劉雅倩

摘要：保險是能夠有效幫助參保人規(guī)避風險的一種方式，近年來隨著電子商務的快速發(fā)展，保險和互聯(lián)網逐漸實現(xiàn)深度融合，并且呈現(xiàn)出業(yè)務規(guī)模多樣化、參與主體多樣化、產品種類多樣化以及經營模式多樣化等特點。據統(tǒng)計，2014年全行業(yè)互聯(lián)網保險業(yè)務收入超過870億元，這說明互聯(lián)網保險潛力巨大。本文通過對目前國內互聯(lián)網發(fā)展模式及利弊分析，初步探究出其問題所在，并且提出初步建議，希望國內的互聯(lián)網保險能夠實現(xiàn)較好較快發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網保險 發(fā)展模式 風險

一、發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網保險是一種以互聯(lián)網為媒介的新興保險營銷模式，指實現(xiàn)信息咨詢、計劃書設計、投保、交費、核保、承保、理賠、給付等保險營銷全過程的網絡化，有別于傳統(tǒng)的保險代理人的營銷模式。

隨著網絡環(huán)境的進步肅清，互聯(lián)網保險依靠其方便、快捷，逐步呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展態(tài)勢。第一，在業(yè)務規(guī)模上，雖然我國互聯(lián)網保險業(yè)務總體上規(guī)模偏小，近兩年來發(fā)展迅速，據不完全統(tǒng)計，2014年互聯(lián)網保險業(yè)務收入比2013年同比增長了174%，越來越顯示出巨大的發(fā)展空間和潛力；第二，參與的營銷主體數(shù)量不斷增加，比如e租寶作為國內最大的中外合資融資租賃公司一蚌埠鈺誠集團旗下的主打品牌，獲得了很多業(yè)界殊榮。像這樣的保險公司也越來越多，因為發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網保險能夠有效降低成本，也紛紛開始參與到這項活動中來；第三，險種也越來越豐富。通過調查可以發(fā)現(xiàn)，剛開始很多保險公司也只是將互聯(lián)網保險產品局限在標準化程度高、易于操作的保險產品上面，后來就開始不斷增加險種，比如些信用險和健康險等條款相對復雜的保險產品開始進入互聯(lián)網保險行列；第四，經營模式呈現(xiàn)多元化，經過十多年的發(fā)展，截至目前，我國互聯(lián)網保險已建立起以官方網站模式、第三方電子商務平臺模式、網絡兼業(yè)代理模式、專業(yè)中介代理模式和專業(yè)互聯(lián)網保險公司模式等五種模式為主導的基本互聯(lián)網保險商業(yè)模式體系。

二、發(fā)展模式分析

隨著互聯(lián)網保險發(fā)展的進一步成熟，其發(fā)展模式也進一步豐富和壯大，據筆者調研發(fā)現(xiàn)，目前占主導地位的互聯(lián)網保險模式主要有：官方網站模式、第三方電子商務平臺模式、網絡兼業(yè)代理模式、專業(yè)中介代理模式和專業(yè)互聯(lián)網保險公司模式。這也使得互聯(lián)網保險發(fā)展的載體越來越多，其設計的消費群體數(shù)量越來越大，有利于其長期有效發(fā)展。

（一）官方網站模式

目前一些大中型的保險公司和中介機構都建立了屬于自己的官方網站，它們利用這種模式不斷打造屬于自己的品牌，并且依靠其長效的運營和服務能力和豐富的產品體系，將互聯(lián)網保險產品進行官方網站營銷，能夠讓消費者能夠放心購買。因為品牌效應的存在，加上其官方網站有充足的資金進行日常信息維護和管理，消費者也會覺得風險已經有效地降低，會自覺進行購買。

但這種模式也存在一些小問題，和傳統(tǒng)的保險代理人模式相比，由于網站設計方面的問題，有時候并不能滿足消費者個性化需求。

（二）第三方電子商務平臺模式

顧名思義，就是在買方和賣方之間擔任一個擔保人角色，比如支付寶等。具體來說，互聯(lián)網保險的第三方電子商務平臺模式主要是指使用互聯(lián)網服務平臺，按照特定的規(guī)范，為買房和賣方提供相關服務的商務網站。

同樣地，很多平臺網站在出售保險產品時并沒有保險中介資質，在實際意義上在金融監(jiān)管方面受到的監(jiān)管約束相對有限，消費者在消費保險產品時，無疑會面臨一定的風險，可能會遭受不同程度的損失。

（三）網絡兼業(yè)代理模式

根據保監(jiān)會下發(fā)的《保險代理、經紀公司互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管辦法（試行）》文件，代理機構需獲得經紀牌照或者全國性保險代理牌照方可進行代理；對于不具備監(jiān)管條件的大量垂直類專業(yè)網站，則可以以技術服務形式使用兼業(yè)代理的資質與保險公司開展合作。而且通過這種模式門檻低、辦理簡單，也逐漸開始發(fā)展起來。

（四）專業(yè)中介代理模式

近年來，各行各業(yè)中介服務機構也開始迅猛發(fā)展起來，主要是能夠省去很多中間環(huán)節(jié)。作為互聯(lián)網保險也是這樣，隨著保監(jiān)會出臺試行辦法之后，很多具有保險銷售資格的網站也開始各種互聯(lián)網中介服務。

但就調查而言，目前保險中介銷售產品同質性太高，比較單一，并沒有足夠的了解市場和消費者需求，而且經營方式還有待改善，傳統(tǒng)的線下模式已經無法滿足運營需求。

（五）專業(yè)互聯(lián)網保險公司模式

專業(yè)互聯(lián)網保險公司主要有三種：產售結合的綜合性金融互聯(lián)網平臺、專注財險或壽險的互聯(lián)網營銷平臺和純互聯(lián)網的“眾安”模式。它們經營業(yè)務主體稍有不同，也能夠滿足消費者不同的需求，但就目前來說其運營模式還在不斷探索和嘗試階段，線上成交的保費規(guī)模很有限。隨著網絡環(huán)境的逐步成熟，相信在未來的互聯(lián)網保險營銷模式中，這種保險營銷模式也會成為一股重要的力量。

三、互聯(lián)網保險發(fā)展的問題及對策

雖然近年來互聯(lián)網保險比較火爆，特別是高收益的投資型保險產品成為消費者搶購的重點，但由于整個營銷體系還在不斷地規(guī)范和完善階段，部分互聯(lián)網保險公司夸張宣傳的營銷模式給消費者帶來了不同程度地困擾。

（一）信息披露不充分

經濟學上也有一個相關概念，稱為信息不對稱。由于網絡環(huán)境的虛擬性和監(jiān)管力度的有效性，很多互聯(lián)網保險公司利用這特點，將有利于自己的產品信息給消費者，而那些潛在的威脅因素卻沒有充分給消費者說明，一旦出現(xiàn)問題，會使得消費者覺得自己受騙了。這樣對于互聯(lián)網保險長期發(fā)展來說，是非常不利的，要想有效避免這種情況的發(fā)生，一定要想方設法提高其機會成本，從而有效控制這種情況的發(fā)生。

（二）產品開發(fā)不規(guī)范

特別是目前比較突出的代理股權投資產品銷售和私募股權產品銷售情況，給部分消費者帶來了一定的損失。這些產品風險性比較高，即使放入市場，也應該跟消費者全面充分揭示產品風險。因此，在產品開發(fā)方面定要嚴格把關，在投放市場之前必須經過鑒定，對于特殊產品，在進行營銷時定要跟消費者說清楚內在風險。

（三）信息安全有風險

網絡營銷借助互聯(lián)網平臺，保險營銷各個環(huán)節(jié)也都在網上實現(xiàn)，特別是涉及到一些客戶隱私信息。因此，一定要加強網絡監(jiān)管，盡量減少信息泄露現(xiàn)象的出現(xiàn)，如果不及時加以監(jiān)管和維護，不法分子很可能會借助這個平臺頂風作案，難免得不償失。作為網絡營銷的主體，一定要承擔起應有的責任，為顧客的個人信息做好保密工作。

（四）創(chuàng)新型業(yè)務風險

由于保險營銷模式的轉變，保險產品也會衍生出一系列創(chuàng)新型業(yè)務。比如P2P平臺的提出，使得部分保險公司決定提出信用保證保險服務，但剛開始不久，P2P平臺就接連出現(xiàn)風險事件。可見，在中國征信體系