遲瑤

摘要：近年來(lái)隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境也出現(xiàn)了很大的改變，自20世紀(jì)80年代初我國(guó)人壽保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展恢復(fù)后，一直都保持著相對(duì)速度在發(fā)展，到今天已經(jīng)形成了絕對(duì)的規(guī)模。我國(guó)是一個(gè)人口大國(guó)，加上社會(huì)人口老齡化趨勢(shì)日益加劇，人壽保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)仍然具有很大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間。但是在當(dāng)前復(fù)雜的社會(huì)環(huán)境下，我國(guó)人壽保險(xiǎn)發(fā)展仍然會(huì)受到諸多方面因素的影響，本文主要對(duì)此進(jìn)行深入研究探討，并且提出了幾點(diǎn)促進(jìn)人壽保險(xiǎn)發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：人壽保險(xiǎn) 發(fā)展 影響因素 建議

現(xiàn)代社會(huì)人們的收入水平不斷提高，生活質(zhì)量也得到了顯著改善，越來(lái)越開(kāi)始關(guān)注失業(yè)以及養(yǎng)老等問(wèn)題，對(duì)于保險(xiǎn)的需求也不斷提高。正是由于人們消費(fèi)意識(shí)的改變，在很大程度了推動(dòng)了我國(guó)人壽保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，目前都已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中吸引力較強(qiáng)、發(fā)展較快的行業(yè)之一。人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的就是人的壽命，而保險(xiǎn)事故就是指人的生死。剛開(kāi)始，我國(guó)人壽保險(xiǎn)主要是為了一旦出現(xiàn)不可預(yù)測(cè)的死亡后，可以保障人們的正常生活，減輕死亡家屬的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但后來(lái)慢慢的加入了儲(chǔ)蓄的成分，如果保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)的時(shí)候仍然生存，保險(xiǎn)公司同樣也會(huì)給予約定的保險(xiǎn)金。目前，我國(guó)人壽保險(xiǎn)的發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，但是仍然存在一些影響因素。

一、當(dāng)前我國(guó)人壽保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)階段我國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入保持著持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)表明，我國(guó)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入在2014年前8個(gè)月總和大概7632.6億元，相對(duì)于去年同比增長(zhǎng)了34.2%，其中大部分都是人壽保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入大概有6902.1億元，同比增長(zhǎng)了35.1%。同時(shí)，我國(guó)人壽保險(xiǎn)公司數(shù)量越來(lái)越多，公司的資產(chǎn)規(guī)模也越來(lái)越大，在改革之初我國(guó)人壽保險(xiǎn)公司只有1家，到了2014年我國(guó)人壽保險(xiǎn)公司已經(jīng)有76家，其中國(guó)內(nèi)中資公司有46家，而外資公司也有30家。其次，我國(guó)人壽保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)模式越來(lái)越多樣化，不僅僅包括傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)模式，銀行保險(xiǎn)也快速發(fā)展起來(lái)，大大拓寬了人壽保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)渠道。另外，人壽保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也越來(lái)越多，在傳統(tǒng)險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上慢慢也開(kāi)始發(fā)展了萬(wàn)能保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)以及分紅保險(xiǎn)等新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

雖然，我國(guó)人壽保險(xiǎn)這些年來(lái)取得了很大發(fā)展，但是相對(duì)于國(guó)外壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家而言仍然存在很大的差距，而且也沒(méi)有達(dá)到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求。從保費(fèi)收入方面分析，人均保費(fèi)相對(duì)較低，世界人均保費(fèi)大概是609美元，而我國(guó)人均保費(fèi)大概只有852元左右。同時(shí)，我國(guó)人壽保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展較晚，而且發(fā)展速度比較緩慢，其業(yè)務(wù)收入在我國(guó)GDP中的比重仍然相對(duì)較小。正是因?yàn)榇嬖谶@些差距才說(shuō)明我國(guó)人壽保險(xiǎn)行業(yè)仍然具有較大的發(fā)展?jié)摿?。為了促進(jìn)我國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)、健康發(fā)展，筆者深入探討了當(dāng)前影響人壽保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)因素。

二、我國(guó)人壽保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的影響因素

（一）政府政策

1.貨幣金融政策的影響

目前理財(cái)手段越來(lái)越多樣化，很多人也將保險(xiǎn)作為一種投資理財(cái)工具，特別是具備儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)受到了市場(chǎng)的廣泛認(rèn)可。在這種背景形勢(shì)下，國(guó)家出臺(tái)的貨幣金融政策一旦出現(xiàn)變動(dòng)，也會(huì)影響人們對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的選擇，這種影響主要表現(xiàn)在利率方面。如果利率下降的話(huà)，保險(xiǎn)公司對(duì)于保單利率的調(diào)整具有一定的滯后性，因此很多人會(huì)愿意投保，通過(guò)時(shí)間差的優(yōu)勢(shì)，以較低的價(jià)格獲得較高的利益保障；但利率上升的情況下，保單持有人常常會(huì)用抵押保單獲得相應(yīng)的現(xiàn)金，或者可能會(huì)直接退保，轉(zhuǎn)而投資其他的資本市場(chǎng)或者貨幣市場(chǎng)。由此可見(jiàn)，壽險(xiǎn)的發(fā)展和利率是呈負(fù)相關(guān)的。

2.財(cái)稅政策的影響

財(cái)稅政策會(huì)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展造成深遠(yuǎn)而又廣泛的影響。就稅率來(lái)說(shuō)，如果提高對(duì)保險(xiǎn)公司的所得稅率或者營(yíng)業(yè)稅率，這樣會(huì)使保險(xiǎn)公司的稅后利潤(rùn)大大減少，保險(xiǎn)公積金的積累能力也會(huì)減少，長(zhǎng)時(shí)間如此肯定會(huì)影響保險(xiǎn)公司的償付能力，這樣不僅不利于培育保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，也不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定，甚至?xí)绊懙饺藟郾ｋU(xiǎn)的發(fā)展。同時(shí)，如果國(guó)家出臺(tái)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)稅收優(yōu)惠政策也會(huì)影響人壽保險(xiǎn)的發(fā)展，如果可以在保險(xiǎn)公司的收入中扣除居民、企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的保費(fèi)（以費(fèi)用項(xiàng)目名義），那么保險(xiǎn)金不能算保險(xiǎn)公司的收入，這樣可以鼓勵(lì)居民、企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

3.社會(huì)保障政策

社會(huì)保障程度對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)中的責(zé)任保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)以及人壽保險(xiǎn)等發(fā)展都會(huì)有直接的影響。通常而言，一個(gè)國(guó)家的社會(huì)保障程度越高，那么也會(huì)提高商業(yè)保險(xiǎn)的替代效應(yīng)。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，社會(huì)保障制度和人壽保險(xiǎn)之間相互滲透，相互融合，人壽保險(xiǎn)有利于進(jìn)一步完善我國(guó)的社會(huì)保障體系，提高整體的社會(huì)保障水平。

（二）居民收入水平

現(xiàn)代居民個(gè)人的可支配收入日益增加，這對(duì)于人壽保險(xiǎn)發(fā)展而言是一個(gè)有利因素。收入水平越高，人們對(duì)于壽險(xiǎn)的需求也會(huì)增加，而且根據(jù)馬斯洛需求層次理論分析，安全需求作為人們的五大需求之一，在人們的收入水平達(dá)到某種層次時(shí)勢(shì)必會(huì)產(chǎn)生這種需求的。其次，居民收入水平提高的話(huà)，消費(fèi)需求也會(huì)出現(xiàn)多樣化改變，生存消費(fèi)在總消費(fèi)中的占比會(huì)慢慢降低，安全保障需求慢慢的也就會(huì)變成人們?nèi)粘ＯM(fèi)中不可或缺的一部分。

（三）壽險(xiǎn)產(chǎn)品的影響

一般壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的都是人的生命和身體，但是這并非商品，也沒(méi)有商品價(jià)值，其價(jià)值大小無(wú)法通過(guò)貨幣衡量，因此壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般都是雙方約定的。同時(shí)，投保人購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)主要是為了取得經(jīng)濟(jì)保障，并不是為了消費(fèi)，因此壽險(xiǎn)商品無(wú)法滿(mǎn)足人們的消費(fèi)需求。目前我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)正處于過(guò)渡期，產(chǎn)品的豐裕程度、性能等對(duì)于壽險(xiǎn)的發(fā)展都會(huì)有非常重要的影響。在發(fā)展初期，壽險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品比較單一，消費(fèi)者的選擇比較少，但是需求量大，因此壽險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的影響并不突出。但是一旦壽險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)變成買(mǎi)方市場(chǎng)時(shí)，此時(shí)的市場(chǎng)主體大大增加，涌現(xiàn)出了各種壽險(xiǎn)產(chǎn)品，這時(shí)候產(chǎn)品的收益、好壞等都有可能對(duì)壽險(xiǎn)需求造成影響，進(jìn)而影響壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

（四）保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信服務(wù)水平

消費(fèi)者在決定是否購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，往往會(huì)考慮保險(xiǎn)公司整體的信譽(yù)、理賠速度、理賠率、服務(wù)水平以及償付能力等各方面因素，因此壽險(xiǎn)公司只有自身具備較強(qiáng)的償付能力，才可以有效確保被保險(xiǎn)人的利益，增強(qiáng)投保人的投保信心，從而擴(kuò)大壽險(xiǎn)的需求。其次，壽險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量以及誠(chéng)信度對(duì)于壽險(xiǎn)的發(fā)展也有很大影響。比如，銷(xiāo)售人員的銷(xiāo)售過(guò)程是否誠(chéng)信規(guī)范，后續(xù)服務(wù)人員的服務(wù)態(tài)度是否令人滿(mǎn)意，核保和保全的流程是否便捷，理賠事件處理得是否及時(shí)、公正等等。

三、促進(jìn)我國(guó)人壽保險(xiǎn)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

（一）進(jìn)一步加大政府的支持力度

政府對(duì)于我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展具有很大的影響，國(guó)家政府應(yīng)該深刻意識(shí)到保險(xiǎn)的重要作用，加大對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的幫扶政策。比如，應(yīng)該盡快出臺(tái)相關(guān)的稅收優(yōu)惠政策，盡可能縮小居民的貧富差距，加大壽險(xiǎn)的普及范圍。而且對(duì)于每一個(gè)稅種，都應(yīng)該明確規(guī)定具體的抵減政策、扣除政策、減免政策以及優(yōu)惠政策等，加大保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的法律保障。同時(shí)，應(yīng)該進(jìn)一步完善社會(huì)保險(xiǎn)制度，改善人們的生活質(zhì)量水平，調(diào)動(dòng)居民參保的積極性，吸引更多的城鄉(xiāng)居民投保。

（二）進(jìn)步完善壽險(xiǎn)公司的誠(chéng)信建設(shè)

作為保險(xiǎn)公司應(yīng)該不斷加強(qiáng)自身的誠(chéng)信建設(shè)，在社會(huì)上樹(shù)立良好的形象，提高自己的信譽(yù)度。保險(xiǎn)公司首先應(yīng)該加強(qiáng)相關(guān)工作人員的素質(zhì)建設(shè)，要求相關(guān)從業(yè)人員樹(shù)立“誠(chéng)信”的理念，以熱情、真誠(chéng)的態(tài)度接待客戶(hù)，盡心盡力提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。在投保前，公司應(yīng)該根據(jù)被保險(xiǎn)人的需求，合理匹配風(fēng)險(xiǎn)保障，適當(dāng)宣傳產(chǎn)品特性，使?jié)撛谙M(fèi)者能夠更全面的了解壽險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息；在投保的過(guò)程中，應(yīng)該向投保人以及被保險(xiǎn)人詳細(xì)、認(rèn)真的解釋保險(xiǎn)條款，堅(jiān)決杜絕誤導(dǎo)行為，做到誠(chéng)信銷(xiāo)售；在售后環(huán)節(jié)，做好服務(wù)、咨詢(xún)工作，高度重視投訴案件，并給予有效解決，同時(shí)還應(yīng)注重提高理賠效率、優(yōu)化給付流程，為客戶(hù)提供便利。

（三）進(jìn)步強(qiáng)化保險(xiǎn)知識(shí)普及

當(dāng)前，社會(huì)輿論對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)存在定誤解，而行業(yè)形象不佳的現(xiàn)狀一定程度上影響了行業(yè)的健康發(fā)展。要轉(zhuǎn)變目前現(xiàn)狀，關(guān)鍵是要強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者的保險(xiǎn)知識(shí)普及，通過(guò)增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知，提升其保險(xiǎn)意識(shí)，激發(fā)其保障需求，引導(dǎo)保險(xiǎn)產(chǎn)品回歸保障這一本質(zhì)功能。通過(guò)這改變，使保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠更好的滿(mǎn)足消費(fèi)者的實(shí)際需求，擴(kuò)大壽險(xiǎn)產(chǎn)品的有效需求量，進(jìn)而促進(jìn)壽險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展。

總而言之，我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中會(huì)受到諸多因素的影響，政府和監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該加大對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的支持力度，而壽險(xiǎn)公司一定要堅(jiān)持“以人為本”的理念，不斷提高自身的公信力，積極創(chuàng)新壽險(xiǎn)產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的附加值，拉動(dòng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)，促進(jìn)壽險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展。