和6%，薄弱領(lǐng)域的信貸支持力度有所減弱。以存貸差為例，3月末高達1133.1億元，連續(xù)5個月呈現(xiàn)不斷擴大的趨勢。

貸款利率總體走低，融資成本依然較高。3月末，銀行業(yè)法人機構(gòu)貸款加權(quán)平均利率10.08，同比回落0.37個百分點，大型銀行貸款加權(quán)平均利率集中在6%～7%之間，同比下降0.7%左右，企業(yè)融資成本高的問題得到一定程度的緩解。但另一方面，一季度，23家機構(gòu)在攬存壓力下，大部分機構(gòu)各類存款產(chǎn)品利率均“一浮到頂”，推動了貸款利率的同比上浮，3月末，銀行業(yè)凈息差比上年末上升0.09個百分點，近一半的機構(gòu)今年以來新發(fā)放的企業(yè)貸款平均利率高于貸款平均利率水平，解決融資難融資貴的政策實效有限。

成因分析

金融資源錯配顯著，貸款投放存在不足。截至3月底，該市銀行業(yè)存貸差高達1076.7億元，占貸款余額的91.8%，余額存貸比為52.1%，增量存貸比僅為31.9%，大量存款資源處在閑置狀態(tài)，未能充分發(fā)揮金融服務(wù)經(jīng)濟的效用。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，一方面，該市眾多中小企業(yè)處在事業(yè)周期的上升階段，但由于缺乏有效擔(dān)保，急需信貸資金的“春雨”來“解渴”；另一方面，受近年來“有保有壓”宏觀調(diào)控政策的影響，大量在建重大項目被推遲，項目建設(shè)資金需求旺盛。該市實體經(jīng)濟信貸資金缺口較大，供需矛盾持續(xù)凸顯，銀行業(yè)信貸投放不足對實體經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生明顯的擠出效應(yīng)。

風(fēng)險管控難度較大，加重銀行惜貸心理。在“三期疊加”宏觀經(jīng)濟形勢下，企業(yè)經(jīng)營困難加劇、資金鏈趨緊、貸款違約概率加大等特征被放大，造成基層銀行業(yè)信用風(fēng)險的上升。突出表現(xiàn)在“三個集中”，即機構(gòu)集中：信用風(fēng)險主要集中在風(fēng)險管控能力較弱的中小銀行中，超過60%的中小銀行不良貸款出現(xiàn)“雙升”；區(qū)域集中：信陽10個縣區(qū)中，不良貸款余額較年初上升的占50%，不良率超過4%的占70%；領(lǐng)域集中：抗風(fēng)險能力能力差、貸款違約率高、逆經(jīng)濟周期能力弱的中小微企業(yè)成為信用風(fēng)險的高發(fā)地帶。3月末，該市銀行業(yè)不良貸款余額較年初上升5961萬元，不良率突破3%良好銀行的標(biāo)準。由于信貸業(yè)務(wù)同銀行的考核機制、績效機制相銜接，一旦出現(xiàn)不良貸款，職員將面臨職業(yè)前景堪憂、無限期追償債務(wù)的困境，銀行對實體經(jīng)濟的惜貸、慎貸心理被迫加重。

信貸管理體制欠佳，限制信貸投放節(jié)奏。在目前大型銀行普遍實行授權(quán)授信政策統(tǒng)一、資金管理辦法統(tǒng)一的背景下，基層銀行業(yè)金融機構(gòu)特別是縣域機構(gòu)在信貸審批權(quán)上缺乏話語權(quán)，金融資源“路徑”依賴傾向明顯，銀行業(yè)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的杠桿效應(yīng)未能顯現(xiàn)。例如，作為促進該市經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)優(yōu)化的縣域茶產(chǎn)業(yè)，由于基層行貸款審批權(quán)有限，使得接近65%的茶企業(yè)的信貸投入接近空白。“農(nóng)字頭”行社由于歷史包袱重、改革壓力大、經(jīng)營體制不順，在經(jīng)濟下行壓力下，對貸款更是慎之又慎。各銀行業(yè)金融機構(gòu)在傳統(tǒng)的信貸標(biāo)準、風(fēng)險管控、經(jīng)營管理等方面已形成穩(wěn)固模式，偏好支持擁有有形物質(zhì)資產(chǎn)的行業(yè)，而對增長迅速、前景廣闊、社會效益高的文化產(chǎn)業(yè)、服務(wù)產(chǎn)業(yè)等輕資產(chǎn)、重技術(shù)的新興產(chǎn)業(yè)“望而卻步”。3月末，該市銀行業(yè)貸款增量、小微貸款增量同比下降顯著，分別減少4.8億元和13.9億元，其中水電行業(yè)、公共管理行業(yè)的信貸較去年同比下降幅度超過4%和57%。

信用體系亟需完善，金融生態(tài)環(huán)境趨劣。截至目前，該市經(jīng)省工業(yè)和信息化廳批準設(shè)立的小額貸款公司僅有20家、注冊資金11.1億元，融資性擔(dān)保公司不足20家，在助力企業(yè)從銀行取得授信作用有限。特別是近年來，部分高負債企業(yè)為掌握債務(wù)清償主動權(quán)，存在逃匿、規(guī)避、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)行為，企圖懸空銀行債務(wù)，一些企業(yè)借改制、重組之機逃廢、懸空債務(wù)，造成銀行大量信貸資金損失，影響了大型銀行省分行對該市的綜合授信。例如，該市農(nóng)信社發(fā)放的由政府財政性擔(dān)保公司擔(dān)保的8.47億元貸款，均已形成不良，融資性擔(dān)保公司擔(dān)保的農(nóng)信社貸款11.51億元，不良率高達6.75%，且有進一步增長的趨勢。同時，高息攬存、非法集資、擔(dān)保公司不規(guī)范經(jīng)營等現(xiàn)象，使大量社會資金在銀行體系外不正常循環(huán)，放大了金融風(fēng)險杠桿，不但影響了銀行業(yè)秩序和金融安全，一旦出現(xiàn)問題也將嚴重破壞區(qū)域信用環(huán)境。

金融創(chuàng)新能力不足，集約經(jīng)營水平較低。該市銀行業(yè)業(yè)務(wù)品種較為單一，部分中小銀行開展的中間業(yè)務(wù)僅限于網(wǎng)銀、代銷理財、短信提醒等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，存款利差占據(jù)經(jīng)營利潤的95%以上，金融創(chuàng)新能力嚴重不足，與實體經(jīng)濟與日俱增的多樣化、個性化的金融服務(wù)需求嚴重不匹配。該市實體經(jīng)濟的融資結(jié)構(gòu)單一，主要依賴于銀行信貸、民間融資等途徑，在低成本的債券融資、股票融資、信托開發(fā)等領(lǐng)域基本處于空白狀態(tài)。由于區(qū)域經(jīng)濟整體發(fā)展水平不高，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不甚完善，大企業(yè)大項目較少，在對銀行業(yè)創(chuàng)新逆向激勵的推動上作用不明顯，且大部分銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營管理較為粗放、人員設(shè)備趨于老化、貸款“三查”流于形式，集約化經(jīng)營水平較低，在實現(xiàn)“金融供給催生金融需求、倒推實體經(jīng)濟發(fā)展”上困難較大。

對策建議

保量提質(zhì)，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。一是支持重點項目發(fā)展。以培育千億級產(chǎn)業(yè)集群為抓手，以承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移為契機，加大對地方“30高30強”企業(yè)和龍頭企業(yè)的信貸扶植力度。二是推進新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。促進產(chǎn)業(yè)集聚、人口集中、土地集約，加大農(nóng)村地區(qū)“三權(quán)”抵押的試點推廣工作，科學(xué)推進新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。三是落實專項信貸政策。做好定向支持工作，及時化解擔(dān)保圈、擔(dān)保鏈風(fēng)險，對出現(xiàn)資金暫時困難的項目、企業(yè)，要“抱團取暖”，不壓貸、抽貸、斷貸。

堅守底線，嚴控信用風(fēng)險擴散。一方面要常懷“憂患心”，守牢底線。突出加強信用風(fēng)險防控，進一步發(fā)揮“政司銀企”聯(lián)動化險工作機制的作用，化解突出矛盾，加強風(fēng)險監(jiān)測，前移風(fēng)險防控關(guān)口，積極爭取上級行在不良資產(chǎn)核銷、處置工作上的支持。另一方面，要保持“平常心”，標(biāo)本兼治。按照“真實反映、加快處置”的基本思路，建立起更加科學(xué)、更符合當(dāng)前實際的信用風(fēng)險防控考核評價機制，更加關(guān)注資產(chǎn)質(zhì)量是否真實反映、更加關(guān)注不良貸款上升背后的信貸管理問題、更加關(guān)注在不良處置中是否盡責(zé)，更加關(guān)注信貸文化的建設(shè)。

分類施力，增強金融生血再造。繼續(xù)發(fā)揮國家政策性銀行以及國家控股大型商業(yè)銀行在基礎(chǔ)設(shè)施以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、城鎮(zhèn)化等建設(shè)中的投融資主渠道作用。支持城市商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村合作銀行以及村鎮(zhèn)銀行拓展金融服務(wù)空間，特別是發(fā)揮它們在服務(wù)中小企業(yè)以及小城鎮(zhèn)建設(shè)的積極作用。鼓勵民間資本進入銀行業(yè)，激發(fā)市場主體的動力和活力。持續(xù)改善法人治理結(jié)構(gòu)，健全科學(xué)合理的績效考評體系，充分發(fā)揮資本管理對業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐和約束作用。

強化責(zé)任，改善區(qū)域金融生態(tài)。通過行政手段，做好全社會的信用指標(biāo)體系、誠信考評制度和資信評級信息披露共享機制，提高社會的誠信意識。加大失信懲戒力度，對惡意逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)和個人，將嚴格依據(jù)有關(guān)法律追究其法律責(zé)任。完善的信用擔(dān)保體系是破解貸款難的有效途徑。政府應(yīng)支持在發(fā)展成熟的各類擔(dān)保機構(gòu)，以增強控制風(fēng)險、分散風(fēng)險的能力。同時，積極發(fā)展民間擔(dān)保機構(gòu)，吸納社會資本參與擔(dān)保體系建沒。

注重創(chuàng)新，提高集約經(jīng)營水平。在負債端，改變單一依賴存款的生存之道，積極審慎拓展中間業(yè)務(wù)，以增值服務(wù)和良好的客戶體驗穩(wěn)定資金來源；在資產(chǎn)端，總體考慮安全性和效益性的平衡，建立存款保險費率動態(tài)目標(biāo)管理的長效機制，通過自身網(wǎng)點、人員、后臺和流程優(yōu)化，盡可能降低經(jīng)營成本。堅持走區(qū)域化、特色化、精細化發(fā)展道路，深耕本地市場，嚴格市場定位，深挖區(qū)域潛力，服務(wù)區(qū)域內(nèi)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，自覺貼近農(nóng)業(yè)市場開發(fā)適銷對路的產(chǎn)品和服務(wù)，提高精細營銷和為農(nóng)民量身服務(wù)的能力。

（作者系信陽銀監(jiān)分局黨委書記、局長）